Граждане часто оформляют кредиты без учета своего реального финансового положения. Это нередко приводит к тому, что они не могут справляться с кредитной нагрузкой. При таких условиях оптимальным решением считается оформление банкротства. Процедура считается сложной и длительной, поэтому целесообразно пользоваться помощью профессиональных юристов. Поэтому следует разобраться каждому человеку, как оформить банкротство физического лица по кредитам. В этом случае можно сохранить свое имущество, погасить большинство долгов и списать оставшуюся задолженность.
Понятие процедуры
Банкротство физлиц регулируется ФЗ №127, причем этот закон был принят еще в конце 2015 года. Регулярно в этот нормативный акт вносятся многочисленные поправки, позволяющие улучшать и упрощать процедуру.
Что означает банкротство физических лиц по кредиту? Оно предоставлено процедурой, на основании которой гражданин признается финансово несостоятельным. Поэтому все вопросы с банками и другими кредиторами решаются исключительно через суд.
Какими способами реализуется процесс
Могут выбираться разные методы реализации процедуры банкротства физического лица. Пошаговая инструкция каждого варианта предполагает выполнение последовательных действий. Рекомендуется первоначально обратиться к юристу для получения актуальной консультации. Гражданином, у которого имеется множество кредитов и финансовые проблемы, может выбираться один из вариантов:
- Реструктуризация долга. Этот вариант идеально подходит для людей, обладающих личным имуществом, с которым они не желают расставаться. В этом случае требуется обратиться к кредиторам для изменения условий кредитования. Процедура реализуется через суд, причем длительность реструктуризации не должна быть больше 36 месяцев. Со всеми кредиторами формируется график платежей, на основании которого вносятся средства в счет уплаты долгов. Предлагается реструктуризация исключительно ответственным гражданам, которые столкнулись со специфическими финансовыми трудностями. Долг не должен быть слишком большим.
- Продажа имущества. Перед проведением процедуры следует тщательно изучить закон о банкротстве физических лиц. Кредиты, оформленные гражданином, придется возвращать в обязательном случае. Если у заемщика имеется личное имущество, то оно продается по решению суда на торгах. Полученные от этого процесса средства направляются на погашение кредитов. Если денег не хватит для погашения долгов, то остальная задолженность списывается. Процедура продажи имущества реализуется назначенным финансовым управляющим. По закону не может быть продано единственное жилье должника, а также его личные вещи или бытовые предметы.
- Составление мирового соглашения с кредиторами. Если имеются небольшие суммы долга, а при этом займы были оформлены у нескольких компаний, то сторонам целесообразно составить мировое соглашение. В суде оговариваются все нюансы возвращения долга, для чего учитываются оптимальные сроки возврата средств. Устанавливается порядок возвращения денег. Но после составления такого соглашения должник признается несостоятельным.
Перед тем, как оформить банкротство физического лица по кредитам, банк настаивает на применении реструктуризации, так как нередко за счет нее действительно гражданин справляется с имеющимися долгами без продажи своего имущества. Кредиторы самостоятельно вынуждены идти навстречу должникам, предлагая им более простые и доступные условия для погашения долга.
Предполагается, что в будущем будет введена процедура упрощенного банкротства. Она будет осуществляться через суд, но при этом не будет привлекаться финансовый управляющий. Это позволит значительно снизить расходы на проведение процесса.
Проверка обоснованности использования процедуры
До непосредственного начала процесса признания гражданина несостоятельным суд должен определить, насколько обоснованным является исковое заявление. Если отсутствуют признаки банкротства должника, то иск не будет рассмотрен, о чем истец будет оповещен в письменном виде, поэтому не будет осуществлено банкротство физических лиц. Решение суда о прекращении процедуры принимается при следующих условиях:
- отсутствуют доказательства того, что действительно должник не может справляться с платежами по кредитам;
- невозможно найти признаки несостоятельности у гражданина;
- выявляются признаки того, что было проведено преднамеренное банкротство.
