Страхование вкладов, структурированное в систему, возникло на основании принятия Федерального закона о вкладах физических лиц в РФ. Основная цель структуры – это комплексная защита прав и интересов вкладчиков государства, которая должна стимулировать укрепление доверия к государственной банковской системе и привлекать новых вкладчиков. Принимать участие в системе страхования вкладов должны абсолютно все банки страны.
Объект страхования
В роли объектов страхования выступают банковские депозиты, средства в национальной или иностранной валюте, которые размещены в финансовых институтах страны физическими лицами на основании договора. Страхование вкладов охватывает не только тело депозита, но и начисленные на него проценты вместе с капитализацией. Под защиту попадают инвестиции в формате банковских сберегательных сертификатов и векселей. Для участие в системе совершенно не обязательно заключать договор страхования. Компенсация выплат по системе наступает в день возникновения страхового случая.
Страховые случаи и специфика выплат
Агентство по страхованию вкладов обязуется компенсировать вкладчикам банка ущерб в том случае, если у финансового института аннулирована банковская лицензия на проведение финансовых операций. Как вариант, Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредитора банка. Обращаясь в агентство с требованиями по возмещению ущерба, вкладчик должен предоставить оформленное соответствующим образом заявление вместе с документами, удостоверяющими личность. Размер выплаты для каждого вкладчика определяется индивидуально, на основании объема обязательств по вкладам банка. Если размер депозита не превышает 700 000 руб., компенсация по вкладу осуществляется в полном объеме. Экспертные оценки говорят о том, что такой подход к ситуации гарантирует максимально быстрый доступ к сбережениям от 80% до 85% вкладчиков еще до того, как официальная процедура банкротства начата.
Важные моменты и специфика расчетов
Страхование вкладов распространяется на счета в разных валютах, однако выплата компенсаций осуществляется исключительно в национальной денежной единице России. Для подсчета объема выплат вклад в долларах или евро конвертируется по курсу национального банка. Если вкладчик имеет одновременно несколько вкладов в финансовом институте, при этом их сумма превышает 700 000 рублей, компенсационные выплаты будут равномерно распределены между всеми имеющимися депозитами. Если страховой случай распространяется одновременно на несколько банков, в которых у человека имеются вклады, страховые исчисления будут подсчитываться по каждому банку отдельно. Если финансовый институт выступает для вкладчика еще и кредитором, то компенсационная выплата будет рассчитана на основании разницы между обязательствами самого банка и суммой встречных требований.
Когда ждать выплат?
В соответствии с законодательством, агентство по страхованию вкладов производит выплаты по реестру обязательств банка в течение трех суток с того момента, как клиент подал соответствующие документы. Выплата не может быть проведена ранее чем спустя две недели с момента наступления страхового случая. Информация о том, в каком порядке и где будут приниматься заявления на выплаты, публикуется в «Вестнике банка России» или в печатном органе по месту расположения финансового института. Если агентство не осуществляет выплаты в установленном порядке, то вкладчик может претендовать на штрафной процент, соответствующий ставке рефинансирования за каждый день просрочки.
За счет чего выплачиваются компенсации?
Страхование вкладов в банках РФ обеспечиваются Фондом страхования вкладов. Фонд является собственностью Агентства, и по нему ведется специализированный учет. Все денежные средства фонда учитываются в рамках специализированного счета Агентства в Банке России. Финансовый институт не выплачивает процент по остатку средств на счете. Формирование фонда осуществляется на основании нескольких источников:
- Страховые взносы, которые делаются банками.
- Пеня, которая начисляется при несвоевременной либо неполной уплате страховых взносов.
- В отдельных случаях в фонд поступают средства из федерального бюджета.
- Денежные средства и прочее имущество, которое получило удовлетворение по правам требования Агентства после выплат возмещений по вкладам.
- Прибыль от инвестирования свободных средств фонда.
- Первоначальный имущественный взнос.
Принципы российской системы гарантирования вкладов
Российская система гарантирования вкладов базируется на основе ряда принципов. Это обязательное участие банков в системе обязательного страхования. Механизм направлен на сокращение рисков в случае наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, если финансовые институты не справляются с выполнением своих обязательств. В основе структуры лежит абсолютная прозрачность. Фонд формируется путем накопления страховых взносов от банков-участников системы. К участию в объединении допускаются коммерческие учреждения, которые имеют стабильное финансовое положение, выполняют экономические нормативы и достоверно ведут учет и отчетность. Обязательное условие партнерства – это отсутствие взысканий со стороны надзорного органа.
Правила и нормативы
Страхование вкладов – это обязательное условие для привлечения денежных средств физических лиц банками. Если финансовый институт не участвует в системе вкладов, ему запрещено принимать средства своих клиентов. В связи с этим на информационных стендах в финансовых учреждениях принято размещать свидетельства, которые выдаются государственной корпорацией, Агентством по страхованию вкладов. Наличие специализированого знака сине-зеленого цвета с надписью «Вклады застрахованы» является обязательным. Банки в системе страхования вкладов, собственно как и сама система, контролируются Правительством России и Банком России через участие представителей банка в органах управления Агентством.
Классификация систем
Страхование депозитов продиктовано в большей мере историческими событиями. В 20-м веке, после того как волна кризиса прокатилась по всему миру, существенно пострадали многие секторы экономики. Под удар попала и социально-политическая обстановка. Во избежание повторения событий в будущем была учреждена уникальная финансовая структура, основная задача которой – это страхование вкладов. Банки с целью укрепить доверие населения охотно приняли нововведение.
Сегодня существует всего две модели страхования вкладов: германская, или континентальная, и американская. Для германской модели свойственно формирование неких кредитных учреждений. Эти союзы берут на себя функцию управления страховыми фондами, которые принадлежали банкам-участникам системы. В соответствии с американской системой страхования, государство формирует один единственный финансовый орган, который работает благодаря государственным средствам и средствам финансовых институтов. В 20-веке появление систем страхования вкладов на территории каждой из стран мира стало нормой. Правительства государств брали за основу одну из существующих моделей и адаптировали ее под свои интересы.
Страхование в 2015 году
Экономический кризис, который нахлынул на Россию в конце 2014 года, наложил большой отпечаток не только на деятельность множества предприятий, он оставил существенный след в жизни многих людей. Огромное количество банков в течение последнего года объявили дефолт. Вклад, страхование РФ по которому предлагала на основании действующего законодательства, – это единственное, на что надеялись жители страны. На фоне сложившейся ситуации правительство модернизировало законодательство, и максимальный объем компенсаций, который ранее приравнивался к 700 тысячам рублей, сегодня соответствует 1,4 миллионам. Несмотря на увеличение лимита выплат, аналитики уверенно говорят о том, что наплыва вкладчиков ожидать в этом году не стоит. Крупные инвесторы и бизнесмены выбирают иностранные банки. Страхование вкладов физических лиц в них не сопровождается наличием лимита на компенсационные выплаты. Существенный отпечаток на ситуацию наложила нестабильность рубля в последние полгода, которая и стала одной из причин оттока капиталов из России. Как сложится ситуация дальше, говорить тяжело. Можно отметить только факт существенной модернизации системы страхования, которая направлена на сокращение рисков для инвесторов.