ВТБ 24 – это крупный и известный банк, отделения которого располагаются в разных регионах страны. Он предлагает множество разных банковских продуктов, среди которых особенно востребованной считается ипотека. Она предлагается на выгодных условиях, так как устанавливается низкий процент. Но нередко у действующих заемщиков возникают определенные финансовые проблемы, не позволяющие им далее справляться с кредитной нагрузкой. Чтобы не появились просрочки, они могут воспользоваться в ВТБ 24 реструктуризацией ипотеки. Она заключается во внесении определенных изменений в кредитный договор.
Понятие реструктуризации
Она представлена процессом, предполагающим изменение кредитного соглашения, что приводит к корректировке графика платежей. Ее целью выступает снижение кредитной нагрузки на заемщика. Предлагается такая возможность исключительно при наличии веских оснований, когда действительно у гражданина появляются сложности с погашением займа.
В законе отсутствует точный нормативный акт, регулирующий процедуру реструктуризации, но практически все банки действуют по единой схеме. Процедура начинается только после подачи соответствующего заявления заемщиком. К этому документу прикладываются документы, подтверждающие ухудшение его материального положения.
Банк ВТБ 24 реструктуризацию ипотеки предоставляет достаточно часто, так как каждое учреждение заинтересовано в том, чтобы средства по крупному займу были возвращены своевременно.
Основания для проведения
Перед тем как подать заявление на реструктуризацию ипотеки ВТБ 24, необходимо заемщику подготовить документацию, подтверждающую, что действительно имеются веские основания для реализации этого процесса. К таким основаниям относится:
- выявление у заемщика или члена его семьи серьезного заболевания, требующего дорогостоящего и длительного лечения, поэтому далее гражданин не может перечислять положенную сумму средств для погашения кредита;
- потеря места работы, связанная с закрытием предприятия, сокращением или иными обстоятельствами, не зависящими от самого заемщика, поэтому если он увольняется за нарушения или путем составления заявления по собственному желанию, то в реструктуризации будет отказано;
- значительное снижение зарплаты, причем к заявлению в банк придется приложить справку 2-НДФЛ, где видно, насколько уменьшился заработок заемщика;
- произошел несчастный случай, приведший к потере работоспособности;
- появление в семье новорожденного;
- призыв заемщика в армию на службу;
- смерть заемщика, не обладавшего полисом страхования жизни, поэтому оформляются кредитные каникулы на полгода, в течение которых родственники смогут вступить в наследство;
- возникновение других форс-мажорных ситуаций, негативно влияющих на финансовое состояние гражданина, например, затопление или пожар в квартире.
Любая ситуация должна быть доказана официальными документами. Только после этого будет одобрена реструктуризация ипотеки ВТБ 24. Отзывы о данной процедуре являются только положительными, так как за счет изменения условий кредитования заемщики даже с маленьким доходом легко справляются с кредитной нагрузкой.
Какие кредиты подлежат реструктуризации?
Реструктуризация может использоваться для многих банковских продуктов. К ним относятся следующие виды кредитов:
- ипотечный займ;
- целевой кредит, основным назначением которого выступает приобретение автомобиля;
- крупные потребительские займы;
- кредитные карты.
Если оформлялся займ с предоставлением банку залогового имущества, то оформить перекредитование намного сложней. Это обусловлено тем, что банк может легко отказать заемщику в изменении условий кредитного соглашения, так как реструктуризация является лишь добровольным желанием организации. Последняя сможет вернуть свои средства путем продажи залогового имущества.
Способы изменения условий
В ВТБ 24 реструктуризация ипотеки предполагает внесение различных изменений в кредитное соглашение. Выбор зависит от конкретных обстоятельств, но при составлении заявления заемщик может самостоятельно указать, какой способ перекредитования считается наиболее оптимальным для него. Поэтому выбираются следующие варианты:
- уменьшение платежа в два раза на срок до одного года;
- оформление кредитных каникул, предполагающих, что в течение полугода заемщик будет выплачивать исключительно проценты, а основной долг останется неизменным;
- изменение валюты, в которой был оформлен кредит, поэтому если оформлялась валютная ипотека, то можно перевести ее в рублевый ипотечный займ, причем для этого требуется поддержка государства, предлагающего льготный тариф в размере 7 %;
- увеличение срока кредитования на срок до 10 лет, что приведет к значительному уменьшению ежемесячного платежа, поэтому даже с минимальным доходом заемщик сможет справляться с кредитной нагрузкой.
