Денежный кредит – это уникальная возможность приобрести выбранный товар здесь и сейчас, даже если финансовых возможностей недостаточно. Сегодня такую услугу предлагают многие банки. Наибольшим доверием пользуется Сбербанк. Однако рассчитывать на выдачу кредита приходиться не всегда. Банк имеет право отказать потенциальному клиенту. Какие могут быть причины отказа в кредите в Сбербанке? Вариантов может быть несколько.
Плохая кредитная история
Именно этот фактор чаще всего выступает основополагающим в вопросе выдачи кредита. При этом совсем не обязательно быть плохим клиентом относительно Сбербанка. Немногие знают, что существует единый реестр, благодаря которому оценивается кредитная история конкретного клиента. Так, к примеру, если ранее приходилось брать деньги в «Уралсиббанке» и вернуть своевременно их не удалось, причины отказа выдачи кредита в Сбербанке становятся понятны. Финансовое учреждение просто не хочет связываться с ненадежными клиентами.
Оценивая кредитную историю, банк берет во внимание многие факторы. Сюда относится своевременная выплата минимальных платежей по предыдущим договорам, погашение всей суммы задолженности в срок, возможность осуществления обратной связи с клиентом и т. д. Причины отказа в кредите в Сбербанке могут заключаться даже в пропуске одного платежа в прошлом. При этом не имеет значения, был ли выплачен долг в дальнейшем.
Отсутствие кредитной истории
Казалось бы у банка нет причин для отказа, если ранее клиент не имел дел с финансовыми учреждениями. На самом же деле отсутствие кредитной истории нередко приравнивается к плохой кредитной истории. Проблема в том, что банк не может доверить средства человеку, если не знает, как он будет себя вести. Тем, кто планирует взять в кредит внушительную сумму, стоит позаботиться о создании своей кредитной истории. Что для этого нужно делать? Можно оформить договор на товар (к примеру, бытовую технику) и выплатить кредит без нарушений. В этом случае не должно возникнуть вопроса о том, почему банк отказывает в ипотеке.
Причины отказа могут заключаться также и в другом. Наиболее вероятные из них будут рассмотрены далее. Однако стоит помнить о том, что вероятность выдачи ипотеки сводится к минимуму для клиентов, не имеющих кредитной истории.
Правило «40 процентов»
Банк должен быть уверен в том, что клиент сможет потянуть платежи по кредиту. Существует единое правило для всех финансовых учреждений – все выплаты клиента (сюда относятся коммунальные и услуги и кредиты в других банках) не должна превышать 40 % от официального дохода. А что, если у клиента уже есть такая нагрузка, но он снова обращается в банк? Нетрудно будет узнать причину отказа в кредите. Сбербанк сможет прийти на помощь клиенту только при условии рефинансирования предыдущих сделок. Необходимо снизить ставку по имеющимся кредитам, уменьшить ежемесячные платежи.
Оценивая клиента по правилу «40 процентов», финансовое учреждение, в первую очередь, принимает во внимание официальный доход заемщика. Вероятность получения кредита увеличится, если к оформлению договора присоединятся поручители. В такой роли могут выступать любые совершеннолетние граждане с официальным трудоустройством.
Уменьшить финансовую нагрузку удастся также, если продлить срок кредита. Однако при этом стоит учитывать, что переплата по договору также увеличится.
Слишком частые кредиты
Финансовая пирамида – незаконная деятельность, в которой банк может заподозрить клиента, если тот будет оформлять кредиты слишком часто. Человек берет деньги в долг у другого банка, затем перекрывает кредит финансами другого учреждения. Слишком долго существовать на эти средства не удастся. Рано или поздно банк замечает закономерность и прекращает сотрудничество с клиентом. Причины отказа в кредите в Сбербанке могут заключаться также в наличии большого количества договоров с другими финансовыми учреждениями.
Что делать, чтобы избежать неприятностей? Увеличить шансы получения положительного ответа от банка удастся, если обратиться для заключения договора через 3-4 месяца после закрытия предыдущего кредита. Вместе с этим стоит учитывать, что разные банки используют различные формулы расчета платежеспособности потенциального заемщика. Нельзя точно сказать, что клиент получит отказ, если захочет снова оформить кредит после закрытия предыдущего.
Предоставление неверной информации
Чтобы рассчитывать на лояльные условия сотрудничества с финансовым учреждением, необходимо быть максимально честным при заполнении заявки на кредит. Даже малейшая неточность может стать причиной отказа в выдаче кредита от Сбербанка. В заявке необходимо точно указать сумму своего дохода, место работы, информацию, касающуюся родственников. Банк имеет возможность перепроверить данные и если они окажутся неправдивыми, договор заключить не удастся.
