На сегодняшний день практически у каждого второго водителя есть собственное транспортное средство. Любого автомобилиста интересует вопрос о том, почему происходит повышение цен на услуги страхования. Причин его подорожания может быть несколько. Однако основной является повышение лимита страховых выплат.
Оно, в свою очередь, также обосновано. Все дело в том, что из-за экономического кризиса и роста инфляции, стоимость товаров и услуг значительно возросла. Таким образом, 160 тысяч рублей, которые выплачивались ранее страховой компанией для возмещения убытков клиента, попавшего в ДТП, сегодня уже недостаточно. Особенно это касается тех случаев, когда помимо повреждения транспортного средства, водитель получил серьезную травму или инвалидность. Поэтому каждого автомобилиста интересует вопрос о том, какие лимиты ответственности по договору ОСАГО существуют на сегодняшний день.
Ограничения по выплатам
При расчете лимита по полису обязательного страхования СК исходят из современных реалий. Страховщики стараются грамотно определить предельно допустимую сумму, которой будет достаточно для покрытия расходов, необходимых на ремонт автомобиля или медицинские затраты из-за дорожно-транспортного происшествия. Но какой лимит ответственности страховой компании по ОСАГО сегодня может считаться допустимым?
При расчете максимального размера выплат по страховым случаям, учитывается множество факторов, основными среди которых являются:
- водительский стаж клиента;
- период времени, на протяжении которого водитель не попадал в дорожно-транспортные происшествия.
Лимит по выплатам делится на две составляющие:
- сумма, потраченная потерпевшим на лечение;
- сумма, необходимая для возмещения убытков.
Рассчитывая лимит ответственности по ОСАГО, страховщики руководствуются средней рыночной стоимостью автозапчастей и ремонтных работ, которую им предоставляет Российский союз автостраховщиков.
Кто накладывает ограничения по лимитам?
Согласно законодательству, каждая СК может самостоятельно устанавливать размер страховых выплат, однако их лимит не может быть меньше нормы указанной в законе, регулирующем страховую деятельность. Актуальные на сегодняшний день лимиты были определены государством и введены в действие соответствующими поправками в законодательстве от 28 ноября 2015 года. Таким образом, регулирующим органом, который вправе накладывать ограничения на размер минимальных страховых выплат выступает государство.
Какие лимиты были раньше?
Размер страховых выплат по полисам ОСАГО, оформленным до 01.10.2014, был значительно меньше. Срок действия всех этих документов на сегодняшний день уже закончился. Лимиты тогда находились в пределах от 120 до 160 тысяч рублей. Эта сумма была одинаковой как при возмещении расходов на ремонт транспортного средства, так и для оплаты лечения пострадавшего.
Как дела обстоят сегодня?
Какой лимит ответственности по ОСАГО действует в 2017 году? Этот вопрос интересует каждого водителя. Согласно изменениям в законодательстве, вступившим в силу с 01 апреля 2015 года, в случае попадания в ДТП потерпевшая сторона может получить не только основную выплату, но и денежную компенсацию на ремонт транспортного средства, если оно получило какие-либо повреждения при условии, что машина ремонтировалась в автомастерской.
На сегодняшний день лимит ответственности по ОСАГО – 400 тысяч рублей. При этом страховые выплаты, помимо оплаты восстановления автомобиля и лечения, включают в себя расходы на технический осмотр и оценку понесенного ущерба. Таким образом, если оценка ущерба стоила 20 000 рублей, то размер максимальной выплаты составит 380 тысяч.
Полис ОСАГО: лимит ответственности страховщика
Государство очень серьезно подходит к определению лимита ответственности СК. В процессе расчета размера максимальной выплаты учитываются два крайне важных нюанса:
- он не должен быть слишком большим, чтобы страховщики не понесли ощутимых финансовых потерь;
- выплаты должны быть достаточными для покрытия расходов потерпевшей стороны в случае попадания в аварию.
Оформляя страховку на свой автомобиль, необходимо обязательно читать страховой договор. Особое внимание следует уделять размеру итоговых выплат и срокам погашения. Знание условий страхования позволит вам избежать множества неприятных ситуаций.
Исключения из правил
В каждом страховом договоре можно найти перечень ситуаций, которые не попадают под категорию страховых случаев и не предполагают выплату денежных компенсаций.
