У каждого потребителя есть лимит расходов, превышение которого повлечет ряд неприятных последствий. Несоответствующие доходам траты – это прямой путь к долговой яме. Причем оказаться в ней можно очень быстро и незаметно. Предпосылки такой угрозы зарождаются как раз на практике бесконтрольных расходов. Конкретно будет нелишним обратить внимание на следующие признаки своего поведения как потребителя.
1. Бюджетирование на основе номинальных доходов
Математическая ошибка при планировании расходов может присутствовать уже на этапе составления бюджета. Неправильные расчеты формируются на основе доходов с номинальными цифрами. Например, месячные расходы сегментируются из суммы, которая будет на несколько процентов превышать фактический размер оплаты труда. Это происходит потому, что человек не берет во внимание вычеты из зарплаты наподобие налогов.
2. Расходы превышают доходы
Прямой математический показатель, что цифра доходов ниже, чем расходы. Обнаружить такое несоответствие можно после анализа потребительского поведения в течение определенного промежутка времени.
При таких расчетах вполне могут быть и «плавающие» цифры, когда сложно определять даже динамику колебания показателей в долгосрочной перспективе. Например, если меняются жизненные обстоятельства, а вместе с ними и расходные статьи. Другой случай касается нестабильности самих доходов из-за специфики рабочего процесса. Но в любом случае как минимум важно ориентироваться на предшествующие месяцы, определяя примерные доходы и расходы.
3. Отрицательный капитал
Это закономерный результат потребления, при котором траты превышают доходы. Бюджет со всеми накоплениями исчерпывается, и человек живет с отрицательным личным капиталом. Как правило, это признак именно долговременного неэффективного управления финансами, при этом на руках вполне могут оставаться деньги. Другое дело, что они нисколько не отменяют статус фактического должника.
4. Кредитная карта постоянно в минусе
Один из верных признаков, что ситуация приближается к состоянию долговой ямы. Само по себе обращение к кредитам в большинстве случаев говорит об отрицательном капитале, но если и на банковской карте исчерпаны резервы, то положение будет только усугубляться.
Проблема использования кредитов обусловливается процентными ставками, которые могут расти в геометрической прогрессии. В таких условиях необходимо в корне менять свои потребительские привычки, все основные ресурсы направляя на погашение долгов. Без четкой стратегии выплат по кредитам исправить положение будет непросто.
5. Базовые платежи отнимают 30% от доходов
Если оплата аренды, коммунальных услуг и прочих обязательных платежей урезает совокупный доход на треть, это тоже свидетельствует о расточительном образе жизни. Это те статьи расходов, на которых нельзя экономить без внесения кардинальных изменений. Они должны быть выплачены в любом случае, но, если они превышают 30% от суммы доходов, это является тревожным сигналом. Это значит, что от некоторых услуг в принципе придется отказаться, а другие по возможности сократить в объемах потребления.
Сегодня некоторые услуги оплачиваются автоматически каждый месяц даже без информирования потребителя. Таким образом настраиваются автоматические платежи с привязкой к той же кредитной карте. Но возможно, некоторые из подобных статей расходов уже давно неактуальны, однако деньги продолжают списываться. Поэтому ревизию трат просто необходимо проводить каждый месяц.
6. Нецелесообразные расходы на вещи
Есть множество необоснованных с финансовой точки зрения мотивов, по которым люди приобретают те или иные вещи. Это может быть дань моде, попытка произвести впечатление на коллег и друзей, просто желание не уступать в уровне потребления окружающим и т.д. Но в каждом из этих случаев люди руководствуются не интересами личной необходимости с учетом финансового положения, а косвенными внешними факторами.
Такие модели поведения поддерживают и социальные сети. Пользователь видит, как живут, отдыхают и одеваются более успешные и богатые люди. Очевидно, он хочет соответствовать этому уровню, в результате совершая необдуманные покупки только лишь из желания казаться таким же, как и более успешный человек.
7. Отсутствие привычек экономить
Богатые люди тоже не характеризуются расточительством. Иначе они не смогут сохранить свои капиталы. Успешный в бизнесе человек – вовсе не тот, кто может себе позволить купить роскошную виллу или яхту. Это в первую очередь тот, кто умеет считать деньги и рационально ими распоряжаться. С другой стороны, человек, который плохо контролирует свои финансы и не экономит, с большей вероятностью будет иметь тот же отрицательный капитал.
Причем в самой экономии нет ничего сложного. Даже на бытовом уровне всегда можно принять более разумное финансовое решение, отказавшись от переплаты. Это касается и совершения покупок по скидкам, и отказа от ненужных приобретений, и элементарного учета товаров, которые должны приобретаться систематически.
