Многие люди не понимают термин «рефинансирование». Поэтому не используют возможностей этой банковской услуги. Между тем иногда она позволяет не только снизить проценты по кредитам, но и сократить сроки пользования заемными средствами. Также в ряде случаев подобная процедура способна серьезно улучшить кредитную историю. Рефинансирование просроченных кредитов - отличная возможность для физического лица пересмотреть в лучшую сторону существующие условия кредитования.
Рефинансирование как понятие
Как правило, рефинансирование – это предоставление нового кредита для покрытия уже существующего, но на более выгодных условиях. Запросить такую услугу можно в том же банке или в другом. Как правило, рефинансирование кредита с просроченными платежами в той же финансовой организации сделать невозможно. Препятствием тому являются два фактора:
- Нарушение заемщиком дисциплины своевременного погашения обязательств по кредиту.
- Размеры ставок по кредитам в данной финансовой организации могут быть ограничены правилами этого учреждения и оказаться недостаточно выгодными в свете наличия других рыночных предложений.
Изучить предложение своего банка
До начала процедуры рефинансирования стоит подать заявку в банк, с которым уже есть договор, с просьбой предоставить информацию о возможностях и условиях взятия еще одного займа для покрытия существующего. Стандартные документы для оформления такого требования имеются в каждом отделении по обслуживанию физических лиц.
Если целью заемщика не является рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью, то, как правило, банк может рассмотреть заявку положительно, предоставив максимально выгодные новые условия займа. В любом случае, будучи коммерческими структурами, финансовые учреждения максимально заинтересованы:
- в ликвидации возникших проблем с выплатами;
- в сохранении физического лица своим клиентом.
Выгоды взятия нового заимствования
Как правило, взять новый кредит для погашения существующего возможно при выполнении таких условий:
- Неимение просроченной задолженности.
- Неимение штрафов.
- Своевременное произведение нескольких платежей.
Рефинансирование любого кредита является целевым банковским продуктом, поэтому оно предоставляется по специальному договору со сниженными процентными ставками для погашения существующего заимствования.
Такая услуга актуальна, если:
- есть возможность снизить % по кредиту;
- можно уменьшить ежемесячные выплаты;
- нужно растянуть сроки кредитования;
- необходимо получить кредитные каникулы;
- требуется изменить валюту, в которой было произведено заимствование;
- целесообразно объединить все кредиты в один.
Выгоды банка
Предоставляя клиентам возможность рефинансирования просроченных долгов, кредитные организации также выигрывают.
| Выгоды текущего банка | Выгоды другого банка |
| Шанс возврата предоставленных заемных средств | Приобретение нового лояльного клиента |
| Получение прибыли по новому займу | Получение прибыли от предоставляемого кредита |
| Отпадает необходимость проведения судебных операций для возврата своих активов | Возможность рассчитывать на реализацию клиенту других банковских продуктов |
| Возможность в дальнейшем продать существующему клиенту другие услуги |
Подвох получения нового кредита на закрытие существующего состоит в наличии дополнительных расходов:
- На оплату услуги предоставления займа.
- Сервиса рассмотрения заявки на кредит.
- На услуги страховой компании.
- На действия по снятию залогового обременения.
Все эти особенности по взятию нового займа нужно узнать до того, как сделать рефинансирование просроченных кредитов.
Проблемные кредиты
Банкам априори не нравятся клиенты, имеющие просроченные кредиты. Однако некоторые финансовые учреждения берутся за решение проблемы. Для этого потенциальному клиенту необходимо при подаче заявки на приобретение у них кредита:
- Доказать, что причиной просрочки явились серьезные проблемы.
- Предоставить необходимые документы, убеждающие в наличии возможности погасить вновь полученный заем.
Подать заявку на рефинансирование долга в текущем банке при возникновении проблем с платежами необходимо как можно быстрее, не отказываясь платить и не пытаясь скрыться. Но если переговоры с этим финансовым учреждением зашли в тупик, то стоит задуматься о поиске организации, готовой взять на себя решение вопроса рефинансирования просроченных кредитов с плохой историей.
Абсолютно реально добиться получения средств в долг, если просрочка по ежемесячным выплатам не превышает три месяца. В этом случае надо иметь такие аргументы:
- Найти поручителя.
- Предложить в виде обеспечения кредита залог.
Программа кредитования с просроченной задолженностью
Как возникает длительная задолженность? При несвоевременной оплате кредита банк может начислить пени, которые снимаются при следующем платеже. В случае если должник перестает выполнять ежемесячные обязательства по договору, он переносится в межбанковскую базу неблагонадежных клиентов. Так он обзаводится проблемами, которые усложнят получение средств в долг в других банках.
