Выплачивать долги бывает очень сложно. Для многих ежемесячные платежи и стремительно растущие процентные ставки не только осложняют приобретение предметов первой необходимости, но и не позволяют делать сбережения на будущее.
Но то, что вы влезли в долги, не значит, что вы должны жить с ними вечно. Разорвать замкнутый круг кажется невозможным, но те, кто берет на себя обязательство погасить долг, подтвердят, что оно того стоит. У матери-одиночки Арианна Фишер, которая за последние полтора года выплатила более 40 500 долларов, подавленное настроение сменилось светлыми взглядами на жизнь. «Я горжусь своими достижениями и с оптимизмом смотрю в будущее», - говорит она.
Вот как Фишер и пять других женщин освободились от долговой кабалы и выплатили в общей сложности 440 500 долларов.
Арианна Фишер (30 лет) из Канзаса выплатила 40 500 долл.
Мать-одиночка с двухлетней дочерью выплатила 40 500 долларов за 16 месяцев. Задолженность включала 35 000 долл. студенческих ссуд, 4 000 долл. - по кредитным картам и личным займам и 1 500 долл. в счетах на медицинские услуги из-за ряда проблем со здоровьем ее дочери.
«После того, как я развелась и стала матерью-одиночкой, я приняла решение сделать все возможное, чтобы стать финансово ответственной», - говорит Фишер. «Я была полна решимости стать самодостаточной и когда-нибудь, возможно, даже предоставить ей дом, который мы могли бы по-настоящему назвать нашим».
Как ей это удалось?
В октябре 2012 г. Фишер начала погашать долги по кредитной карте, выплатив около 4 тыс. долл. за 4 месяца. В январе 2013 г. она присоединилась к программе финансовой стабильности HOPE. Работая со своим наставником, Фишер изучила основные принципы составления бюджета и системы конвертов.
Женщина начала использовать купоны для покупки дорогих, но необходимых вещей, таких как подгузники, и перешла с дорогого контракта на сотовую связь на план с меньшим лимитом на данные и текстовые услуги. Она устранила все ненужные расходы, такие как подписка на кабельное телевидение и журналы, и продала ненужные товары на интернет-аукционах. Она обменяла одежду своей дочери, из которой та выросла, на кредит в магазине подержанных вещей, чтобы купить ей что-то по размеру.
«Все деньги, которые поступали от дополнительных зарплат, бонусов или процентов по счетам, шли прямо на погашение моего долга», - говорит Фишер. «Я включила в свой бюджет небольшую сумму на развлечения, чтобы я могла время от времени тратить деньги на себя, устраняя желание оправдать перерасход в других местах».
Через год Фишер погасила оставшиеся долги и повысила свой кредитный рейтинг на 126 баллов.
«Я поняла, что жизнь по средствам не должна быть несчастной и одинокой», - говорит Фишер. - «Иногда это непросто, но ничто, действительно стоящее, никогда не бывает легким. Любую проблему можно решить, если подойти к ней с умом, а не плыть по течению».
Джеки Бек (45 лет) из Феникса выплатила 147 000 долл.
Вместе со своим мужем Джеки Бек за 9,5 лет погасила более 147 тыс. долларов долгов по кредитным картам, студенческому займу, автокредиту, ссуде на обустройство дома и ипотеке.
«Я была разочарована и утомлена долгом», - говорит Бек. «Я не могла видеть, как все мои деньги уходят на его погашение. Мне казалось, что я больше никогда не смогу вынырнуть». После того, как она начала прогрессировать, Бек стала еще более мотивированной: «Я поняла, что самой важной причиной встать с постели была свобода. Это стало моей целью: обрести свободу принимать решения, которые основаны на том, что я хочу сделать, а не на том, что необходимо, чтобы оплачивать счета».
Выход из ситуации
Чтобы погасить задолженность, Бек обратилась в Службу консультирования по потребительским кредитам, где проанализировали ее финансовое положение и разработали индивидуальный план платежей. Долги по картам были погашены примерно через три года. «Мы также приняли важнейшее решение никогда больше не хранить деньги на кредитной карте», - говорит Бек. - «Это решение имело огромное значение».
Бек только что нашла работу после долгого периода безработицы, поэтому сократила долг настолько, насколько могла. На новой работе, зарабатывая 2100 долларов в месяц, она «чувствовала себя богатой» и каждый месяц максимально гасила долг. Когда ей нужно было что-то купить, она просила скидки и пыталась платить как можно меньше. Когда дома что-то ломалось, Беки сама делала ремонт, не вызывая сантехника или другого специалиста. Она избавились от стационарного телефона и членского билета в тренажерный зал.
Поскольку семейный бюджет был максимально урезан, для погашения долга они искали более высокооплачиваемую работу. Кроме работы на полную ставку, Бек и ее муж получали дополнительный доход на стороне - они устраивались на подработку и зарабатывали на домашнем бизнесе.
Когда Бек перестала предполагать, что жизнь будет идти идеально и начал искать альтернативы заимствованиям, все стало намного лучше. Ожидать лучшего, планировать худшее и готовиться к сюрпризам - хороший финансовый девиз.
Канди Хильдебрандт (47 лет) из Нью-Ричмонда выплатила 123 тыс. долл.
