Рубрики

Безакцептное списание денежных средств со счета

Безакцептное списание денежных средств, что это такое? С ним сталкиваются многие граждане, имеющие долги. И у них возникают вопросы, разрешено ли его использовать в случае с ними или подобные действия незаконны? Каким образом регулируется подобная процедура?

Суть явления

Безакцептное списание денежных средств – процедура, проведенная банком без команды клиента. Почти всегда требуется его согласие, которое выражается, например, в действиях с банкоматом или картой или электронным сервисом.

безакцептное списание денежных средств со счета

Предполагается возникновение ситуаций, когда списание производится по иным причинам. В соответствии с нормами закона, решением суда или пунктами договора.

Цель использования

Рассмотрим применение обсуждаемого инструмента с точки зрения деловых отношений. Если вынесено решение суда или принято постановление в исполнительном производстве, вопросов не возникает. А вот как действуют при обоюдном согласии на подобные вещи? Договор безакцептного списания денежных средств дает банку право распоряжаться деньгами клиента, заранее получив согласие на некоторые операции.

Все делается в рамках оговоренных сторонами условий. Например, клиент взял кредит в банке, через который одновременно получает зарплату, пенсию или иные официальные и регулярные выплаты. В согласованное время банк автоматически производит списание. Исчезает необходимость тратить время на посещение банка, заполнение бумаг или иные манипуляции для погашения долга.

В бизнесе применяются более сложные формы взаимодействия: стороны заранее договариваются об автоматических платежах за предоставленные товары или услуги, или которые будут предоставлены в будущем. Вначале заключается соглашение с соответствующим условием с партнером, а затем с банком.

Нормативное регламентирование

  • ГК – содержит основные положения о ведении счета в банке;
  • нормативные акты ЦБ.

В кодексе содержится основное правило, оно развивается в иных положениях законодательства. Например, в законе об исполнительном производстве, о банкротстве и т. д.

Чтобы разобраться, вправе ли банк проводить безакцептное списание денежных средств, следует обратиться к нормативной базе, регулирующей спорные отношения. Нельзя однозначно сказать, имеет ли банк такое право. Положительный или отрицательный ответ будет дан на вопрос, зависит от нормы закона, подлежащей применению в конкретной ситуации.

безакцептное списание денежных средств со счета клиента

Значение имеют и правила обслуживания, утвержденные банками. Они не имеют статуса нормативного акта, но от их исполнения клиенту никак отказаться нельзя. Подписывая заявление на открытие счета, клиент ставит отметку об ознакомлении и согласии действовать в соответствии с ними.

В то же время, если удастся доказать в суде противоречие правил банка или договора нормам закона или актам ЦБ, то они не применяются. Тогда напрямую применяется законодательство.

Поводы для операции

Рассмотрим некоторые поводы безакцептного списания денежных средств:

  • поступление в банк решения суда или исполнительного документа, выданного на основе судебного акта;
  • требование из налоговой службы (о выплате страховых взносов, начислений по налогам и пеней по ним);
  • требование о выплатах из таможенной службы;
  • требование лизингодателя при просрочке, имевшей место более 2 раз;
  • пункт договора, заключенного с клиентом, дающий банку право провести списание без предварительного согласия клиента.

Условие договора основанием для списания служит при просрочке платежа или превышении кредитного лимита.

Запрет на списание

Безакцептное списание денежных средств со счета клиента ограничивается, прежде всего, нормами закона. Запрет касается и оснований списания, и объема средств. Запрещено проводить списание, если:

  • затрагиваются средства на счете брокера, принадлежащие фирме-клиенту, если претензии предъявляются брокеру;
  • затрагиваются средства дебетовой карты в счет погашения кредитного долга.
договор безакцептного списания денежных средств

Счета для социальных выплат (за исключением пенсионных) защищены от требований приставов. Налагать взыскание на них разрешено в исключительных случаях.

Если речь идет о карте, на которую перечисляется заработная плата или пенсия, размер списания не может превышать 50 % от суммы каждого поступления. Иногда разрешено списывать 75 %. Должник или его представитель вправе через вышестоящих приставов путем жалобы снизить размер отчислений.

Право или обязанность

Периодически возникает вопрос: безакцептное списание денежных средств со счета — право или обязанность банка? Суды дают противоположные ответы по этому вопросу.

