Страхование в современных условиях является одним из средств обеспечения защитой населения, предприятий, общественных учреждений, домовых хозяйств от убытков, которые они могут претерпеть в результате несчастных случаев, стихийных событий, дорожно-транспортных происшествий. Наличие документа о страховании позволяет минимизировать полученные убытки, а начисленная страховая компенсация или страховая выплата будут направлены на восстановление здоровья человека, возобновление разрушенных материальных объектов.
Страхование – это?
С развитием торговли, перевозок, стихийными природными катаклизмами в сознании людей появилась идея о необходимости создания некоего гарантийного фонда, благодаря которому они смогли бы покрыть убытки при проявлении непредвиденных событий. Бури и ураганы, несчастные случаи, бедствия техногенного характера несут с собой риск, приносящий значительный убыток имущественным интересам организаций, предприятий, фермерским хозяйствам, здоровью и жизни людям.
Учитывая статьи закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации, страховая система представляет собой специальный страховой резерв, благодаря которому у страхователей есть возможность получить защиту за счет взносов, которые ими будут уплачены. Под этим подразумевается, что предприятия, организации, общественные фонды, частные предприниматели, физические лица имеют возможность уменьшить размеры внезапного убытка, если происходит событие, на случай которого заключен страховой договор. Для того, чтобы воспользоваться такой возможностью, между страховой организацией и покупателем страховой услуги оформляются договорные страховые отношения, в подтверждении которого подписывается документ. Согласно действующим у страховщика правил, в нем определены объекты страхования, кто имеет страховую защиту, страховые события, в случае которых наступает ответственность страховой организации, и исключения из указанных страховых правил.
Какие стороны принимают участие в страховании?
В проведении страховых операций, на первый взгляд, участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Однако это ошибочное мнение, ведь они только подписывают документ. В реальности, исходя из норм действующего законодательства, основными участниками страховых отношений являются:
- страховщик – имеет лицензию, осуществляет страховую деятельность;
- страхователь – тот, кто подписал договор;
- застрахованное лицо – объект, на кого распространяется страховая защита;
- выгодоприобретатель – тот, кто имеет право на получение выплаты;
- страховой агент – тот, кто оформил страховой полис и получил за это агентское вознаграждение;
- страховой брокер – лицо, занимающееся посреднической страховой деятельностью.
Страховые отношения появляются только тогда, когда возможный клиент и страховая организация, то есть основные участники страховых отношений, подпишут страховой документ. После двухстороннего соглашения о страховой услуге, ее стоимости, особенностях проведения страховой выплаты, сотрудник страховщика или страховой брокер оформляют страховку, которая несет информацию о застрахованном объекте. Также в документе указывается выгодоприобретатель. Характеристика участников страховых отношений помогает разобраться в нюансах страховых взаимоотношений: кто и за что отвечает в соответствии с пунктами подписанного документа.
Страховщик
На современном финансовом рынке организации, которые берут на себя ответственность по имущественным договорам и полисам страхования жизни (не путать с пенсионным страхованием), называются страховщиками. Как профессиональные участники страховых отношений они могут быть представлены в виде государственной или частной компании. С целью законного предоставления страховой защиты покупателям услуги, а именно, предоставлять физическим и юридическим лицам возможность подписать страховой документ, страховщик обязан получить лицензию. Только этот документ дает ему законное право работать. Обычный гражданин, как физическое лицо, не имеет законного права реализовывать свои страховые продукты. Исходя из указанных моментов, страховая организация – это, всегда, юридическое лицо.
Страхователь
Для того, чтобы страховщик создавал страховые резервы для выплаты компенсаций, получал положительный финансовый результат на страховом рынке он должен работать с клиентами, которые нуждаются в его услугах. К одним из следующих основных участников страховых отношений относятся граждане, предприятия, религиозные общины, частные компании, нотариальные конторы, государственные организации, которые пользуется страховой услугой, предварительно подписав со страховщиком договор страхования. Вторую сторону, подписывающую страховой документ, именуют страхователем.
Если человек имеет желание вступить в договорные страховые отношения со страховой организацией, он обязан достичь 16-летнего возраста и иметь действующий документ, которые подтверждает его личность. Обязательным условием является дееспособность гражданина. Компании должны подтверждать свое право на страховую деятельность при помощи юридически зарегистрированных правоустанавливающих документов.
