Каждый день жизнь подбрасывает людям вопросы, которые требуют незамедлительного ответа, ставит задачи, решать которые нужно с помощью различного объема материальных ресурсов. Привычная жизнь каждого человека уже довольно давно связана с понятием предоставления физическим лицам кредитов.
В данной статье рассмотрим правовые основы кредитования физических лиц.
Что регламентирует закон?
Современное законодательство регламентирует виды кредитования и принципы обслуживания физических лиц очень точно. Постоянно издаются подзаконные и законодательные акты. Персональные вопросы, определяющие сумму оплаты услуг кредитной организации в счет зачисления процентов и сроки возврата, устанавливает кредитующая сторона лишь в рамках правового поля. Существует закон о кредитовании физических лиц (Федеральный закон № 353).
Основы потребительского кредитования
Благодаря системе кредитования физических лиц человек получил возможность избавиться от очень сложных многочисленных проблем, решение которых самостоятельно зачастую не представляется возможным. К таковым можно отнести следующее:
- Затраты на отдых, путешествие, лечение.
- Покупку жилья или какой-либо другой недвижимости, ремонт, реконструкцию, строительство.
- Необходимость в приобретении различных предметов мебели и вещей.
- Оплату стажировки или обучения в зарубежных и отечественных учебных заведениях различных категорий.
О чем же говорит закон о кредитовании физических лиц?
Правовые основы кредитования
Современное законодательное поле регламентирует, что любой человек, который обладает гражданством РФ, достиг совершеннолетнего возраста и получает легальную зарплату, в полной мере может рассчитывать на получение кредитных средств. Нельзя не отметить, что небанковские и банковские кредитные организации способны предложить очень большой ассортимент услуг из сферы предоставления ссуд, ипотеки, микрокредитов и займов. Между сторонами отношения в области кредитования регламентируются параграфами ГК России 1,2 Гл. № 42. Это и есть правовые основы кредитования физических лиц.
Для клиента всегда можно найти оптимальную схему, подходящую именно ему. К сведению следует принять тот факт, что большое количество банковских учреждений может принять заявку частного лица, которое имеет серую заработную плату, на предоставление кредита. Такая технология получила название кредита без предоставления документов, подтверждающих получаемый доход, или экспресс-кредитования. Одной из наиболее популярных банковских услуг можно назвать предоставление физическим лицам займов. Значительная часть функционирования небольших коммерческих и солидных организаций состоит из проведения подобного вида операций. В наши дни кредитование физических лиц все больше активизируется, несмотря на достаточную степень риска, что связано с такими позитивными факторами деятельности банков, как например:
- Всем сторонам процедуры кредитования успешный менеджмент позволяет стать экономически успешными будь то заемщик, организация или же в целом общество.
- Для инвестирования современной экономики сосредотачиваются привлеченные и собственные ресурсы.
- За счет получения доходов повышается устойчивость и надежность банков.
Виды кредитов и займов
Операции по кредитованию физических лиц зависят от вида займа.
Человек, обладающий определенным уровнем дохода, имеет право на получение той или иной суммы кредита на основании правил правового кредитования для физических лиц. Данную услугу могут предложить маленькие и большие государственные сберегательные банки, банковские коммерческие учреждения. Заключение такой экономической сделки основано на юридическом документе, кредитном договоре, который представляет собой двустороннее соглашение кредитора и заемщика. Осуществление кредитования физических лиц может быть двух направлений:
- На капитальное строительство дачного, жилого дома, гаража, садового домика, расширение имеющегося жилья или масштабные ремонтные работы.
- На не требующие отлагательств нужды, такие как лечение, учеба, приобретение автомобиля, создание домашнего хозяйства, приобретение недвижимости, участков для занятия садоводством или дачи, объектов домашнего обихода и оборудования.
Закон о кредитовании физических лиц предписывает следующее.
Как еще подразделяются кредиты?
