Приобретение собственного жилья является мечтой всех людей, у кого нет своих квадратных метров. Поскольку это дорогостоящая покупка, то за наличные ее почти никто не совершает. Большинство россиян для приобретения жилья оформляют ипотеку. Но для этого нужно соблюсти множество условий, выдвигаемых банком. До какого возраста дают ипотеку? Это один из основных вопросов, волнующих заемщиков. Подробно эта тема рассмотрена в статье.
Возраст
Отвечая на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку, важно определить, какой вариант кредитования интересен. Сейчас есть много программ для различных социальных групп и профессий. Действуют особые условия для молодых семей, военных, научных сотрудников, учителей и остальных граждан.
В чем разница? Для некоторых групп населения ипотека более выгодна. преимущество может быть в пониженной ставке, увеличенном сроке кредита, льготах по страхованию. Поэтому сначала надо выбрать программу.
Минимальный возраст
Важно знать не только то, до какого возраста дают ипотеку, но и о минимальном возрасте, с которого начинают ее предоставлять. Программы доступны с 18 лет. Но в этом возрасте ипотеку можно получить не во всех банках. В основном, если предоставляется такая возможность, нужны поручители, или кредит выдается под залог недвижимости.
Банки при установке срока ипотеки обязательно учитывают возраст клиента. У большей части кредитных компаний жесткие условия, на которых предоставляются деньги на жилье. Строгие ограничения действуют и по возрасту. К примеру, в Сбербанке ипотека представляется с 21 года.
Почему большинство банков выдает кредиты на жилье с 21-23 лет? Связано это со следующими причинами:
- Многие финансовые организации уверены, что у молодых людей нет достаточной ответственности и самосознания, чтобы удовлетворить их заявку на получение кредита. К тому же они могут не иметь стабильного заработка.
- Другим фактором считается риск ухода в армию. Многие кредитные учреждения требуют предоставление военного билета с пометкой о военной обязанности.
- Банки предъявляют требования к стажу работы. Обычно нужно отработать хотя бы год за последние 5 лет. Для лиц 18 лет данное условие почти невыполнимое.
Перечисленные факты приводят к необходимости устанавливать банками РФ минимальный возраст. Когда заемщику есть 27 лет, то вероятность одобрения заявки максимальная. Лучший возраст для оформления жилья в кредит составляет от 27 до 35 лет. Шансы на оформление ипотеки снижаются, когда заемщику уже исполнилось 35 лет. После этого обычно ухудшаются условия, что зависит от установленных банком максимальных сроков оплаты.
Максимальный возраст
До какого возраста дают ипотеку? В большинстве банков предел установлен на отметке 75 лет. Но это действует редко. Из крупных банков можно выделить лишь Сбербанк. До какого возраста дают ипотеку в этом учреждении? Там оформляются кредиты до 75 лет даже для неработающих пенсионеров. У них почти в 100 % одобряют заявку, поскольку банк относит их к надежным заемщикам.
До какого возраста дают ипотеку на жилье в «Транскапитал»? Оформить кредит можно до 75 лет, но ставки заметно выше, дополнительные доходы без справок не учитываются. До какого возраста дают ипотеку на квартиру в «Ак Барс»? Кредитование предоставляется до 70 лет, но лишь для работающих пенсионеров. В «ВТБ 24» до какого возраста дают ипотеку? Здесь лимит установлен до 70 лет. Однако не все так просто. Некоторые потенциальные заемщики не понимают сути всех этих цифр, поэтому очень огорчаются, когда им отказывают. Далее рассмотрим, как рассчитывается предельный возраст в различных кредитных организациях.
Влияние возраста
Как видим, ответ на вопрос о том, до какого возраста банки дают ипотеку, зависит от вида финансового учреждения. При этом срок кредитования может достигать 30 лет. Во время рассмотрения заявки оценивается платежеспособность клиента, анализ рисков. Поэтому появляются возрастные ограничения для клиентов: кредитные организации не готовы предоставлять ипотеку молодым людям, у кого нет стабильного дохода, и пожилым, которые становятся пенсионерами.
Большинство банков разрешают брать кредиты на жилье с 21 года. При этом клиент должен иметь постоянную работу и подтвержденные доходы, размер которых позволит вносить платежи. Редко ипотеку одобряют клиентам до 21 года.
До какого возраста дают ипотеку пенсионерам? Верхний возраст указывается на основе срока кредитования: на период возврата клиенту должно быть не больше 75 лет. Поэтому обычно ипотека оформляется лицам до 60 лет, но тогда срок возврата ограничен.
Помимо кредита, Сбербанк способен уменьшить сумму, если выявит, что доход клиента не достаточный для покрытия всех расходов и ипотеки. В группу риска попадают будущие пенсионеры: банки не часто предоставляют крупные займы на долгое время женщинам от 54 лет и мужчинам от 59. Если через год такие клиенты выходят на пенсию, доход будет уменьшен, а риски кредитной организации увеличиваются.
Особые заемщики
По причине активного участия государства в молодежной политике и переоценке роли молодых людей в кредитной системе почти все организации, выдающие ипотеку, создали особые условия получения кредитов молодыми семьями, в которых возраст хотя бы одного из супругов меньше 35 лет. Лучшие условия разработаны и для семей, где есть дети или хотя бы один ребенок.