Застрахованное лицо
В каждом официальном документе о страховании, кроме основных сторон страховых правоотношений, есть графа об объекте, на которого он распространяет свое действие. Согласно нормативной базе, таким лицом является человек, ответственность за жизнь и здоровье которого переложена на страховую компанию при наступлении страхового события. Как показывает практика, родители страхуют своих детей от несчастных случаев. Также супруги и близкие люди пользуются страховыми продуктами для защиты своих родных от неприятных ситуаций. Если страхователем выступает физическое лицо, он имеет полное право застраховать себя. Таким образом, он будет выступать по страховому договору и страхователем, и застрахованным лицом.
Очень часто страхователем выступает предприятие или частная компания, желающая сотрудничать со страховщиком по вопросу защиты членов коллектива от возможных катаклизмов и аварий. В таких случаях, как правило, заключается один генеральный договор, к которому прилагается список работников организации, за которых собственник перечисляет страховые платежи. В таком случае застрахованными лицами будут члены коллектива, указанные в списке.
Выгодоприобретатель
Клиент страховой компании, как один из основных участников страховых отношений, часто при ознакомлении со своим первым страховым полисом сталкивается с понятием «выгодоприобретатель». В финансовой сфере, и именно при страховании, в этом качестве может выступать лицо, имеющее право на законных основаниях получить страховку, если произойдут обстоятельства, подпадающие под ответственность страховщика.
При подписании полиса на страхование жизни и здоровья застрахованного лица, только при трагических смертельных обстоятельствах, которые произойдут с объектом страхования, выгодоприобретатель или наследники смогут рассчитывать на сумму страхования, что указана страховом документе.
В качестве выгодоприобретателей юридических лиц часто назначают банковские учреждения или владельцев арендованных помещений. Если застрахованы имущественные риски, то при непредвиденных ситуациях, которые подпадают под ответственность страховой компании, как правило, выгодоприобретатель получает страховую компенсацию за поврежденное имущество, которое находится в аренде или под залогом. В то же время к участникам страховых отношений не относятся банки или прочие финансовые учреждения. Также такой участник договора может рассчитывать на страховое возмещение за нанесенный убыток, если страхователь не имеет официальных, законных прав на поврежденную собственность. По договорам страхования транспортных средств, клиент страховой компании и собственник автомобиля могут быть разными людьми.
Дополнительные участники страховых отношений
Страховая организация и ее клиенты выступают главными участниками при заключении договоров страхования. Для привлечения и обслуживания покупателей страховых продуктов, страховщик заключает договора с участниками страхового рынка, что отвечают за работу непосредственно со страхователями. Такие страховые субъекты получают плату, размер которой напрямую зависит от суммы, поступивших на банковский счет страховой компании, страховых премий.
Презентация компании, ознакомление с правилами страхования, подписание документов и их сопровождение считаются вспомогательными страховыми правоотношениями. Такие отношения заключаются в оказании услуг страховой компании клиенту, страхователю, с целью удовлетворения их потребности в страховой защите. Участниками вспомогательных страховых отношений являются независимые страховые брокеры, а также работающие в страховой компании штатные или нештатные страховые агенты.
Страховые агенты
Профессиональными участниками страховых отношений и страхового рынка являются страховые агенты. Заключив агентский договор на оказание агентских услуг, страховой агент, физическое лицо, должен реализовывать договора добровольного или обязательного страхования, оформлять их в соответствии с правилами, сдавать страховые платежи в банковские учреждения и еженедельно оформлять отчет о проделанной работе с предоставлением копий заключенных договоров. Следует отметить, что страховой агент – это не только гражданин. В этой роли могут выступать также предприятия и организации.
В качестве юридических лиц заниматься продажей страховых полисов, могут туристические компании, нотариусы или юридические консультации. Род их деятельности предоставляет им возможность увеличить сумму своего финансового дохода за счет вознаграждения от суммы проданных полисов.
Страховые брокеры
На небанковском финансовом рынке реализовывать страховые договора также имеют право страховые брокеры. Они представляют собой уполномоченных представителей, которые являются связующим звеном между потенциальным клиентом страховой компании и самим страховщиком. Деятельность страховых брокеров ограничена только оказанием страховых услуг. Для осуществления своего направления на страховом рынке они обязаны получить лицензию, дающую разрешение на осуществление посредничества между страховой организацией и страхователем с целью заключения страхового документа.
Таким образом, при заключении одного договора страхования участниками страховых правоотношений становятся не только страховщик и страхователь, а и другие лица и организации, имеющие прямое или второстепенное отношение к действующему страховому документу.