К таковым ситуациям относятся следующие:
- требование работодателя в отношении наемного работника возместить ущерб, полученный в результате ДТП;
- компенсация морального ущерба;
- авария произошла на участке дороги, на котором проводились гоночные соревнования, специальные задания или общественные мероприятия;
- в результате ДТП был нанесен ущерб окружающей среде;
- если ущерб был причинен наемному работнику, который подключен к другой программе страхования, предполагающей выплату денежной компенсации;
- в результате ДТП повреждения получили не основные узлы и агрегаты транспортного средства, а вспомогательные приборы;
- авария случилась на территории, принадлежащей какой-либо компании;
- потерпевший получил травму во время выполнения разгрузочно-погрузочных работ;
- в результате столкновения повреждения получили предметы искусства, антиквариат или здание, обладающее архитектурной ценностью.
Этот перечень включает в себя далеко не все случаи, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба независимо от того, какой лимит ответственности страховой компании по ОСАГО был установлен. Каждая компания может расширять его, дополняя новыми пунктами. Чтобы не оказаться в затруднительном положении при попадании в ДТП, необходимо очень внимательно изучать условия страхования, прописанные в договоре.
Расширение пределов ответственности
Если в процессе оформления страховки на машину вы обнаружили, что размер итоговой компенсации очень мал, то можно оформить дополнительное соглашение, по которому лимит выплат по ОСАГО будет составлять 3 миллиона рублей. Стоит отметить, что расширить страховые обязательства можно не только при оформлении нового полиса, но в случае действующей страховки.
Однако здесь должно быть соблюдено три условия:
- Наличие оформленной страховки на определенный автомобиль.
- Срок действия дополнительного соглашения должен быть равен аналогичному у полиса.
- Дополнительное соглашение распространяется только на владельца транспортного средства.
Чтобы получить выплату компенсации, перечисленные условия должны быть соблюдены единовременно.
Как производятся страховые выплаты
Если полученный в результате ДТП ущерб попадает под категорию страховых случаев, то все расходы на ремонт машины и оплату медицинских услуг покрывает страховщик. В случае если происшествие не имеет отношения к аварии или лимита ответственности по ОСАГО не хватает для покрытия всех расходов, то для получения выплат потребуется обратиться в суд.
Спорные ситуации
Любые спорные ситуации, возникающие между страхователями и страховщиками и касающиеся денежных выплат, разрешаются в соответствии с действующим законодательством. Поэтому в случае разбирательства, судья будет руководствоваться именно нормативно-правовыми актами.
Через суд можно решить не только вопросы, связанные с занижением или завышением лимита, но и с отказом страховой компании от выполнения своих обязательств. Как показывает практика, водители, пострадавшие в результате ДТП, очень редко идут на мошенничество с целью получить по страховке как можно большую сумму. Чего не скажешь о недобросовестных страховых компаниях, которые часто всеми возможными способами стараются занизить сумму выплат.
Одним из наиболее распространенных аргументов, которые предоставляют в суде СК, является неполный пакет документов или их несоответствие установленному образцу. Согласно российскому законодательству, пострадавшее лицо, желающее получить денежную компенсацию, обязано предоставить только те документы, которые прописаны в Правилах страхования. Никаких дополнительных справок и актов страховщики требовать не имеют права.
Можно ли получить выплату в максимальном размере?
Встречались ли в страховой практике ситуации, когда СК выплачивала максимальный лимит ответственности по ОСАГО? Подобные случаи были, но они единичны, поскольку получить максимальную выплату очень сложно.
В процессе проведения технической экспертизы автомобиля, пострадавшего в ДТП, и определения величины ущерба, причиненного здоровью пострадавшего, страховщики учитывают множество нюансов. Большинство среди них направлены именно на то, чтобы как можно больше занизить величину ущерба.
Особое внимание страховые компании уделяют техническому состоянию автомобиля. Если машина старая, то на выплату максимально допустимого лимита можете даже не рассчитывать. В случае с ТС отечественного производства, год выпуска не имеет никакого значения, поскольку лимит автоматически занижается.
Как вариант, можно попробовать добиться получения страховой выплаты максимального размера через досудебное расследование, но если никакого результата оно не принесет, то не следует затягивать с подачей иска в прокуратуру.
Важно понимать, что ни один страховщик не заинтересован в том, чтобы выплачивать своим клиентам выплаты максимального размера, поскольку это снижает их доходы. Поэтому если ваше авто действительно получило несовместимые с жизнью повреждения, а СК намеренно занижает лимит ответственности, то будьте готовы изрядно постараться для восстановления своих законных прав. Самое главное - не нужно бояться отстаивать свою правоту.