В современных условиях развития информационных банковских технологий и средств связи большую популярность приобрел эквайринг. Что это такое и как эта технология работает? Рассмотрим подробнее.
Основные понятия
Большинство магазинов и других торговых точек, осуществляющих денежные расчеты с покупателями, принимают для оплаты своих товаров и услуг пластиковые банковские карты. Этот метод имеет свои преимущества как для клиента, так и для продавца, который прекрасно знает, что такое эквайринг, и умело использует его достоинства.
Итак, под этим экономическим термином понимается способ расчетов за какие-либо товары или оказанные услуги, при котором используется пластиковая карта и специальный терминал. Эквайринг может быть и виртуальным, то есть расчеты проводятся в интернете без физического предоставления карточки.
Разновидности
Существует три основных вида рассматриваемой услуги:
- торговый эквайринг — с помощью него можно оплатить приобретенные товары либо оказанные услуги, для этого необходима банковская карта;
- интернет-эквайринг — делает возможным проводить покупки на различных сайтах, используя предусмотренный для этого интерфейс;
- обменный эквайринг — позволяет получить наличные денежные средства, используя банкомат или другое подобное оборудование.
Торговый эквайринг
Как уже упоминалось до этого, большинство торговых точек и предприятий сферы услуг позволяют оплатить приобретенные товары или оказанные услуги с помощью пластиковой карты. Для этого необходим лишь специальный терминал.
При этом с карточного счета покупателя не взимается никаких дополнительных комиссий. Кроме того, подобная форма расчетов позволяет не иметь при себе крупных денежных сумм, что, несомненно, очень удобно.
О преимуществах для владельцев бизнеса поговорим немного позднее, но уже сейчас можно сказать, что эквайринг позволяет существенно расширить клиентскую базу.
Документальное оформление
Договор эквайринга обычно заключается между представителем магазина или торговой сети и банковским учреждением. Но это только формальная сторона вопроса. На самом деле, оформляя соответствующие документы на эквайринг, банк лишь является представителем платежных систем.
Именно они, широко известные по всему миру своими брендами Visa, MasterCard, UnionPay, American Express, владеют всей информацией о том, что такое эквайринг банковских карт. Потому и берут на себя всю техническую сторону вопроса.
Преимущества для банков
Говоря о том, что такое эквайринг, нельзя не затронуть вопрос о его преимуществах для банковских учреждений. Основную прибыль они получают от комиссионного вознаграждения. Оно представляет собой определенную сумму денежных отчислений от каждой проведенной операции с банковской картой независимо от конкретной торговой точки. Его размер определяется индивидуально, этот пункт вносится в договор эквайринга.
При этом учитываются следующие факторы:
- сфера финансово-хозяйственной деятельности предприятия;
- сумма торговой выручки за определенный период;
- длительность работы;
- количество и размер торговых точек;
- тип связи между терминалом и серверами банка.
Кстати, некоторая часть получаемого комиссионного вознаграждения перечисляется в адрес платежной системы и на счет банка-эмитента платежной карты, что тоже влияет на конечную сумму.
Рассматриваемое направление банковской деятельности характеризуется наличием высокой конкурентной борьбы, потому размер комиссии обычно одинаков и составляет 1,5-2 процента от общей суммы платежа.
Требования для участников
Если у вас есть желание подключиться к этой системе, нужно обратиться в соответствующее банковское учреждение. Специалисты по работе с клиентами более подробно расскажут, что такое эквайринг, ознакомят с условиями предоставления услуги и другими нюансами.
После заключения договора участнику сети присваивается свой персональный идентификатор, связанный с текущим банковским счетом. Кстати, не каждый клиент, желающий осуществлять торговый эквайринг, получает на это разрешение. Зачастую производится жесткий отбор, направленный на пресечение возможных мошеннических действий с пластиковыми карточками. Для подтверждения финансово-хозяйственной деятельности может потребоваться предоставление дополнительного пакета документов.
На все организационные вопросы обычно тратится от одной до четырех недель. После этого банковское учреждение передает клиенту во временное пользование необходимое количество терминалов, с помощью которых и осуществляется эквайринг. Что это такое, объяснят уже другие специалисты, производящие установку и настройку оборудования. После этого можно спокойно переходить на расчеты в безналичной форме.
Все услуги по оформлению, подключению и обучению персонала производятся, как правило, бесплатно. Стоимость аренды терминалов оговаривается индивидуально.