Есть и специальная ипотека по роду деятельности. К примеру, военные имеют возможность купить свое жилье, внося платежи в накопительно-ипотечную систему. Но максимальный возраст на дату полной оплаты не должен превышать 45 лет. Что касается учителей и молодых ученых, то для них максимальный возраст для получения равен 35 годам, а для медиков – 50 лет.
Для пенсионеров
Для примера следует рассмотреть условия разных банков страны. Самые жесткие условия действуют в «Альфа-Банке». Там заемщику на момент погашения должно быть 54-59 лет. До 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин предоставляется в «Росбанке», «Металлинвестбанке», «Банке Москвы».
Стандартные 65 лет действуют в «Уралсибе», «Эксперт Банке», «МБК», «Нико- Банке», «СКБ». Именно столько должно быть лет до того, как будет произведена последняя оплата. До какого возраста дает ипотеку пенсионерам Сбербанк? Предельный показатель составляет 75 лет. Здесь также речь идет о максимальном возрасте, в котором осуществляется последний платеж. А до какого возраста «ВТБ» дает ипотеку? Возраст составляет до 70 лет. Устанавливая более высокий предельный возраст для последнего платежа, банки могут оговаривать условие, согласно которому у работающего заемщика выплаты будут максимально высокими, а после выхода на пенсию снизятся с учетом средней пенсии по стране.
Почему действуют возрастные ограничения
Крупные суммы для ежемесячных взносов под силу не всем работающим гражданам. Для семей с детьми ипотека обычно приводит к максимальным ограничениям. Часто банк при рассмотрении общего дохода и трат на иждивенцев может сделать вывод, что кредит оформить невозможно.
Но пенсионеры и лица, у которых возраст приближается к установленной банком максимальной отметке, обычно в состоянии помочь детям и внукам, приобретая для себя все необходимое, исключив излишества. Поэтому банки обычно дают деньги с некоторыми нюансами: преклонный возраст рассматривается, но учитываются сопутствующие недуги и ограничения для трудовой деятельности.
Почему банками учитывается данный момент
Современные ипотечные программы включают больше требований, чем потребительские кредиты. Право на обращение для получения средств сейчас имеют как трудоспособные клиенты, так и люди пенсионного возраста. А целевые ссуды на приобретение недвижимости имеют лишь заемщики, которые в течение 15-20 лет не собираются уходить на пенсию.
Кредиты на жилье оформляются на долгое время, а долг по обычным займам может быть оплачен в течение нескольких лет. Чем больше объем сделки, тем больше времени тратится на возврат долга. Во время составления графика работники банка регулируют размер платежей, разбивая сумму на части, учитывая реальные доходы заемщика. Очень большой взнос может привести к просрочкам. Поэтому лучше оформлять ипотеку на более долгое время.
Стандартные условия
Если человек не входит ни в одну особую категорию, то будут действовать стандартные условия. Предельным возрастом будет пенсионный. Получается, что женщинами кредит должен быть оплачен до 55 лет, а мужчинами – до 60. Оформить ипотеку можно в любом возрасте, но тогда надо учитывать срок отдачи. А короткий промежуток возврата не всем подходит.
Как видно из практики, у пенсионеров повышается риск потери работы из-за принятия молодых специалистов. А получить новую высокооплачиваемую работу пожилым людям достаточно сложно. Во время оценки рисков надо учитывать и состояние здоровья. Если ипотека оформлена на меньший срок, то переживать не стоит, поскольку недостающее время можно перекрыть потребительским кредитом. А они выдаются пенсионерам заметно охотнее.
Некоторые кредитные учреждения создают льготные программы для пенсионеров при условии, что их доход переводится на счет, оформленный в этом банке. Срок возврата кредита может составлять до 5 лет.
Кредиты после 40 лет
Хоть банки строго относятся к возрасту, ипотека для пенсионеров является возможным вариантом приобретения жилья. Некоторыми финансовыми компаниями создаются кредитные программы, которые позволяют оформить ипотеку сроком до 20 лет. При этом обычно действует условие, что к дате полной оплаты заемщику должно быть не больше 75 лет.
Участвовать в данной программе могут не все лица предпенсионного возраста. Но есть критерии, которые позволят положительно влиять на решение. Ипотека для пенсионеров допускается в следующих случаях:
- Продолжается трудовая деятельность после получения пенсии. Имеется постоянный дополнительный доход.
- Заемщик состоит в семейных отношениях, у него нет малолетних детей и иждивенцев. Банки отдают предпочтение семейным парам. В данном случае общий доход увеличивается, поэтому уменьшается риск неуплаты.
- У пенсионера есть право собственности на недвижимость, которой достаточно для материального обеспечения займа. Если у залога будет высокая ликвидность, пенсионер не только оформит ипотеку, но и получит выгодные условия.
- У пенсионера есть возможность привлечения платежеспособных поручителей (созаемщиков). Обычно ими являются дети, внуки и прочие родственники. Но родственные отношения не считаются обязательными.
Поручители должны быть работоспособными, иметь положительную кредитную историю, подтвердить высокую платежеспособность.
Программа «Молодая семья»
Заявку на такую программу можно подавать тогда, когда возраст одного из супругов меньше 35 лет. Эта ипотека имеет низкую ставку в течение всего периода выплаты. Меньшие проценты действуют для тех семей, где больше 3 детей, а также при наличии карты банка, на которую перечисляется доход.
Самая маленькая ставка по этой программе в Сбербанке – 10,25 %, но она действует лишь на готовое жилье. Недвижимость можно купить у физического или юридического лица. По этой программе условия более благоприятные.