Клиенты банка "Тинькофф" в ближайшем будущем смогут получить возможность покупки товаров в рассрочку. Такую опцию банк откроет для тех, кто совершает интернет-покупки. Оплата купленного товара будет производиться равными частями в течение шести недель. При этом у экспертов возникают вопросы относительно легальности работы данного сервиса.
Новый формат покупок
Новая услуга реализована по принципу BNPL-сервисов, распространенных в США. Это новый механизм покупки товаров в Сети, совмещающий плюсы рассрочки и интернет-эквайринга. В структуре банка данная услуга будет носить название «Долями». После выбора данной формы оплаты клиент должен будет заполнить специальную анкету и первоначально оплатить четверть стоимости товара. В дальнейшем такими же частями он должен будет оплачивать и остальную сумму каждые две недели.
В банке отмечают, что клиент при согласии использовать новый сервис заключает договор с провайдером, который является дочерней компанией. Именно эта сторона обеспечивает финансирование покупок. С ней же в дальнейшем рассчитывается потребитель.
Как считает председатель правления банка «Тинькофф» Станислав Близнюк, новая услуга позволит интернет-магазинам увеличить размер среднего чека, повысить продажи, а также без лишних затрат привлечь новых клиентов.
Технологическая поддержка
Банк "Тинькофф" в данной схеме будет исполнять роль поставщика технологий. Все отношения между покупателем и продавцом в Интернете берет на себя компания-провайдер. Она же получает и определенную комиссию от каждой покупки, произведенной клиентом с помощью сервиса «Долями». Размер этой комиссии будет сравним с эквайринговой ставкой.
При этом со стороны интернет-магазина функцию эквайера может выполнять любой банк. Не имеет значения и тип карты для оплаты товара. Подойдет и дебетовая, и кредитная.
Юридические нюансы
На данный момент есть множество сервисов, которые позволяют совершать интернет-покупки в рассрочку или кредит. У них различаются форматы взаимодействия между банками, магазинами и клиентами, но все эти инструменты предполагают, что продавец сразу получает оплату, а клиент расплачивается через определенное время по графику. Данная инфраструктура в целом уже знакома потребителю и хорошо отработана самими участниками рынка интернет-торговли.
Однако в случае с предложением банка "Тинькофф" возникают вопросы относительно лицензирования компании, предоставляющей по факту услуги кредитования физлица.
Согласно законодательству, деятельность по кредитованию на профессиональном уровне регулируется «Банком России». Она предполагает получение лицензии с последующим исполнением соответствующих требований по раскрытию информации и установлению предельных ставок кредитования.
Но в банке «Тинькофф» это объясняют тем, что сервис «Долями» не предоставляет услуги кредитования. Потребитель, являющийся физлицом, лишь поручает провайдеру купить и при необходимости доставить товар. Впрочем, о деталях оформления данной процедуры в банке не сообщают.
Влияние на кредитную историю
Пользователи услуги «Долями» не только получают возможность внести оплату за товар частями. Также они могут рассчитывать на сохранение кредитной истории. Эксперты рынка кредитных историй указывают на то, что компании, не выступающие в качестве кредиторов, не обязаны направлять данные в Бюро кредитных историй. Если проект «Долями» станет массовым и получит большую популярность, то регулятор может вынудить и подобные организации отправлять данные в БКИ. В самом банке заявили, что кредитная история клиентов никак не испортится, даже если будет допущена просрочка платежа.
