Ситуация банкротства заемщика часто ставит в трудное положение поручителя. Ведь именно на него теперь ложится обязанность погасить долг по кредиту. Однако есть несколько способов минимизировать риски для поручителя или вовсе избежать ответственности в случае банкротства заемщика.
Рассмотрим основные варианты развития событий и то, как действовать поручителю в каждом из них.
1. Оспаривание сделки поручительства
Если договор поручительства был заключен на невыгодных для поручителя условиях или с нарушением закона, его можно оспорить. Например, если заемщик оказал давление при заключении договора или предоставил заведомо ложные сведения. В этом случае поручительство может быть признано недействительным.
2. Отказ от исполнения поручительства
Банкротство заемщика, но что с поручителем? Если банк нарушил сроки уведомления поручителя о неисполнении обязательств заемщиком, то поручитель вправе отказаться от исполнения обязательств.
3. Прекращение поручительства
"Прекращение поручительства при банкротстве" - согласно ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. При банкротстве заемщика его обязательства по кредиту прекращаются, а значит, и поручитель освобождается от ответственности.
4. Ограничение размера ответственности
"Ответственность поручителя при банкротстве заемщика физического лица" - закон позволяет ограничить сумму, в пределах которой поручитель отвечает по обязательствам заемщика. Это поможет минимизировать потери.
5. Солидарная ответственность
Банкротство заемщика ответственность поручителя - если поручителей несколько, банк вправе требовать исполнения обязательств с каждого из них в отдельности. Здесь важно договориться о солидарной ответственности, чтобы разделить риски.
Подводя итог, отметим - при грамотных действиях поручитель может либо совсем избежать ответственности в случае банкротства заемщика, либо минимизировать свои потери. Главное - знать и отстаивать свои права.
6. Досудебное урегулирование спора
Прежде чем обращаться в суд для оспаривания поручительства или иска к поручителю, имеет смысл попытаться урегулировать спор в досудебном порядке. Это позволит сэкономить время и средства на судебные издержки.
Что можно предпринять для досудебного урегулирования:
- Направить претензию банку с требованием расторжения договора поручительства.
- Может стать предметом переговоров - сумма и сроки погашения задолженности.
- Обратиться за помощью к финансовому омбудсмену для урегулирования разногласий.
7. Порядок предъявления иска к поручителю
Если досудебное урегулирование не принесло результата, банк вправе подать иск к поручителю. Однако при этом кредитор должен соблюсти определенный порядок.
В частности, банк обязан уведомить поручителя о неисполнении заемщиком своих обязательств по кредиту. Если такое уведомление не было сделано, то "иск" к поручителю может быть отклонен.
8. Банкротство поручителя
Банкротство поручителя без банкротства заемщика - такая ситуация тоже возможна. Если поручитель не в состоянии расплатиться по долгам из-за неплатежеспособности заемщика, он может инициировать собственную процедуру банкротства.
9. Вступление в права кредитора
Если поручитель "сделал" выплату по обязательствам заемщика, он вправе требовать возмещения из его имущества. Для этого поручитель может вступить в права кредитора в рамках дела о банкротстве.
10. Страхование рисков поручителя
Чтобы минимизировать возможные потери, поручитель может застраховать свои риски. Страховая компания возместит поручителю убытки в случае банкротства заемщика.
11. Предупреждение нарушения прав заемщика
Хотя основные риски в случае банкротства ложатся на поручителя, нельзя забывать и о правах самого заемщика. Иногда банки пытаются оказать давление на должника, чтобы получить выплату за счет поручителя.
Однако такие действия могут быть неправомерными. Поручитель может помочь заемщику, предупредив кредитора о недопустимости нарушения прав должника. Это позволит избежать злоупотреблений в отношении заемщика.
12. Передача прав кредитора третьим лицам
Иногда банки передают права кредитора по отношению к поручителю третьим лицам – коллекторским агентствам. Это может создать дополнительные сложности для поручителя.