Восстановить доверие банка бывает очень непросто. Если после предоставления неправдивой информации клиент повторно обратится в финансовое учреждение за получением кредита через несколько месяцев, скорее всего он получит отказ. Единственное, что можно «приукрасить» в заявке на получение средств, это сумма дополнительного неофициального дохода. Как правило, этот фактор положительно влияет на выдачу денег клиенту. Вместе с этим, экономист банка никак не сможет проверить, действительно ли обратившийся человек получает дополнительный доход.
Правильность оформления документов
Когда речь идет о внушительной сумме средств, важна каждая деталь. Чтобы получить деньги клиенту необходимо предоставить определенный пакет документов. Если это потребительский кредит, это должен быть паспорт гражданина РФ, а также идентификационный код. Кроме того, может понадобиться справка, подтверждающая доходы заемщика. Для ипотечного кредита потребуются также документы на недвижимость. К оформлению бумаг стоит подойти со всей серьезностью. Причины отказа в ипотечном кредите в Сбербанке могут заключаться даже в малейшей ошибке в той или иной справке.
Нередко приходиться сталкиваться с ситуацией, когда клиент получает отказ от банка, имея положительную кредитную историю и хороший уровень дохода. В дальнейшем выясняется, что потенциальный заемщик просто забыл своевременно сменить фотографию в паспорте. Причины отказа в кредите в Сбербанке могут оказаться действительно неожиданными.
Возраст имеет значение
Кредитный договор может быть заключен с совершеннолетним гражданином РФ. Специальные условия предлагаются для клиентов пенсионного возраста. Однако такие люди попадают в категорию риска. Кредитные договора могут заключаться лишь на небольшую сумму. Срок сделки также будет минимальным. При этом именно в возрасте может заключаться причина отказа от страховки по кредиту. Сбербанк обязывает выплачивать долг наследников заемщика.
Имеет значение возраст при заключении договора ипотеки. Как правило, такие сделки заключаются на внушительный срок. Банк должен быть уверен в том, что с клиентом ничего не случиться до момента окончания действия договора. Так, человеку 40 лет придет отказ в выдаче кредита на срок 30 лет. Стоит учитывать, что возраст клиента на момент окончания действия ипотечного кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин.
Другие факторы
При выдаче кредита финансовое учреждение оценивает не только платежеспособность потенциального заемщика. Играют роль также субъективные факторы. Так, к примеру, если у человека имеется зарплатная карта в Сбербанке, вероятность положительного ответа от кредитного эксперта увеличивается. Еще более располагающим моментом будет наличие депозита в этом же финансовом учреждении.
Во внимание банк может брать также данные, которые, на первый взгляд, не относятся к делу. Это семейный статус, наличие недвижимости в собственности, образование, занимаемая должность. Кроме того, при заполнении заявки на кредит, клиента просят указать несколько номеров телефона знакомых или друзей. Экономист банка может связаться с ними и получить оценку потенциального заемщика.
Значение имеет также стаж работы. Внушительную сумму средств банк не выдаст человеку, который работает на одном месте менее трех лет. Кредит удастся получить лишь на недорогой товар.
К другим неблагоприятным факторам для получения кредита можно отнести: наличие судимостей, отсутствие мобильного телефона для связи, отсутствие постоянного места работы, негативная оценка платежеспособности клиента со стороны родных и близких.
Как узнать причину отказа по кредиту?
Банк имеет право не выдавать деньги в долг конкретному клиенту, не сообщая при этом о причинах своего решения. Первое что необходимо сделать, это оценить потенциальные риски. Придется вспомнить про правило «40 процентов», информацию о кредитах, оформленных в других банках, оценить правильность оформления предоставленных банку документов.
Каждый клиент может узнать информацию о своей кредитной истории перед обращением в банк. Существуют специальные фирмы, которые за небольшое вознаграждение смогут предоставить такую информацию. Все что нужно сделать клиенту, это дать свои паспортные данные. Специалист сможет уточнить кредитный рейтинг потенциального заемщика, что позволит предположить, почему пришел отказ в ипотеке в Сбербанке. Причины, что делать дальше, можно ли обращаться в банк повторно – по всем этим вопросам сможет проинформировать экономист в кредитном бюро.
Если отказа избежать не удалось
Стоит помнить о том, что Сбербанк делает ставку на ответственных заемщиков с хорошей платежеспособностью. Финансовое учреждение занимает одно из первых мест по депозитным договорам. Поэтому выдавать деньги абсолютно всем – это, в первую очередь, риск для инвесторов.
Что делать если отказали в кредите в Сбербанке? Изначально следует выяснить, почему так произошло. Если причина оказалась незначительной (неправильно оформлен документ или не был указан номер мобильного телефона), ее удастся легко устранить. Повторно обратиться за помощью в банк можно будет через 2-3 месяца.
Подведем итог
Любое финансовое учреждение заинтересовано в возврате выданных заемщику средств в полном объеме. Поэтому причин для отказа может быть немало. Хороший доход и честность по отношению к банку повысят шансы получения положительного ответа по заявке.