По сравнению со многими западными странами, страхование в России – не слишком популярное явление. Если процедура не является обязательной, как полис ДМС, граждане стараются от нее отказаться.
Сегодня речь пойдет о таком явлении, как договор коллективного страхования. Каким он бывает? Какие перспективы сулит и стоит ли от него отказываться? Попробуем разобраться.
Коллективное страхование – это что?
Пакетные полисы представляют собой особую форму страхования и применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен, как единое целое, а не отдельные элементы. Подобным образом действуют и другие групповые договоры.
В общей практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемого лица – каждый его сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.
Кстати, если страхователь предполагает, что в будущем к программе могут присоединиться и другие участники, коллективный договор страхования жизни (или чего-то еще) может быть заключен и с одним человеком.
Виды группового страхования
Наиболее распространенная банковская практика предполагает такие виды соглашений:
- коллективный договор страхования заемщиков;
- замедленная выплата капитала;
- рента по вдовству, сиротству или при наступлении инвалидности;
- колдоговор страхования от наступления временной нетрудоспособности;
- страхование от происков мошенников;
- защита от действий третьих лиц, способных нанести какой-либо вред;
- другие договоры.
Кому выгодны корпоративные страховые программы?
Договор коллективного страхования сотрудников – довольно выгодное мероприятие для сотрудников любой фирмы. Он представляет собой финансовую гарантию на случай возникновения сложных житейских ситуаций.
Групповое страхование от болезней предусматривает выплаты сотрудникам в случае ухудшения самочувствия.
Корпоративное пенсионное страхование является довольно сильным стимулом для работников, рассчитывающих на существенную компенсацию при выходе на заслуженный отдых.
Накопительный договор коллективного страхования предполагает двоякую выгоду. По окончании срока действия страховки работник получает всю причитающуюся сумму в качестве бонуса. А если застрахованный человек не дожил до окончания действия полиса, деньги могут получить его родственники.
Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. Причем гешефт проявляется не только в имиджевой сфере. Организации имеют вполне ощутимое социальное, а также финансовое преимущество:
- Некоторые льготы по налогам.
- Аккумулирование дополнительных средств в тех случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса.
- Некоторые организации заключают коллективные договоры на паритетных началах. При этом взносы осуществляются за счет как работника, так и организации.
- Дополнительная мотивация для мобилизации на предприятии высококвалифицированных кадров.
Участники корпоративного страхования
К лицам, задействованным в процедуре страхования, относятся:
- Страховщик – организация, имеющая лицензию на оказание подобных услуг.
- Страхователь – особа или фирма, представляющая интересы всех застрахованных лиц и имеющая право визировать соглашение с СК. В случае отсутствия конкретного человека, например директора предприятия, страхователь определяется простым голосованием среди группы страхуемых граждан. Он наделяется правом подписи и разрешает все вопросы по урегулированию сделки.
- Выгодоприобретатель – человек, в пользу которого будет назначаться выплата в страховой ситуации. Им может оказаться страхователь, держатель полиса, застрахованное лицо, наследники по закону или существующему завещанию, правопреемники.
Групповые полисы при оформлении кредита
В банковской сфере коллективные полисы также получили широкое распространение. Договор коллективного страхования "ВТБ-24" или другой банк предлагает заключить при выдаче кредитной карты или получении небольшой ссуды.
Соглашение подтверждается полисом, оформленным на имя финучреждения (кредитора). Он же выступает и инициатором процедуры. СК получает от банковского учреждения страховую сумму в обмен на обязательство возместить ущерб, причиненный здоровью или жизни клиента финучреждения (заемщика).
В отличие от персональных страховок, в этом случае полис получает не клиент, а банк. Заемщик присоединятся к договору и получает на руки специальный сертификат, подтверждающий его участие в процессе. Человек, желающий получить ссуду, в данном случае не принимает участия в выборе страховой организации и не может повлиять на условия, прописанные в полисе. Ему нужно или принять предлагаемые условия, или оформить письменный отказ от страховки.
Срок действия полиса обычно равен сроку кредитования. Такой страховкой покрываются риски невыплаты долга, оставшегося на дату наступления страхового случая.
