Изучать и исследовать любой предмет, как правило, начинают с общих понятий. Поэтому для начала следует разобраться с ними.
Что такое страхование?
Под данным понятием подразумевается любая совокупность действий и отношений, которые направлены на то, чтобы защитить имущественные права и законные интересы лиц при появлении любого неблагоприятного обстоятельства, попадающего под оговоренные договором случаи, за счёт фондов средств, формирующихся из взносов граждан.
Другими словами, страхованием является система мер, направленных на защиту материальных интересов, которая регулируется законодательством.
Кто такой страховщик и страхователь?
Организация, которая предоставляет подобные услуги, именуется страховщиком. В качестве такового может выступать только юридическое лицо, обладающее специальным разрешением, а также лицензией для осуществления соответствующей деятельности. Оно самостоятельно, но в определённой мере находится под контролем государства. Также оно должно быть стабильным и финансово надёжным.
Лицо, вступающее в отношения с компанией для того, чтобы заключить договор для защиты от рисков, именуется страхователем. И компания, и физическое лицо являются субъектами данных отношений и сторонами заключаемого договора.
Что предлагают компании клиентам?
Во время заключения договора между компанией и гражданином возникают определенные отношения. Это и есть страховой продукт. Гражданин берет на себя обязанность платить взносы, а компания - выплачивать страховку.
Страховкой называется материальное благо, выражаемое в денежной или натуральной форме, которое выделяется из страхового фонда при осуществлении целенаправленной деятельности. Его может получить любой заключивший договор гражданин при наступлении определенного случая, для того чтобы компенсировать свой ущерб.
Страховые продукты банка имеют отличительную особенность, которая заключается в том, что они могут быть реализованы или, наоборот, не реализованы и не давать материального воплощения, если страховой случай так и не наступит. Продажа продуктов осуществляется непосредственно компанией-страховщиком.
Для любого продукта хорошей базой выступает стабильный и реальный фонд компании-страховщика. Страховым фондом называется казна страховой компании, которая является финансовым гарантом разного рода выплат и компенсаций в том случае, когда на неё возлагается такое обязательство.
Виды
Если говорить образно, то давайте представим, что страховой продукт - это ядро, покрытое оболочкой. В свою очередь, ядро - это материальный наполнитель, который может быть реализован. Таким образом, виды страховых продуктов существуют следующие:
- Превентивные меры – меры, предупреждающие наступление рисков.
- Денежная форма – непосредственно выплата.
- Натуральная форма – подразумевает оплату услуг из средств компании-страховщика.
Тут стоит оговориться, что последняя форма тоже является денежной, но она несет в себе определенную цель. То есть застрахованному лицу оплачивается услуга, и он получает ее результат, но не платит ничего самостоятельно. Такая продажа страховых продуктов очень выгодна обеим сторонам.
Другими словами, в первом варианте, при наступлении страхового случая человек получает выплату на руки и оплачивает все сам, а во втором – это за него делает страховая компания.
Именно потому имеется еще одна классификация продуктов, в которой отражается та же суть:
- Товарная форма – услуги.
- Нетоварная – денежная выплата.
Страховой продукт - что находится в оболочке?
Теперь поговорим об оболочке. Другими словами, это то, что окружает и защищает страховой продукт в плане выплат и является провокатором их появления, точно так же, как оболочка защищает ядро.
В оболочку продукта входят:
- Обстоятельства, заставляющие выделяться материальное ядро.
- Условия, которые помогают определить объем средств для выплаты по страховому случаю.
- Условия, оказывающие влияние на права, обязанности и ответственность сторон договора.
Что включено в оболочку и ядро?
Оболочка и ядро объединяются, включая разные типы деятельности:
- Деятельность, связанная с созданием страхового фонда, наращиванием объемов, стабилизацией, а также сохранением финансовой базы.
- Деятельность по выделению ядра продукта (его материализация в случае наступления страхового случая).
- Деятельность, связанная с расходованием выделенных средств в виде выплаты или оплаты услуг по страховому случаю.
Продукт страховой компании сам по себе не абстрактная единица. Он является уникальным и разработанным специально для каждого страхователя и под их запросы. Кроме того, на каждый продукт обязательно должен заключаться договор путем соотношения с различными объектами страхования (жизнь, имущество и другие) или страховыми рисками (наступление чрезвычайной ситуации). Более того, в договор включена страховая сумма, тариф, условия и порядок страховых взносов.