Предпринимательство всегда связано с рисками. В первую очередь с финансовыми. На бизнес-процессы оказывает влияние ряд внешних и внутренних факторов. К наиболее весомым можно отнести политическую и экономическую ситуацию в стране, пожары, природные катаклизмы, работу с партнерами, клиентами и ошибки персонала. Чтобы минимизировать потери от этих неприятных ситуаций, и было придумано страхование бизнеса.
Общая информация
Даже самым опытным аналитикам не под силу всегда предсказывать факторы, что смогут существенно влиять на бизнес-процессы. Чтобы минимизировать потери от их промашек, и был разработан данный финансовый инструмент. Страхование бизнеса является довольно распространённым явлением на территории стран условного запада. В этой сфере выделяют три основных направления:
- Страхование простоев производственного процесса.
- Ответственности.
- Имущества.
Вот такие виды страхования бизнеса существуют. Давайте рассмотрим их более подробно.
Страхование от простоев
Во многих производственных компаниях процесс работы идёт двадцать четыре часа и семь дней в неделю. От такой непрерывной деятельности организации зависит её финансовое благополучие. В таких случаях штат сотрудников работает, как правило, в посменном режиме. Но, увы, существуют риски. Никто не застрахован от пожара в цеху или офисе, обрыва электросети, приостановления деятельности государственными органами, судебных разбирательств и иных подобных рисков. Причем предметом договора в данном случае выступает именно простой, что возник вследствие причин, что не зависят от компании.
Страховщик обязуется возместить ущерб, что возник во время такого перерыва в деятельности. Чаще всего используется модель франшизы. Она бывает безусловной. В чем их разница? Давайте рассмотрим условную франшизу. Допустим, что простой признаётся таковым, только если он продолжается более трех дней. В таком случае, если предприятие не будет работать меньше дней, то он ничего не получит. Но если перерыв продолжался четыре дня, то все они будут оплачены. В случае с безусловной устанавливается минимальный срок отсутствия деятельности, который не считается при начислении оплаты. То есть, если он установлен в размере трех дней, то компенсироваться простой будет только начиная с четвертого.
Страхование ответственности
Что подразумевается в данном случае? Страхование бизнеса такого типа предусматривает, что в случае наступления предусмотренного договором события компенсацию за причинённый вред будет выплачивать не тот, кто его нанёс, а компания, на которую были переложены риски. В качестве примера можно привести ситуацию с опасными производствами. Так, если произойдёт чрезвычайное происшествие, например взрыв, и пострадают люди, то компенсационные деньги будет выплачивать не работодатель, а страховая компания.
Сюда же можно отнести и экологический аспект деятельности, и транспортировку продукции/ценных материальных ценностей. В случае повреждения или иного негативного случая будет выплачиваться денежная компенсация. Это очень важно в тех случаях, когда необходимо обеспечить стабильную работу компании и очень нежелательно возникновение ситуаций, когда нужно будет выложить значительную сумму денег.
Страхование имущества
Это самый простой и распространённый случай избегания рисков. В таких случаях стараются минимизировать имущественные риски, связанные с взрывами, пожарами, затоплениями, терактами, стихийными бедствиями и прочими опасностями. Тарифная ставка при этом, как правило, не превышает процента. Всё зависит от характера имущества, географического местонахождения, политической обстановки.
Наиболее популярными объектами являются производственные помещения, офисы, склады, оборудование, транспорт и прочее. Если говорить об общемировой практике, то довольно популярным является подход обязательного страхования гражданской ответственности средств передвижения. Ведь если в аварии будет разбито несколько машин, то у владельца автомобиля может не найтись достаточно денег, чтобы всё компенсировать. В таком случае все риски на себя берут страховые компании. А владельцы предприятий могут быть спокойны и не переживать за возможные потери.
Особенности деятельности
Страхование и оценка бизнеса предусматривают получение полной информации о положении дел и реальной стоимости. В противном случае может возникнуть ситуация, когда компенсация не будет проведена. Необходимо объективно оценивать имеющиеся риски, а также их размер.
Страхование бизнеса в России сейчас является довольно развитой сферой – в ней работает примерно семь десятков компаний. Они предлагают подробные консультации и разные условия взаимодействия. Правда нужно отметить, что в рамках Российской Федерации большое влияние имеет географический фактор.
Кроме этого, довольно популярной является практика использования информации из других источников. Так, человек или компания может быть проверен на наличие открытых дел или вынесенных решений в судебном реестре, по базам клиентов различных банков и кредитных организаций.
О среднем и малом бизнесе замолвим слово
Опора государства – это значительное количество небольших компаний, что обеспечивают занятость населения и поддержание стабильности внутри страны. Если верить специалистам, то в Российской Федерации страхование малого бизнеса, равно как и среднего – это едва распаханное широкое поле. На нём уже достаточно давно ведётся работа, но говорить о сформировавшемся рынке пока не приходится. Этому есть несколько причин. Самая главная – это то, что их владельцы не понимают, зачем им программа страхования бизнеса и какие преимущества она даёт.
А вот о негативных моментах, когда не выплачиваются деньги или же их получение сопряжено со значительной тратой денег, наслышаны многие. Что делать в этом случае? В первую очередь необходимо позаботиться о честности работы страховщиков. И постепенно улучшать доверие к ним в предпринимательской среде.
Заключение
Страхование рисков – это сфера деятельности, которая позволяет более уверенно смотреть в будущее. Конечно, если смотреть на среднюю температуру по палате, то потраченные деньги, скорее всего, никогда не вернутся. Но в случае наступления непредвиденной ситуации компенсация оказывает немалую помощь в плане удержания предприятия на плаву.
Следует отметить, что страхование – это не единственный способ минимизировать возможные риски. Так, в качестве альтернативы можно ещё рассмотреть создание резервного фонда предприятия или же вложение в несколько точек или даже иные компании. Хотя в таких случаях необходимо хорошо поработать, выбирая место вложения денег, или же бороться с искушением их потратить, если доступ к ним очень легок.