Если в банк поступает требование пристава или решение суда, оформленные надлежащим образом, уклониться от их исполнения нельзя. Если списание связано исключительно с договорными отношениями клиента банка с третьими лицами, банк, не имея бесспорных оснований, обязан отказать в требовании.

Отношения сторон

Поговорим о договоре безакцептного списания денежных средств. Как таковой, он заключается с банком, обслуживающим счета стороны соглашения. Этот договор имеет значение, если стороны закрепили право требовать списания в договоренностях между собой.

соглашение о безакцептном списании денежных средств

В соглашении участники прописывают дополнительные пункты. В частности, среди прав кредитора указывается просьба к банку о безакцептном списании. Прописываются поводы, сроки и иные нюансы, которые защищают интересы сторон.

Должник обязуется подписать с банком соглашение о безакцептном списании денежных средств, дающее возможность кредитору оперативно проводить подобные операции. Если в соглашении такого пункта нет, стороны вправе или внести в него дополнения или подписать дополнительные документы.

Отношения с банком

Теперь рассмотрим договор о безакцептном списании денежных средств с расчетного счета. Структура документа примерно следующая:

  • наименование соглашения;
  • населенный пункт или место подписания соглашения;
  • преамбула (между кем заключается договор);
  • описание обязательства (банк обязывается совершать списание со счета клиента в пользу оговоренного лица);
  • указывается договор, в соответствии с которым производится списание;
  • указываются пункты договора, дающие право на безакцептное списание;
  • исчерпывающие сведения о лице, имеющем право требования;
  • описывается назначение платежа (например, погашение долга по займу);
  • указывается обязанность лица, имеющего право требования предоставить платежное поручение, в полной мере отвечающее требованиям законодательства или договора;
  • банк обязуется сообщать клиенту о списании (сообщение направляется или на номер телефона, или на электронную почту);
  • соглашение считается действующим с момента подписания или с иной даты;
  • реквизиты сторон.

Участие третьей стороны

Судебная практика подразумевает заключение договора только между банком и его клиентом, присутствие третьего лица как участника невозможно.

безакцептное списание денежных средств с расчетного счета

Если клиент банка отзывает свое согласие на безакцептное списание, то его партнер не имеет никаких рычагов давления. Остается лишь ссылаться на пункт договора, заключенного сторонами, об обязанности обеспечить подобное перечисление средств.

Действия банка

Банк обязан исполнить поручение о списании при выполнении всех условий соглашения или норм законодательства, особенно, если требование предъявлено органами власти. Сомнения в правомерности просьбы дают право на предоставление дополнительных или новых документов, если предоставленные в первый раз не отвечают нормам закона.

Так, например, сторона, требующая списания на основе решения суда, обязана предъявить надлежаще оформленную и заверенную копию судебного акта. Право безакцептного списания денежных средств исходит из норм закона и подтверждается документально.

Практический пример

В чем заключаются особенности безакцептного списания Сбербанком денежных средств? При заключении соглашения с финансовой организацией на обслуживание клиент вправе заранее оформить акцепт на списание в будущем. Оформляется специальный бланк с перечислением следующих пунктов:

  • указывается номер заявления, сведения операционного отделения, куда подается заявление;
  • дата написания или подачи заявления в банк;
  • ИНН клиента;
  • номер его счета;
  • дата начала и окончания действия разрешения.
сбербанк безакцептное списание денежных средств

Аналогичные сведения указываются в отношении лица, которому предоставляется право требования. После в бланке следуют графы:

  • вид распоряжения, в бланке сразу же отмечается платежное поручение;
  • получатель средств;
  • ИНН или КИО;
  • обязательство плательщика (предлагаются оплата коммунальных услуг, телефона, допустимо указать иной вариант);
  • номер и дата договора;
  • сумма, которую разрешено списывать;
  • формула расчета разрешенной суммы списания;
  • возможность неполного или частичного исполнения из-за недостаточности средств на счете.

Клиент имеет право разрешить частичное исполнение. Ему предлагается иной вариант – требование исполняется после перечисления средств на счет в порядке очередности. Исполнение разрешено в период действия поданного клиентом заявления.

В заключение

Нормальным и даже привычным считается распоряжение деньгами с помощью открытия счетов. Закон еще и позволяет разрешать банку в оговоренных случаях списывать деньги с них.

право безакцептного списания денежных средств

Основания предусматриваются и законодательными актами, и договором с банком. Имеются и ограничения, которые нельзя обойти с помощью условий соглашения, вступая в противоречие с законом, они автоматически отменяются.