Страховая услуга – это представленный на тематическом рынке товар. Цена на нее выражается выбранным тарифом. Ставка тарифа (брутто-ставка) сформирована нагрузкой и нетто. Для выражения величины прибегают к применяемым в государстве деньгам. Эквивалент услуги – сумма. Если предполагается расчет процентов от некоторой величины, говорят о процентном отношении.
Базовые аспекты
Представленный на рынке страховых услуг товар сформирован на базе нетто-ставки. Основная часть этой суммы используется для выплат страхователю. Страховщик оценивает вероятность наступления события, от которого клиент застрахован, и уже из этих рисков определяет, какой должна быть нетто-база.
В качестве базовой информации прибегают к медицинской статистике по заболеваемости, несчастным случаям, авариям. Ответственные за расчет сумм аналитики должны учитывать, насколько часто люди обжигаются, получают повреждения разного рода или становятся жертвами дорожно-транспортных происшествий.
Для адекватного анализа следует собрать информацию за определенный временной промежуток и рассчитать среднестатистическое значение. Эта величина необходима для корректного определения страховой выплаты, которая была бы балансом между интересами страхователя и выгодой клиента.
Страховая услуга – это в некотором смысле математическая дробь. Числитель – подлежащие за конкретный временной промежуток выплате суммы, а знаменатель – поступления со стороны клиентов, приобретших полисы за аналогичное время. Соотношение этих двух величин выражает, в какой степени суммы страхования убыточны. Для расчетов берут сотню среднестатистических случаев. Без учета среднего квадратичного отклонения нельзя адекватно изучить динамику случающихся страховых ситуаций.
Нагрузка ставки
Этот элемент гарантирует наличие сумм для решения административных задач. Отсюда организатор получает деньги на мероприятия, формирует резервы.
Рынок страховых услуг был бы немыслим без прибыльной составляющей, также включенной в нагрузку нетто-суммы. Каждое предприятие самостоятельно определяет, насколько велика будет доля нагрузки в брутто-ставке.
Актуальность вопроса
Страховая услуга – это специфический товар, пока для многих непривычный, непонятный. Статистика показывает: предложений существенно больше спроса. Чтобы фирма рассчитывала на успех, предварительно следует организовать исследование для определения страховых интересов. Не осознавая, не рассчитывая, насколько велики потребности клиента, не стоит пытаться начинать новое дело в области страхования. При анализе рыночной ситуации нужно оценивать благосостояние потенциальных клиентов, особенности их повседневности, типичное мышление и поведение, приоритеты.
Предоставление страховых услуг – сложная область бизнеса. Успеха в ней может добиться лишь предприятие, аналитики которого могут детально проанализировать целевую аудиторию. Для этого придется уделять внимание особенностям национальной принадлежности. Выявлено, что мужчины и женщины в разной степени заинтересованы в услугах страхования.
Формирование страховой программы с учетом всех этих факторов помогает разработать полезный продукт, спрос на который будет велик. Немаловажный аспект – денежный. Цена должна соответствовать возможностям целевой аудитории, привязываться в первую очередь к людям.
Официально и правильно
Страховая услуга – это товар, впервые представленный потенциальному клиенту в 17-м столетии. Считается, что именно тогда в кофейне Ллойда зародился рынок страхования. В настоящее время в нашей стране действует законодательство, ограничивающее суть страхования, определяющее термины всех явлений, входящих в его структуру, а также защищающее интересы участников. На международном уровне приняты договоренности, ратифицированные представителями нашей державы. Из законов следует, что есть сборное понятие финансовых услуг – в него входят услуги, предоставляемые в области страхования, а также банками, связанные с оборотом ценных бумаг, лизингом.
Суть финансовой услуги страховой компании – привлечение средств от разных лиц и последующая работа с ними, размещение сумм с целью получения выгоды. Экономически такие предприятия – посредники, через которых денежные массы перемещаются между пунктами оборота. В то же время страховщики защищают интересы своих клиентов, для чего используют собранные для резерва деньги. Клиент, передавая некоторую сумму фирме, тем самым пополняет ее резерв, который используется для приумножения богатств и выплат тем, кому это положено по договоренности.
Как все работает?
Услуги страховых компаний выгодны для людей, сталкивающихся с рисками и желающих себя от них по возможности оградить. Но насколько это работает в обратную сторону? Логично предположить, что рынка страхования не было бы, если бы фирма не получала прибыль. Это достигается за счет грамотного управления накопленными финансовыми массами. Страхователи передают деньги предприятию, которое создает фонд и размещает его массу в активы – недвижимое имущество, транспорт, ценные бумаги, драгоценные металлы. Фактически страхование нельзя представить без успешного инвестирования.