На основании п.14 ст. 7 ГК РФ кредиты потребительского характера классифицируются на различные комплексы по ряду признаков и нижеприведенным формам. Нецелевое направление для привлечения средств – овердрафт, неотложные потребности. Целевое – ипотека, учеба, ценные бумаги. По предоставлению, по признаку обеспечения подразделяются на возобновляемую линию (револьверное кредитование) и разовый кредит. По длительности срока разделяют кредитование долгосрочное (на 5 и более лет), среднесрочное (от 1 до 3-5 лет) и краткосрочное (до 1 года). Из-за определенной нестабильности экономической ситуации долгосрочные кредиты определены на срок более 12 месяцев, а краткосрочные на один год. Это основные виды кредитования физических лиц.
Кредитные графики
Кредит с графиком платежных рассрочек и без него формируется методикой погашения взятых в заем средств. При кредите без графика рассрочки погашение процентных платежей и основной суммы происходит единовременно, а в случае рассрочки сумма разделяется на оговоренные Договором неравномерные и равномерные доли. Теоретические основы и юридическое определение договора в качестве правового документа приводятся в ст. 819 ГК РФ. Закон о кредитовании физических лиц регламентирует и другие аспекты.
Виды обеспечения кредита, его возвратности
С целью снижения рисков, связанных с возвратом кредитных средств, и при расхождении данных о получаемых доходах и заявленной суммы кредита, привлекают дополнительные ресурсы для их возвращения. В качестве залога привлекается имущество, находящееся в собственности заемщика. Также материальные ценности, находящиеся в залоге, должны обладать достаточной стоимостью, минимальным износом и высокой ликвидностью. Сегодня можно выделить несколько видов залога, обеспечивающих кредит и подтверждающихся определенным пакетом документов действующего законодательства:
Инструменты, приспособления и оборудование привлекаются в качестве залога в сопровождении документов права собственности, подтверждении оплаты приобретения данного оборудования и актов ввода и приема в эксплуатацию. В этом заключается процесс кредитования физических лиц.
- Недвижимость. Заявление о согласии всех собственников, которые обладают правом на эту недвижимость, на залог, подтверждение в праве собственности кредитополучателя.
- Товары в обороте предоставляются физическими лицами, которые ведут предпринимательскую деятельность. Пакет документов включает наличие ТМЦ, их реальной стоимости, а также нужно предоставить оригиналы складских расписок, счетов фактур, ведомостей остатков и накладной.
- Транспортное средство. Необходимо предоставить технический паспорт на автомобиль и страховой полис.
Проблемы современного кредитования в России
Структура услуг кредитования сегодня в России точно соответствует законодательству, что ведет к уменьшению возникающих вопросов и проблем. Одна из форм обеспечения государства стабильностью в области экономики, от которой зависит рост уровня доходов нашей страны – это кредитование физических лиц. Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает лидирующее место по количеству выданных займов населению.
Совокупность финансовых и кредитных учреждений, действующих на рынке капитальных заемных вложений и проводящих активизацию и аккумулирование использования доходов и имеющих послойную структуру, играет важную роль в экономике. Но насколько бы ни была монолитна и стройна система российских банков, проблемы в части кредитования физических лиц все еще актуальны.
Основной дисбаланс
Причинами субъективного и объективного характера обусловливается в наши дни основной дисбаланс кредитной сферы. На кредитовании людей сказываются: увеличение показателя инфляции, влияние тенденций спада финансовой сферы, факторы материально-финансовой неустойчивости некоторого количества предпринимательских субъектов и снижения платежеспособности. Эти отрицательные моменты можно назвать следствиями финансовых спадов, которые доходят до кризисов мировых масштабов. Они приводят к сильному ограничению возможностей при получении кредита с одной стороны и влекут то, что ставки кредитования физических лиц увеличиваются.
