Бывают жизненные ситуации, когда физическим и юридическим лицам необходимо воспользоваться средствами сторонних финансовых организаций, взять кредит или займ. В некоторых случаях использование кредита даже выгоднее, чем трата собственных средств, "выдернутых" из оборота. Такое положение особенно актуально для индивидуальных предпринимателей.
В некоторых случаях человек просто не может накопить необходимую сумму и ему гораздо проще в последующем времени выплачивать ее по частям с учетом процентов за использование. Но не всегда ожидания оправдываются и банк одобряет кредит. Иногда такое решение финансовой структуры оказывается неприятным сюрпризом. В этой статье рассмотрим, почему не одобряют кредит, возможные причины отказа и как о них узнать.
Какие данные необходимы для заявки на кредит
Для того чтобы получить кредит, в первую очередь необходимо подать заявление в банк. На сегодняшний день коммерческих финансовых организаций представлено очень много. Все они между собой конкурируют, так как выдача кредитов для многих из них базовый способ получения прибыли.
Потому и бывают выгодные сезонные предложения, акции, сниженные ставки, предоставление средств по минимальному пакету документов и прочие приятные бонусы. Но ни одна кредитная организация не даст заемщику свои средства, если у нее будут сомнения в его платежеспособности, ответственности и финансовой стабильности.
Для того чтобы уточнить все эти данные, банки требуют от заемщика предоставления определенного набора сведений и способов их проверки. Так, обычно вместе с заявлением на кредит заемщик предоставляет следующую информацию о себе, рабочем месте и поручителях:
- фамилия, имя, отчество заемщика, дата рождения, семейное положение;
- паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан);
- наличие иждивенцев (есть ли дети и их возраст);
- наименование организации, в которой работает, ее ИНН, контактные данные и ФИО руководителя;
- длительность работы на последнем рабочем месте;
- должность, зарплата и дополнительный доход;
- наличие недвижимости и автомобиля в собственности;
- доход супруга;
- контактные данные заемщика, его супруга, родственников или других поручителей;
- наличие других неоплаченных на момент заявления кредитов;
- сумма расходов в месяц.
Документы, которые потребуются
Всю вышеизложенную информацию могут уточнить и в телефонном режиме при оформлении заявления удаленно. Для того чтобы кредит получить, информацию необходимо подтвердить, то есть предоставить документы и свидетельства других лиц. Несоответствие предоставленной информации и ее источника - первая причина, почему не одобряют кредит. Для того чтобы подтвердить указанные данные, банку необходимо следующее:
- оригинал паспорта для удостоверения личности, семейного положения и наличия детей;
- СНИЛС, чтобы уточнить пенсионные отчисления и установить факт наличия рабочего места;
- свидетельство о собственности недвижимости, если сумма кредита большая и необходимо подтверждение наличия имущества;
- паспорт транспортного средства, чтобы уточнить информацию о наличии автомобиля в собственности;
- водительское удостоверение, если банку необходим дополнительный документ для установления личности;
- ИНН, если кредит оформляется индивидуальным предпринимателем;
- телефонные номера людей, которые могут поручиться за заемщика.
Что увеличивает шансы на получение кредита
Если вы хотите узнать, почему не одобряют кредит, ознакомьтесь с нижеследующими факторами, увеличивающими шанс его получения. Для уточнения сведений о замените банки используют разные пути и источники информирования. Первый из них - кредитная история. Это самый важный показатель, отражающий ответственность, платежеспособность и положительность человека как заемщика.
Именно в ней отражается информация о действующих и закрытых кредитах, просрочках, досрочных погашениях и неисполнении обязательств. Чем полнее кредитная история, чем больше в ней отражено кредитов с соблюденными сроками платежей, тем больше вероятность одобрения. Не менее важны отзывы о заемщике работодателя и поручителей. Заранее предупредите людей, чьи контактные номера вы оставите в банке. Очень важно, чтобы они ответили на звонок и должным образом описали вас.
Почему не одобряют кредит
Рассматривая потенциального заемщика, банки проверяют достаточно большое количество информации, поступающее из разных источников. Причин для отказа может быть несколько. Некоторые из них могут вызывать искреннее недоумение, так как, казалось бы, совершенно не важны в вопросе выдачи денег в кредит. Итак, почему банки не одобрили кредит? Рассмотрим список возможных причин, а ниже раскроем их полнее:
- платежеспособность заемщика;
- кредитная история;
- недостоверные сведения;
- нарушения законодательства;
- неправильно сформированная цель;
- экономический кризис;
- несоответствие формальным требованиям;
- несоответствие неформальным требованиям;
- профессия заемщика;
- ненадежный работодатель заемщика.