За 4 года и 4 месяца Канди Хильдебрандт с мужем погасили долг в размере 123 000 долл., включая 11 кредитных карт и частный необеспеченный кредит.
Когда супруги узнали, что процентная ставка по одной из их кредитных карт увеличивается до 27 % при том, что платежи по ней всегда делались вовремя, они решили, что пришло время оценить их долговую нагрузку. После более внимательного изучения ситуации Хильдебрандт поняла, что они выплачивают более 1500 долл. в месяц на платежи по 11 кредитным картам. Долг вызывал серьезный стресс у ее мужа, и в результате у него началась депрессия.
План погашения
Хильдебрандты воспользовались планом, предложенным консультационной службой по потребительским кредитам. Муж устроился на вторую работу с 12 до 4 часов утра, а жена резко сократила бюджет семьи. «Мы покупали только самое необходимое», - говорит она. - «Это была еда, газ и одежда, за исключением регулярных пожертвований нашей местной церкви».
Они принимали еду, деньги, подарки, которые им предлагали. «Больше не было места для гордости», - говорит она.
Хильдебрандт и ее муж отпраздновали погашение последнего долга, впервые отправившись на пляж. Она почувствовала облегчение от того, что они наконец-то научилась жить по средствам и откладывать: «Когда жизнь тяжела, муж и жена не могут позволить себе унывать одновременно. Если падал дух у супруга, то мой должен был подниматься, и наоборот. Утешая друг друга, мы неуклонно продвигались вперед, день за днем».
Стефани Мар (34 года) из Санта-Моники выплатила 10 тыс. долл.
Стефани понадобился год, чтобы погасить студенческий заем в 10 000 долларов. С подросткового возраста у нее накапливались долги по кредитным картам, поэтому долг ей казался нормой. Две студенческие ссуды на аспирантуру за границей казались ей маленькой жертвой.
И только когда Мар и ее парень решили купить дом, она начала экономить и активно погашать долг.
За год Стефани позволила себе всего шесть покупок, сократив их число с 2-х в месяц. Она открыла сберегательный счет, который использовался исключительно для оплаты кредита, и настроила автоматический перевод на него своей зарплаты. В итоге у нее накопилось достаточно, чтобы полностью погасить остаток.
Мар советует убедиться, что банк уменьшает основную сумму долга, а не хранит остаток для оплаты процентов в следующий месяц.
Соня Фишер (44 года) из Лос-Анджелеса выплатила 80 тыс. долл. менее чем за 4 года
После развода у Фишер образовалась большая задолженность по потребительским кредитам, большинство из которых принадлежали ее бывшему мужу. Но поскольку они объединили свои финансы как семейная пара, она разделила ответственность. Соня решила погасить кредит, поскольку больше не хотела платить проценты.
Когда Фишер всерьез занялась погашением своих долгов, она начала использовать купоны на продукты и другие предметы первой необходимости, сократила ненужные расходы и творчески искала способы еще больше урезать свой бюджет. Например, она занималась репетиторством и ремонтировала компьютеры друзей и знакомых. Фишер продала через Интернет предметы домашнего обихода, в которых она не нуждалась, и платила за услуги услугами: например, ремонтировала компьютер парикмахера в обмен на бесплатную стрижку. Кроме того, Фишер обратила более пристальное внимание на свои налоговые вычеты, и использовала баллы по карте на необходимые вещи.
Лори Феррер (46 лет) из Иллинойса выплатила 40 тыс. долл.
За 5 лет Лори Феррер погасила задолженность по кредитным картам на сумму более 40 тыс. долларов, включая основные кредитные карты, карты магазинов и заправочных станций.
Когда она родила сына, у нее было денег на подгузники и детское питание или оплату счета за электричество. Она отставала по всем платежам, включая ипотеку. «Я не могла спать по ночам», - говорит она. - «Я постоянно боялась очередного счета, телефонных звонков и гадала, что отключат раньше. Я была несчастна. Мои дети начали говорить друг другу, что не могут себе что-то позволить, потому что мы бедны. Я знала, что должна была это изменить».
Радикальные изменения
Феррер присоединилась к программе управления долгом. И она сразу сделала радикальные изменения. «Мы перестали совершать поездки и есть вне дома, брали с собой обеды в школу и на работу», - говорит она. - «Мы отключили все лампы и сократили наши счета за электричество до минимума. Мы пересели на общественный транспорт, я устроилась на вторую работу, покупала подержанные вещи и пользовалась купонами, как будто это была моя третья работа».
По словам Феррер, она много сэкономила, самостоятельно делая лосьоны, мыло, стиральный порошок, дезодорант, бальзам для губ и шампунь. Любое имущество, которое не использовалось, она продала через Интернет или соседям, или пожертвовала, чтобы оно было учтено в счет уплаты налогов.
Погасив долги, Феррер стала вести другой образ жизни. У нее три кредитные карты, но она «очень осторожна». «Импульсивных покупок нет. Карты предназначены для непредвиденных ситуаций. Теперь, вместо того, чтобы радоваться по поводу последней сумочки Coach или туфлей Ugg, меня радует мой растущий кредитный рейтинг».