Финансово-страховые услуги важны для всех участников рынка, включая тех, в кого инвестируются средства, тем самым предприятия, занимающиеся страхованием, превращаются в важный элемент экономической структуры. Он необходим для внутреннего инвестирования. Наиболее значимые фирмы – специализирующиеся на продолжительных страховых программах, как правило, на жизни клиента. Люди приносят деньги таким предприятиям на долгие годы и десятилетия, что дает возможность вкладывать средства в долговременные и перспективные проекты.
Возможности и будущее
Договор оказания услуг и страховые взносы – инструменты завоевания доверия потенциального клиента и методы получения от него средств. Любая фирма, работающая в рассматриваемой области, должна уметь привлекать средства владельцев. Самый лучший способ сделать это – пообещать выплатить крупную сумму, если произойдет ситуация, зафиксированная в договоренности. Полученные деньги предприятие инвестирует, передает на оговоренные временные промежутки заинтересованным лицам, обязанным в будущем все вернуть с процентами.
Предприятие, занимающееся страхованием, фактически получает деньги у одного объекта и перенаправляет их в другой, при этом начальный и конечный элементы этой цепочки не связаны между собой непосредственным взаимодействием, но их интересы коррелируют. Наличие интересов не обусловлено отношениями объектов, закрывающих цепочку взаимодействия, более того, нередко они просто не догадываются о существовании друг друга.
Конечно, оказание страховой услуги всегда сопряжено с риском неудачного распоряжения полученными от клиента деньгами. Фирма может слишком рискованно вложить финансы, в итоге деньги вернутся не с прибылью, а с убытком, а в иных случаях и вовсе не вернутся. Как следствие, лица, которым по договоренностям были положены страховые возмещения, ничего не получат. Например, оказавшись в такой ситуации, предприятия, занимающиеся накоплением пенсий людей, фактически лишают их финансовой стабильности в будущем. Такая ситуация на российском рынке долговременного страхования сложилась в 1998 г.
Опасности подстерегают на каждом шагу
В рамках оказания страховой услуги предприятие может получить в качестве клиента рискованный дорогостоящий проект. При этом аналитики фирмы, ответственные за анализ рисков, могут не справиться со своей работой и не оценить корректно и в полной мере все опасности, связанные с реализацией плана, что приводит к занижению запрошенного вознаграждения.
Если произойдет страховой случай, фирма будет обязана уплатить немалые суммы клиенту, но поступления при заключении договора были слишком маленькими. При этом ущемляются интересы прочих клиентов того же предприятия. Если они также окажутся в ситуации страхового случая, для них вырастут риски остаться без денег, поскольку понижается общий уровень защиты со стороны страховщика. Если некоторая фирма перестраховала риски предприятия, сотрудничающего с рискованным проектом, ее интересы также будут ущемлены.
Страховые услуги организаций, ответственность за их реализацию, нюансы рабочего процесса в рамках нынешней рыночной ситуации – элементы строго частного бизнеса. Из этого можно предположить, что проверка и оценка перспектив, надежности, возможностей, связанных с клиентом – это не более чем частная задача предприятия, решающего, а стоит ли заключать договоренность.
В то же время подобный подход зарекомендовал себя как некорректный, поскольку интересы застрахованных, страхователей и перестраховщиков тесно связаны между собой, а суммарно все это влияет на финансовую общественную стабильность национального уровня.
Страховые предприятия – важный элемент перераспределительной системы финансов, курсирующих между экономическими секторами и категориями населения. Страховая фирма – незаменимый элемент финансовой системы в целом. В качественной работе этого сектора и всех его участников заинтересована публика в самом широком смысле этого слова.
Информационная диспропорция
Нюансы оказания страховой услуги обусловлены специфичным наполнением - сутью продукта. Такому сервису присуще достаточно сложное содержание, и понять механику работы рынка непросто – для этого нужно располагать специфическими знаниями, профессионализмом. Особенно важно это для лиц, предлагающих услуги по страхованию. Именно по этой причине в данной области предоставление сервиса – сфера ответственности специалистов, профессионалов, прошедших аттестацию и аккредитацию.
Непрофессионалам не дано права страховать желающих. Профпредприятие располагает штатом сотрудников, понимающих суть предлагаемого сервиса, его содержание, нюансы предоставления, а также все особенности законов, регламентирующих финансовые отношения.
В настоящее время развитие страховых услуг пошло по пути стандартизации. Есть общепринятые правила предоставления сервиса, объемный официальный документ на специфическом юридическом языке. Разобраться в нем может лишь человек, обученный работать с такими данными, а вот для обывателя все это обычно кажется темным лесом, а тонкости ускользают от внимания.
Кроме того, документация, регламентирующая деятельность фирм страховой сферы, довольно сложна, а люди живут в быстром ритме и не могут позволить себе тратить дни и месяцы на оценку и анализ такого рода бумаг. При необходимости вникнуть в правила страхования лучше обратиться за консультацией в юридическую компанию. Правда, цена такой услуги довольно высока.
