Всё больше граждан РФ понимают, что страхование автомобиля - это та необходимая услуга, воспользовавшись которой, можно уберечь себя от неприятных последствий неаккуратной езды на дорогах. Как ни крути, а обезопасить своё будущее хочет каждый человек. Доверие к страховым компаниям потихоньку растёт, а вместе с этим ежегодно увеличивается количество застрахованного автотранспорта.
Рассмотрим, какие бывают виды страхования автомобилей на сегодняшний день, и остановимся более подробнее на добровольном страховании КАСКО.
Виды страхования автомобилей
Страхование можно разделить на обязательное и необязательное. Обязательной является страховка ОСАГО, которую в народе называют «автогражданка». К добровольному (необязательному) страхованию относится такой вид, как страхование КАСКО.
В данной статье речь пойдёт о втором виде страхования автомобилей.
Если "автогражданка" подразумевает страхование ответственности водителя перед третьими лицами, то страхование КАСКО позволяет возмещать ущерб, нанесённый вашему автомобилю вследствие действий третьих лиц. То есть данный вид страхования не подразумевает защиту ответственности водителя, а также жизни и имущества тех, кто находится в автомобиле.
Каким может быть КАСКО?
Такой вид страхования может включать покрытие рисков угона и нанесения ущерба (называют «полным КАСКО») либо же только в случае нанесения ущерба автомобилю (частичное КАСКО).
Полное и частичное страхование КАСКО отличаются размером страхового платежа. Что и неудивительно, страховщики хотят обезопасить себя на случай угона автомобиля, чтобы были зарезервированы средства для возмещения стоимости транспортного средства, если такой случай произошёл, и необходимо осуществить выплату.
Краткий обзор предложений на российском рынке
Компаний, которые осуществляют страхование КАСКО в России, много. Казалось бы, при наличии большого количества организаций, которые предоставляют похожие услуги, создаются все условия для здоровой конкуренции. В таком случае было бы логичным, если бы цены страховых платежей были бы приблизительно равны.
Но в реальности стоимость страховки в разных организациях имеет существенное отличие. При этом не стоит винить компании в необоснованном подходе к формированию цен на собственные услуги. В данном случае это, скорее, связано с самой программой страхования, ведь каждая организация составляет договор по-своему, корректируя перечень страховых рисков и условий выплаты возмещения.
Для того чтобы увидеть эти различия, необходимо взять в страховой компании договор и внимательно его прочитать. В основном отличия встречаются в следующем:
- наличие франшизы и её вида;
- предоставление дополнительных услуг;
- выезд аварийного комиссара;
- перечень необходимых документов;
- уменьшение либо нет размера страховой суммы после наступления страхового случая и выплаты возмещения.
Могут встречаться и другие отличия в предложениях, а также условиях договоров страхования.
Правила страхования
Под правилами страхования понимаются условия, обязанности и права, которые указываются в страховом договоре.
Каждая компания имеет свои правила страхования КАСКО, которые соответствуют её политике функционирования на рынке. При этом они не должны перечить законодательству Российской Федерации.
Кроме названия страховой компании (страховщика) и ф. и. о. физического лица либо названия организации, которая страхует свой автомобиль (страхователь), договор страхования КАСКО включает название фирмы, модели, года выпуска, государственных номеров, номера кузова и двигателя транспортного средства.
Также обычно в приложениях к договору указывается текущее техническое состояние автомобиля. В интересах страхователя сразу показать все неисправности, царапины, дефекты, которые присутствуют, представителю страховщика. В противном случае, ссылаясь на правила страхования КАСКО, страховая компания может отказаться выплачивать страховое возмещение. Иногда осуществляется фотосъёмка транспортного средства с фиксацией его состояния во избежание конфликтов в будущем.
Обратите внимание на список страхуемых рисков
Условия страхования КАСКО должны содержать перечень тех рисков, при наступлении ущерба по которым, страховщик будет осуществлять страховое возмещение. Читая этот список, необходимо быть очень внимательным.
Указываются те виды происшествий, которые считаются наступлением страхового события. Они могут быть разными: от простой царапины до аварий, после которых автомобиль уже не может самостоятельно передвигаться. Далеко не каждая страхования компания готова производить выплату, если кто-то прошёл рядом с автомобилем и поцарапал его.
Стоит учитывать и страховку дополнительных рисков. Кроме аварий, которые произошли по вине другого водителя, могут быть и другие события, при наступлении которых наносится ущерб техническому либо визуальному состоянию автомобиля.
