К сожалению, финансовое положение не всегда бывает стабильным, и, оформив кредит сегодня, завтра вы можете столкнуться с серьезными трудностями. Для того чтобы заемщик не признавал себя банкротом, банковские организации чаще всего идут на уступки и производят реструктуризацию кредита.
Что такое реструктуризация кредита, как она может помочь - об этом будет рассказано в данной статье.
Понятие
Под реструктуризацией кредита понимают изменение некоторых пунктов кредитного договора в положительную сторону для должника. То есть, если заемщик попал в затруднительную финансовую ситуацию, то банк идет ему на уступки, изменяя процентные ставки по кредиту либо срок погашения долга.
Пересмотр погашения сроком возможен только в том случае, если заемщик подаст официальное заявление в банк с документальным подтверждением возникших проблем. Это могут быть задержка заработной платы, проблемы со здоровьем, потеря трудоспособности.
Основные виды реструктуризации кредита
Существует несколько схем, по которым производится реструктуризация кредита:
- В течение шести месяцев может быть предложено погашение только процентов, при этом основной долг будет заморожен. После полугода заемщик должен будет вновь платить по основному долгу вместе с процентами.
- Банком могут быть предложены стабилизационные способы выплаты долга.
- Банк может предложить дифференцированные способы погашения денежной ссуды, то есть с каждым последующим месяцем сумма основных выплат будет меньше, чем в предыдущем месяце.
- Для тех, кто оформлял кредит в иностранной валюте, может быть проведена реструктуризация в рубли.
- По усмотрению банка могут быть сокращены ежемесячные платежи сроком до одного года. После этого должник должен будет выплатить оставшуюся непогашенную сумму, иначе на нее могут быть начислены проценты.
- По просьбе заемщика может быть увеличен срок займа, но при этом увеличится его сумма.
- В редких случаях (чаще всего по государственным программам) проводят снижение процентных ставок.
В зависимости от финансового положения заемщика, проводится реструктуризация кредита. Банки самостоятельно выбирают, в каком виде лучше ее провести.
Кто может рассчитывать на пересмотр долга
Рассчитывать на уступки от банка могут клиенты, которые до этого не имели отрицательной кредитной истории, исправно погашали ежемесячные платежи, но не по своей вине оказались в сложной ситуации. Те заемщики, у которых имеется отрицательная история кредитных платежей, вряд ли могут рассчитывать на пересмотр кредитного договора.
Если у заемщика нет особых проблем с доходами, а он просто решил высвободить некоторую денежную сумму для своих целей, то банк в данной ситуации однозначно откажет. Не стоит пытаться перехитрить кредитные организации, иначе ситуация для должника может повернуться в плохую сторону.
Таким образом, банки очень внимательно относятся к финансовой репутации своих клиентов. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке возможна в 90% случаев с проблемными должниками, но придется собрать немало документов, для того чтобы ее добиться.
Когда нужна реструктуризация
В большинстве случаев за пересмотром сроков платежей или процентных ставок клиенты обращаются слишком поздно: когда уже накопился большой долг по основному займу, плюс проценты и штрафные санкции за просрочку. Если бы заемщик обратился в банк по мере появления проблем, то можно было бы сократить сумму долга.
Поэтому главным правилом для тех, кто оформил кредит, должно стать своевременное обращение в банк, как только возникают трудности финансового характера. Например, в банке ВТБ реструктуризация кредита проводится по заявлению заемщика и рассматривается в течение двух-пяти рабочих дней.
Как правило, при заключении кредитного договора банки выдвигают условие – обязательное страхование. Если по условиям страхового полиса заемщику можно будет не погашать платежи, а этим займется страхования компания, то от реструктуризации кредита можно отказаться.
Как добиться реструктуризации кредита
Итак, как только у заемщика возникают проблемы и повышается вероятность просрочки платежей либо вообще угроза невыплат по установленному графику, ему необходимо обратиться к менеджеру банка с заявлением. И чем раньше он это сделает, тем лучше будет для обеих сторон.
Заявление на реструктуризацию кредита необходимо подавать вместе с документами, которые будут подтверждать необходимость проведения данной процедуры. При увольнении это может быть справка из центра занятости или трудовая книжка, при заболевании - справка из медицинского учреждения.
В дополнение к заявлению нужно будет заполнить специальную анкету.
После того как банк примет решение в пользу должника, совместно будет найден вариант реструктуризации займа, подходящий для заемщика.
«Хороший банк»
Если заемщик обратился в банк, который может «простить» штрафы и пени за непогашение кредитных платежей, а еще будет проведена реструктуризация кредита, то ему очень повезло.
Обычно в таких ситуациях банк предлагает заключение нового договора и, конечно же, с другими условиями. Единственное, в чем должен удостовериться заемщик – это в том, что старый кредитный договор прекратил свое существование. Иначе ему придется платить уже за два кредита. А лучше всего при оформлении нового кредита запросить справку об отсутствии каких-либо задолженностей перед банковской организацией.
Реструктуризация валютных кредитов наиболее часто проводится кредитными организациями, потому что им выгоднее перевести все в рублевый кредит и не зависеть от перепадов валютных курсов. В последнее время это приобрело большую актуальность.
«Плохой банк»
Не всегда банки идут на пересмотр кредитного договора, и ни о каком «прощении» долга не может быть и речи. Иногда им проще подключить к работе с проблемными клиентами коллекторские агентства, либо обратиться в суд. Но это в самом плохом варианте.
Чаще всего банки, не идущие на компромиссы, предлагают заключить неплатежеспособному клиенту новый кредитный договор. В нем кредитор указывает сумму основного долга, а также начисленные штрафы и пени. Как правило, такие договора заключаются на более длительный срок, но с меньшей ежемесячной суммой обязательных выплат.
Понятно, что такие условия не выгодны заемщикам, и без того оказавшимся в сложной финансовой ситуации, но оспорить решение банка можно будет только в судебном порядке.
Советы заемщикам
Если не предпринимать никаких действий, а просто не платить по обязательным ежемесячным кредитным платежам, то через время появятся напоминания о долге через смс, затем будут звонки от менеджеров банка, еще через некоторое время начнут беспокоить коллекторские агентства, а позже придет повестка в суд.
Чтобы такого не произошло, необходимо вовремя принимать адекватные меры, чтобы вас не объявили банкротом. Ведь самим банкам не выгодно иметь на балансе просроченные кредиты. Со временем банк сам предложит пересмотреть условия договора. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке редко когда не проводится по просьбе клиентов. Банк часто идет на уступки, для того чтобы в скором времени к нему обратились за новыми кредитами, а также рекомендовали эту организацию как надежную и способную помочь даже в сложной финансовой ситуации.