Стоит учитывать, что претенденты на ссуду, отказавшиеся от оформления полиса, чаще всего получают отказ в выдаче денег. По закону банк не имеет права отказать в ссуде по этой причине, так что менеджер, вероятнее всего, сошлется на какие-либо иные обстоятельства.
Довольно часто при согласии клиента оформить дополнительную страховку банк может немного скостить процентную ставку. Но это условие также не является обязательным.
Документы
Для оформления пакетного договора страхования рисков следует подготовить заявление. Оно вмещает в себя такие данные:
- вид группового полиса;
- сумма (общая) по договору коллективного страхования;
- тариф и размер страховой премии;
- способ, вид и регулярность внесения страховой премии;
- вид, способ и сроки получения страхового возмещения;
- специальные гарантии;
- сроки действия договора;
- другие важные условия;
- дата вступления документа в силу.
Менеджер банка подготавливает необходимые сведения и подает заявление в СК. Особенностью такого полиса считается то, что его срок чаще всего не превышает 1 года. В перечень лиц, включенных в состав застрахованных, могут быть внесены заемщики, не достигшие пенсионного возраста.
Как отказаться от пакетной страховки по кредиту
Банку групповой договор страхования очень выгоден. Во-первых, он существенно снижает риск невозврата средств. А во-вторых, бумажная волокита сводится к минимуму. Ведь все отношения строятся между финучреждением и СК, а заемщик в них как бы и не участвует. Так что подобную схему используют практически все банковские учреждения.
А клиенту подобная ситуация не так уж и выгодна. С одной стороны, человек вроде бы защищен от того, что он не сможет вовремя погасить ссуду из-за болезни и долг повиснет на нем камнем. Но с другой, дополнительная страховка может существенно повысить стоимость кредита.
Многие банки используют ситуацию в своих целях и просто вынуждают оформить полис. Более того, мало кто из менеджеров сообщает клиенту о том, что по закону он может разорвать договор страхования на протяжении 5 рабочих дней после его подписания, если, конечно, это прямо не запрещено договором кредитования.
Так, договор коллективного страхования в «ВТБ 24» можно разорвать в установленные законом сроки. В принципе, сделать это можно в любой момент. Страховая плата перестает взиматься с месяца, следующего за датой подачи заявления в СК. Конечно, уже внесенные средства никто не вернет, но радует тот факт, что передумать можно в любое время.
Групповой договор СРО
На сегодняшний день многие саморегулируемые организации принимают в качестве внутреннего распоряжения СРО – коллективный договор страхования. Теперь эти организации сами страхуют своих участников, а также компенсационный фонд. Для строительных компаний - членов саморегулируемых организаций этот факт является весьма положительным.
Плюсы и минусы СРО
Что же хорошего находят в таких договорах члены организаций с самостоятельным регулированием? Прежде всего это практически единственный способ быстро выполнить свои обязательства даже в случае крупного убытка. Явление стало настолько распространенным, что СК даже планируют выпустить на рынок новый продукт – полис страхования ответственности СРО. А пока его функции выполняет договор.
Ну и, кроме всего прочего, такой полис весьма выгоден финансово. Приведем небольшой пример:
- Недорогая страховка для индивидуального строителя стоит около 6 тысяч рублей. При этом максимальная выплата не превысит 2,3-2,5 миллиона.
- Если 10 участников направят все эти средства в общий фонд, то общий объем запасного капитала будет на уровне 23–25 миллионов рублей.
- Групповое страхование на вдвое большую сумму (50 млн) обойдется примерно в 30 тысяч. При этом каждый из участников потратит сумму вдвое меньшую, чем при индивидуальном страховании (около 3 тысяч рублей).
Таким образом, нетрудно подсчитать, что при оформлении коллективного договора страхования СРО получает намного больший «защитный» фонд.
Конечно, у такого страхования есть и минусы. Например, каждый отдельно взятый партнер не может самостоятельно выбирать СК, а вынужден присоединяться к уже существующему договору. Поскольку такое страхование на рынке является довольно новым, страховые учреждение не слишком лояльно относятся к группам, в которых менее 10 компаний.