Банковское обслуживание является весьма востребованным сегодня у населения. Все больше граждан и организаций обращаются к банкам, при этом не обязательно являясь бизнесменами. Так какие же виды услуг предоставляют банки на сегодняшний день?
Что такое банк
Банком считают кредитную организацию, которая принимает на хранение деньги и выдает их в пользование за плату (кредит). Это юридическое лицо, имеющее свое имущество, обязательства перед контрагентами, клиентами и государством.
Деятельность банков направлена прежде всего на получение прибыли, т. е. речь идет о коммерции. Здесь неважно, о государственном или частном банке идет речь. Кто предлагает стандартное банковское обслуживание? Сбербанк. Он является типичным коммерческим банком, несмотря на принадлежность государству.
Банк России, или ЦБ, является регулятором, надзорным органом, выдающим лицензии и контролирующим выполнение банками и кредитными организациями небанковского типа норм финансового законодательства. Банковское обслуживание не является его первоочередной задачей. Да и обслуживает он лишь коммерческие структуры. Гражданин или юридическое лицо не могут просто так открыть счет в ЦБ, как в любом другом подобном учреждении.
Система предоставления услуг
Во всех регионах страны, во всех населенных пунктах есть отделения банков. Там, где людей проживает немного, в основном работают государственные организации, призванные обеспечить минимальный перечень банковских услуг.
Если рассматривать услуги тех или иных банков, то, в общем-то, их предложения не отличаются между собой. Другое дело, что под видом одной услуги может предлагаться несколько, например, с оформлением карты на получение зарплаты выдается и кредитная карта. Таким образом, банковское обслуживание стало в некоторой степени добровольно-принудительным.
Примерный перечень услуг
- Кредитование.
- Выпуск платежных карт.
- Открытие счетов.
- Разовые переводы средств между частными лицами.
- Хранение денежных средств на депозитах.
- Рассчетно-кассовое обслуживание предпринимателей и юридических лиц).
- Принятие платежей от населения (коммунальные услуги, штрафы, налоги).
Свои нюансы имеет банковское обслуживание юридических лиц и частных лиц.
Таким образом, банки предоставляют широкий перечень услуг. Об уровне качества говорить сложно: отделения даже одного учреждения могут значительно отличаться по уровню обслуживания, что показывают многочисленные отзывы клиентов. Что уж говорить о разных организациях.
Кредитное обслуживание
Кредитование - наиболее известная сфера деятельности банков. Займы предоставляются в денежной форме на конкретные цели или без таковой. Часто просят предъявить доказательства направления денег на заявленные цели.
Еще оформляются кредитные карты. Предложенный лимит со временем может увеличиваться, если клиент не нарушает условий договора. За снятие денег с карты через банкомат взимается комиссия. Ставка по карточному кредиту в 2 раза выше в сравнении с займом, выданным наличными.
Меньше всего ставка в ипотечном кредитовании, однако там приходится оплачивать первый взнос в размере 30 % от стоимости объекта, которая занижается оценщиками банка.
Взятие ипотечного кредита обременяется обязанностью застраховать себя и недвижимость. Вдобавок клиент, желающий оформить ипотеку, вынужден оплатить еще множество услуг, о которых он и не подозревает, обращаясь в банк. Все траты полностью ложатся на его плечи.
Выпуск платежных карт
Платежные карты – инструмент доступа к банковским услугам. Например, с помощью карты снимаются деньги с банкомата. Нет необходимости посещать отделение банка, чтобы получить наличность со своего счета. Платежная карта дает возможность расплачиваться в учреждениях, магазинах, аптеках, не используя наличные средства, если предоставляется такая возможность.
Карты выдают в основном для получения зарплаты, пенсии, социальной выплаты, в качестве инструмента для управления заемными средствами. Все привыкли к тому, что они всегда именные, однако это не так. На пластике может присутствовать лишь номер и дата, определяющая срок его использования.
Желающие иметь именную карту с личной фотографией и дополнительным пакетом услуг предварительно вносят на счет сумму согласно прейскуранту. Цена такой дебетовой карты может достигать нескольких тысяч рублей в год.
Предлагаются дополнительные бонусы, например возврат части средств на специальный счет тем, кто расплачивается картой в партнерской торговой сети. Привилегии могут быть самыми разными.
Распространен выпуск дебетовых карт. На них хранятся лишь личные средства владельцев, они выпускаются за плату или без неё, единственное, что оплачивается клиентом – комиссия за снятие средств или пополнение счета наличными через терминал, но она минимальна. Практикуется выдача нескольких карт для управления одним счетом.
Открытие счетов
Счет открывается для управления средствами клиента банка: деньги зачисляются на него, списываются, а также выдаются при наличии платежных поручений согласно распоряжениям владельца счета. Банковское обслуживание физических лиц, как правило, предусматривает выдачу карты при открытии счета. Без неё счет возможен, а вот карта без счета – нет.
Если счет открывается на организацию, возможно оформление корпоративной карты.
Кстати! За открытие счета берется плата, исключение - ссудный, через который гасится кредитная задолженность. Взимание комиссии в данном случае будет незаконным.
Открыть счет физическому лицу намного проще, чем организации. В банке понадобится предъявить дополнительный пакет документов, попросят заполнить бумаги, предоставить образец подписи и т. д.
Открытие счетов входит в комплексное банковское обслуживание и организаций, и физических лиц.
Разовые переводы между частными лицами
Если возникла необходимость осуществить перевод средств, не открывая счета, банк с радостью окажет услугу. Как и во всех иных случаях, работник банка попросит предоставить паспортные данные отправителя и получателя.
