В условиях экономической нестабильности в стране нередко возникают проблемы с исполнением кредитных обязательств. Особенно актуально звучит вопрос отсрочки и реструктуризации долга для семей, выплачивающих задолженности по ипотечным кредитам. Сроки по таким договорам внушительные, в то время как жизненные обстоятельства семьи меняются из года в год и по большей части непредсказуемы.
Не только обычные граждане могут оказаться в трудном финансовом положении. Отсрочка платежа по коммерческим кредитам сегодня тоже пользуется спросом. Особенности этой процедуры будут рассмотрены в этой статье.
Как решить проблемы с кредитными долгами?
Кредитование физических и юридических лиц предполагает предоставление кредитными организациями денежных сумм в пользование граждан или предприятий с последующим возвратом суммы основного долга и предусмотренных договором процентов.
Обычно основные условия кредитования отражаются в договоре. Помимо графика выплат предоставленного займа, подписанный обеими сторонами документ содержит информацию:
- об ответственности за неисполнение кредитных обязательств в установленном договором порядке;
- о способах разрешения споров, если таковые возникают между сторонами соглашения;
- о возможности получения отсрочки платежа по кредиту.
Если последнего положения в документе нет, заемщик вправе самостоятельно обратиться в финансовую организацию с заявлением о предоставлении этой услуги.
В соответствии с нормами гражданского законодательства (ст. 450) по требованию одной из сторон сделки условия договора могут быть изменены на основании письменного соглашения кредитора и заемщика. Это правило является общим для всех видов двусторонних и многосторонних сделок. Решение же об изменении графика выплат принимается коллегиальным органом кредитной организации.
Способы получения отсрочки
На усмотрение банка заемщику предоставляется один из нескольких доступных вариантов. Далее рассмотрим их более подробно.
Отсрочка по выплате основной суммы долга
При этом заемщик в течение установленного кредитором периода времени уплачивает только проценты по займу. Так как величина основного долга не меняется, такой способ сложно назвать приемлемым, ведь процент исчисляется, исходя из величины «тела». Подобные отсрочки платежа по кредиту - наиболее выгодный вариант для банка, нежели для заемщика. При предложении услуги должнику следует рассматривать данный вариант в последнюю очередь.
Отсрочка по уплате процентов
При этом на определенный период времени должник освобождается от выплаты процента, но продолжает гасить сумму основного долга. В целом вариант неплохой для заемщика, но крайне неудобный для самой кредитной организации, поэтому и предоставляется такая отсрочка нечасто.
Отсрочка по «телу» и процентам
При такой разновидности отсрочки заемщику предоставляется право прекратить выплаты по договору на установленный банком срок. Обычно период освобождения от уплаты кредита не превышает трех месяцев. Таким образом, у гражданина появляется возможность поправить свое финансовое положение и перенести срок окончательно расчета с банком.
Альтернативные способы расчета с банком
Клиент вправе самостоятельно предложить кредитной организации порядок переноса платежей на условиях, представляющих выгоду обеим сторонам соглашения. Банковская деятельность строится на извлечении определенной прибыли от сотрудничества со своими клиентами, поэтому доводы заемщика должны быть убедительными. Из числа таких способов решения проблемы можно выделить следующие:
1. Реструктуризация долга. Подобный способ представляет собой изменение существенных условий первоначального договора, однако в критических обстоятельствах банк (например, если заемщик находится в положении сравнимым с банкротством) может пойти на такие меры и пересмотреть некоторые положения договора, например:
- срок окончательного погашения кредита;
- валюта займа;
- освобождение от штрафных санкций;
- изменение ставки по проценту.
2. Изменение графика выплат. При этом в течение определенного временного промежутка заемщик не уплачивает ежемесячную сумму задолженности по кредиту, что влечет за собой увеличение размера последующих платежей.
Подавляющее количество решений коллегиального совета банка удовлетворяет требования заемщика. Правда, в результате пересчета общая сумма увеличивается, и гражданам приходится переплачивать. С другой стороны, если выбор стоит между процедурой банкротства и возможностью получить небольшую отсрочку, чаша весов склоняется в пользу последней.
Основания для получения отсрочки
Не все жизненные обстоятельства претендуют стать основанием получения данной услуги. Перечень лиц, имеющих право обратиться с заявлением об отсрочке платежа по кредиту в Сбербанк, ВТБ 24 или другую крупную финансовую организацию включает следующие категории граждан:
- неработающие женщины, ожидающие рождения ребенка, а также матери, осуществляющие уход за несовершеннолетними детьми до полутора лет;
- временно нетрудоустроенные граждане, вынужденно лишившиеся работы;
- временно нетрудоспособные лица, находящиеся на лечении либо реабилитации вследствие болезни или полученной травмы;
- граждане, которым в период выплаты кредита присвоена группа инвалидности;
- граждане, потерявшие доход вследствие смены места жительства (например, при переезде в другой регион страны);
- граждане, лишившиеся кормильца, а также лица, вынужденные осуществлять уход за больным родственником;
- заемщики, оказавшиеся в сложных жизненных обстоятельствах (например, потерявшие жилье или имущество вследствие пожара, стихийного бедствия либо иных чрезвычайных обстоятельств).