Тем не менее попытаться найти учреждение, согласное рефинансировать просроченный кредит, можно и нужно. Надо быть готовым предоставить в качестве подтверждения готовности сотрудничать и выплачивать долги следующие документы:
- Заполненную по форме финансового учреждения анкету, в которой надо указать наличие кредита, его размер и время просрочки по нему.
- Предъявить паспорт.
- Предоставить ИНН или водительские права.
- Принести справку о доходах с работы.
Дополнительно могут понадобиться такие документы:
- Подтверждение стажа.
- Справка от нарколога.
- Справка от психиатра.
Виды займов, по которым банки предоставляют улучшение условий
В настоящее время существует возможность рефинансирования практически любых кредитов:
- ипотечных;
- для покупки автомобиля;
- потребительских;
- овердрафты по картам.
Однако в основном люди обращаются в кредитные учреждения для рефинансирования кредитов других банков с просроченной задолженностью по потребительским займам и автокредитам. Это связано с тем, что данные услуги даются под довольно высокие проценты.
Процедура получения кредита
Не секрет, что для эффективного решения вопроса с получением нового займа важно, чтобы он был предоставлен под минимально возможный процент. Вот здесь нужно поработать: провести тщательный анализ всех имеющихся рыночных предложений и выбрать лучшее. Далее (после получения одобрения банка) клиент:
- Подписывает с ним договор о новом займе и предоставляет реквизиты, по которым необходимо произвести оплату средств, погашающих задолженность.
- Получает график и условия ежемесячного внесения средств на счет.
На что обратить внимание
- Большинство финансовых учреждений предлагают довольно высокие ставки по займам, дополнительно вынуждая клиента к заключению договоров страхования с аффилированными организациями на срок действия кредитных обязательств. Поэтому надо быть очень внимательным при чтении договора. Иногда «выгодная» ставка обесценивается дополнительно навязанной услугой, которая увеличивает долг на 20-30 %, и при этом она не возвращается даже при досрочном закрытии обязательств перед кредитным учреждением. Если это так, то стоит поискать другой банк для рефинансирования просроченного кредита, чтобы не взять на себя невыполнимые обязательства.
- Разница ставок по кредитам в разных банках может достигать 10 %, что влияет на размеры ежемесячных платежей. Как правило, наиболее лояльные условия рефинансирования просроченного кредита в Сбербанке. Если заемщик является клиентом этой организации, получая зарплату на карту, то практически не надо будет предоставлять никаких документов для рассмотрения заявки. Как правило, требуется всего лишь заполнить стандартную форму на сайте этого учреждения, а через пару часов получить одобрение или отказ в кредите. Также можно обратиться в любой ближайший офис и составить заявку на получение займа, воспользовавшись помощью сотрудника.
Беря новые кредиты для закрытия старых, предварительно стоит воспользоваться специальным калькулятором, размещенным в Интернете. Так можно рассчитать, насколько новая сделка будет выгоднее предыдущей. Стоит учитывать, что при наличии одного кредита взять следующий бывает проблематично – иногда это возможно только через несколько месяцев.
Подведем итоги
- Получить новый заем при существовании непогашенного вполне реально при наличии благоприятной кредитной истории. Она формируется банками и может быть испорчена необязательностью внесения платежей. Чтобы такого не случилось, важно рассчитывать свои возможности и подавать заявки на рефинансирование кредита заблаговременно. Зачастую решение по таким операциям происходит быстро, что поможет разделаться со старым долгом, не испортив свою репутацию заемщика. Обращаться надо в несколько банков, если переговоры с существующим безрезультатны.
- Если же избежать просрочки по кредиту не удалось, то можно произвести рефинансирование долговых обязательств в течение 10-14 дней после пропущенной даты платежа. Ровно до того времени, пока данные о случившемся нарушении не станут известны всем кредитным организациям. При небольшой просрочке легче обратиться в другие банки, предварительно изучив их условия кредитования.
- Если нарушение долговых обязательств более двух недель, но менее трех месяцев, процедура рефинансирования, конечно, будет несколько сложнее и потребует большего количества документов от заемщика. Однако ее стоит пройти, чтобы облегчить свое бремя финансовых обязательств.
Во всех ситуациях, касающихся возможности наступления просрочки по кредитам, не стоит избегать взаимодействия с финансовыми учреждениями, так как с течением времени такая позиция лишь усугубляет возникшую негативную ситуацию.
Между тем рынок банковских услуг широк. Это предоставляет хорошие возможности для выбора и приобретения таких продуктов, которые помогут решить проблемы, устроят стоимостью и обеспечат возможности обращения за кредитами в любые банки в дальнейшем.