Кредитование стало неотъемлемой частью современной жизни. В кредит покупают квартиры и автомобили, заемными средствами оплачивают путешествия и образование, ремонт и даже обновление гардероба. Но что делать, если один заем еще не выплачен, а денежные средства понадобились снова? В таких ситуациях возникает вопрос о том, дадут ли кредит, если есть кредит, который еще не погашен.
Общие требования к заемщикам
В большинстве случаев процедура оформления кредита не требует значительного количества документов и занимает всего пару часов.
Потенциальный заемщик должен:
- Быть гражданином Российской Федерации.
- Иметь регистрацию в том регионе, где оформляется кредит.
- Быть трудоустроенным и получать стабильную заработную плату (иметь доход в случае индивидуальной предпринимательской деятельности).
- Обладать хорошей кредитной историей (не иметь просроченных платежей по ранее оформленным займам).
- Иметь поручителя и залоговое имущество (это требование может не выдвигаться банком).
Минимальный пакет документов
Если клиент отвечает всем указанным требованиям, для отправки заявки на кредит и получения заветной суммы ему остается собрать необходимый пакет документов.
Что необходимо предоставить для получения кредита:
- Документ, удостоверяющий личность (российский паспорт).
- Свидетельство о регистрации по месту жительства.
- Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
- Военный или студенческий билет.
- Страховой полис.
- Водительское удостоверение (если есть).
- Заграничный паспорт (если есть).
Согласно требованиям банковских учреждений, обязательными к предъявлению являются только паспорт и свидетельство о регистрации. Остальной перечень документов может быть затребован для улучшения предлагаемых условий или увеличения шансов на получение положительного ответа.
Влияние долгов на принятие решения
Если в случае оформления первого кредита проблем практически не возникает, то при оформлении повторного займа, особенно если первый еще не выплачен, могут появиться определенные трудности.
На что обращают внимание банки при оформлении нескольких кредитов:
- Просроченные платежи и кредитная история. Банковская система устроена таким образом, что при подаче заявки на оформление кредита информация о том, насколько своевременно поступают платежи по другим займам, будет получена автоматически. Речь идет не только о займах, оформленных в одном банке. Благодаря БКИ (бюро кредитных историй), куда со всех банков поступают данные о благонадежности заемщиков, информация о просроченных платежах станет известна даже банку, в который клиент обращается впервые.
- Соотношение ежемесячных доходов и расходов заемщика. При рассмотрении заявки на получение еще одного кредита банк принимает во внимание не только ежемесячный платеж по новому займу, но и все расходы, связанные с оплатой оформленного ранее. Если у заемщика недостаточный доход, но кредитная история и документы в порядке, ему может быть предложена меньшая сумма кредита или увеличен срок кредитования для снижения финансовой нагрузки.
Однозначно ответить на вопрос о том, дадут ли кредит, если есть другой кредит, невозможно. Но есть обстоятельства, на которые может повлиять заемщик для увеличения вероятности положительного решения по заявке.
Как рассчитать необходимый доход
При выборе банка-кредитора необходимо уточнить, какая максимальная часть официального дохода может уходить на платежи по кредитам. В некоторых финансовых учреждениях клиент может тратить лишь 5-10% заработка на взносы по займам, в других эта цифра выше - до 25%. Положительным образом отразится на этом показателе получение заработной платы на карту кредитующего банка - в таком случае можно рассчитывать на суммарный платеж по займам, составляющий до 30% официальной зарплаты.
При недостаточном основном доходе существует 3 варианта выхода из сложившейся ситуации:
- Попытаться оформить кредитную карту. Лимит денежных средств на ней рассчитывается по несколько иной формуле: из ежемесячного дохода клиента вычитается сумма платежей по действующим кредитам, полученное число умножается на три.
- При наличии дополнительного дохода, который может быть подтвержден документально, о нем также необходимо сообщить сотрудникам банка и предоставить необходимые документы.
