Функции и сущность банковской системы

Важнейшей экономической составляющей любой страны является банковская система. Здесь имеется в виду банковская деятельность и банки в качестве самостоятельных образований. Сущность понятия банковской системы состоит в комплексности и взаимосвязанности ее структурных частей. Целесообразным будет несколько подробнее рассмотреть данную категорию как в общем плане, так и относительно Российской Федерации.

Суть системы банковских учреждений

Сущность банковской системы заключается в совокупности национальных кредитных (небанковских), банковских структур, а также банков, которая строгим образом объединена. Важно отметить, что представленные элементы данного комплекса отличаются обустройством отношений кредитно-денежного типа и единым окружением в плане законодательства.

Необходимо знать, что регулирование и контролирование деятельности составных частей банковской системы сегодня реализуется на основе специального законодательства, которое представлено целым рядом законов, связанных с банками и банковской деятельностью. Вместе с этими законодательными актами в соответствующую систему входят законы, которые занимаются урегулированием вопросов по счетам, тайнам вкладов, банкротству, организации платежей электронного типа и так далее.

Компоненты системы

Основными компонентами устройства учреждений финансовой направленности являются следующие пункты:

• Центральный банк страны, который представляется первый уровень совокупной системы.
• Коммерческие банковские структуры, которые необходимо относить на второй уровень в соответствии с сущностью и структурой банковской системы.
• Небанковские кредитные учреждения, которые также располагаются на втором уровне системы.

Критерии классификации банковских учреждений

Из сущности и структуры банковской системы напрашивается вывод о том, что банки, которые играют немаловажную роль в экономике любой страны, реализуют различного рода функции и классифицируются в соответствии с несколькими известными на сегодняшний день способами. Среди них важно отметить следующие пункты:

• Классификация банковских учреждений по форме собственности на частные, смешанные, акционерные и государственные.
• Классификация по роду банковских учреждений, а также по функциональному назначению на эмиссионные (центральные банки, которые заняты в основном наполнением оборота, периодически изготавливаемыми наличными денежными средствами), депозитные (банковские структуры, в большей степени ориентированные на аккумулирование денежных вкладов населения), а также коммерческие (банковские учреждения, формирующие ядро второго уровня в соответствии с сущностью банковской системы и реализующие функционирование строго по законам, связанным с банками и банковской деятельностью).

Что же еще?

Помимо представленных выше критериев для классификации банковских учреждений, важно выделить следующие пункты:

• Классификация по виду производимых процедур, в соответствии с которой финансовые структуры подразделяют на специализированные (ориентированные в основном на одно направление, к примеру, на ипотеку или вклады) и универсальные. Кроме этого, сущность банковской системы предполагает выделение многоотраслевых банковских учреждений, а также ориентированных главным образом на деятельность в одной отрасли, к примеру, в сельском хозяйстве или автомобилестроении. Важно отметить, что банковские структуры универсальной природы, по мнению общества, являются самыми предпочтительными по причине минимальной степени риска реализуемых операций.
• Классификация по объемам, в соответствии с которой принято выделять крупные, средние и малые кредитные организации, межбанковские объединения и консорциумы банков.

Нетрадиционные банки

В чем же еще можно разгадать сущность банковской деятельности? Банковская система предполагает, что вместе с традиционными банковскими учреждениями на сегодняшний день активно функционируют банки, которые играют роль специального (особого) предназначения, а также кредитные структуры небанковского плана. Важно отметить, что предприятия первого вида финансируются посредством профильных государственных программ и действуют в соответствии с распоряжениями органов исполнительной власти Российской Федерации. Учреждения же второго вида, или небанковские организации, предоставляют отдельные услуги при условии отсутствия права на реализацию банковской деятельности полноценным образом.

Банки как элементы банковской системы

В соответствии с сущностью кредитно-банковской системы, под банками следует понимать особую разновидность предпринимательской деятельности, которая так или иначе связана с движением ссудного капитала, его мобилизацией и дальнейшим распределением. В отличие от рантье, банкир является капиталистом-предпринимателем. Важно отметить, что капиталисты промышленного типа вкладывают собственный капитал в промышленность, торгового – в торговлю, соответственно, банкиры – в банковское дело. Необходимо дополнить, что ссудный капиталист направляет в ссуду свой капитал, в то время как банкир производит некоторые операции над чужими капиталами. Кроме того, доход первого равняется ссудному проценту, доход же второго – банковской прибыли (доходы от ценных бумаг, процент, комиссионные и так далее).

Функции банков в рыночном хозяйстве

Экономическая сущность банковской системы предполагает следующую классификацию функций банка, которые он выполняет в рыночном хозяйстве:

• Посредничество в плане кредита между функционирующими и денежными капиталистами.
• Мобилизация денежных сбережений и доходов, а также их превращение в капитал.
• Посредничество в плане платежей.
• Формирование кредитных инструментов обращения.

Анализ

Целесообразным будет проанализировать каждый из представленных компонентов в соответствии с сущностью и видами банковской системы страны. Итак, прямое предоставление свободных капиталов их собственниками в ссуду торговым и промышленным предпринимателям так или иначе наталкивается на целый ряд препятствий. К примеру, размеры капитала, который предлагается в ссуду, могут не соотноситься с размерами спроса непосредственно на ссудный капитал. Кроме того, сроки высвобождения капиталов у прямых владельцев, как правило, не совпадают со сроками, в соответствии с которыми данные капиталы требуются со стороны заемщиков.