Часто судам приходится сталкиваться с тем, что граждане специально доводят себя до банкротства, желая таким способом избавиться от кредитов без потери личных сбережений и имущества. Если подается заявление о банкротстве физического лица, содержащее недостоверную информацию, то это приводит к привлечению истца к административной ответственности. Поэтому ему придется уплачивать штраф в размере до 3 тыс. руб. Дополнительно не будет рассмотрен иск, поэтому гражданину придется самостоятельно справляться с кредитами. Нередко вовсе при значительных размерах займов может привлекаться человек к уголовной ответственности.
Признаки банкротства
Перед тем, как оформить банкротство физического лица по кредитам, суд должен убедиться, что действительно конкретный гражданин является неплатежеспособным. К основным признакам несостоятельности относится:
- наличие долга, размер которого превышает 500 тыс. руб., причем он может образовываться на основании нескольких кредитных контрактов;
- просрочка по займам, превышающая по длительности 3 месяца, причем отсчет начинается с того момента, когда не вносятся средства в счет оплаты кредита;
- отсутствие возможности у гражданина справляться с кредитной нагрузкой за счет существенного ухудшения материального состояния или отсутствия сбережений.
Неплатежеспособность представлена ситуацией, когда у гражданина доход не превышает прожиточного минимума, поэтому у него отсутствуют возможности для дальнейшего внесения средств в счет погашения кредитов. При банкротстве физических лиц долги по кредитам будут максимально погашаться за счет имущества гражданина, но при этом некоторая их часть будет списана. Процедура может начинаться непосредственным должником или его кредиторами.
Как начинается процесс
Чтобы признать человека несостоятельным, подается заявление о банкротстве физического лица в суд. Это обусловлено тем, что именно в процессе проведения судебного заседания рассматриваются все обстоятельства, подтверждающие необходимость признания человека несостоятельным. Не включаются в задолженность штрафы, предъявленные банками на основании возникшей просрочки.
Каждый должник, понимающий, что он не может далее справляться с кредитной нагрузкой, должен разобраться, как осуществляется процедура банкротства физического лица. Пошаговая инструкция процесса предполагает выполнение первоначальных этапов:
- подается заявление в суд в течение 30 дней с момента, когда гражданин понял, что не может справляться с платежами;
- обычно отсчет начинается с момента увольнения с работы или оформления группы инвалидности;
- намерение обратиться в суд публикуется в СМИ, если должником выступает ИП, причем уведомление следует дать за 15 дней до непосредственной передачи иска в суд.
Заявление должно передаваться с другими документами, подтверждающими наличие долга и отсутствие средств для его погашения.
Какие нужны документы
Перед тем, как оформить банкротство физического лица по кредитам, следует подготовить документы:
- бумаги из банков, доказывающие наличие долга, который по размеру превышает 500 тыс. руб., причем обычно для этого берутся выписки с расчетного счета или делаются копии кредитных соглашений;
- список, включающий все имущество, принадлежащее должнику, причем желательно заранее воспользоваться помощью оценщика, чтобы узнать примерную стоимость данных ценностей;
- справка о денежных средствах, полученных гражданином за последние три года;
- личные документы, представленные копией паспорта, ИНН, СНИЛС и другие важные бумаги;
- справка о составе семьи;
- копия трудовой книжки, указывающая на сокращение или понижение человека в должности на работе;
- справка о постановке на учет в центр занятости, если гражданин потерял платежеспособность в связи с увольнением;
- другие документы, подтверждающие плохое финансовое состояние гражданина.
При необходимости банк может потребовать другую документацию. Условия банкротства физических лиц по кредитам являются одинаковыми для всех граждан, но при этом могут на процедуру оказывать влияние разные обстоятельства. Поэтому целесообразно пользоваться помощью юристов.
Какие действия предпринимаются кредиторами
Редко кредиторы задумываются о том, как признать банкротом физическое лицо по кредиту, так как в интересах банков, чтобы сам гражданин справился с платежами и вернул средства. Это обусловлено тем, что если у заемщика отсутствует ценное личное имущество, то после процесса банкротства могут списываться долги. В результате кредиторы не получают свои средства. Это приводит к тому, что банки часто создают препятствия для признания человека несостоятельным.
