Планируя в ближайшем будущем стать владельцем собственной квартиры или частного дома, многие россияне рассчитывают получить одобрение в банке на выдачу кредита. И лишь некоторым удается оформить ипотеку без первоначального взноса. Как совершить желаемую покупку, не имея для этого внушительных денежных сумм?
С каждым годом финансовые организации принимают все более и более лояльные программы ипотечного кредитования для людей, предлагая приемлемые условия и не требуя начальных вложений. Буквально несколько лет назад жилье в ипотеку без первоначального взноса казалось чем-то из области фантастики. Сегодня же потенциальные заемщики имеют возможность выбирать среди ряда подходящих вариантов с учетом доходов, социального статуса и имеющихся жилищных условий.
Нюансы оформления кредита без вложений
Как оформить ипотеку без первоначального взноса? Задача становится намного легче, если потенциальный заемщик относится к льготной категории населения. Если льготы отсутствуют, необходимо для начала отыскать подходящий вариант на рынке недвижимости. Кстати, финансовые и банковские организации чаще всего одобряют заявки на покупку квартир в новостройках или возведение частного дома. Без первоначального взноса в ипотеку намного сложнее взять вторичное жилье.
Следующая задача заключается в определении реальной суммы ежемесячных выплат. Планируя получить ипотеку без первоначального взноса, заемщику необходимо точно рассчитать, сколько он сможет платить ежемесячно. Кроме того, нужно учитывать возможность заселиться в купленное жилище. Если новая квартира не сразу будет готова к проживанию из-за ремонтных работ, придется кое-какое время снимать жилье. Тогда заемщику придется вносить регулярные платежи по ипотеке и одновременно платить за арендованную недвижимость, что значительно увеличивает растраты.
Какие документы понадобятся
Здесь правило простое: чем больше документов, тем больше шансов на выдачу займа. Пакет бумаг будет зависеть от программы для получения ипотеки без первоначального платежа. В первую очередь стоит отметить стандартные документы, без которых не обойтись ни в одном банке. Предъявляются их оригиналы и копии:
- паспорт заявителя-гражданина РФ;
- паспорт поручителя (если поручительство имеет место);
- СНИЛС заемщика.
Большинство кредитующих финансовых организаций требует также документы от созаемщика, которым всегда выступает супруг или супруга, если иное не предусмотрено брачным контрактом.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса? Сделать это практически невозможно, если заемщик не сможет подтвердить законность своих доходов. Размер и величина ежемесячной прибыли клиента играет принципиальную роль. Рассчитать ипотеку без первоначального взноса, которая не станет неподъемным бременем для семьи заемщика, можно самостоятельно, воспользовавшись специальными онлайн-калькуляторами на сайтах банков.
Граждане, работающие по найму, предоставляют справку по форме 2-НДФЛ, нотариально заверенную копию трудовой книжки или трудового договора. Претендовать на ипотеку могут также индивидуальные предприниматели. От них потребуется документ о государственной регистрации ИП, оригинал и копия лицензии на осуществление конкретного вида деятельности, а также налоговая декларация за последние несколько месяцев.
Вместо первого взноса
Каждый, кто обращался в банк, знает, возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса. Если необходимой суммы у клиента нет, нужно найти стоящую альтернативу этому платежу. Чаще всего его заменяют:
- средства материнского капитала;
- субсидии от государства, выделяемые молодым семьям;
- льготные программы для военнослужащих.
Каждая семья в России получает сертификат на материнский капитал, который можно использовать в качестве первого взноса при оформлении ипотечного кредита. Однако не все финансовые компании сотрудничают с клиентами, применяющими данный метод финансирования стартового платежа. Чаще всего банки принимают средства материнского капитала на погашение оставшейся части задолженности.
С 2011 года в РФ действует программа «Молодая семья». Ее суть заключается в предоставлении государственной поддержки молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Участниками программы могут стать граждане, не достигшие 35-летнего возраста и проживающие в помещении, где на каждого члена семьи приходится менее 12 кв. м. Таким семьям государство компенсирует от 30 до 40 % стоимости жилья, приобретенного в новостройке. С заявлением нужно обратиться в органы местного самоуправления. Решение об одобрении заявки или отказе в участии программы принимается в течение двух недель с момента подачи документов.
Министерство обороны РФ начисляет деньги в накопительную часть пенсии служащим по долгосрочному договору. Условия военного кредита на покупку квартиры или дома определяются выслугой лет. Ипотеку без первоначального взноса на вторичное жилье получают преимущественно офицеры кадрового состава. Им выдают сертификаты сразу же после подписания договора. При этом жилье, которое имелось у военнослужащего до контрактной службы, не учитывается.
