Страхование опасных объектов. Определение класса опасности. Новые правила страхования ОПО

1 января 2012 года вступил в силу ФЗ № 225 «Об обязательном страховании ответственности владельца опасного объекта» (ОПО). Он регулирует отношения юрлиц, ИП и определяет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших в результате аварии, произошедшей на каком-либо объекте на территории РФ.

Предпосылки

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта было введено не случайно. Причиной послужили нескольких крупных ЧП, в результате которых был нанесён ущерб людям. Самым громким является случай, который произошел 03.12.1984 в Бхопале (Индия) на предприятиях «Юнион Карбайд». В результате взрыва погибло 18 тыс. чел., из них 3 тыс. скончались на месте, а остальные умерли в последующие годы. Общее количество пострадавших насчитывает 600 тысяч человек.

Одним из последствий таких аварий явилось введение страхования опасных объектов. В РФ до 2012 года процесс регулировался законом № 116 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Теперь введен новый нормативный акт.

Объект

Положения закона распространяются на:

• Опасный производственный объект, эксплуатация которого хотя бы частично осуществляется за счет государственных средств. На таких рабочих местах производят, перерабатывают, транспортируют и хранят опасные вещества. Оборудование работает под избыточным давлением пара, газа (0,07 Мпа), воды (115 С), иных жидкостей (0,07 Мпа).
• Лифты и эскалаторы в многоэтажных домах.
• Гидротехнические сооружения (плотины, электростанции, туннели, каналы, шлюзы, судоподъемники, устройства от размывов).
• АЗС жидкого топлива.

Владельцы таких сооружений должны за свой счет оформить страхование опасных объектов на весь срок их эксплуатации.

ОПО подразделяются на 4 вида:

• чрезвычайно высокого класса опасности;
• высокого уровня опасности;
• среднего уровня;
• объекты низкой опасности.

Последствия

В случае отсутствия договора предусмотрены следующие меры:

• штраф в отношении владельца ОПО в сумме 300-500 тыс. руб;
• запрет на эксплуатацию объекта до оформления полиса;
• возможность предъявления требований регрессионного характера;
• перечисление части премии в казну РФ.

Нюанс

Рассмотрим детальнее отличия между законами № 255 и № 116 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»:

• увеличены суммы выплаты до 6,5 млрд руб.;
• предельный размер компенсации для одного потерпевшего - 2 млн руб.;
• в новом законе дано определение термину «авария» – это событие, после которого наступает страховой случай;
• деньги выплачиваются после нарушения условий жизнедеятельности;
• за каждый день просрочки выплаты возмещения предусмотрена неустойка в размере 1 % от суммы.

Обязательное страхование опасных объектов

Максимальный ущерб от аварии в России составляет 100 млрд руб. в год. При этом вред будет нанесен окружающей среде, предприятиям и физическим лицам. Страховка ОПО может покрыть 30-40 % ущерба. На территории РФ функционирует более 230 тысяч предприятий, представляющих угрозу. Все они должны застраховать ответственность за нанесение ущерба здоровью и имуществу. Сумма рассчитывается по специальным коэффициентам и зависит от объекта.

Несмотря на рост рынка, компаний, в которых действительно можно оформить страхование опасных производственных объектов, не много. Но закон способствовал открытию новой ниши на рынке. В 2012 году был создан Национальный союз страховщиков (НССО), контролирующий новое направление, как и РСА. Он включает 23 компании с опытом страхования промышленных объектов.

Работать в данном сегменте смогут только участники с двухлетним опытом на рынке добровольного страхования ответственности, имеющие филиалы минимум в 7 регионах и объем средств более 1 млрд руб. Суммы выплат велики, поэтому большинство организаций такие риски не потянут. Создание НССО позволит также избежать ситуации, когда мелкие игроки на рынке, не состоящие в пулах, продают полисы по цене ниже регулируемой законом.

Отличия

Обязательное страхование опасных объектов имеет ряд особенностей перед другими направлениями:

• Правительством установлены единые тарифы. Поэтому найти страховщика, который бы предложил особенные условия приобретения полиса, невозможно.
• Страхованием ответственности владельца ОПО могут заниматься только компании, входящие в НССО. Их всего 40. При этом страховщики имеют право на мониторинг технического состояния объектов.
• Договор заключается в отношении каждого объекта на срок минимум один год. В подтверждение сделки выдается страховой полис. Он оформляется на «оранжевых» бланках. Они заранее печатаются для членов НССО.

Организация страхования

Сумма компенсации зависит от вида объекта. Если на предприятии предусмотрена разработка декларации безопасности, то применяется шкала возможного количества потерпевших. Так, например, если в результате аварии может пострадать более трех тысяч человек, то сумма выплаты составляет 6,5 млрд рублей:

• 1 млрд руб. - до 3 тыс. чел.;
• 0,5 млрд руб. - до 1,5 тыс. чел.;
• 0,1 млрд руб. - до 300 чел.;
• 0,05 млрд руб. - до 150 человек;
• 0.025 млрд руб. - до 75 человек;
• 10 млн руб – до 10 человек.

