Известные на протяжении многих лет советы, касающиеся денег, никогда не выйдут из моды. Но по мере того как развиваются экономика, технологии и наш образ жизни, управление нашими финансами также не должно стоять на месте. К сожалению, не все советы работают.
Ниже мы рассмотрим советы эксперта о том, какие финансовые правила уже давно устарели и что необходимо делать для того, чтобы достичь успех.
Необходимо сэкономить 20% для первоначального взноса за дом
Если вы когда-нибудь думали о покупке дома, вы, вероятно, слышали это: не берите ипотеку, пока вы не накопили как минимум 20% для первоначального взноса. В противном случае вы будете вынуждены заплатить индивидуальную ипотечную страховку.
Высокие платежи по ипотечным кредитам могут стать головной болью, но компромисс между большей выплатой в сравнении со многими годами накопления денег может стоить того.
Если мы посмотрим на макроэкономические факторы последних десятилетий, то увидим: цены на недвижимость стали выше, а уровень заработной платы стоит на месте. Для большинства людей нереально сэкономить 20% первоначального взноса в течение небольшого периода времени.
Если вы можете сэкономить 20% для ипотеки на свой дом в течение примерно пяти лет, сделайте это. Но если это займет гораздо больше времени, а вы будете преследовать движущуюся цель с ростом цен на жилье, вы можете упустить возможность насладиться тем, что у вас есть.
Кредитные карты должны использоваться только для чрезвычайных ситуаций
Если ваши родители говорили с вами о деньгах, они, вероятно, предупреждали вас об опасности задолженности по кредитным картам. «Только для чрезвычайных ситуаций» - раньше это правило всегда сопровождало доступ к карте.
Сегодня кредитные карты стали разнообразными и эффективными инструментами, которые позволяют отслеживать все ваши расходы в одном месте, повышать безопасность и защиту от краж и, возможно, получать вознаграждение за пользование деньгами в виде кэшбэка. Иногда расплачиваться с помощью кредитной карты выгоднее, чем наличными.
Но это не значит, что вы должны пренебречь правилами использования кредитных карт.
Обязательно настройте ежемесячный автоплатеж с вашего текущего счета, чтобы каждый месяц платеж по вашей кредитной карте погашался в полном объеме, дабы не начислялись лишние проценты.
Вступление в брак требует объединения ваших финансов
Вступление в брак означает совместное использование всего - вашего дома, вашего времени и многого другого. Но одна вещь, с которой вам не обязательно делиться, вопреки распространенному мнению, - это ваши деньги.
Вступление в брак не означает, что вам нужно объединить все ваши банковские счета. Брак выдерживает гораздо дольше, когда каждый из супругов строит свою финансовую жизнь самостоятельно.
Многие пары удачно пользуются системой «твоя, моя, наша». Каждый супруг имеет свои финансы, но вносит часть дохода в общий бюджет семьи. Открытые разговоры о ваших финансах, расходах и долгах крайне важны, но вы можете сделать все это, не вкладывая все свои деньги в общий бюджет.
Используйте свой возраст для определения размера активов
В 1980-х и 1990-х годах особой популярностью пользовался следующий совет по распределению активов: вычтите свой возраст от цифры 100, и это будет процент ваших активов, который вы должны инвестировать в акции с оставшимся процентом в фиксированном доходе. Как вы поняли, эта цифра должна была корректироваться каждый год.
Сегодня многие инвесторы по-прежнему следуют этому правилу. Но этот совет не только устарел - он потенциально опасен для ваших будущих доходов.
Поэтому вместо того чтобы следовать строгому подходу к инвестированию, подумайте о том, как вы можете адаптировать инвестиции под свои личные цели.
Сохраните 10% своего дохода
Правило экономии 10% было золотым стандартом для сохранении сбережений к пенсии. Сегодня, к сожалению, 10% вашего дохода недостаточно для выхода на пенсию. Хотя это прекрасное начало и, конечно, лучше, чем ничего. Но этого количества будет недостаточно для 90% людей, особенно с увеличением продолжительности жизни и ростом расходов на здравоохранение.
Проблема заключается в том, что правило 10-процентной экономии игнорирует расходы. Эти расходы в конечном итоге наносят ущерб пенсиям, а не темпам сбережений в течение рабочего стажа. Поэтому вместо того, чтобы нацеливаться на определенный процент, нужно экономить столько, сколько вы можете, сохраняя при этом хорошее качество жизни. Кроме того, вы должны сосредоточиться на сокращении ненужных расходов.
Оплатите свою ипотеку как можно быстрее
Для большинства людей ипотечный кредит - это самый большой долг, который они когда-либо имели. Так что, если появилась возможность погасить этот долг раньше, не стоит ли вам воспользоваться этим шансом?
Ранее, когда процентные ставки были двузначными, а доходность инвестиций составляла в среднем 8%, досрочное погашение имело смысл.
На сегодняшний день ставка ипотечного кредитования может составлять менее 9%, в то время как на инвестициях при правильном подходе к вопросу, вы можете зарабатывать 10 и более процентов ежегодно.
Лучше вовремя вносить свои платежи, делать вычеты по ипотечным кредитам на федеральные подоходные налоги и больше денег инвестировать в свой сберегательный счет.
Вам нужно отличное образование, чтобы получить хорошую работу
Было время, когда для того, чтобы получить хорошую работу, вам нужно было получить степень в престижном университете. Так и говорили наши родители. И еще 20 лет назад они, вероятно, были правы.
Стоимость обучения в высшем учебном заведении тогда равнялась нулю или была намного ниже по сравнению с зарплатой. Но заработная плата не поспевала за ростом цен. Долги по оплатам за обучение стали следующим крупным кризисом.
Сегодня, когда вы тратите очень много денег на получение ученой степени, некоторые рабочие специальности могут быть достаточно хороши, чтобы не платить лишнее. Если вы покупаете акции компании и слишком много платите за них, то факт, что это хорошая или даже отличная компания, мало что значит. То же самое касается и вашего обучения.
Вместо этого студенты и их родители должны учитывать возврат процента от инвестиций, когда дело доходит до получения образования. Другими словами, вы должны дважды подумать, отдавая предпочтение коммерческому отделению юридического факультета, а может быть, даже рассмотреть возможность поступления в профессиональное училище вместо вуза.
Аренда - это то же самое, что выбрасывать деньги
Покупка дома является одним из основных пунктов мечты каждой семью. Поэтому, когда вы много лет подряд платите арендную плату арендодателю, вы понимаете, что у вас не получается достичь одной из самых главных целей.
Напротив, аренда дает вам жизнь, свободную от крупных расходов, таких как проценты по ипотечным кредитам, обслуживание жилья и многое другое. Кроме того, это открывает возможности зарабатывать больше денег.
Например, оплата аренды означает, что у вас нет дорогостоящего неликвидного актива, который помешал бы вам получить выгодное предложение о работе на другом рынке. В таких случаях нужно быть достаточно гибким и не быть привязанным к одному местоположению.
Конечно, это не относится ко всем, так как зависит от вашей профессии, местоположения и других вещей. Но в целом молодые люди не должны полагать, что покупка дома - это вариант, который должен быть обязательным шагом.
Деньги – это личное дело каждого. Поэтому, когда речь заходит о ваших финансах, вы должны скептически принимать любые рекомендации. Всегда есть исключение из правила - и вы можете стать этим исключением.
