Есть две стадии признания банков неплатежеспособными: временная администрация и ликвидация. Но перед этим некоторые выделяют еще одну: установление статуса проблемного финансово-кредитного учреждения. Что это значит для вкладчиков, а также кредиторов банка? Какие меры можно принять, если дошла информация о печальном положении?
Общая информация
Временная администрация является первым этапом на пути к признанию финансово-кредитного учреждения банкротом. Начинается она с того, что определенное учреждение решением Центробанка признается неплатежеспособным. Для этого есть ряд условий и четко выписанных положений, которые оформлены в отдельный закон. Решение ЦБ передается в Агентство гарантирования вкладов и публикуется на официальном сайте. Затем назначается специальное должностное лицо, которому руководство банка передает свои полномочия. Вот так выглядит введение временной администрации.
Одновременно при этом с имущества финансово-кредитного учреждения снимаются все наложенные аресты, не начисляются штрафные санкции за просрочку, а также не удовлетворяются требования кредиторов и вкладчиков. Если кто-то судится с банком, то в иске отказывают, а процесс прекращается. Если удалось получить решение суда в свою пользу, оно передано в исполнительную службу, и тут была введена временная администрация, то о нем можно забыть. В таком случае производство приостанавливается, а если начнется ликвидация банка, то закрывается. То есть с момента начала работы органов банкротства взыскать что-то в принудительном порядке не получится. Необходимо постараться успеть вывести свои деньги до этого момента.
Как это работает?
Временная администрация ЦБ в "Промсвязьбанке" является довольно свежим и масштабным решением, на примере которого будет удобно рассмотреть, как же это все работает. Выбранный объект является системно значимым. На момент введения особенного положения занимал десятое место с активами в 1,23 триллиона рублей! Было принято решение о санации и предоставлении ликвидности для повышения финансовой устойчивости. В "Промсвязьбанке" временная администрация ЦБ не стала неожиданностью. Ее ожидали, а слухи о введении начали циркулировать незадолго до принятия решения. В целом, это не самый худший вариант для финансово-кредитного учреждения.
Было решено, что временная администрация "Промсвязьбанка" поработает над тем, чтобы он стал на ноги. Так что можно ожидать, что он продолжит свою деятельность в будущем. Хотя стопроцентной уверенности в этом нет. Так, к примеру, говорилось ранее о том, что процедуры, направленные на оздоровление, были запущены значительно ранее, пускай они и действовали в мягком и неявном виде. Формализация, увы, говорит о том, что достичь поставленной цели не удалось. К тому же введение временной администрации в "Промсвязьбанке" и санация говорят о том, что спасать его собираются посредством бюджета, то есть денег налогоплательщиков. Следует отметить, что он был обработан по новому механизму. Кроме него, таким же образом была введена временная администрация в "Бинбанке", а также "Рост Банке", "Россгосстрахе", "Трасте" и ФК "Открытие".
Каково положение структур, что перешли под внешнее управление?
Ситуация различная. Если говорить о "Промсвязьбанке", то для него было выдвинуто требование увеличить количество резервов на 100 миллиардов рублей, хотя аналитики и старое руководство утверждали, что это неподъемно для него. Определенное признание на финансовых рынках было, но относительно небольшое. Так, к примеру, временная администрация "Промсвязьбанка" зафиксировала наличие вечного бонда на полмиллиарда долларов, а также трех выпусков субординированных еврооблигаций общей суммой в 1,033 млрд $.
Из-за вводимых ограничений структуры под управлением внешнего руководства не пользуются популярностью, и многие пробуют попытать удачу и снять свои средства в аварийном порядке. Но сделать это весьма проблематично: законодательством устанавливается, что право на это имеют только те лица, у которых закончился срок передачи депозита. К тому же введено ограничение на снятие средств – сейчас можно получить не более 1,4 миллиона рублей в одни руки.
А что же происходит в самом финансовом учреждении? Первоначально приводится в порядок вся документация и осуществляется ревизия сложившейся ситуации. То есть сколько кредитов выдано, кому, под какие проценты, какова доля возвратов и тому подобное. Также, чтобы подготовить выплату владельцам депозитов, оценивается, сколько необходимо будет денег. На практике не все обращаются, поэтому сумма будет немногим меньше.