13. Взаимодействие поручителя с коллекторами
При взаимодействии с коллекторами поручитель должен помнить, что на них распространяются ограничения закона о защите прав потребителей. Недопустимо оказание давления и угроз в адрес поручителя.
14. Обжалование неправомерных действий коллекторов
Любые незаконные действия коллекторов можно обжаловать. Для этого необходимо зафиксировать все факты взаимодействия – записи разговоров, sms-переписку. Это послужит доказательством в суде.
15. Компенсация морального вреда
Если действия коллекторов причинили поручителю моральный вред, он может требовать компенсации. Для этого потребуется собрать доказательства причинения вреда здоровью, репутации, душевному состоянию.
16. Альтернативные способы погашения долга
Если у поручителя нет возможности единовременно погасить долг заемщика, можно предложить кредитору альтернативные варианты – рассрочку, отступное, новацию долга. Это позволит избежать критических последствий для поручителя.
17. Передача имущества в залог
Чтобы избежать единовременного списания крупной суммы долга, поручитель может предложить банку передать в залог недвижимость или другое имущество. Это позволит растянуть выплаты на длительный срок.
18. Привлечение дополнительных поручителей
Еще один вариант для поручителя - привлечь других лиц в качестве дополнительных поручителей. Это поможет разделить ответственность между несколькими лицами.
19. Перевод долга на другое лицо
Поручитель может договориться о переводе долга заемщика на другое лицо. Например, на родственника заемщика, который согласится стать новым должником.
20. Доход от реализации имущества заемщика
Часть долга может быть покрыта за счет средств, полученных от реализации имущества заемщика при банкротстве. Это уменьшит сумму, подлежащую выплате поручителем.
21. Финансовая помощь заемщику
В некоторых случаях поручитель может оказать финансовую помощь заемщику, чтобы тот смог восстановить платежеспособность и избежать банкротства. Это будет выгоднее, чем погашение всего долга.
22. Переговоры о мировом соглашении
Если в отношении заемщика уже возбуждено дело о банкротстве, поручитель может участвовать в переговорах о заключении мирового соглашения между должником и кредиторами.
23. Голосование по мировому соглашению
Поручитель, как лицо, обязанное по долгам заемщика, может участвовать в голосовании по вопросу заключения мирового соглашения. Это дает возможность повлиять на условия погашения долга.
24. Оспаривание сделок должника
Если заемщик совершал подозрительные сделки перед банкротством, поручитель может оспорить такие сделки в суде. Это позволит вернуть часть имущества в конкурсную массу.
25. Контроль действий финансового управляющего
Поручитель имеет право запрашивать отчеты финансового управляющего о его действиях в деле о банкротстве. Это поможет контролировать процесс реализации имущества.
26. Участие в собраниях кредиторов
Поручитель может участвовать в собраниях кредиторов в деле о банкротстве заемщика и голосовать при принятии решений, затрагивающих его интересы.
27. Подача возражений в арбитражный суд
На любом этапе дела о банкротстве поручитель вправе подавать возражения в арбитражный суд, если считает, что его права или законные интересы нарушаются.
28. Обжалование судебных актов по делу о банкротстве
Поручитель может обжаловать судебные акты по делу о банкротстве заемщика, с которыми не согласен, в апелляционном или кассационном порядке.
29. Защита прав поручителя в деле о банкротстве
Для защиты своих интересов в процессе банкротства поручитель вправе привлечь юриста или обратиться за бесплатной юридической помощью.
30. Сбор доказательств нарушения прав
Чтобы обосновать нарушение своих прав, поручитель должен собрать и сохранить соответствующие доказательства – документы, аудио-, видеозаписи.
31. Выявление признаков преднамеренного банкротства
Поручитель может провести проверку на предмет выявления признаков преднамеренного банкротства со стороны недобросовестного заемщика.