Если имеет место разработка декларации, то сумма компенсации рассчитывается по таким условиям:

Тарифы страхования у всех компаний примерно одинаковые. Они зависят от класса объекта и колеблются в пределах 0,05-5 % от лимита. Премия выплачивается в рассрочку. Договор вступает в силу с момента зачисления первого взноса. В случае нарушения сроков оплаты более чем на 30 дней компания может требовать расторжения договора.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности по обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда потерпевшим, в результате чего полагается компенсация. Случай признается таковым, если:

• Причинение вреда явилось следствием аварии, которая произошла в период действия договора. Вред, нанесенный нескольким потерпевшим, является результатом одного страхового случая.
• Авария имела место на ОПО.

Последовательность действий

1. Владельцы ОПО должны провести идентификацию объектов.
2. Подготовить данные, характеризующие максимальный вред от аварии.
3. Объекты, зарегистрированные до 15.03.13 г., нужно переоформить с целью присвоения им класса опасности.
4. Выбрать компанию и оформить страхование ответственности опасных объектов.

Для заключения договора нужно предоставить:

• заявление;
• копию свидетельства о регистрации ОПО;
• копии документов на право собственности;
• сведения об ОПО.

Страхование ответственности опасных объектов предусматривает выплату компенсации:

• физлицам, жизни и здоровью которых был нанесен ущерб;
• юрлицам, имуществу которых был причинен вред.

Компенсация

Для получения выплаты потерпевший должен предоставить страховщику:

• заявление;
• паспорт (копию учредительных документов);
• документы, удостоверяющие родственные связи с потерпевшим или подтверждающие полномочия лиц на предприятии, где произошла авария;
• акт или медзаключение, подтверждающее причинение вреда жизни и здоровью или имуществу.

Страховая выплата осуществляется путем наличного или безналичного расчета. Компания обязана перечислить средства или предоставить мотивированный отказ в течение 25 дней с момента установления причин аварии и получения полного пакета документов.

Изменения тарифов

В июле 2015 года ЦБ подготовил проект о снижение тарифов в 2 раза по большинству объектов. Причина нововведений - дисбаланс сборов и выплат. За период существования закона страховщики получают миллиарды, а платят очень маленькие суммы: 4-7 % объема годовых премий. Но три года истории – это не большой срок, чтобы делать выводы о достаточности суммы тарифов, так как количество страховых случаев очень маленькое. К счастью, аварии происходят 2-3 раза в год. Действующий ранее максимальный лимит выплаты в 6500 млн руб., по итогам 2014 года, достиг уровня общих сборов. Страхование опасных объектов является социально значимым. Поэтому было принято решение пересмотреть условия сделок.

С 1 сентября 2015 года вступили в силу новые тарифы для владельцев ОПО. Рост премий по шахтам и гидротехническим сооружениям составил 1,5-2,5 раза. Зато для владельцев остальных объектов цена была снижена. По прогнозам аналитиков, новые указания ЦБ приведут к сокращению сборов в 2016 году до 3,5 млрд руб. Обязательное страхование опасных объектов дорого обходится промышленникам. Поэтому большинство из них такими нововведениями остались довольны.

Ранее Минфин подготовил поправки к закону об увеличении страховых сумм в 10 раз для владельцев некоторых категорий объектов, например, шахт. Но проект не был введен. Поэтому были разработаны тарифы, которые посильны реальному сектору экономики. Страхование опасных объектов не убыточно. Но это скорее связано с занижением владельцами числа аварий. Максимальная выплата составляет 3,5 млрд руб. Но у компаний еще недостаточно устойчивое финансовое положение, чтобы выдержать две максимальные выплаты.

Статистика

В результате нововведений сборы снизятся в 2016 году в два раза - до 3-3,2 млрд руб. Причиной являются не только тарифы, но и изменение коэффициентов безопасности (0,6-1,0). Максимальная скидка по договорам страхования составляет 40 %.

Перестраховщики в основном учувствуют в сделках по гидравлическим объектам. Их нововведения практически не коснутся. Объекты с меньшими лимитами перестраховываются внутри НССО. Там тоже проблем быть не должно. А вот для маленьких компаний рентабельность сделок может стать отрицательной. Поэтому емкость пула будет меняться.

Ежегодно НССО собирает информацию о том, кто из участников намерен продолжать работу. По мере изменения структуры рынка доля крупных игроков растет. Так, в 2014 году Топ-5 компаний владели 65 % активов, в 201-м – 68 %.

Чтобы работать в данном сегменте, нужно нести постоянные расходы. В первую очередь это членские взносы. Если они уменьшаются, то менеджеры рассчитывают эффективность затрат. Теперь объем премий может снизиться на фоне изменения тарифов. Поэтому вопрос рентабельности опять станет актуальным.

На практике уже встречались случаи, когда потерпевшие пытались взыскать суммы больше положенных, но они единичны. И практически всегда суд принимал сторону страховщика. В данном виде услуг все нюансы прописаны в законе и таблице по расчету тарифов. Поэтому попытки клиентов взыскать большие суммы не приносят успеха.