Чтобы приостановить процесс банкротства гражданина, кредиторы могут воспользоваться следующими методами:
- опротестование сделок, на основании которых ранее продавалось гражданами имущество, причем затрагиваться могут операции, совершенные в течение трех последних лет;
- опротестование дарственных, договоров мены или иных контрактов, являющихся сомнительными и предполагающими передачу имущества должника третьим лицам;
- получение доказательств того, что у гражданина имеются дополнительные скрытые доходы, которые могут использоваться для постепенного погашения кредитов.
Все собранные доказательства должны передаваться суду.
Процедура признания человека банкротом
Каждый должник должен знать, как реализуется банкротство физических лиц. Решение суда принимается исключительно после выполнения многочисленных последовательных действий. К ним относятся следующие:
- подается заявление на объявление конкретного гражданина несостоятельным;
- между должником и кредиторами составляется мировое соглашение, на основании которого проводится реструктуризация, позволяющая должнику справляться далее с платежами, причем процедура предполагает привлечение финансового управляющего;
- если нарушаются условия соглашения должником, то продолжается процедура признания его банкротом;
- далее начинается процесс продажи имущества должника, что позволит частично или полностью покрыть долги гражданина;
- продается любое ценное имущество, но сюда не входит единственное жилье человека или личные вещи;
- занимается процессом специальный управляющий, назначенный судом;
- для реализации ценностей проводятся торги;
- используются все деньги должника, находящиеся у него в наличном виде или на счетах в банках;
- определяется размер прожиточного минимума для семьи;
- все финансовые операции совершаются исключительно управляющим;
- до непосредственной реализации ценностей оцениваются все объекты, принадлежащие должнику, чтобы определить, каяка часть долгов будет погашена после продажи имущества.
Каждый участник процесса может привлекать собственного независимого оценщика, чтобы убедиться в правильности определения стоимости имущества. После получения денег погашаются долги, для чего учитывается очередность кредиторов. Управляющий получает вознаграждение в размере 2% от размера долга. После окончания процесса признается гражданин банкротом, а оставшиеся долги списываются.
Последствия процедуры
Каждый человек, проходящий через процесс банкротства, должен знать, каковы последствия этой операции. Хотя списывается при этом значительная часть долгов, имеются некоторые недостатки процедуры. К ним относится:
- теряется все ценное личное имущество;
- не получится в течение последующих 5 лет подавать заявление на признание человека банкротом повторно;
- не разрешается в течение трех лет занимать руководящие должности;
- на протяжении года запрещается регистрация ИП.
Дадут ли кредит после банкротства физического лица? Банки могут принимать положительное решение по заявке гражданина, но в анкете обязательно требуется в течение 5 лет указывать, что ранее человек был признан несостоятельным. Это обычно приводит к тому, что учреждения отказывают в выдаче средств.
Стоимость процесса
Многие компании предлагают возможность провести процесс банкротства для частного лица за небольшую сумму средств, не превышающую 50 тыс. руб., но не стоит верить таким предложениям. Это обусловлено тем, что придется не только заплатить специалистам за их работу, но и арбитражному управляющему.
Размер вознаграждения управляющего зависит от размера долгов, поэтому обычно выплачивается 2% от общей задолженности.
Заключение
При наличии значительного количества долгов часто гражданами используется банкротство физических лиц. Залоги по кредитам позволяют кредиторам забрать имущество граждан, а также другое имущество человека продается на торгах. Последствия такой процедуры являются не только положительными, но и отрицательными.
Хотя за счет банкротства можно справиться со всеми долгами, невозможно будет оформить в ближайшее время ИП, занять руководящую должность или повторно воспользоваться процедурой признания человека несостоятельным. Поэтому желательно изначально при оформлении кредитов учитывать свои финансовые возможности.