- Оформить совместный кредит на себя и кого-либо из родственников. При оформлении такого займа будут учитываться доходы всех участников договора. Но стоит учесть, что ответственность по такому кредиту также будут нести все созаемщики, а также их кредитная история будет учтена при рассмотрении заявки.
Почему лучше не скрывать имеющиеся долги
Если возник вопрос о том, дадут ли кредит, если есть кредит, лучше обратиться в банк и совместно с его работниками просчитать все возможные варианты и риски, связанные с оформлением нового займа.
Скрывать наличие непогашенных кредитов не рекомендуется по двум причинам. Во-первых, информация об оформленных ранее и еще не закрытых кредитах станет известна при рассмотрении поданной заявки. В такой ситуации, даже если платежи поступают точно в срок, в выдаче нового займа банк, скорее всего, откажет.
Во-вторых, взяв на себя непосильные обязательства по кредитам, клиенты сами загоняют себя в долговую яму. Рано или поздно непосильные долги становятся просроченными, растут пеня и штрафы за несвоевременное погашение, рассчитаться с такими долгами становится практически невозможно.
Оформление займа с хорошей кредитной историей
Если у заемщика хорошая кредитная история, процедура оформления нового займа ничем не отличается от кредитования клиентов, обратившихся впервые. Состоит она из выбора подходящего банка, заполнения анкеты и отправки заявки на получение денежных средств. После этого сотрудник банка получает ответ на поданную заявку и озвучивает его клиенту. В случае положительного решения сотрудник банка и заемщик подписывают договор. Далее последний получает деньги.
Для оформления нового займа при наличии положительной кредитной истории можно обращаться в любые банки. Если некоторые из них откажут, не стоит опускать руки - вероятнее всего, они просто перестраховываются. Уже в следующем учреждении клиента ждет положительный ответ.
Кто кредитует должников
А вот дадут ли кредит с плохой кредитной историей - вопрос довольно спорный. Оформление новых займов должникам, как правило, является табу для банков. Поэтому клиентам с просроченными платежами приходится обращаться в кредитные союзы, фонды, кооперативы.
При обращении в подобные организации стоит учесть следующее:
- Наличие серьезной опасности стать жертвой мошенников, так как деятельность этих компаний законодательно не регламентируется.
- Клиентам будут предложены завышенные процентные ставки.
- Могут присутствовать скрытые комиссии.
Если вопрос заключается в том, дают ли кредит с плохой историей, перед оформлением любого займа рекомендовано ознакомиться с отзывами о кредитующей организации и внимательно изучить типовой договор, который должен быть предоставлен в офисе компании или быть общедоступным на ее официальном сайте.
Влияние вида кредита на вероятность получения следующего
Чаще всего потенциальных банковских клиентов интересуют займы на покупку жилья, автомобиля, бытовой техники или нецелевые кредиты, которые можно потратить на любые нужды.
Потребительские кредиты, к которым относятся две последние категории, выдаются, как правило, на незначительные суммы, поэтому требования к заемщикам лояльны, а ответ на вопрос о том, дадут ли потребительский кредит при наличии других займов, чаще всего положительный.
В случае приобретения в кредит жилья или транспортного средства, ежемесячный платеж будет значительно больше в связи с крупной суммой, взятой в долг. Поэтому дадут ли ипотеку, если есть кредит, зависит от дохода заемщика.
Разбираемся с долгами
Оформление нескольких кредитов целесообразно только в случае острой необходимости. Если клиентом рассматривается вариант оформления второго кредита для погашения предыдущего, рекомендовано рассмотреть вариант реструктуризации долга. Суть этого предложения заключается в погашении ранее оформленного займа за счет оформления нового договора кредитования на больший срок или на более выгодных условиях, благодаря чему сумма ежемесячного платежа уменьшится, появится возможность погашать кредит в срок.
Кредитование является серьезным помощником в жизни современного человека. Чтобы оно не превратилось в неразрешимую проблему, важно внимательно относиться к количеству оформленных займов и сопоставлять их со своими возможностями.