А что делать вкладчикам и кредиторам?
Какой здесь алгоритм поведения? Вот была введена временная администрация в "Промсвязьбанке". Вкладчик (частное лицо), у которого был открытый счет, имеется именной депозитный сертификат или заключенный договор о передаче денег, хочет получить свои собственные денежные средства. В таком случае его право гарантируется государством. Если говорить о предприятиях, а также тех людях, сумма требований которых больше 1,4 миллиона рублей, то их требования будут погашаться исключительно за счет имущества банка. Они имеют статус кредитора.
Что же необходимо делать, чтобы получить свои деньги вкладчикам? В идеале – ничего. Необходимо дождаться письменного уведомления о том, в какой банк можно обратиться для получения причитающейся суммы. Для этого установлен конкретный срок, но на практике он не соблюдается. Если уведомление не пришло, то это не значит, что деньги не получить. Просто в таком случае придется отправить гарантированное заказное письмо в агентство по страхованию вкладов. В нем необходимо указать такие сведения:
- Информацию о том, что срок действия договора закончился.
- На счету есть деньги и есть желание получить гарантированную сумму.
- Указать идентификационный код, паспортные данные, реквизиты договора и дату его окончания.
При этом, если что-то из этих данных поменялось, то письмо необходимо отправлять обязательно. Также без него не обойтись в тех случаях, если был судебный процесс и банку насчитали штрафные санкции. При этом копию постановления необходимо приложить к письму. Очень важно при работе с финансово-кредитными учреждениями документировать все, что только можно. И еще обеспечить сохранение и последующее использование собранной информации. Ведь мы все люди, и временная администрация в "Промсвязьбанке" или другой подобное структуре не является исключением. Документы могут потеряться, или что-то еще с ними произойдет, что приведет к сложностям их использования.
Когда и как она заканчивается?
Чаще всего, если ввели временную администрацию, то это говорит о том, что учреждение будет ликвидировано. Но такое развитие событий встречается не всегда. Существуют жесткие временные рамки. Если за определенный законодательно период времени нормализовать ситуацию не получилось и восстановление деятельности не произошло, то учреждение ликвидируют.
Не следует запускать ситуацию и слишком тянуть с получением собственных средств. Ведь возможность получить собственные денежные средства ограничена во времени. И если не справиться за отведенный период, то они будут попросту аннулированы. И здесь, увы, больше никто не сможет помочь. Справедливости ради следует заметить, что период занимает довольно значительные временные промежутки, поэтому, если хотя бы раз в месяц уделить несколько часов улаживанию всех дел, то получить собственные средства не составит труда.
Законодательное основание
Вот, к примеру, была введена временная администрация в банке «Югра». Что же выступило в качестве правовой основы для таких действий? В первую очередь необходимо упомянуть федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», а также нормативные акты ЦБ. Именно здесь и указано, что полномочия исполнительных органов ограничиваются или приостанавливаются в установленном порядке. Статья 17 рассматривает ситуации, когда ЦБ имеет право вводить временную администрацию:
- Финансово-кредитное учреждение не может удовлетворить требования отдельных кредиторов по взятым на себя денежным обязательствам или не выполняет уплату обязательных платежей в сроки, что превышают семь дней с даты их удовлетворения согласно заключенным ранее соглашениям в силу того, что отсутствуют или недостаточно денежных средств на корреспондентских счетах.
- Банки допустили снижение собственного капитала по сравнению с максимальной величиной на тридцать процентов за последние двенадцать месяцев при одновременном нарушении нормативов, установленных ЦБ.
- Финансово-кредитное учреждение нарушило норматив текущей ликвидности, установленный Центральным банком, более чем на 20%.
- Не исполняются требования ЦБ о замене руководителя или осуществлении необходимых мер по реорганизации или финансовому оздоровлению организации.
Законодательно установлено, что временная администрация не может быть дольше шести месяцев. ЦБ может продлить срок ее работы, но только до момента формирования структур, которые занимаются реорганизацией или ликвидацией коммерческой структуры. При этом, если ЦБ ввел временную администрацию, то она не может действовать больше восемнадцати месяцев.
Как законодательство регулирует работу?