За счет использования таких возможностей удается гражданам предотвратить появление просрочек, что непременно приводит к ухудшению кредитной истории. При этом банк будет уверен, что все средства, выданные ранее на покупку жилья, будут возвращены в полном размере заемщиком.
Какая поддержка предлагается государством?
Предлагается дополнительно реструктуризация ипотеки с помощью государства. ВТБ 24 дает возможность гражданам, оформившим ранее валютную ипотеку, перевести ее в рублевый ипотечный займ с поддержкой государства. Для этого используется два варианта:
- происходит конвертация имеющегося кредита по льготной ставке, которая равна 7 %;
- снижается задолженность на 600 тыс. руб., причем данные средства выплачиваются банку из государственного бюджета.
Дополнительно с поддержкой государства предлагается возможность при переводе ипотеки в ВТБ 24 снизить ставку до 9,7 %.
Условия процесса
Условия реструктуризации ипотеки в ВТБ 24 являются достаточно строгими. Чтобы воспользоваться помощью государства для изменения условий кредитования, должны соблюдаться следующие требования:
- наличие просрочки по платежам, варьирующейся от 1 до 3 месяцев;
- разовая поддержка от государства равна 20 % от размера займа или 600 тыс. руб.;
- ставка снижается до 12 %;
- для участия в этой программе требуется собрать многочисленные документы, передаваемые в АИЖК;
- рассматриваются документы в течение 10 суток, после чего заявитель будет уведомлен о принятом решении.
Если же заемщик не желает пользоваться помощью государства и не хочет, чтобы у него появлялись просрочки, то при появлении финансовых сложностей целесообразно сразу обращаться в отделение учреждения с заявлением об изменении условий соглашения. В этом случае реструктуризация ипотеки в ВТБ 24 физическому лицу предоставит возможность избежать ухудшения кредитной истории.
Требования к заемщику
Претендент на изменение условий кредитования должен соответствовать некоторым требованиям банка. К ним относится:
- доход на одного члена семьи не превышает двукратного размера прожиточного минимума, причем данное значение значительно отличается в разных регионах;
- за последние несколько месяцев доход семьи должен снизиться больше, чем на 30 %;
- на государственную поддержку при реструктуризации могут рассчитывать граждане, относящиеся к уязвимым категориям населения, например, семьи с детьми-инвалидами, инвалиды, госслужащие и сотрудники разных важных для государства компаний;
- цена купленного жилья не превышает на 60 % стоимость средней недвижимости в регионе;
- квадратура жилья не должна превышать для квартиры 100 кв. м., а для дома – 150 кв. м.
Банк самостоятельно может устанавливать дополнительные требования и условия.
Требования к ипотеке
Условия реструктуризации ипотеки в ВТБ 24 определяются непосредственно руководством данного учреждения. Поэтому предъявляются некоторые требования даже к оформляемому кредиту:
- изначально ипотека оформлялась в ВТБ 24, так как если кредит переводится из другого банка, то такая процедура называется рефинансированием;
- размер долга на момент составления заявления должен варьироваться от 30 тыс. руб. до 1 млн руб.
Разрешается заявку составлять даже на сайте учреждения, но в этом случае реструктуризация предлагается только при размере долга до 500 тыс. руб.
Какие нужны документы?