Скорость передачи средств может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Если деньги переводятся с карты на карту, то система "клиент-банк" проведет процедуру за считанные секунды, когда речь идет о внутрибанковском переводе.
Выходом является использование терминала, через который можно внести средства на счет почти мгновенно, зная реквизиты или номер пластиковой карты получателя.
Все переводы между юридическими лицами обязательно производятся при наличии счетов. Активно используется "клиент-банк", но без бумажного платежного поручения никак не обойтись.
Хранение денежных средств и вещей в банке
Депозит, или банковский вклад (так правильнее), - передача денег на срок и под процент, оговоренный в соглашении.
Предлагается два варианта:
- деньги возвращаются не ранее установленной даты;
- вклад возвращается в любое время с заниженными выплатами по процентам.
Если расторгнуть договор вклада, заключенный согласно первому варианту, банк не выплатит проценты за то время, пока деньги находились в распоряжении банка.
Депозит - способ сохранить накопления или приумножить их. Чем выше предлагаемая ставка, тем выше риск потерять вклад – это признак того, что учреждение на грани разорения и закрытия.
Банки предоставляют депозитные ячейки для хранения ценностей за плату согласно договору.
Расчетно-кассовое обслуживание
Оно представляет собой комплекс услуг, начиная с открытия счета, выдачи карты и проведения операция по счету клиента.
Юридические лица открывают счет независимо от рода деятельности, предприниматели - исключительно по собственному желанию. Правда, некоторых из них это сделать вынуждает налоговое законодательство, т. к. юридические лица, в ряде случаев работающие с ИП без расчетного счета, лишаются некоторых льгот.
Здесь условия банковского обслуживания отличаются лишь ценой – от нескольких сотен рублей в месяц до нескольких тысяч.
Что входит в РКО?
- Открытие счета.
- Выдача карты.
- Переводы контрагентам, оплата налогов, расходов держателя счета.
- Хранение средств.
- Выдача ЭЦП для управления счетом: через него открывается дистанционное банковское обслуживание в интернете.
ИП формально вправе снимать деньги напрямую со своего счета, на практике с этой целью открывается простой дебетовый счет, на который переводятся деньги, предназначенные для снятия.
РКО оплачивается или заранее, или предусматривается снятие средств ежемесячно. Иногда одно из условий - постоянное наличие оговоренной суммы на балансе.
Принятие платежей от населения
В каждом банке предлагается оплатить услуги самого разного рода, начиная от коммунальных услуг и заканчивая разовыми покупками. Как проводятся платежи? С помощью:
- терминалов;
- банкоматов;
- кассовых операций;
- через интернет.
Сразу же и берется плата за банковское обслуживание. Цены никак нельзя назвать одинаковыми, ибо даже один банк в разных регионах ведет разную политику в части вознаграждения за его услуги.
Терминал заменяет собой привычного кассира. В интерфейсе надо найти нужную услугу, ввести реквизиты (номер счета, Ф.И.О. владельца счета) и вставить купюры в приемное устройство.
Как провести оплату через банкомат? Вставляется карта, выбирается услуга, дается согласие на перевод суммы - и клиент получает бумажный чек. Он же выдается и при использовании терминала.
Некоторые организации, предоставляющие услуги через интернет, предлагают оплачивать их товары или услуги с помощью платежных карт. В поле вводятся номер карты, телефона, дается согласие, и с карты списываются деньги. Подтверждение дается отсылкой СМС на указанный номер.
Аналогичным образом работает система оплаты налогов, штрафов: через личный кабинет на сайте налоговой службы или банка. Заполняются реквизиты, дается подтверждение путем СМС-сообщения.
Оплата через кассу уже не так популярна: время тратится на заполнение квитанций, ордеров.
Платежи с помощью терминала, банкомата разрешены лишь частным лицам, т. е. предприниматель вправе потратить деньги таким способом лишь на личные нужды. Траты, связанные с бизнесом, оформляются согласно правилам расчетно-кассового обслуживания.
Интернет-банкинг
Он представляет собой обслуживание банковского счета путем использования интернет-технологий.
Клиенту выдают логин, долговременный пароль, которые дают доступ в личный кабинет – электронная версия услуг. В нем собраны сведения о состоянии счета или счетов (если их несколько), объеме имеющихся средств и о том, какие операции были проведены.
Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять своими деньгами, не покидая дома, или даже находясь в другой стране.
Сейчас, не посещая офис банка, можно оформить карту, подав заявку через интернет. Она вместе с копией договора отсылается клиенту почтой или курьером. Пополнение счета обеспечивается через терминалы или банкоматы, в том числе и других банков.
Договор на банковское обслуживание
Всякий раз, когда того требует буква закона, операции проводятся на основании соглашения между клиентом и банком. Договор банковского обслуживания на каждую услугу заключается отдельно. Полный комплект услуг предоставляется в рамках комплексного обслуживания по единому договору.
Соглашение заключается в письменном виде, нарушение формы приводит к недействительности документа.
Клиент вправе отказаться от обслуживания в любое время по собственному усмотрению. От кредита вправе отказаться лишь тот, кто не имеет долга перед банком.
Чаще всего предлагается типовой документ. С ним можно предварительно ознакомиться на сайте организации.
В банковских документах нередко даются ссылки на правила оказания той или иной услуги, и, подписывая договор, клиент соглашается и с ними. И неважно, читал он их ранее или нет.