Залоговая ипотека
Нередко клиенты сталкиваются с нежеланием финансовых организаций предоставлять ипотечный займ. Эта альтернатива первоначальному взносу устроена по принципу ломбарда: первым платежом станет сумма, приравненная к 70-80 % стоимости от уже имеющегося жилья. Залоговая недвижимость должна быть оформлена в собственность клиента. Итоговый размер займа, который может выделить банк, определяется величиной доходов клиента. Как только требуемый объем средств будет выплачен, недвижимость автоматически выходит из-под залога.
Получив такой вид гарантии возврата долга, финансовые компании могут предоставить сумму на приобретение жилья в новостройках в размере от 300 тыс. до 8 млн руб. В этом случае срок ипотеки без первоначального взноса может составлять до 30 лет при ставке в 9-10 %. Однако при оформлении имущества в качестве кредитного залога нередко возникают определенные сложности:
- предлагаемая недвижимость обладает низкой ликвидностью из-за неудачного расположения (например, в историческом центре крупного города);
- оценочная стоимость залогового жилища уступает сумме, необходимой для внесения первого платежа или оплат дополнительных услуг, страхования.
Ипотеку без первоначального взноса на новостройку проще всего оформить у компании-застройщика, который распродает квартиры за несколько месяцев или лет до момента сдачи дома. Строительные фирмы предлагают выгодные условия в рамках долевого участия.
Решившись на оформление ипотеки с привлечением залогового имущества, нужно определить для себя все плюсы и минусы. Если имеются сомнения по поводу выгоды сделки, лучше обратиться к ипотечным брокерам или финансовым консультантам. Отсутствие элементарных знаний в области кредитования может привести к банкротству и потере вложенных средств.
Еще одним удобным вариантом, позволяющим приобрести долгожданное жилье в собственность, является оформление потребительского кредита, не имеющего целевого предназначения. Ссуду можно направить на оплату первоначального взноса. Главный недостаток – ограниченный размер потребительского займа. Обычно нецелевые кредиты выдают на сумму не более чем 300-500 тыс. руб.
Как выбрать банк
Предоставление ипотечных займов – один из показателей высокой конкурентоспособности банковских организаций. Одни компании предлагают не просто кредиты, но и свежие варианты недвижимости от строительных фирм-партнеров. Подобное явление чаще всего наблюдается на рынке первичного жилья. Большинство застройщиков сотрудничает с банковскими компаниями, поэтому приобрести жилье таким образом можно на более выгодных условиях.
Кстати, каждый банк выдвигает разные требования к заемщикам, и самые жесткие, по мнению клиентов, в Сбербанке. Ипотеку без первоначального взноса в этом банке получить достаточно сложно, но именно здесь предлагаются самые выгодные условия для заемщиков. Предъявляя строгие требования к клиентам, банк минимизирует риски потери активов. В Сбербанке сотрудничают только с надежными и платежеспособными клиентами.
Чтобы самостоятельно изучить все предложения на рынке и узнать, в каких банках ипотека без первоначального взноса, потребуется немало времени и сил. Прежде чем приступать к оформлению займа, нужно сравнить условия всех финансовых компаний и проанализировать массу нюансов. При выборе банка следует руководствоваться простым принципом: надежные и проверенные организации редко меняют требования к заемщикам. Далее приведем в пример несколько предложений по ипотеке без первоначального взноса.
Условия займа у Сбербанка
Так же, как и остальные банковские организации, эта не стала исключением и значительно смягчила требования к клиентам для получения кредита. На момент публикации статьи компания предлагает выдавать средства на приобретения жилья без первоначального взноса. Ипотеку от Сбербанка можно оформить с использованием средств материнского капитала. По отзывам клиентов, это предложение является наиболее выгодным. Федеральное пособие можно использовать как для стартового платежа, так и с целью погасить оставшуюся часть долга.
Процентная ставка будет зависеть от ряда условий. Так, например, доступна выгодная ипотека без первоначального взноса молодой семье. Она подразумевает использование материнского капитала и предполагает выделение займа на покупку жилья по базовой ставке в 8,6 % годовых. Однако ставка может увеличиться на 0,5 %, если потенциальный заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка, и на 1 %, если он откажется от страхования своей жизни и здоровья.
В этом же банке получить кредит без начального взноса могут и военнослужащие. Такой займ дают по ставке от 9,5 % годовых. Сбербанк - весьма популярная кредитующая организация, которая славится наиболее выгодными условиями по ипотеке.
