Такая форма займа, как ипотека, становится сегодня всё популярнее. Превалирование ипотечных кредитов над традиционными легко объяснимо: условия лучше, риски меньше – можно назвать множество факторов. Но порой даже выплаты ипотечного кредита становятся в тягость. Говорят, что существует такая практика, как списание 20 процентов по ипотеке. Как же попасть в число счастливчиков, которые заплатят в несколько раз меньше? Кому предоставляются подобные поблажки?
Что такое ипотека?
Перед тем как переходить к описанию того, когда будет действовать программа списания 20 процентов ипотеки, следует выяснить основные характеристики этой формы займа, чтобы объяснить его популярность.
Согласно определению, ипотека – это долгосрочный кредит, выделяемый с целью приобретения недвижимости. Материально обеспечивает этот кредит покупаемый дом или квартира. То есть если выплаты по ипотеке не будут производиться, приобретённое имущество перейдёт во владение банка для покрытия его убытков. Кроме ипотечных взносов, заёмщику придётся выплачивать ещё и страховку банка – всё же защитить себя от недобросовестных клиентов хочет любое финансовое учреждение.
По правилам ипотечного кредитования, заёмщик первоначально вносит некоторую сумму денег (обычно это от 10 до 30% стоимости приобретаемой недвижимости) и после этого начинает выплачивать основной долг. Ставка по подобным кредитам – примерно 10% годовых (зависит всё, конечно, от банка). Как и в большинстве аналогичных случаев, заёмщик имеет право на досрочные выплаты. При этом, заплатив за несколько месяцев вперёд, он не будет выплачивать проценты.
Что нужно знать об ипотеке перед её получением?
Перед тем как говорить, когда списание 20 процентов по ипотеке всё же возможно, следует остановиться на том, как получить этот кредит на наиболее выгодных условиях.
Начать следует с правильного выбора банка. Различные финансовые учреждения требуют разные суммы первоначальных взносов и устанавливают разные процентные ставки по ипотечным кредитам. Порой ставка может изменяться в течение срока кредитования: на жильё, которое ещё только строится, банки выделяют деньги под большие проценты, стараясь максимально обезопасить себя от возможных рисков. Когда недвижимость переходит в собственности заёмщика, ставка может снизиться. Ещё существует «плавающая» ставка – её размер зависит от доходов заёмщика: чем они выше, тем меньше процентов придётся платить.
Отдельного внимания достойны виды платежей по кредиту. Первый вариант – аннуитетный. Вся сумма займа подразделяется на равные части, причём складывается она из процентов и основного долга. Интересной чертой этой формы платежа является то, что сначала заёмщик погашает проценты по своей ипотеке и только после этого переходит к выплате основного долга (постепенно соотношение долей процентов и долга в платеже будет меняться). Если же платёж по кредиту дифференцированный, то заёмщик выплачивает фиксированную сумму, а проценты начисляются только на оставшуюся сумму долга, то есть со временем платежи уменьшатся.
Можно ли снизить процентную ставку?
До того как перейти к такому вопросу, как списание 20 процентов по ипотеке (ВТБ-24 или другим финансовым учреждением), нужно разобраться, когда же возможно снижение процентной ставки по кредиту.
Первый вариант – лояльность банка к постоянному клиенту. Если заёмщик неоднократно брал потребительские кредиты именно в этом банке (хорошая кредитная история в других финансовых учреждениях вряд ли будет настолько весомым преимуществом), то его процентная ставка будет снижена из-за уверенности банка в платёжеспособности постоянного клиента. Как вариант, можно не брать кредиты, а завести депозитный счёт. Лучше, чтобы деньги на нём полежали в течение какого-то количества времени – так банк убедится в порядочности своего клиента. После этого депозит можно использовать в качестве первого платежа по ипотеке, а банк, вполне возможно, предложит клиенту скидку по процентной ставке.
Способ, требующий больших финансовых знаний, - это ипотечный кредит в непривычной для банков валюте. Со стандартными евро и долларами работают практически все учреждения, но вот практика взаимодействия с, например, австралийским долларом не так распространена. Здесь можно выиграть на колебаниях курса валют, но вместе с тем это довольно рискованный способ, на который, во-первых, пойдёт не каждый банк, и который, во-вторых, может принести дополнительные убытки при неправильном прогнозировании поведения той или иной валюты на рынке.
Снижение процентов для семей с детьми
До того как получить списание 20 процентов по ипотеке от банка, можно воспользоваться различными льготами, которые предлагает государство. Одна из них – определённые преимущества в ипотечном кредитовании при рождении детей. Сейчас в Госдуме в разработке находится законопроект, согласно которому семьям после рождения ребёнка будет прощён долг по ипотеке. Сказать, получит ли этот проект развитие, пока сложно – убытки, которые могут понести банки, и представить страшно.