Те субъекты предпринимательской деятельности, которые понимают, что такое эквайринг, прекрасно знают и о его преимуществах. Многочисленные исследования показывают, что магазины, в которых можно расплатиться кредитной картой, оказываются предпочтительнее для покупателей и увеличивают свою торговую выручку. Это обусловлено рядом причин:
- удобством проводимых расчетов;
- ограничением в количестве наличных денег;
- личными предпочтениями;
- психологическими мотивами.
Расчеты в интернете
Одной из разновидностей рассматриваемой финансовой услуги является интернет-эквайринг. Он также представляет собой систему безналичных расчетов с помощью пластиковых карт, однако торговой площадкой здесь является сайт в интернете либо специализированная программа.
Таким способом можно продавать множество товаров и услуг, кроме тех, которые прямо запрещены основными представителями международных систем расчетов, а именно:
- лекарственные препараты;
- медицинские товары;
- незаконные аудио- и видеозаписи;
- огнестрельное оружие;
- опасные и скоропортящиеся товары;
- поддельная и контрафактная продукция.
Любой интернет-портал, магазин или другой подобный сайт не может нормально функционировать в современных реалиях без обеспечения для своих пользователей возможности расчетов с помощью пластиковых карт. Интернет-эквайринг может быть подключен двумя способами:
- Прямое соглашение с банковским учреждением. В этом случае услуги предоставляются указанным финансовым учреждением, которое самостоятельно обрабатывает все денежные транзакции, проводит перечисление денежных средств между контрагентами и рассчитывается по иным платежам с участниками системы. Оказание этой услуги оплачивает владелец ресурса в интернете. Следует отметить, что размер подобных отчислений несколько выше, чем в торговом эквайринге, в связи с большей себестоимостью проведения операций.
- Использование сервис-провайдеров. Эти организации осуществляют передачу сведений о проведенных платежах от предприятий-продавцов в банки. Подобная схема позволяет контрагентам получать большое количество аналитических данных о финансово-хозяйственных операциях, а также более тонко управлять товарными и денежными потоками.
Таким образом, последний вариант эквайринга предоставляет, в отличие от банков, намного более широкие возможности. Более того, некоторые сервис-провайдеры предоставляют очень удобную для восприятия информацию, оформленную в виде графиков, изменяющихся в реальном времени.
Как подключить интернет-эквайринг
Чтобы подключить ваш сайт к рассматриваемой системе расчетов, необходимо пройти несколько этапов:
- привести интернет-ресурс в соответствие с требованиями, предъявляемыми международными платежными системами;
- ввести элементы интерфейса, отвечающие за проведение расчетов;
- подготовить раздел, содержащий публичную оферту, предусматривающую возврат потраченных сумм при определенных обстоятельствах;
- установить значки используемых платежных систем.
После этого ваш ресурс проходит проверку специалистами службы безопасности финансового учреждения. Этот процесс часто носит формальный характер, нужно лишь правильно оформить необходимые договоры и разрешения.
При использовании сервис-провайдера последний берет на себя все организационные вопросы, в том числе и приведение вашего сайта в соответствие с предъявляемыми требованиями, без которых подключение эквайринга невозможно.
Недостатки системы
Обслуживание эквайринга производится сложными программными комплексами, созданными человеком. Потому процесс его функционирования не застрахован от ошибок. Кроме того, возможны сбои в аппаратной части комплекса. Все это приводит к тому, что вместо облегчения расчетов покупатель проводит у кассы намного больше времени, чем рассчитывал.
Помимо этого, в ряде случаев работники торговой точки отказывались производить возврат денежных средств за товар, мотивируя это отсутствием технической возможности. Это неправда, так как в терминале предусмотрена специальная команда, отвечающая за эту процедуру.
Встречаются и случаи преднамеренного мошенничества. Продавец может специально ввести сумму, которая будет больше стоимости товара. Для пресечения подобных случаев целесообразно тщательно изучать полученные чеки.
Заключение
Несомненно, использование передовых технологий в торгово-финансовой деятельности обусловлено не только желанием, но и необходимостью. В некоторых случаях, например, при расчетах в интернете, эквайринг является едва ли не единственным вариантом. Поэтому, чем раньше владелец бизнеса осознает эту аксиому и включится в рассмотренную систему платежей, тем быстрее ощутит ее положительное влияние на бизнес.