В настоящее время банковский сектор России переживает волну популярности такой процедуры, как рефинансирование ипотеки. Военнослужащие ВС РФ, купившие жилье по целевой программе, имеют такую возможность в том числе, но с рядом особенностей. В чем основные нюансы рефинансирования военной ипотеки и все ли контрактники могут рассчитывать на снижение процентной ставки?
Особенности программы кредитования
Основной покупки жилья военными является накопительно-ипотечная система, основанная еще в 2005 году. В прошлом году сумма годового накопления составляла порядка 260 тысяч рублей, а стаж участия в программе должен был быть не менее трех полных лет. Средства, которые были накоплены в программе, являются основой для первого взноса при покупке жилой площади в ипотеку.
Когда военнослужащий приобретает квартиру, она остается в залоге не только у банка, как в случае с гражданскими лицами, но и у курирующей организации – Росвоенипотеки. Функция этой службы заключается в сертификации военных, желающих принять участие в программе накопления или воспользоваться ею. Именно она будет плательщиком 1/12 части накопления каждый месяц в счет ипотеки. Сегодня эта сумма равна 21666 рублям. Простыми словами, столько средств оплачивает Росвоенипотека, а если требуется больший платеж, разница выплачивается заемщиком.
За последнее время процент по жилищным кредитам снизился. Поэтому у многих заемщиков, оформивших долговой договор несколько лет назад, возникает вполне резонный вопрос о рефинансировании военной ипотеки под меньший процент. Но, в отличие от обычного гражданского кредитования, у данной целевой программы есть свои особенности, которые стоит также учитывать.
Возможные варианты
Основными положениями, по которым возможно рефинансировать военную ипотеку под меньший процент, является либо тот факт, что заем оформлен до того, как были переведены денежные средства, либо если контрактник часть суммы вносит самостоятельно. Так, причиной будет являться еще и увольнение со службы.
Самый просто вариант – это обращение в тот же банк, где ипотека оформлена. Нужно будет написать заявление с просьбой перевести кредит на условия, которые являются более выгодными в связи с текущими предложениями банка. Перекредитование ипотеки под меньший процент будет оформлено в дополнительном договоре, который изменит текущие условия, в остальном все останется как прежде.
Если возникло желание сменить банк, то следует уточнить, является ли он участником программы сотрудничества с Росвоенипотекой, иначе весь процесс может быть прерван лишь по этой причине.
Рефинансирование в своем банке
Процесс смены условий кредитования для текущего займа в том же банке, где он был получен, именуется реструктуризацией. В этом случае преследуется конкретная цель: плательщик стремится снизить сумму выплат за счет пересчета процентов по военной ипотеке при сохранении сроков оплаты. Если нет никаких нюансов в договоре и проблем в отношениях между банком и заемщиком, то, как правило, процедура проходит быстро и без лишних трат сил. Суть процедуры заключается в подписании нового договора, являющегося новым кредитом, который автоматически погашает старый. Остается только платить уже меньшую сумму по очередным обязательствам.
Переход займа в другой банк
Прошлый год был ознаменован новой возможностью, которая позволила перевести долговые обязательства по ипотеке в другую кредитную организацию. Суть процедуры рефинансирования военной ипотеки, условия и этапы такие же, как и при реструктуризации: новый банк выделяет средства, которые перекрывают старый долг, но открывается новый договор с меньшей суммой платежей на счет другого банка. Выгода финансовой организации заключается в получении процентов за пользование его деньгами.
К сожалению, такой вариант уже может иметь некоторые проблемы для оформления в случае с военнослужащими. Связаны они чаще всего с тем, что до того, как ипотека будет погашена, собственником квартиры является в том числе Росвоенипотека, так как именно за счет этой организации происходит погашение всей либо большей части платежа. Таким образом, без уведомления государства совершать такие операции невозможно. Это обстоятельство не будет играть роли, если плательщик более не является военнослужащим. После увольнения из армии государство перестает платить свою часть, что снимает с него право на залог квартиры.
Оценка недвижимости
Ипотечное кредитование осуществляется за счет предоставления залоговых обязательств на жилую площадь. Принимая на себя долговые обязательства из другого банка, новый кредитодатель должен быть уверен в их состоятельности. Это подкрепляется оценкой стоимости квартиры и соотношением ее с суммой займа. Для этого потребуется профессиональная экспертиза по оценке стоимости.
