Сейчас мы все живем в век кредитов. Как показывает практика, наши желания не всегда совпадают с возможностями, поэтому оплата кредита вовремя не всегда возможна. Как же тогда получить новый кредит, если из-за предыдущего, у вас плохая кредитная история? Что это такое, и как получить деньги в подобных обстоятельствах?
Что такое кредитная история? Откуда она?
Кредитная история является своего рода досье на всех, кто хотя бы раз брал кредит. Этот документ хранится в специальном учреждении, которое называется бюро кредитных историй. И каждый банк, к которому вы хоть раз обращались за кредитом предоставляет туда информацию. Поэтому бюро имеет точную информацию о том, где, когда и какую сумму вы получили, соблюдали ли условия кредитного договора. Прежде чем предоставить вам новый кредит, практически в любом банке сотрудники обратятся в бюро и оценят ваши возможности. Один или два просроченных платежа - и вас отправят в "черный список" банка.
Плохая кредитная история
У вас плохая кредитная история? Что это значит? Это значит, что вы, по крайней мере, несколько раз нарушили условия кредитного договора. Более того, негативным фактором также является не только уклонение от платежей, но и одна задержка, даже на пару дней. Конечно, если такой инцидент случится с вами только один раз, это сильно не повлияет на вашу кредитную историю. Для того чтобы в "глазах" банка вы не являлись злостным неплательщиком, в будущем нужно более тщательно соблюдать сроки оплаты. Но если задержка происходит на постоянной основе, а вы вместо того, чтобы платить вовремя, ссоритесь и спорите с сотрудниками банка, то у заемщика пропадет к вам всякое доверие. В будущем, вероятнее всего, у вас будут проблемы с получением нового кредита. Если же вы отказываетесь погасить кредит и еще больше скрываетесь от банка, ваша кредитная история будет испорчена безвозвратно.
Однако, бывают ситуации, когда ваша кредитная история может быть испорчена по вине сотрудников банка. Например, одним из факторов, влияющих на вашу кредитную историю, является идентификация ложной информации о клиенте, которую оформляет сотрудник банка. Именно в этой ситуации против вас может сыграть "человеческий фактор" сотрудника. Поэтому вам нужно внимательно проверять анкету, данные с которого переносятся в электронный документ. Мало кто любит признавать свои ошибки. И банк в этом случае не является исключением. Поэтому, если вы считаете, что у вас плохая кредитная история не по вашей вине, а по вине банка - это можно доказать.
Как исправить вашу репутацию?
Просто переписать кредитную историю заново, или же исправить в ней ошибки, невозможно. Любой банк, который обратится к общей базе кредитных историй, увидит ваши проблемы с другими банками во всей красе. Однако, вы все же можете попытаться восстановить свою репутацию, пусть даже частично. По закону, 1 раз в год можно пересмотреть вашу кредитную историю совершенно бесплатно. Для этого вам нужно сделать письменный запрос в бюро по кредитованию и указать свое право на получение кредитной истории. Также бесплатно вы можете это сделать и в случае, когда банк отклонил кредит, сославшись на плохую кредитную историю. Внимательно изучите отказ банка, вы имеете право оспорить его. У вас есть право предоставить в бюро письменный запрос с небольшим комментарием (около 100 слов) по поводу каждого спорного вопроса, а также копии подтверждающих документов, которые у вас есть. Допустим, если ваш кредит был просрочен в связи с заболеванием, вам необходимо предоставить копию больничного листа, который бы подтвердил этот факт.
Вероятность получения кредита
Если у вас есть проблемы с выплатой прошлого кредита, вы должны быть готовы к тому, что даже если вы найдете банк, который будет готов работать с вами, то, скорее всего, у него будут дополнительные условия:
- может потребоваться поручитель;
- увеличенный процент;
- пониженный срок кредита.
Исправление кредитной истории
Разумеется, лучше всего кредитную историю просто не портить. Однако, если это уже произошло, вы можете попытаться исправить ситуацию. Например, вы можете попробовать получить небольшой кредит на какую-либо технику (скорее всего, вам одобрят, если сумма будет небольшая) и вовремя погасить его.
Также существуют организации, которые не имеют ничего общего с банками, и предоставляют займы на срок от 1 дня до нескольких месяцев. Если ситуация критичная, вы можете заключить договор с ними. Такие фирмы часто не видят вашей кредитной истории, но некоторые из них все же передают информацию в бюро. Если вы сможете найти такую фирму, и возьмете кредит на несколько дней, в последствии вернув деньги в срок, то у вас есть шанс значительно улучшить свою историю займов.
Кредитная карта
Говоря о том, как получить кредит, если у вас ранее возникали проблемы с его выплатой в России, не стоит забывать о кредитных карточках. Эти чудесные карточки банки раздают чуть ли не направо и налево. Поэтому, если у вас есть желание улучшить свою кредитную историю, найдите банк, который сможет предоставить вам такую карту хотя бы на самую минимальную сумму и регулярно пользуйтесь ею. Не забудьте внимательно прочитать договор и следовать всем условиям.
Безопасность
Получение кредита (при наличии плохой истории) будет более возможным для вас, если вы предоставите банку какой-либо залог. Это лучший способ доказать финансовому учреждению, что оно не рискует, когда дает вам заем. Залогом может служить что угодно: автомобиль, мотоцикл, ценные бумаги, недвижимость, дорогая техника.
Найти поручителя
Чтобы повысить свои шансы в получении кредита, обладая очень плохой кредитной историей, скорее всего, придется прибегнуть к помощи одного или двух поручителей. Одним из основным условий является то, что поручитель должен обладать безупречной репутацией. Основные требования к поручителю:
- возраст от 18 до 60 лет;
- постоянная занятость;
- подтверждение высокой платежеспособности;
- наличие ликвидных активов, движимого и недвижимого имущества.
Однако, прежде чем вы привлечете такого человека (чаще всего родственника), трезво оцените свои финансовые возможности и вероятность того, что вы не сможете погасить кредит в срок. Иначе, в противном случае, вы рискуете усугубить свои отношения с банком.
Несколько дополнительных советов
Как же все-таки получить кредит, находясь в черном списке банков, если все предыдущие методы вам не помогли? Еще одним вариантом может быть привлечение кредитного брокера. Это человек, который за отдельную плату найдет такой банк, который будет готов закрыть глаза на все ваши проблемы. Как правило, кредитные брокеры лично знакомы с сотрудниками различных банков и могут повлиять на принятие решения о предоставлении кредита конкретному лицу. Правда, в таком случае, существует значительный риск столкнуться с мошенником.
Еще одним способом получения денежных средств может быть обращение к частному инвестору. Но в таком случае следует очень внимательно изучить контракт (особенно то, что написано мелким шрифтом), а лучше всего будет показать документы юристу, который уже имеет опыт в аналогичных делах. В любом случае, кредитный договор с частным лицом должен быть заверен нотариусом.
Как вы уже поняли, для получения кредита с плохой историей, вам может понадобиться приложить определенные усилия. Для того чтобы это не повторялось в будущем, вы должны трезво оценивать свои возможности, следить за соблюдением всех условий договора, и, конечно же, не брать на себя финансовые обязательства, условия которых вы не в состоянии себе позволить. И только в таком случае ваша кредитная история будет всегда в порядке.