Для того чтобы возглавить администрацию и стать ее руководителем, необходимо иметь соответствующий аттестат. После этого формируется состав. Руководитель несет ответственность за деятельность администрации. Если были приостановлены полномочия исполнительных органов финансово-кредитного учреждения, то он действует без доверенности. Согласно 21 статье упомянутого ранее федерального закона, временная администрация выполняет такие функции:
- Участвует в разработке мероприятий, направленных на финансовое оздоровление финансово-кредитного учреждения. Кроме этого, она контролирует их выполнение.
- Распоряжается имуществом финансово-кредитного учреждения в пределах предоставленных полномочий.
- Иные функции в полном соответствии с федеральными законами.
При осуществлении деятельности временная финансовая администрация может получать всю необходимую информацию и документы. Совершение сделок возможно только с ее согласия. Это в первую очередь относится к:
- Совершению сделок, связанных с передачей недвижимого имущества финансово-кредитного учреждения в залог, аренду, уставной капитал третьих лиц, а также распоряжение ним любым иным образом.
- Действия с активами, балансовая стоимость которых превышает 1% стоимости собственности банка.
- Взаимодействию с заинтересованными лицами.
Какие функции возлагаются на администрацию?
Вот пришла в "Бинбанк" временная администрация. Что от нее ожидается? Согласно установленным требованиям со стороны администрации, это:
- Реализация полномочий исполнительных органов управления.
- Разработка мероприятий по финансовому оздоровлению банка, организация и контроль за исполнением.
- Принятие мер по обеспечению сохранности имущества и документации организации.
- Установление кредиторов, а также размер их требований.
- Принятие мер по взысканию существующей задолженности.
- Обращение к Банку России с ходатайством ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
- Иные функции, но только в рамках нормативно-правовой базы.
Во время введения временной администрации она получает:
- Всю необходимую информацию и документацию от органов управления.
- Выступает от лица кредитной организации в судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских.
- Право назначать представителей временной администрации в филиалы финансово-кредитной организации, а также в дочерние структуры.
- Не нужно согласования решений с советом директоров или общим собранием ее учредителей.
- Может отстранять представителей исполнительной власти в банке и приостанавливать им выплату заработка.
Убедиться в этом можно, посмотрев на банк «Югра», временная администрация в котором была введена в 2017 году.
Можно ли как-то организации защититься от внедрения внешнего управления?
Да, это вполне возможно. В двадцать пятой статье федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» предусмотрено, что можно обжаловать решение об использовании данного механизма. Для этого необходимо обратиться в арбитражный суд, придерживаясь порядка, установленного федеральным законом. Но при этом необходимо учитывать, что сам процесс обжалования не приостанавливает деятельность временной организации. Хотя добиться ее отмены – это дело не легкое. Ведь Центробанк принимает решение на основании существенных доказательств кризисной ситуации в финансово-кредитном учреждении. Хотя, если причины, послужившие поводом для ввода временной администрации, были устранены, то это меняет дело.
Заключение
Вот и были рассмотрены процедуры управления, по которым работают проблемные банки. Временная администрация хотя и является довольно неплохим решением по минимизации вреда кризисных явлений, но тем не менее она не позволяет полностью обезопасить ситуацию. Вообще, это меры последнего рубежа, после которых дальше только ликвидация финансово-кредитного учреждения. Самый лучший вариант – не допускать развития ситуации таким образом, чтобы приходилось вводить внешнее управление. Для этого необходимо оптимально выстроить кредитную политику банка и не гнаться за максимальной прибылью. Если говорить о рядовых гражданах, то можно посоветовать несколько вещей:
- Всегда необходимо интересоваться тем, сколько кредитных средств в процентном соотношении выданы связанным (аффилированным) лицам, а также не возвращается или наблюдаются просрочки.
- Нужно знать, не считает ли ЦБ представляющий интерес банк проблемным.
- Необходимо отслеживать изменение в структуре активов и пассивов.
К примеру: если количество проблемных кредитов превышает значение в 5% от всего числа выданных займов, то это серьезное основание задуматься о том, чтобы поискать другой банк. Можно, конечно, и рискнуть, ведь финансовые учреждения, у которых плачевная ситуация, часто предлагают более высокие процентные ставки по депозитам, но здесь, как никогда, актуальна пословица «тише едешь – дальше будешь», поэтому не следует рисковать всеми деньгами ради нескольких процентов прибыли.