Субсидирование ипотеки государством способствует развитию рынка новостроек, повышению качества жизни молодых семей, косвенно стимулирует рождаемость населения. Все это возможно в условиях стабилизации рынка, устойчивой ставки рефинансирования ЦБ, по которой главный банк страны кредитует рыночные банки. Вследствие благоприятных экономических условий ипотечная ставка в банках стала снижаться и достигает на сегодня в среднем 10,5 %, в отличие от 13,5 % в недавнем прошлом.
В чем суть субсидирования?
Субсидия — это безвозмездная целенаправленная материальная помощь, в данном случае - от государства. Целевые средства предназначены для погашения части ипотеки, включая первоначальный взнос ипотечного займа. На другие цели денежные средства, в рамках данной программы, потрачены быть не могут, только на оговоренные в программе. Остальную часть ипотечного займа субсидируемый должен выплачивать самостоятельно. В программе субсидирования ипотеки могут принять участие только жители Российской Федерации. Программа распространяется как на федеральном, так и на региональном уровнях. Заемщики вправе использовать материнский капитал и ипотечную субсидию 2018 в рамках одного ипотечного займа. На региональном уровне можно воспользоваться условиями программы молодой семьи, например, для досрочного погашения ипотеки, что значительно сократит переплату по займу. О том, кто имеет право на субсидирование ипотеки, можно узнать в представленной статье.
Какие задачи решает программа ипотечного субсидирования 2018 года?
С января 2018 года стартовала программа государственного жилищного субсидирования, планируемая до 2022 года. Суть данного проекта в том, что государство выплачивает часть ипотеки при покупке стандартной квартиры в новых многоэтажках России. На программу выделены 600 миллиардов рублей.
В поставленные задачи программы субсидирования ипотеки включены следующие аспекты:
- Способствовать увеличению рождаемости в стране и повысить экономическую активность.
- Увеличить объемы строительства нового жилья.
- Снизить цены на готовую жилищную площадь, исходя из средних параметров цены на квартиру площадью 54 квадратных метра и среднего заработка за год.
- Как следствие вышеперечисленных задач — повышение качественного исполнения строительных работ в стране.
Какой порядок субсидирования?
Для определения нуждаемости заявителя в предоставлении льготных условий по программе субсидирования ипотеки существует следующий порядок.
- Установить, насколько обратившийся нуждается в предоставляемой субсидии — есть ли у него другое, отвечающее всем требованиям, жилье. Заявителю необходимо предоставить документ, свидетельствующий о статусе «неимущего», то есть подтвердить ежемесячный доход ниже прожиточного минимума.
- Обеспечить предоставление документов для подтверждения претендования на действующую субсидию.
- Оценить предоставленную документарную информацию и соотнести ее с действующими условиями субсидий.
Банковские требования
Субсидия от государства 2018 года - поддержка семей с детьми путем приобретения ипотечного жилья. Ипотека является кредитным займом и на него также распространяются общие требования, как и к рядовым ипотечным заемщикам.
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Субсидия предоставляется в первый раз.
- Стартовый ипотечный взнос 20 % от цены приобретаемого жилья.
- Заемщик должен быть в состоянии самостоятельно покрыть остальные платежи по ипотеке, в период после окончания льготного срока.
- Необходимое условие — страхование приобретаемого залогового жилья.
Кому предоставлена льготная ипотека под 6 %?
Правительством РФ принято постановление о субсидировании ипотеки, призванное поддержать семьи, у которых с 01.01.2018 года появляются 2-й, 3-й ребенок. Причем возраст матери не имеет значения. Главное, чтобы возрастной диапазон вписывался в обозначенные банками ограничения. К сожалению, семьи, в которых 2-й и 3-й малыши появились до начала программы, не вправе пользоваться льготными условиями государственного субсидирования.
По условиям программы субсидирования ипотеки для многодетных семей, государство компенсирует ипотечные платежи свыше 6 %. То есть государство берет на себя обязательство доплатить разницу между 6 % и той процентной ставкой, которую устанавливает банк на ипотечный займ. Кроме того, программа решает проблемы по уже взятым ипотечным кредитам: перекредитование в другой кредитной организации, уменьшение ставки по имеющейся ипотеке, реструктуризация займа или помощь в потреблении материнского капитала для этой цели.
Для семей, у которых родился второй ребенок в вышеозначенный срок, субсидия действует 3 года после рождения, для третьего ребенка — 5 лет с рождения. К сожалению, в программе не предусмотрены льготные условия ипотеки при рождении четвертого малыша и больше.
По закону о субсидировании ипотеки на льготный кредит могут рассчитывать следующие группы населения:
- Малообеспеченные семьи с малолетними детьми.
- Молодые семьи с малолетними детьми.
- Все военные.
- Госслужащие и бюджетные работники — медицинские работники, учителя, научные сотрудники.
Субсидирование ипотеки в 2018 за второго ребенка
Семьи с рожденными детьми в промежутке с 01.01.2018 года до 31.12.2022 года имеют право на субсидию сверх 6 % по ипотечному займу. То есть семья выплачивает 6 % ипотеки вместо 10,5-12 %. Все остальное доплачивает государство в течение 3 лет со дня рождения второго малыша. В рамках программы субсидирования ипотеки в 2018 за второго ребенка ипотечный займ можно взять только в новостройке, с условием, что дом уже находится в законной эксплуатации.
Квартиры по программе государственного субсидирования должны соответствовать условиям по площади. Так, общая площадь однушки не должна превышать 45 квадратов, 2-комнатной — 65 квадратов, 3-комнатной - 85 квадратов.
