Рубрики
...

Реструктуризация долга по кредиту. Соглашение о реструктуризации долга

Финансовая ситуация в странах Восточной Европы, особенно в Украине и России, за последние два года резко ухудшилась. Такие обстоятельства напрямую влияют на возможность людей погашать кредиты. Банки часто идут навстречу клиентам, у которых возникли проблемы с выплатой ежемесячных платежей. Реструктуризация долга по кредиту, заявление на которую клиент напишет, - это шанс спасти финансовую ситуацию в семье.

Что такое рассрочка по кредиту?

Реструктуризация - это процедура, в рамках которой банк пересматривает условия кредитования (срок кредита, процентную ставку, размер ежемесячной комиссии, сумму ежемесячного платежа). При каких обстоятельствах возможна реструктуризация долга по кредиту?

Экономическая ситуация приводит к ухудшению жизни людей. Все чаще встречаются случаи невыплаты заработной платы, резко растет уровень безработицы на обширных территориях. Как подчеркивают компетентные специалисты, реструктуризация кредитного долга возможна только при наличии ситуации реального ухудшения уровня жизни заемщика, которое можно доказать документально.

реструктуризация долга

Конечно, это процедура неприятная. Именно поэтому уже при оформлении займа человек должен детально выяснить у специалиста, на каких условиях возможна реструктуризация долга по кредиту в этой организации.

Как убедить банк в наличии финансовых затруднений?

Чтобы получить отсрочку или реструктуризацию по кредиту, придется потрудиться. Банк - это организация, которая на слово не поверит, поэтому клиент должен предоставить документальные подтверждения. Почему? Потому что участились случаи злоупотребления клиентами возможностью уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Реструктуризация долга в банке доступна только тем людям, которые реально попали в тяжелую жизненную ситуацию.

Заемщик должен обратиться в отделение банка и подать там заявление о реструктуризации долга. Этот документ должен оформляться на имя руководителя филиала, отделения. В некоторых случаях, если реструктуризация долга по кредиту в конкретном случае под вопросом, заявление будет рассматривать центральный офис финансового учреждения. В таком случае адресатом становится глава правления банка.

Документальное доказательство неплатежеспособности клиента

Какие документы клиент должен подать вместе с заявлением? Все зависит от ситуации, которая сложилась у человека в семье. Например, заемщик или близкие родственники попали в больницу. В таком случае предоставляется справка из лечебного учреждения с диагнозом и ориентировочной суммой, необходимой на лечение. При нестабильной ситуации на работе человек приносит справку, в которой четко прослеживается динамика уменьшения доходов.

Чаще всего возникают проблемы по выплате кредита у людей, которые резко потеряли работу. Такую ситуацию предсказать невозможно. Человек имеет высокооплачиваемую работу, поэтому спокойно может позволить взять в кредит автомобиль. Несколько месяцев взносы платятся, реструктуризация долга по кредиту не нужна. Но вдруг жизненная ситуация резко ухудшается, человек теряет работу... Единственный выход из сложившейся ситуации - реструктуризация долга.

Кто не сможет получить реструктуризацию?

Служба безопасности банка при проверке документов клиента, которому требуется реструктуризация долга, всегда сможет выявить тех желающих, кто может реально обойтись без этой процедуры. Дело в том, что часто бывают ситуации, когда клиент желает сделать реструктуризацию, не испытывая при этом особых финансовых трудностей.

Например, у физического лица появились деньги, которые неплохо было бы вложить в развитие бизнеса или приобретение недвижимости. При подсчете баланса оказывается, что прибыль от проекта если и будет получена, то только через несколько месяцев. Клиент решает обратиться в банк для получения отсрочки по своим кредитным обязательствам. Отметим, что банк очень внимательно проверяет документы, поданные с целью получить льготы по платежам или кредитные каникулы, поэтому при выявлении такого случая будет отказ.

Также не могут рассчитывать на реструктуризацию клиенты с плохой кредитной историей. Плохая репутация человека в банке может быть связана исключительно только с просрочками, которые у него бывали по этому кредиту раньше. Почему так? Банк никогда не выдаст кредит клиенту, имеющему плохую кредитную историю по прошлым займам.

Реструктуризация кредитного долга: этапы процесса

Сразу хотелось бы подчеркнуть, что банк принимает решение о предоставлении льготных условий оплаты по кредиту не всегда быстро. Именно поэтому нельзя тянуть с оповещением банка о сложной финансовой ситуации в семье. Также клиент, если он не желает идти на прием к менеджеру банка, может направить письмо о реструктуризации долга, в котором также приложить все важные документы.

После того как клиент уведомил учреждение о ситуации, документы проверяются службой безопасности. Без одобрения СБ не может быть положительного ответа даже для самого добросовестного человека, потому что банк желает без проблем вернуть свои деньги и на этом заработать. После согласования службы безопасности решение принимает уполномоченный сотрудник или коллегия банкиров. На рассмотрение документов уходит некоторое время (обычно неделя-две). В случае негативного ответа банк направляет заемщику официальное письмо, в котором четко указывает причины отказа.