Специалист-оценщик проводит всю процедуру в соответствии с государственными требованиями и пожеланиями банка, это позволит избежать дополнительных прав на повторную экспертизу. Лучше всего следовать списку финансовой организации, в котором будут перечислены доверенные организации, в компетенции которых он не имеет сомнений. Но стоит помнить, что оплачивать услуги оценщика должен проживающий. Средняя стоимость экспертной оценки жилья составляет от 3 до 5 тысяч.
Необходимые документы и этапы
До того как приступать к оформлению процедуры рефинансирования военной ипотеки под меньший процент в Сбербанке или другой финансовой организации, работающей с такими программами, следует собрать пакет необходимых документов:
- паспорт либо аналогичный документ, удостоверяющий личность заявителя;
- второй такой документ (чаще всего используется СНИЛС, либо ИНН);
- справка о доходах заявителя;
- военный билет;
- разрешительный сертификат по программе накопительной системы;
- документы на жилплощадь, в том числе договор ипотеки;
- банковская справка об остатке по займу.
Оформляется заявление в банк после того, как собраны все документы. Заявление, составленное по банковскому образцу, прилагается к пакету бумаг. Если банк меняется, то оформляется еще дополнительное соглашение. После того как все сделано и не возникло проблем, организация оформляет перевод на счет старого кредита, тем самым закрывая его. Для досрочного погашения используется заявление заемщика, которое подтверждает его намерения закрыть долг раньше. Если банк был изменен, то из первого банка нужно будет предоставить подтверждение закрытия долговых обязательств.
Условия в банках по военной ипотеке
В настоящее время процентная ставка по кредитам снижается, показывая уже сейчас меньшую планку на 2-3%. Этот факт обеспечивает повышенный спрос со стороны военнослужащих, имеющих ипотеку. Средняя ставка составляет 9.5-10.5%, что актуально для всех ведущих банков в России. Анализируя ситуацию в банковском секторе по вопросу ипотеки, можно предположить, что ставки продолжат снижаться.
Стандартная практика показывает, что срок ипотеки привязан к продолжительности службы военного. Кредитные организации предпочитают вариант, когда человек остается на службе до конца кредита. Это связано с тем, что государство гарантирует регулярные выплаты, пока заемщик продолжает свою работу в вооруженных силах.
В подавляющем большинстве случаев максимальная сумма ограничена 2.3 миллионами рублей, а процент первого взноса - в районе 15. Именно поэтому, когда на заемщика возлагаются обязательства по самостоятельной оплате оформленного кредита, он задается вопросом, как рефинансировать военную ипотеку.
Причины отказа
Плательщики из рядов российской армии считаются наиболее желательными для банков. Как упоминалось выше, именно государство оплачивает большую часть платежей, что успокаивает опасения кредитора по поводу риска невозврата средств. Но риск получить отказ в рефинансировании военной ипотеки под меньший процент есть всегда.
В первую очередь, отсутствие личных средств для погашения разницы между основным платежом и государственной частью может послужить поводом для опасения банка в положительном исходе сделки.
Другим поводом для отказа может послужить маленький размер остатка долга, так как у банков имеются нижние пороги для проведения данной процедуры. Кроме того, увольнение со службы по личным мотивам тоже не пройдет даром.
Самой острой причиной окажутся негативные моменты в кредитной истории. В случае просрочек без уважительной причины о благосклонном отношении банка можно забыть.
Увольнение со службы и рефинансирование
Если гражданин покидает армию по каким-то причинам, то судьба ипотеки будет зависеть именно от них.
Не нужно будет возмещать государственные затраты после 20 лет службы, либо после 10, но с признанием негодным к продолжению службы медиками. Однако остаток придется доплатить самостоятельно.
Если стажа службы не хватает, то средства подлежат возврату, но без процента. Сумма разбивается на срок до 10 лет.
Критичным будет считаться увольнение по следующим причинам:
- лишение звания;
- лишение свободы;
- лишение права занимать должность;
- потеря гражданства либо получение гражданства другой страны;
- обнаружение наркотиков или психотропных препаратов в крови, либо связанные с ними правонарушения.
Эти причины ведут к тому, что придется рассчитаться с государством полностью, еще и выплатить проценты.
В любом случае бывшие военные имеют право на рефинансирование военной ипотеки под меньший процент, как гражданские лица, вне зависимости от условий увольнения.