Банк «Открытие» – от 9,2 % годовых
В банке «Открытие» проводится интересная ипотечная программа «Свободные метры». Воспользоваться ею могут клиенты, готовые отдать имеющуюся недвижимость под залог кредитуемой. Ипотека от банка «Открытие» позволяет купить готовое жилище на первичном или вторичном рынке, а также начать строительство частного дома. Кроме того, в этот банк обращаются все, кто хотел бы приобрести долю в жилом помещении, отдельную комнату. Основные положения программы «Свободные метры»:
- ставка стартует от 9,2 % годовых;
- в кредит можно получить до 30 млн руб., но при этом размер займа не должен превышать 80 % от оценочной стоимости недвижимости, оставленной в залоге;
- максимальный срок кредита составляет 30 лет.
- число созаемщиков может быть увеличено до трех.
Страхование жизни клиента также является обязательным условием для получения ипотеки по комфортной ставке. Если жилье приобретается под залог уже имеющегося, его также необходимо застраховать.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса в «ВТБ 24»
В этом банке действует множество различных программ, но большинство из них подразумевает внесение обязательного платежа в размере не менее 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Вместе с тем именно «ВТБ 24» разработал программу, которой могут воспользоваться и граждане, не имеющие возможности уплатить первоначальный взнос. Эта схема кредитования рассчитана под залог любого недвижимого имущества, которым располагает потенциальный заемщик. Банк предлагает следующие условия для оформления ипотеки:
- размер займа не может превышать половины от стоимости от жилья и быть не более 15 млн руб.;
- стабильная фиксированная ставка от 9,1 % годовых;
- территориальная принадлежность купленной квартиры (дома) к региону, в котором ипотека была оформлена;
- выдача ипотечного кредита на срок до 20 лет;
- имущество не обязательно должно находиться в собственности заемщика.
Ипотечные программы от «Альфа-Банка»
В отличие от Сбербанка и «ВТБ 24», «Альфа-Банк» не допускает использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Ипотеку на вторичное жилье без первого платежа в этой организации можно оформить только при наличии недвижимого имущества. Кредитные программы «Альфа-Банка» позволяют расширить уже имеющееся жилье, улучшить жилищные условия. В этом случае делать первый взнос не придется, так как залог имущества станет гарантией и сведет к минимуму все риски для кредитора.
Особенности ипотечных займов от «Альфа-Банка» заключаются в следующем:
- максимальный срок кредита рассчитывается в зависимости от возраста заемщика, но не может превышать 30 лет;
- при оформлении страховки жизни и залогового имущества процентная ставка снижается;
- минимальная сумма ипотеки 600 тыс. руб., а максимальная – не более 50 % от стоимости залоговой недвижимости;
- ставки начинаются от 9,49 %.
Так же как и в других банках, клиенты «Альфа-Банка» могут рассчитывать на более лояльную процентную ставку.
Оформление кредита онлайн в «Банке Тинькофф»
Через данный сервис можно отправить заявку сразу нескольким банкам, которые предлагают максимально выгодные условия по займу. Портал «Банка Тинькофф» прост и доступен. Это онлайн-помощник, которые подыскивает оптимальные варианты и учитывает предпочтение клиента, включая общий размер ипотеки, возможность внесения первоначального взноса, сумму ежемесячного аннуитетного или дифференцированного платежа. Клиенты, которые обращаются в сервис «Банка Тинькофф», получают подборку наиболее подходящих решений с выгоднейшими процентными ставками.
Анкета подается на сайте в режиме онлайн. После отправки заявки с потенциальным заемщиком свяжется менеджер и уточнит оставленные им сведения. Если поступившая информация подтвердится, заявка перенаправляется на рассмотрение банков-партнеров. Все, что остается сделать клиенту – выбрать банковскую организацию, предлагающую максимально выгодные условия, и подобрать недвижимость для покупки. На этом этапе потребуется посетить банк, чтобы заключить договор.
Преимущества данного сервиса заключаются в том, что заявка на одобрение займа поступает к рассмотрению только тем банкам, которые гарантируют самые комфортные условия по ипотечному кредитованию в России. Кроме того, клиенту удастся сэкономить немало времени, не посещая лично ряд банковских организаций.
Почему клиенты обращаются в «Банк Тинькофф»? В первую очередь из-за многообещающей ставки, которая начинает от 6 % годовых. Кроме того, клиенты данного сервиса гарантированно получают 1,5 % скидку при подсчете фиксированной ставки. «Банк Тинькофф» параллельно помогает оформить дебетовую карту, на которую заемщик сможет получать до 5 % cash back. Эти средства можно направить на приобретение строительных материалов, осуществление ремонта, покупку мебели, бытовой техники и прочих вещей, в которых так нуждаются новоселы…