Из уже существующих поблажек по ипотеке при рождении ребёнка можно отметить выплату государством 5% стоимости приобретаемого жилья (если семья проходит по программе «Обеспечение жильём молодых семей»). Кроме того, никто не отменял материнский капитал, который можно использовать в качестве взносов по кредиту.
В отдельных регионах при рождении ребёнка власти погашают часть долга, оставшегося по кредиту: за первого ребёнка списывается 10% остатка, за второго – 20% и так далее. Примечательно, что если в семье родился четвёртый малыш, то аннулируется вся сумма долга.
Ещё один вариант – выделение материальной помощи в размере 200 тысяч рублей семьям, в которых у родителей возрастом до 35 лет есть больше одного несовершеннолетнего ребёнка.
Льготы от Сбербанка
А возможно ли списание 20 процентов по ипотеке в Сбербанке? Начнём с того, что финансовое учреждение продлевает срок выплат по кредиту (то есть ежемесячные платежи становятся меньше) на три года при рождении первого ребёнка и на пять лет – после последующих. Семьи с детьми должны заплатить только 10% стоимости жилья в качестве первоначального взноса, тогда как бездетным придётся сразу отдать 15% суммы. При досрочном погашении кредита заёмщик не будет выплачивать никаких компенсаций и процентов – это ещё одно преимущество, которое Сбербанк даёт «детным» семьям.
Преимущества многодетных
Ещё одним вариантом, гораздо более привлекательным, чем всего лишь списание 20 процентов по ипотеке основного долга, является возможность для многодетных семей оформить ипотеку в принципе без первоначального взноса, причём на действительно огромный срок – на 30 лет. Более того, государство будет выплачивать три четверти каждого ежемесячного платежа.
Если же эта многодетная семья проходит по программе «Молодая семья», то государство полностью погасит долг по ипотечному кредитованию.
Ипотека для военных
Логично предположить, что семьи с детьми – не единственная категория населения, на которую распространяются ипотечные льготы. Списание 20 процентов по ипотеке для ветеранов боевых действий, о котором будет рассказано чуть ниже, имеет ряд отличий от условий ипотечного кредитования военнослужащих, которые имеют двадцатилетнюю выслугу.
Особенность «военной» ипотеки в том, что недвижимость принадлежит не только банку, но и "Росвоенипотеке". По достижению двадцатилетнего срока службы офицер обращается в "Росвоенипотеку" и там ему списываются все ипотечные долги за жильё. Если же возникает необходимость продать ипотечное жильё, то военнослужащий сам должен погасить все долги по кредиту перед банком.
Стоит отметить, что срок, на который даётся ипотечный кредит, - до достижения заёмщиком сорокапятилетнего возраста. Сумма кредита прописана в соответствующем договоре, который на руки получает каждый служащий после получения средств на недвижимость. Кроме того, на сайте "Росвоенипотеки" он может получить информацию о текущем размере долга, сумме ежемесячных выплат и реквизиты банковских счетов, куда он сможет переводить средства для оплаты долга.
Помощь ветеранам боевых действий
Возвращаясь к тому, предусматривается ли списание 20 процентов по ипотеке для ветеранов боевых действий, можно смело сказать – нет, не предусматривается. Те, кто участвовал в военных конфликтах на территории Чеченской республики и прилегающих к ней территориях с декабря 1994 по декабрь 1996 или же в контртеррористических операциях на территории Северного Кавказа с августа 1999-го, имеют намного большие льготы.
Во-первых, если бывший военнослужащий зарегистрирован как участник военных действий до 2005 года и нуждается в улучшении жилищных условий, то он в минимальные сроки получает недвижимость. Во-вторых, если ветерана выселяют из служебной квартиры, ему также бесплатно предоставляется новая жилищная площадь. В-третьих, государство обязательно покрывает половину коммунальных платежей.
Ещё одним интересным моментом является возможность получить необходимую жилую площадь не недвижимостью, а деньгами. Правда, рассчитывается, что причитающаяся ветерану квартира, стоимость которой отдадут деньгами, имеет площадь всего 18 квадратных метров, а цену за квадратный метр определяют среднюю по данному региону. Кроме того, ветеран может получить бесплатно земельный участок, который он может использовать либо для строительства собственного дома, либо для ведения хозяйства – расходы на это покрываться государством уже не будут.
Сбербанк для бюджетников
Предлагает списание 20 процентов по ипотеке Сбербанк по своей льготной программе «Ипотека для бюджетников». Для получения такого кредита необходимо проработать в бюджетной сфере определённое количество лет (для каждой занимаемой должности этот срок определяется отдельно), а также попадать в категорию нуждающихся в улучшении жилищных условий (проживать в одном доме или квартире с семьёй родственников, снимать жильё, жить на жилплощади в неудовлетворительном состоянии, иметь меньше 14 квадратных метров жилплощади на одного человека).