Субсидия за 3-го ребенка
Период субсидирования ипотеки при рождении 3 ребенка увеличивается на 5 лет. В случае, если семья уже находится в программе по рождению второго малыша, льготный период продлевается до 8 лет. Условия покупки в ипотеку только в новостройках такие же, как и описанные выше. После окончания действия программы ипотека пересчитывается и выплачивается в соответствии назначенным банком процентом по платежам.
Сколько должно стоить ипотечное жилье?
По программе покупаемая квартира в ипотеку должна стоить не больше установленного ценового лимита. Для Санкт-Петербурга и Москвы, а также для их областей жилье должно стоить максимум 8 миллионов рублей. Первоначальный взнос от максимальной стоимости будет составлять 1,6 млн рублей. В остальных регионах страны приобретаемое жилье не должно стоить больше 3 миллионов рублей. И первоначальный взнос от максимальной стоимости должен составлять 600 тысяч рублей. Программа субсидирования ипотеки не рассчитана на покупку элитного жилья, а лишь для обеспечения приемлемых жилищных условий для семей, планируемых рождение 2-го и 3-го малышей.
Условия рефинансирования ипотеки по программе
Программа распространяется на семьи, получившие ипотеку на новостройку до начала программы. Рефинансирование станет возможным, если 2-й и 3-й малыши появляются позднее 01.01.2018 года. Именно при этих условиях есть возможность субсидирования действующей ипотеки путем перекредитования на значительно выгодных условиях в другой кредитной организации. Процентная ипотечная ставка будет пересчитана и семья будет дальше выплачивать ипотеку под 6 % годовых.
В этом случае рефинансирование осуществимо при некоторых условиях.
- Ипотека выплачивается минимум 6 месяцев до подачи заявления на рефинансирование.
- Дисциплинированное выполнение кредитных обязательств — нет просрочек.
- Семья не пользовалась другими программами рефинансирования.
- По окончании срока действия программы семья начнет платить по кредиту по обычной ставке.
Для рефинансирования необходимо подать заявление только в банк, участвующий в программе и находящийся в списке Министерства финансов РФ.
Какие банки выдают ипотечный кредит под 6 %?
Первая кредитная организация по программе субсидирования ипотеки — АИЖК. В программу входят около 46 банков. Каждый банк из списка подал заявку на соучастие в программе и прошел необходимую проверку на соответствие требованиям Минфина, распределивший между всеми 600 млрд субсидированных рублей. Первые из них в списке — это Сбербанк и ВТБ банк. Весь список банков, принимающих участие в реализации программы субсидирования ипотеки, находится на сайте Минфина. Если выбранного банка нет в списке — значит он не вправе выдавать льготный кредит под 6 %.
Сбербанк: субсидирование ипотеки
Ипотечные кредиты, субсидированные государством, Сбербанк выдает по общим правилам и условиям выдачи ипотеки. Заявителю на ипотечный кредит желательно соответствовать следующим критериям:
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Ежемесячный подтвержденный доход, который может обеспечить около 50% регулярных выплат.
- Рабочий стаж на нынешнем месте полгода, а общий стаж — год.
- Быть гражданином России.
- Иметь хорошую кредитную историю.
Клиенты, у которых в Сбербанке оформлен зарплатный проект, получают некоторые льготы при оформлении ипотеки. Стаж не обязательно нужен годовой, достаточно полугодового периода обслуживания по зарплатной карточке.
Далее соблюдаются все условия программы субсидирования. А именно:
- Рождение второго ребенка после старта программы дает возможность снижения ипотечной ставки до 6 % на 3 года.
- Появление третьего ребенка — на 5 лет.
- Если после второго появляется 3-й ребенок, то периоды субсидирования по ипотеке суммируются и пролонгируются — то есть на 8 лет.
Если семья не может предоставить документы, подтверждающие свою платежеспособность, то в займе будет отказано. Сбербанк не может предоставлять льготные условия для любой обратившейся семьи, даже в рамках действующей государственной программы. В подобном случае рекомендуется обратиться в другой банк, участвующий в программе субсидирования ипотеки.
Документы для ипотеки по субсидии в Сбербанке
Для обоснования фактов, позволяющих заявителю получить ипотечный займ по законодательным условиям субсидирования ипотеки, следует предоставить в банке соответствующие документы.
- Удостоверения личности обоих супругов с гражданством РФ (при незарегистрированном браке также предоставляются документы второго родителя, отмеченного в свидетельстве о рождении заявленных детей).
- Заявление на ипотечный займ.
- Справка 2НДФЛ и трудовая книжка.
- При наличии имущественного залога предъявить право собственности на него
- Брачный договор, если имеется.
- Свидетельства о рождении каждого из заявленных детей.
В течение рабочей недели Сбербанк рассматривает заявление и представленные документы. Если решение оказывается положительным о выдаче ипотечного кредита — необходимо предъявить документы, уточняющие некоторые параметры семьи, по требованию банка. К ним относятся:
- Документы, подтверждающие целевое назначение средств (свидетельство права собственности).
- Выписка со счета из банка, подтверждающая платежеспособность заявителя для осуществления первоначального взноса.
Ипотека предоставляется на период до 30 лет, только в российских рублях. Вид — аннуитетный, то есть одинаковыми ежемесячными платежами. Обязательным условием является договор страхования жизни кредитозаемщика и приобретаемой квартиры на минимальный срок в один год, с последующим ежегодным пролонгированием страховки.
После срока действия государственной программы субсидирования ипотеки ставка возвращается к первоначальному условию — ставка рефинансирования ЦБ плюс 2 %.
Квартиры в ипотеку предоставляются только на рынке новопостроенного жилья и только от юридического лица.
Если семья желает взять больше одной квартиры, и банк решит, что эта долговая нагрузка по силам данной семье, то это абсолютно законно, поскольку по программе субсидирования ипотеки нет ограничений на количество покупаемого жилья.