Точную причину, почему банк не одобряет кредит, узнать не всегда представляется возможным. Дело в том, что подписывая заявление, вы автоматически соглашаетесь с пунктом о том, что банк в праве отказать в выдаче кредита без объяснения причин. У финансовых структур есть официальные критерии отбора клиентов и негласные. И они не обязаны их раскрывать. Однако, прочитав следующие несколько абзацев статьи, можно сделать вывод о том, в какую категорию "отказников" попал конкретный заемщик.
Кредитная история и платежеспособность
Кредитная история - основной документ, с которого начинается рассмотрение потенциального клиента банка. Чем больше в нем информации, тем лучше. Клиентам с нулевой историей банки также неохотно дают кредиты, как и с отрицательными характеристиками. В этом документе отражены все займы и кредиты, вся платежная информация, а также отзывы банков на заемщика. Именно этот документ люди так боятся испортить просрочками и пропущенными платежами.
Доступ к ней получают все банки и микрофинансовые компании, если клиент заполнил заявление на кредит. Увидеть информацию о себе можно, обратившись в бюро кредитных историй. Человеку распечатают всю информацию о нем как о плательщике, за определенную плату. Бесплатно получить кредитную историю можно раз в год. Кстати, досрочное погашение тоже не всегда является положительным пунктом в биографии. Если вы закрываете кредит раньше времени, банк теряет часть своей прибыли - проценты по кредиту.
Почему не одобряют кредит с хорошей кредитной историей? Все просто - человек показался организации неплатежеспособным. Основываясь на уровне зарплаты, средней сумме коммунальных платежей, количестве иждивенцев, делая ставку на возможные непредвиденные обстоятельства, банк может решить, что кредит данный заемщик не потянет.
Ложь в заявлении, нарушения закона и сомнительные цели
Даже маленький обман в заявлении на кредит - серьезное основание для отказа. Всю поступающую информацию банк проверяет всеми доступными способами: звонки, запросы, сверка с документами. Поэтому если указываете информацию, позаботьтесь, чтобы ее можно было подтвердить: прописка, зарплата, семейное положение и другое.
Если ваша белая зарплата минимальна, а основную часть вы получаете "в конверте", попросите директора написать справку в свободной форме, либо подписать предоставленную форму банка с реальными цифрами. Родственников предупредите о возможных звонках. Информацию, указанную в официальных документах, не скрывайте, а говорите прямо.
Причиной, почему не одобряют кредит в Сбербанке и других финансовых организациях, может являться судимость заемщика. Даже если судимость давно погашена, а правонарушение вообще не относится к разряду экономических, банк в большинстве случаев огласит отказ.
Не даст банк кредит и на цели, которые вызывают сомнение. Например, если вы берете деньги на открытие бизнеса, но предоставили недостаточно аналитических данных об окупаемости и ликвидности планируемого дела. Не выдаются деньги и на такие цели, как подарки.
Нестабильная профессия или работодатель
К работе клиента уделяется достаточно много внимания со стороны банков. Чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней проверяют устойчивость организации на рынке, длительность ее существования, может даже отчетную информацию. Не сильно жалуют банки индивидуальных предпринимателей. Если вы работаете на ИП или сами им являетесь, скорее всего, вам откажут в кредите.
Еще один момент, почему "Почта Банк" не одобряет кредит (или любой другой банк) - профессия. Нередки случаи, когда в выдаче денежных средств отказывают людям, занятым в потенциально опасных отраслях, водителям, работникам социальной сферы с низким уровнем заработной платы, сезонным рабочим.
Долги в других сферах
Отказ в кредите зачастую связан с наличием других обязательств. Например, клиент имеет задолженность по оплате коммунальных платежей или перед государством по налогам, сборам, штрафам и пеням. Ко всем этим данным банк может получить доступ, если всерьез проверяет клиента. Немалую роль играют судебные разбирательства по долгам с физическими или юридическими лицами. Даже если суд был выигран, банк может перестраховаться и отказать в предоставлении займа.
Формальные и неформальные несоответствия требованиям банка
У банков существуют так называемые формальные и неформальные требования. Формальные требования к заемщику сложно обойти. Это может быть возраст, рабочий стаж, место прописки, гражданство.
Неформальные требования могут быть совершенно разные у разных банков. Некоторые из них могут быть даже дискриминационными. К примеру, редко одобрение может получить беременная женщина.
Как узнать, почему не одобряют кредит
Финансовые организации выдают в качестве кредита средства вкладчиков и собственные оборотные средства, полученные в других финансовых операциях. Они имеют право решать самостоятельно о возможности выдачи денег. В законодательстве нет ни слова об обязанности озвучивать причины решения. В некоторых случаях проще обратиться в другой банк. У всех организаций разные требования. Более мелкие организации чаще одобряют заявки, чем огромные холдинги, которые не обделены постоянным потоком клиентов.