К примеру, некоторые компании включают риск по порче деталей автомобиля, вследствие прорыва канализации на автостоянке. Это делает страхование автомобиля КАСКО более дорогим по сравнению с более скудным перечнем страховых рисков.
Стоимость зависит и от возраста автомобиля
Немало зависит и от самого автомобиля, а точнее, от его стоимости и года выпуска. Если автомобилю более 7 лет, то возможны проблемы с поиском той страховой компании, которая возьмётся его застраховать. При этом стоимость страхового платежа будет на порядок выше, чем по автомобилю с возрастом 1-2 года.
Будьте внимательны, некоторые страховые компании прописывают в договоре условие, которое им позволяет не возмещать ущерб, если в течение периода его действия автомобиль вышел из возрастной категории, по которой он был застрахован.
Дорогие автомобили сложнее застраховать
Следует понимать, что страхование КАСКО, стоимость полиса по которому на дорогие авто достаточно высока, является неподъёмным обязательством для многих страховщиков. Найдётся не так уж и много компаний, которые возьмутся застраховать "Бентли" или "Бугатти".
В обязательном порядке условия страхования КАСКО содержат перечень необходимых для выплаты страхового возмещения обязательных условий. Очень часто страховые компании идут на уловки, которые им позволяют не проводить выплату.
Обратите внимание на те действия, которые надо предпринять после того, как произошёл страховой случай. Что делать, если нет возможности вызвать в течение 15 минут аварийного комиссара, как фиксировать повреждения автомобиля и тому подобное.
Помните, что если водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения, нарушил правила дорожного движения, то никаких выплат ему никто не будет делать.
Уменьшение страховой суммы на объём выплаченного ущерба
Ещё одна особенность, которая различает виды КАСКО. Страхование машины всегда производится на сумму, в которую оценили вы либо страховщик свою машину (бывают разные варианты, в зависимости от договора). Такая сумма называется страховой, и в её пределах компания будет нести перед вами ответственность по возмещению ущерба в случае наступления страхового события.
Страховые компании могут предложить вам два варианта условий в этом вопросе: будет или нет уменьшаться сумма, на которую был застрахован автомобиль, если ранее страховщик уже вам выплатил компенсацию по какому-либо страховому случаю.
Пример расчёта
При варианте, когда страховая сумма будет уменьшаться, расчёт страхового возмещения будет выглядеть таким образом.
Предположим, вы застраховали свой автомобиль на 200 000 руб. Произошло небольшое ДТП и у автомобиля появились повреждения на сумму 40 000 руб. Страховая компания вам их выплатила. С этого момента ваше транспортное средство будет застраховано уже не на двести тысяч рублей, как изначально, а на 160 000 руб.
Есть и другой вариант, когда страховая сумма не будет уменьшаться при выплатах, но в течение действия одного договора страхования. Обычно такая услуга присутствует в дорогих страховках.
Про франшизу
Встречаются люди, которые недовольны тем, что оформили договор на страхование КАСКО. Отзывы их настолько красноречивы, что может пропасть желание страховать автомобиль.
Если начать разбираться более детально, то оказывается, что они просто гнались за дешёвой страховкой, не задумываясь о том, почему у одной компании стоимость бьёт по карману, а у другой нет. И когда они попадают в ДТП, то им просто ничего не возмещают, говорят о какой-то франшизе.
Именно эта франшиза в большей мере может влиять на стоимость страхования. Стандартом на рынке будет её колебание от 0% до 2%.
Для чего она нужна? С помощью франшизы страховщик пытается свести к минимуму риск по выплате страхового возмещения из-за мелких повреждений автомобиля, которые встречаются достаточно часто. Это работает следующим образом: если вы застраховали автомобиль на сумму 100 000 руб., а в договоре установили франшизу в размере 2%, то это означает, что при ущербе до 2000 руб. вам страховая компания возмещать ничего не будет.
Чем выше процент франшизы, тем дешевле будет стоить страхование автомобиля КАСКО. В принципе это правильно, иначе бы аварийному комиссару приходилось бы выезжать абсолютно на все происшествия, которые происходят с автомобилем.
При выборе страховой компании будьте начеку
Самое главное при выборе страховой компании - всегда обращать внимание на то, сколько она уже функционирует на рынке, есть ли про её работу положительные отзывы, как часто совершает выплату страховых возмещений, уровень её надёжности. Цену страховки никогда нельзя ставить на первый план. Слишком много есть случаев, когда автомобиль застраховали «подешевле», а при попадании в какую-либо аварию люди оставались один на один со своими проблемами, без всяких выплат от страховой компании.