Современное страхование строится на основании четких понятий, которые становятся базой для создания основных нормативных документов. Оперирование подобными терминами дает представление о развитии данного направления деятельности в целом. Одним из таких понятий является термин «объекты страхования». Это словосочетание часто встречается в полисах, гарантирующих нам возмещение в результате неблагоприятного стечения обстоятельств. Попробуем раскрыть его смысл.
Страховые понятия
Современная жизнь наполнена различными рисками, которые могут поставить под угрозу жизнь, здоровье или имущественное положение. Чтобы смягчить последствия неприятной ситуации, был разработан механизм компенсации, получивший название «страхование». Удобный метод возмещения потерь в результате непредвиденных событий пришелся по душе предпринимателям. Ущерб, возникший из-за неплатёжеспособности контрагентов, непредвиденного нарушения кредитных и финансовых обязательств, форс-мажорных обстоятельств, компенсируется выплатой.
Лицо, приобретающее блага от страховки, называется бенефициарием. Не обязательно бенефициарий и держатель полиса – один и тот же человек. В случае страхования ответственности конечным получателем возмещения становятся третьи лица, пострадавшие от действий держателя полиса.
Классификация
Современные школы не дают четкого определения понятию «объекты страхования». В одних случаях объектами являются люди или имущество. В других случаях под это понятие попадают конечные бенефициарии, указанные в полисе.
Разделение ведется по виду услуги, по необходимости, по виду застрахованного объекта (человека или имущества).
Набор всех видов услуг, предлагаемых различными СК, носит название «ассортимент страхового рынка». Различные виды в этом перечне формируются по объектам.
Страхование имущества
Первым в нашем списке идет страхование недвижимого и движимого имущества. В этом случае защитный механизм стоит на страже интересов и прав, связанных с использованием, распоряжением и владением теми или иными материальными ценностями.
Объекты имущественного страхования - это:
- имущество предприятий, учреждений, организаций различных форм собственности;
- предметы труда, оборудование, сельскохозяйственные культуры и домашние животные (то есть сельскохозяйственное страхование);
- дома, квартиры, дачи, ценные вещи, личный транспорт.
В данном виде страхования отдельной строкой выделяется обеспечение имущества отдельных граждан, коммерческих и государственных грузов при осуществлении морских или воздушных перевозок.
Страхование жизни и здоровья
В случае личного страхования объектами защиты являются здоровье, жизнь, а также трудоспособность. Кроме того, этот вид предоставления услуг частично относится к мерам социальной защиты каждого человека. К примеру, страхование по безработице относится к личному. Вместе с тем оно обязательно для каждого работающего гражданина страны. Объекты страхования в данном случае - это здоровье, жизнь и материальная поддержка людей.
Также к данному разделу относятся и медицинские полисы. Они могут быть государственными – это обязательный вид страхования, взносы которого поступают в особый фонд, из которого впоследствии выплачиваются больничные, декретные, оздоровительные. Добровольное медицинское страхование (ДМС) - это сознательный выбор каждого из нас. Лицо, оформившее полис, получает компенсацию за использование медицинских препаратов, возмещение средств, потраченных на восстановление здоровья и работоспособности.
Страхование ответственности
Третьим видом является страхование ответственности. Он несколько отличается от предыдущих. В этом случае объекты страхования — не только застрахованное лицо, но и третья сторона, интересы которой могут быть нарушены в результате действий застрахованных субъектов.
В отличие от имущественного и личного, этот вид услуг защищает интересы как самого держателя полиса, поскольку ущерб за него возмещает СК, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за урон, причиненный из-за различных его действий или бездействия. При наступлении страхового случая ущерб рассчитывается объективно, не принимая во внимание имущественное положение пострадавшего. Таким образом, этот вид обеспечивает правовую защиту материального имущества вероятных виновников причиненного ущерба и граждан, которым причинен вред. В том числе:
1. Страхование ответственности заемщика за не вовремя возвращенную ссуду. Компенсация оформляется между СК и фирмой-заемщиком. Объектом служат размеры ответственности заемщика перед финансовой организацией, предоставившей кредит.
2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Проводится в установленном законом порядке. Объект обязательного страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В настоящее время оформляется полисами ОСАГО.
Необходимость и добровольность
Каждая услуга может быть добровольной или обязательной. Необходимость того или иного вида страхования регламентируется законодательными актами. К примеру, законы Российской Федерации относят к обязательным видам:
- страхование дома, здания и сооружения, которые принадлежат частным лицам в случае, если полное или частичное разрушение таких объектов может повлечь за собой нарушение общественных интересов;
- государственное страхование пассажиров, пользующихся наземным, воздушным или водным транспортом от несчастных случаев и различных дорожно-транспортных происшествий;
- страхование имущества и здоровья лица, пострадавшего ДПТ в том случае, если виновником аварии стал держатель полиса ОСАГО (имеется в виду автогражданская ответственность);
- прочие виды страхования, перечень которых согласован с законодательными актами и рекомендациями Минфина.
Следует отметить, что остальные виды относятся к добровольным и заключаются лишь по желанию частных или юридических лиц.
Рынок страховых услуг
В настоящее время подавляющее большинство видов услуг такого рода предоставляется страховыми компаниями. Действия СК контролируются министерством финансов и Центробанком. Благодаря слаженному взаимодействию контролирующих органов все подобные компании обязаны выполнять одни и те же требования, предлагать все виды обязательного и добровольного страхования по единым принципам и тарифам.