Важно отметить, что по сущности банковской системы посредничество банковских образований в кредите помогает устранить названные преграды, которые стоят на пути к непосредственному кредитованию. Банковские структуры мобилизуют денежные вклады разной срочности и размеров. Именно поэтому они наделяются возможностью предоставления функционирующим капиталистам необходимых по суммам и срокам кредитов. Кроме того, специализируясь на реализации операций кредитного плана, банковские учреждения могут грамотно выявлять кредитоспособность собственных заемщиков.

Посредничество в платежах

По сущности банковской системы России с посредничеством в плане кредита тесным образом связана иная функция банковских учреждений – посредничество в отношении платежей. Важно отметить, что в процессе операций торговым и промышленным капиталистам необходимо осуществлять ведение кассы: прием денежных средств от клиентов, выплата денег, хранение наличных денежных средств, запись абсолютно всех денежных выдач и поступлений в соответствии с определенными счетами и так далее. Банковские структуры, будучи посредниками в платежах, кладут на свои плечи реализацию представленных операций для собственных клиентов. Необходимо знать, что торговые и промышленные капиталисты так или иначе проявляют интерес к банковскому посредничеству в платежах, ведь концентрация расчетов в банках и операций с денежными средствами в любом случае сокращает расходы, связанные с содержанием штата бухгалтеров, кассиров, счетоводов и так далее.

Мобилизация денег

Следующая функция, раскрывающая сущность банковский системы РФ, – мобилизация денежных сбережений и доходов, а также дальнейшее превращение их в капитал. Необходимо знать, что различные слои и классы населения получают определенные доходы, часть которых длительно или кратковременно аккумулируется для расходов будущих периодов. Эти денежные сбережения и доходы в соответствии со своей сущностью не являются капиталом. Так, при отсутствии банковских и иных кредитных учреждений они непременно превратились бы в пустое сокровище.

Банки и иные институты кредитной природы занимаются мобилизацией этих денежных сбережений и доходов, в результате чего они становятся ссудным капиталом.

Содействие расширенному воспроизводству

При реализации перечисленных и охарактеризованных выше функций банковские учреждения так или иначе содействуют расширенному воспроизводству через:

• Предоставление ссудных капиталов в непосредственное распоряжение предпринимателям, которые применяют их для того, чтобы несколько расширить предприятия.
• Сокращение издержек обращения непроизводительного характера посредством концентрации развития расчетов безналичного плана, концентрации операций с кассой и замены металлических денежных средств кредитными инструментами обращения.
• Мобилизацию сбережений денежных средств, а также части лично потребляемых доходов; их превращение в капитал дополнительного значения.

Что же в конечном плане?

В полной мере рассмотрев сущность и функции банковский системы, можно сделать умозаключение о том, что кредитная система – не что иное, как совокупность кредитных отношений, методов и форм кредита, которые существуют в пределах определенной социально-экономической формации. Важно отметить, что в более узком плане под кредитной системой следует понимать совокупность банковских и иных учреждений кредитно-финансовой направленности, которые занимаются осуществлением мобилизации свободных капиталов и денежных доходов, также предоставляют их в ссуду.

Банк как самостоятельная категория

Несмотря на тот факт, что банковские учреждения существуют слишком давно, вопрос, затрагивающий сущность банка, относится к дискуссионным. В различных источниках уместна разная трактовка. Целесообразным будет привести наиболее яркие примеры:

• Обиходная точка зрения -хранилище денежных средств.
• Организация, учреждение (представление массового плана).
• Структура экономического управления.
• Биржевой агент.
• Посредническое объединение.
• Кредитное предприятие.

Тем не менее рассмотренное многообразие мнений о сущности банка сводится к двух наиболее важным элементам: «банк-предприятие» и «банк-учреждение». Насколько важен данный спор? Есть ли разница, на какую точку зрения необходимо обращать внимание? В действительность актуальность представленной проблемы заключается не только в теории, но и в практике. От того, каким образом сущность банка воспринимается теми, кто в нем работает, в большой степени зависит политика банковского учреждения, а также его взаимоотношения с клиентурой.

В случае «банка-учреждения» банковский сотрудник является столоначальником, чиновником, клиент же – не кто иной, как проситель. Данному положению в полной мере соответствуют административные отношения между клиентами и банком (характерно для экономики административно-командного типа).

В случае «банка-предприятия» банковский сотрудник является продавцом, производителем, клиент же – покупатель. Это принципиально иной вид партнерских отношений, который характерен для рыночного хозяйства.

Подобный анализ предполагает вывод о том, что банковская структура – это предприятие, однако подобное мнение – не что иное, как продукт поспешного мышления. Всем известно, что современная банковская система содержит в себе две основных разновидности банков – центральные и коммерческие. Важно знать, что их функционал в значительной мере различается. Если учитывать, что функции – не что иное, как проявление сущности, то становится ясно: грамотно лишь ведение разговора о сущности центрального банка, а также сущности коммерческого банка в отдельности.