В один прекрасный момент происходит процесс, когда банки не рискуют, предоставляя средства людям на руки. Основание такого негативного действия – возможный невозврат размещенных финансов в оговоренный срок и в согласованной заключенным договором сумме. Эта ситуация характерна при снижении благополучия людей. Для обеспечения увеличенных рисков требуется значительный рост стоимости ресурсов кредитования, что представляет собой мощный рычаг влияния в области потребительских и производственных процессов.
Какие документы нужны для кредита физическому лицу?
Стандартным пакетом документов является следующий:
- Паспорт гражданина РФ.
- Трудовая книжка, заверенная работодателем.
- Справка 2-НДФЛ или по форме банка.
- Заявление-анкета.
Такие требования выдвигает Сбербанк России. Также есть возможность для получающих зарплату на карту банка оформить кредит по паспорту.
Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России
В России в сфере жилищных кредитов существует множество проблем, невзирая на разработку различных региональных и общегосударственных ипотечных программ, на необходимость современного качественного жилья, помощи и льгот нуждающимся семьям. Сформировано три основных системы вопросов:
- Организационные вопросы - недостаточная взаимосвязь, разбалансированность рыночных отношений, отсутствие у участников рынка взаимопонимания, отсутствие необходимой качественной, полезной и доступной информации данной области и множество всяких других проблем.
- Экономические – отсутствие возможности использования ипотечных закладных документов в обороте, макроэкономическая и финансово-экономическая нестабильность, недостаточность банковского ресурса для долгосрочного кредитования на 20-25 лет и масштабность затрат для оформления ипотеки до 10-12 % общей стоимости.
- Недоработки механизма правового поля и юридических вопросов. Работа эмиссионного механизма по отношению к залоговым ценам документов не подтверждена нормативно-правовыми процедурами, отсутствуют действенные основания для подтверждения залога, ограниченный хозяйственный оборот земель, при малейшей просрочке платежей по кредиту происходит выселение людей из ипотечного жилья.
Кредитование физических лиц различных видов, также как и ипотечное для большого количества нуждающегося в этом населения, недоступно вне зависимости от наличия многообразия и огромного объема неразрешенных вопросов. Такая недоступность – прямое следствие повышения процентных ставок и ужесточения политики по предоставлению кредитов. Это подтверждает 353 ФЗ.
Где взять кредит без проблем?
Про обращение в какое-либо банковское учреждение в связи с необходимостью получения кредита для решения различных финансовых задач или для потребительских нужд, обычно может возникнуть несколько проблем. К таковым можно отнести поведение, внешний вид и возраст заемщика, наличие отрицательной или проблемной кредитной истории, уровень и наличие доходов. Но если деньги все-таки необходимы, что делать? Конечно же, всем подряд никто кредиты дарить не станет, без какого-либо правового или финансового обеспечения. Кредитование с огромными рисками очень часто окупается огромными процентами обслуживания вплоть до пятидесяти процентов.
Наиболее упрощенные требования к заемщикам и, соответственно, сама процедура получения кредита в ВТБ24, "Альфа-банке" и "Русском Стандарте".
- В таких банках, как "Восточный экспресс", "Тинькофф", "Ренессанс Кредит" возможно получить займ даже с негативной кредитной историей. Лояльны в таких ситуациях также "Русский Стандарт" и "Бин Банк".
- При оформлении минимального пакета документов – кода ИНН у безработных и у людей без наличия легальных доходов и паспорта кредитование осуществляют такие банки, как "Ренессанс Кредит", "Уральский банк" реконструкции и развития и "Хоум Кредит".
Закон о потребительском кредите и займе должен беспрекословно соблюдаться.
Заключение
Возможность получить необходимые деньги большая, но при этом не стоит рассчитывать на максимально выгодный контракт для заемщика без справок и на минимальную ставку по процентам не стоит. Однако необходимо выполнять все обязательства по кредитам насколько бы ни были лояльны условия, потому что сегодня дорого стоят перспективы зарекомендовать себя как платежеспособного заемщика. Это указано в 353 ФЗ.