Какое бы обстоятельство ни заставило заемщика обратиться за отсрочкой платежа по кредиту в ВТБ 24, Сбербанк или другую финансовую организацию, наличие одного или нескольких из вышеперечисленных оснований требуется подтвердить документально. На слово работники кредитного учреждения не поверят, поэтому предварительно соберите любые, соответствующие вашему положению, документы.
Кому банк может отказать?
Вряд ли добросовестному заемщику, попавшему в сложные обстоятельства, кредитная организация откажет в предоставлении отсрочки платежа по кредиту. Но определенные категории граждан все же могут оказаться не у дел.
Высока вероятность отказа в удовлетворении заявления заемщика, если он:
- ранее уже допускал просрочки по выплате кредита;
- является обладателем плохой кредитной истории;
Помимо недобросовестных заемщиков, получить отказ могут следующие категории граждан:
- лица, у которых срок действия договора не превышает трех месяцев с момента подписания документа;
- заемщики, у которых срок действия договора заканчивается через три и менее месяца с момента подачи заявления об отсрочке;
- граждане, лишившиеся дохода по собственной вине (например, уволившиеся по собственному желанию);
- клиенты, вызывающие сомнения в честности их намерений.
Оформление кредитных каникул
Если у заемщика имеются достаточные основания для получения отсрочки, не стоит медлить. В сфере банковских услуг несвоевременное обращение чревато привлечением к ответственности, предусмотренной условиями заключенного договора. Применение штрафных санкций только усугубит положение заемщика.
В конечном итоге решение остается за банком. Вот наиболее вероятные варианты развития событий после обращения клиента с заявлением на отсрочку платежа по кредиту :
- Просьба удовлетворяется, услуга предоставляется в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора. Ознакомиться с порядком ее предоставления можно из текста документа, находящегося на руках у заемщика. Будьте внимательны при прочтении. Возможно, отсрочка платежа по кредиту в банке предоставляется на возмездной основе. В большинстве финансовых организаций данная услуга является платной.
- Возможность предоставления отсрочки решается индивидуально с учетом имеющих значение обстоятельств. В таком случае текст договора не содержит условий, позволяющих воспользоваться кредитными каникулами, а решение принимается кредитным комитетом.
- Отсрочка платежа по кредиту в ВТБ или другом банке по стандартной схеме реструктуризации долга. Некоторые кредитные организации практикуют свои способы решения проблем, касающихся погашения кредита. Условия отсрочки не вносятся в текст договора, но по заявлению клиента, кредитная организация предлагает приемлемый способ изменения условий договора. В таком случае заемщик вправе самостоятельно выбрать наиболее удобный для него вариант новых условий погашения кредита.
- Отсрочка в виде акции. Некоторые банки практикуют предоставление кредитных каникул в качестве некоего поощрения или рекламы. Как правило, подобные акции реализуются за определенную плату.
Документы для приложения
Кроме заявления установленного образца на отсрочку платежа по кредиту, клиент предоставляет следующий набор документов:
- копия паспорта;
- справка из ПФР о размере ежемесячных пенсионных начислений;
- справка о доходах формы 2-НДФЛ;
- справка из ЦЗН о регистрации гражданина в качестве безработного;
- копия Трудовой книжки;
- справка о присвоении группы инвалидности;
- заключение из медицинского учреждения о состоянии здоровья заемщика;
- копия свидетельства о рождении детей;
- иные документы.
Означенный перечень не является обязательным. Подбор нужных документов осуществляется в зависимости от основания предоставления отсрочки платежа по кредиту для физических лиц в данной организации.
Судебная отсрочка
Если заемщик не счел нужным вовремя обратиться в банк за предоставлением отсрочки платежа по кредиту , он рискует стать ответчиком по делу о взыскании суммы основного долга, процентов, а также предусмотренных договором неустоек и штрафов. В таких ситуациях лучше не теряться, а обратиться с встречным заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки по кредитному договору.
Если представленные основания будут убедительны, суд вынесет определение о предоставлении отсрочки на определенный срок либо рассрочки по выплатам с указанием периода погашения и суммы ежемесячного платежа.
Доводить ситуацию до судебного разрешения проблемы не рекомендуется, так как в подобных случаях велика вероятность того, что при первой же просрочке взыскание кредитных средств будет осуществляться в принудительном порядке через органы исполнительной власти.