Помощь бюджетнику может осуществляться либо продажей ему квартиры в новом доме по себестоимости (без наценок со стороны застройщика), либо выдачей льготной ипотеки или субсидированием. Чаще всего встречается именно последний вариант, в рамках которого заёмщик получит 30-40% стоимости жилья на свой банковский счёт, после заключения договора об ипотечном кредитовании.
Для участников этой льготной программы Сбербанк предлагает заём в российских рублях с процентной ставкой 14,5% годовых. Получить деньги можно на срок до тридцати лет, выплатив перед этим первоначальный взнос в размере 20 и более процентов от стоимости жилья. Кредит имеет форму аннуитета, то есть сначала погашаются проценты по кредиту, а потом уже его основной долг.
И не для военнослужащих
К сожалению, списание 20 процентов по ипотеке для ветеранов боевых действий в Сбербанке невозможно, рассчитывать придётся либо на государство со всеми льготами, которое оно предоставляет бывшим военнослужащим, либо на попадание под программу социального жилья.
Один из таких вариантов – выдача ипотечного кредита при условии погашения государством какой-то части займа. При этом первоначально взнос выплачивается самим заёмщиком, а государство просто возвращает часть суммы по процентным выплатам на его банковский счёт. Если военнослужащий является участником накопительно-ипотечной системы, то он освобождается от уплаты первого взноса по ипотеке. Кроме того, государство также будет покрывать часть расходов на выплату процентов по кредиту.
Льготы от ВТБ
Списание 20 процентов по ипотеке в ВТБ тоже возможно. Более того, это финансовое учреждение предоставляет своим заёмщикам, у которых родился первенец, возможность не выплачивать взносы до достижения малышом трёхлетнего возраста. Семьи, в которых родился второй ребёнок, попадают уже в «Социальную ипотеку», в рамках которой государство компенсирует часть процентных выплат по ипотечному кредиту. Стоит отметить, что уменьшение размера выплат в данных случаях совсем не зависит от банков: они просто подчиняются государственной политике в этой сфере.
Так, например, при рождении третьего ребёнка в некоторых регионах покрывается половина оставшегося долга, а после появления на свет пятого – и вовсе весь остаток по ипотечному кредиту. Банки не возражают против использования материнского капитала для погашения части долга.
Итоги по банкам
Как видите, из банковских учреждений предлагает действительное списание 20 процентов по ипотеке Сбербанк. Банк имеет множество социальных программ и для бюджетников, которые обычно не могут себе позволить собственное жильё, и для семей с детьми, и для ветеранов. Остальные же банки предлагают либо временную отсрочку платежей, либо подчиняются государственной политике, принимая частичную оплату платежей по процентам или же основному долгу от государства.
Сроки списания
Сложно говорить о том, в какие сроки возможно списание 20 процентов по ипотеке, до какого числа нужно подготовить документы, позволяющие претендовать на такую льготу. Практика «прощения» части долга не очень распространена у кредитных организаций, в большинстве своём она основывается на социальной политике государства, которое при определённых условиях принимает на себя обязательства либо по частичной выплате ипотечного кредита, либо по полному его погашению.
Возвращение налогов
Учитывая то, что программа списания 20 процентов ипотеки не особо работает, стоит обратить внимание на другие возможные льготы от этого вида кредитования. Например, заёмщики могут претендовать на возвращение части налогов, если они предоставят в бухгалтерию все необходимые документы об ипотечном кредите. После получения соответствующего разрешения от налоговой инспекции, сумма взимаемых с физического лица налогов будет меньше на 13% заработной платы, а пенсионеры, которые решили взять кредит, смогут вернуть выплаченные ими сборы за три последних года. При совместном владении жильём рассчитывать на частичное освобождение от налогов могут оба собственника.
Отдельно стоит заметить, что в сумму, затраченную на приобретение недвижимости, можно включить и стоимость стройматериалов, и затраты на ремонт, и выплаты на подключение к коммуникациям – любые расходы, которые каким-либо образом были дополнительно связаны с покупкой квартиры. Так что если законное списание 20 процентов по ипотеке по каким-то причинам невозможно, то никто не запрещает воспользоваться хотя бы этой налоговой поблажкой.
Заключение
Итак, возможно ли списание 20 процентов по ипотеке? Маловероятно. В категорию тех, кому могут быть предоставлены хоть какие-нибудь льготы, попадают малообеспеченные слои населения, семьи с детьми, военнослужащие. Некоторые, как ветераны боевых действий, и вовсе могут уповать только на помощь государства – банки не делают им никаких поблажек в ипотечном кредитовании. Независимо от того, была ли при покупке квартиры оказана помощь государством или нет, физическое лицо может рассчитывать на снижение налоговой нагрузки: по закону, при предоставлении документов об ипотеке возвращать можно до 13% заработной платы, которые уходят на налоговые выплаты. Говорить о том, что списание 20 процентов по ипотеке – это фантастика, нельзя. При определённых условиях сумма всех полученных льгот может перекрыть эту цифру, но, увы, подобное доступно далеко не всем.