заявление о реструктуризации долга

При положительном ответе представитель финансовой организации перезванивает клиенту и назначает встречу. Банк с клиентом согласовывают условия и подписывают договор реструктуризации долга. Соглашение вступает в силу сразу после его подписания. Также менеджер, когда будет связываться с клиентом по телефону, может попросить предоставить дополнительные документы, которые необходимо добавить в кредитное дело.

Дополнительные документы при реструктуризации долга по кредиту

Предоставили полный пакет документов на рассмотрение в банк, а менеджер просит еще донести некоторые бумаги? Не отчаивайтесь! При такой ситуации практически гарантировано позитивное решение вашего вопроса кредиторами. Итак, банк может дополнительно затребовать:

  • справку с места жительства заемщика о составе семьи;
  • копии всех страниц паспорта (документа, заменяющего паспорт) заемщика и всех членов семьи;
  • ксерокопию трудовой книжки клиента (полностью);
  • оригинал кредитного договора, который был выдан клиенту при оформлении займа.

Эти документы необходимы банку для абсолютной уверенности в вашей надежности как клиента, желающего погасить кредит.

Пролонгация кредитного договора

Практика по реструктуризации долга в банке очень распространена, поэтому за годы ее осуществления было разработано много способов решения проблем клиентов. Детально рассмотрим основные из них.

Пролонгация кредитного договора (срок выплаты становится больше) - это очень удобный способ. Берется во внимание остаток долга, который установился на момент обращения клиента с просьбой о помощи. При использовании этого метода максимальный срок пролонгации, согласно законодательству, составляет 10 лет.

Выгоды клиента:

Выгода банка:

  • сохранение хорошей репутации банка перед клиентом, у которого возникли временные трудности;
  • банк гарантированно вернет свои деньги;
  • проценты по кредиту в итоге получатся более высокими, чем предполагалось изначально.

Можно ли изменить правила начисления платежей?

Изменение способа начисления ежемесячного платежа - это тоже реальный метод реструктуризации. В практике кредитования используются два основных метода:

  • от большего к меньшему;
  • аннуитет (равные взносы на протяжении всего периода выплаты кредита).

письмо о реструктуризации долга

Если реструктуризация кредитного долга необходима в первые месяцы или годы после получения займа, рационально будет изменить метод оплаты взносов на аннуитетный. Это приведет к уменьшению суммы ежемесячного платежа по кредиту. Такой вариант также гарантирует обоюдно выгодное сотрудничество банка и клиента.

Другие способы решения проблем с банком

- Уменьшение процентной ставки по кредиту. Этот вариант используется редко. Выгоды для клиента очевидны, потому что быстрее погашается кредит. Банк идет на такие уступки, потому что понимает тяжелое положение клиента. Кроме этого, менеджеры финансовой организации осознают, что в проблемном кредите главное не так заработать, как просто вернуть вложенные банком деньги.

- "Кредитные каникулы" - способ реструктуризации долга по займу, при котором клиент несколько месяцев не погашает тело кредита. При этом банк не освобождает клиента от ежемесячной уплаты процентов за пользование им. Такая отсрочка выгодна только в том случае, когда клиент на 100 % уверен в том, что финансовая ситуация у него за ближайшие несколько месяцев стабилизируется. После завершения кредитных каникул возможно несколько вариантов развития событий:

  • разбивка долга на определенный срок с выплатой взносов по аннуитетному принципу;
  • иногда применяется метод, при котором после завершения действия отсрочки по выплате тела кредита растет процентная ставка.
  • Изменение валюты кредита. В условиях современных колебаний курса валют этот способ может быть выгоден для клиента только в случае перевода кредита из валютного в рублевый. Вариант перевода валюты из рубля в доллары не подходит, потому что клиент может оказаться в еще более затруднительном положении, если рубль будет падать дальше.

Клиент подписывает в банке соглашение о реструктуризации долга.

Какой способ реструктуризации более выгодный?

При выборе банковского учреждения для кредитования клиент должен проконсультироваться у менеджера, как в банке решаются проблемы с задержками по оплате займов. Лучше выбирать то учреждение, в котором можно будет выбрать вариант реструктуризации долга.

Попробуем проанализировать. Каждый из способов по-своему интересен. Всегда стоит решать, зная конкретные обстоятельства в семье. Исходя из опыта, наиболее оптимальным методом реструктуризации кредитного долга является пролонгация кредитного долга. Добавим, что стоит остерегаться делать замену валюты кредита.

Последствия невыплаты кредита

Если у клиента начинаются проблемы с выплатой кредита, то лучше их решать с банком мирным путем. Реструктуризация долга по кредиту - это наиболее оптимальный метод решения финансовых проблем. В случае возникновения длительной просрочки сначала кредитом займется служба безопасности банка. Сотрудники постараются добиться погашения долга, потому что главная задача представителей банка - защищать интересы компании.

реструктуризация долга по кредиту заявление

Если же клиент не будет выплачивать кредит и дальше, то банк передаст дело коллекторской компании. Коллекторы имеют намного больше прав, чем сотрудники финансового учреждения. Эти фирмы в своей работе используют далеко не самые чистые методы, поэтому лучше сотрудничать с банком.