Важно грамотно подготовить необходимые документы для реструктуризации ипотеки в ВТБ 24. К ним относятся бумаги:
- паспорт заемщика и всех созаемщиков, если они привлекались при оформлении ипотеки;
- ипотечный договор;
- документы на купленную недвижимость, к которым относится выписка из ЕГРН, технические бумаги и иная документация;
- справка о составе семьи;
- справка 2-НДФЛ и другие документы, подтверждающие поступление дохода в семью;
- документы, доказывающие наличие определенных обстоятельств, не позволяющих далее заемщику справляться с кредитной нагрузкой, причем они могут быть представлены трудовой книжкой, медицинской справкой или справкой о доходах.
Чем больше доказательств ухудшения финансового положения заемщика будет передано, тем выше вероятность получения одобрения.
Правила подачи заявки
Заявление на реструктуризацию ипотеки может быть подано разными способами:
- составление онлайн-заявки на сайте ВТБ 24;
- формирование документа непосредственно в отделении учреждения, для чего работники банка выдают гражданину соответствующий бланк;
- привлечение представителя, у которого должна иметься с собой заверенная нотариусом доверенность.
В ВТБ 24 реструктуризация ипотеки 2017 года значительно отличалась от тех условий, что предлагаются в текущем 2018 году. Имеется возможность воспользоваться государственной поддержкой, что позволит значительно снизить размер процентной ставки.
Наиболее актуальным считается использование онлайн обращения, так как достаточно только авторизоваться на сайте, после чего вводятся данные о кредите. После выбирается оптимальный вариант изменения условий кредитного договора. Но такой способ подходит только заемщикам, которым по ипотеке осталось погасить не больше 500 тыс. руб. долга.
Образец заявления на реструктуризацию ипотеки ВТБ 24 можно изучить ниже.
Как рассматривается заявка?
Если заявление заполнено правильно, а также к нему приложены все документы, подтверждающие, что действительно у заемщика возникли финансовые проблемы, то рассматривается документация в течение 5 дней.
Если решение является положительным, то работник банка свяжется с заемщиком и назначит встречу в отделении. При личном общении обсуждаются все условия реструктуризации ипотеки ВТБ 24. Если обе стороны согласятся с нюансами сотрудничества, то подписывается новое кредитное соглашение.
Если будет принято отрицательное решение, то клиент банка получит письмо, содержащее информацию с причиной отказа.
Причины отказа
Наиболее часто отказ в изменении условий кредитования по ипотечному займу обусловлен следующими причинами:
- у заемщика уже имеются просрочки в прошлом, а реструктуризация осуществляется исключительно в отношении добросовестных и ответственных плательщиков, которые действительно столкнулись с серьезными проблемами, о которых оповещают банк заблаговременно;
- не прикладывается к заявлению документация, подтверждающая, что действительно заемщик столкнулся с определенными финансовыми трудностями, за счет которых не может далее справляться с кредитной нагрузкой;
- ранее уже гражданин обращался за реструктуризацией;
- сотрудники банка решают, что возникшие трудности не являются основанием для изменения условий договора, так как доход уменьшился незначительно.
Причина отказа указывается в официальном документе, передаваемом заемщику. Оспорить такое решение не получится даже через суд, так как банки самостоятельно решают, будут ли пересматриваться условия сотрудничества или нет.
Плюсы и минусы реструктуризации
Данный процесс обладает как положительными, так и отрицательными параметрами. К плюсам относится возможность снизить кредитную нагрузку с заемщика. Рассматривается документация оперативно, а также редко заемщики сталкиваются с отказом.
Но программа реструктуризации ипотеки ВТБ 24 обладает и некоторыми минусами. К ним относится то, что увеличивается конечная переплата по кредиту за счет увеличения срока кредитования. Воспользоваться таким предложением несколько раз не получится.
Заключение
Реструктуризация в ВТБ 24 представлена уникальным процессом, позволяющим изменить условия кредитования. Она предлагается на выгодных условиях для каждого заемщика. Для ее оформления важно грамотно подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения гражданина.
Подать заявку можно онлайн или при личном обращении в банк. В документе указывается желаемый вид реструктуризации и причины для использования данной возможности. Решение принимается в течение 5 дней. Если оно является положительным, то вносятся правки в текущий ипотечный договор.