Нюансы случая
Заключая договор оказания страховых услуг, обыватель редко вчитывается в документацию, понимая, что разобраться в ней будет слишком сложно. Особенно дотошные люди готовы обратиться к юристу для анализа предложенного договора, но цена консультации сравнима с премией, которую нужно уплатить страховщику, поэтому такой путь не сулит выгод, а значит, и не пользуется спросом.
Эта ситуация не нова. И для многих компаний, работающих в области страхования, стала источником немалой выгоды. К примеру, широко распространена практика прописывания в договоренности о страховании машины отсутствия выплат в случае, если происшествие случилось по вине водителя. Поскольку страхователь, подписывая договор, практически никогда не читает его, а если и изучает, то недостаточно внимательно, то в случае аварии его зачастую ждет неприятная новость – никакого возмещения не полагается.
Все виды страховых услуг фирм, выбравших для себя путь информационной диспропорции, сопряжены с меньшим риском, нежели для прочих. Убытки в своей основной массе не покрываются страховой программой, а те, что все-таки пришлось выплатить, в преимущественном проценте случаев путем суброгации компенсировались виновным.
Договорная диспропорция
В рамках оказания страховых услуг (медицинское страхование, долгосрочное, накопительное, автомобильное и любое другое) предприятие берет на себя риски клиента, управляет ими. Такой сервис своеобразен, а успешность в нем обеспечивается высокой капитализацией. В нашей стране ОВС и страховых предприятий относительно немного, все они перечислены в специализированных статистических изданиях, публикуемых на сайте надзорной службы державного уровня.
Клиентов у этих фирм несравнимо больше – десятки миллионов необязательных договоров, а также ОМС, заключаемое в обязательном порядке всеми гражданами. Если активная работа предприятия предполагает заключение индивидуальной договоренности, каждая такая становится источником опасности. Суммарно рисков станет так много, что управлять ими будет невозможно.
Чтобы найти выход из ситуации, практикуется стандартизация договорных условий и форм. Это помогает сделать риски стандартными, упростив работу с ними. Прибегая к типовым формам документов, страховые предприятия обеспечивают себе возможность выжить на рынке. Альтернативы фактически нет, иным образом не получится добиться соответствия между стабильностью финансов и качеством оказания услуги. Право применения стандартизированной документации закреплено за страховыми компаниями действующим законодательством.
Что из этого следует?
Договорная диспропорция – это такая ситуация, когда у клиента нет возможности повлиять на содержание договоренности между ним и страховщиком. Вариантов всего два: согласиться на условия или отказаться от подписания бумаг.
Страховое предприятие вкладывает полученные от клиента средства в финансовую документацию, доходность которой как в процентном, так и в абсолютном выражении довольно большая. При неисполнении взятых на себя обязательств провинившиеся лица обязаны выплатить проценты, учитывая действующую ставку рефинансирования. Если требование предъявлено страховому предприятию, возникает сложность в применении оговоренного правила. Кредитор может искать упущенные выгоды, связанные с неисполнением обязательства со стороны должника, но хорошо работает это лишь в теории.
Чтобы доказать свою позицию, клиент должен разбираться в нюансах работы страхового предприятия, знать, куда вложены деньги компании, как это организовано – а от простого человека эта информация скрыта. Страховые услуги специфичны, и судебные разбирательства, связанные с ними, сложны, что определяет высокую цену на услугу сопровождения, обойтись без которой не получится. В преимущественном проценте случаев траты на судебный процесс оказываются существеннее, нежели взысканные по результатам рассмотрения с должника суммы, то есть пострадавший все равно остается в минусе.
Антиселекция
Важный нюанс рынка страховых услуг – это так называемый неблагоприятный отбор, то есть отбор подверженных рискам в большей степени, чем прочие. Это те лица, которые чаще приобретают страховые программы. Если цена услуги сформирована из расчета среднестатистического риска, предприятие становится убыточным. Единственный путь предупреждения – повышение стоимости услуги, но более дорогостоящие страховки согласны купить лишь те, чьи риски еще выше.
Существует немало факторов, активизирующих такой неблагоприятный отбор. К примеру, если в рамках договоренности страховщик берет на себя обязательство пролонгации договора еще на год, то в такой программе больше будут заинтересованы те лица, для которых вероятность столкнуться с описанной опасностью выше, чем для всех прочих.
Работая над продукцией, тарифами, ставками, аналитики страхового предприятия должны учитывать антиселекцию, причем старт ей может дать неучтенный фактор.
Этот нюанс рабочего процесса учитывается в законодательстве и при применении правовых норм к страховым предприятиям. Фирмы, оказывающие страховые услуги, практикуют начисление бонусов тем, кому присущи меньшие риски, и в налоговой практике были прецеденты попыток налогообложения таких бонусов, оцененных в качестве безвозмездного оказания услуг. Ситуация оказалась довольно конфликтной, а порождена была непониманием сути работы страховой системы. По итогам судебных проверок все решения налоговых инспекций были отменены.