Понятие кредитной истории подразумевает под собой историю договорных отношений между кредиторами и заемщиками с указанием сроков погашения кредита, процентных выплат и возможных задолженностей по оплате. Как само собой разумеющееся, кредитная история у каждого человека должна быть положительной. Ведь только в этом случае возможен вариант взятия последующего нового займа без риска получения отказа от банка.
Что включает в себя кредитная история?
Как правило, кредитная (долговая) история составляется из 3-х основных частей:
- Титульная часть. В ней указываются все личные данные заемщика. В том случае, если человек, который запрашивает банковский кредит, является физическим лицом, то в этом разделе будут указаны: ФИО, семейное положение, идентификационный код, номер и серия паспорта, место регистрации (место постоянного пребывания), официальное место работы и сведения об образовании. В случае с заемщиком, который выступает как юридическое лицо, этот раздел пополнится и такой информацией: наименование юрлица в полном и сокращенном варианте, его ИНН, ЕГРН, лицензия и другие данные.
- Основная часть. В этом разделе отображаются финансовые возможности заемщика, информация о выплатах платежей по предыдущим кредитам, сроки исполнения и данные о временном промежутке действия кредитного соглашения.
- Дополнительная часть. Здесь указываются все данные о пользователях банковских учреждений и о кредиторах. Но ни в коем случае в этом разделе не может быть указана информация об имуществе заемщика, его состоянии здоровья и предметах приобретения за счет кредитных сумм.
Где узнать свою кредитную историю?
Все данные кредитных историй сформированы в едином учреждении под названием "Бюро кредитных историй" (БКИ).
В пределах Российской Федерации существует только 3 крупных бюро. Хотя численность заемщиков превышает 95,5 млн. человек. Но для многих граждан остается непонятным вопрос о местонахождении этой организации.
Кроме того, нужно знать, в каком именно учреждении находится на хранении ваша история кредитных операций. Чтобы понять, в какую из организаций обращаться, где можно узнать кредитную историю, стоит обратить внимание на существующий орган государственной управленческой власти – Центральный(Общий) каталог кредитных историй (ЦККИ). Данная структура непосредственно является составляющей Банка России. Ее обязанностями можно считать: отслеживание и урегулирование кредитных историй по всей Российской Федерации. Именно в ЦККИ вам подскажут, где узнать свою кредитную историю, и к какому бюро стоит обратиться за получением дальнейших сведений.
Правда, если на момент подписания кредитного соглашения с банком вы не подтверждали свое согласие на отправку данных по вашим кредитным обязательствам в БКИ, то доступ к информации будет закрыт. Как правило, в договоре о кредитовании указывается решение заемщика о том, будет ли отображаться кредитная история по данному займу в БКИ.
Можно ли узнать кредитную историю через интернет?
В нынешнее время практически нет ничего невозможного. А просмотреть свою историю кредитных операций можно даже не выходя из дома. Но существует множество проблем, не позволяющих воспользоваться этим сервисом. Изначально от заемщика требуется зайти в интернет и посетить официальный ресурс банка. Там вы можете изучить свою персональную информацию и узнать, в какое БКИ стоит обращаться.
Но подобные действия можно совершить только при наличии индивидуального кода заемщика. И поэтому многие желают знать, как узнать код кредитной истории. Стоит заметить, что он всегда указывается в разделе кредитного договора. И если же его там не оказалось, то придется посетить БКИ лично и оформить его. Так что лучше не терять время и сразу следовать в Бюро.
Принцип действия кода субъекта кредитования
Код субъекта истории кредитных операций - это своеобразный пароль, который открывает доступ к личной информации заемщика, что хранится в ЦККИ. Он состоит из комбинации букв и цифр и работает по принципу ПИН-кода банковских карточек. Посторонние люди, не зная этот код доступа, не смогут узнать ваши личные данные и историю кредитных взаимоотношений с банковскими учреждениями.
Пароль доступа к секретной информации можно изменить либо удалить на сайте Банка России совершенно бесплатно. Но в том случае, если заемщик забыл или потерял свой код, то создание нового потребует и времени, и денег. Поскольку восстановить этот шифр невозможно из соображений безопасности клиента. Но как узнать свою кредитную историю в такой ситуации? Пожалуй, стоит сразу же обратиться за помощью в банк.
Порядок получения обобщенных данных о договорных отношениях между заемщиком и кредитором
Хотелось бы отметить, что все сведения о ваших взаиморасчетах с банковской структурой БКИ должно выдать уже в течение 15-ти минут. Так что этот процесс можно назвать относительно быстрым. Если же вы делаете запрос на получение сведений о своих кредитных операциях, пользуясь при этом услугами почтового отделения, то стоит заведомо оформить письмо как заказное и с уведомлением. Когда БКИ рассмотрит ваше прошение, то ваш полученный документ должен содержать следующие разделы:
- размеры выплат по кредитам;
- общие суммы кредитов;
- факты просрочек по уплате сумм займа.
Запрос на доступ к истории кредитных операций
К документу должен прилагаться ваш запрос на получение полноправного доступа к своей истории кредитных операций. Официальный ответный бланк БКИ должен быть оформлен по установленным стандартам: документ в письменной форме обязательно заверяется официальной печатью Бюро и личной подписью руководства или уполномоченного им лица.
Иногда кредитная история может не соответствовать полной действительности, поскольку не всегда человек (заемщик) соглашается на предоставление своих данных в БКИ. Сложно сказать, хорошо это или плохо. Ведь если по кредитным платежам были просрочки, то это могло бы отрицательно сказаться в дальнейшем на последующих договорах займа. Банк с этой стороны тоже видит некую выгоду для себя от того, что просроченные обязательства не скажутся на его репутации.
Помощь нотариуса при получении документации
Иногда случается так, что у заемщика нет возможности лично посетить БКИ. В таком случае приходиться обращаться за помощью в специальные юридические структуры для дальнейшего разрешения вопроса. Зачастую, именно нотариус берет на себя ответственность и оформляет телефонограмму соответствующего образца, заверенную нотариальной печатью и подписью. Данный документ должен послужить основанием для БКИ в формировании кредитного отчета по просьбе заемщика.
К сожалению, не все осознают тот факт, что запрос на доступ к истории своих кредитных операций можно оформить только 1 раз в течении года. И, между прочим, этот факт упоминается в законодательных документах Российской Федерации.
Для того чтобы понять, как узнать свою кредитную историю, необходимо всего лишь пройти несложный механизм по получению кредитного отчета. Но важно помнить, что посвящать незнакомых людей в свои данные о кредитных соглашениях попросту опасно. Иначе вы подвергаете себя определенному финансовому риску.
Иногда человеку отказывают в получении займа, аргументируя свои действия небезупречной кредитной историей заемщика. Поэтому, если вы планируете подписать договор по ипотечному кредитованию, то лучше заранее побеспокойтесь о «прозрачности» вашего прошлого. Поинтересуйтесь в отделении банка, как узнать свою кредитную историю.
Обнаружение ошибки в кредитной истории
Иногда так случается, что должник не согласен с данными, указанными в кредитной истории. Подобное следует оспаривать с Кредитным бюро. Там в течение месяца рассмотрят ваше заявление. И если присутствие ошибки будет действительно доказано, то в данные будут внесены поправки и информация на сайте Банка России относительно вашей личности будет обновлена. Но важно запомнить следующее: кредитное бюро не проводит проверку более одного раза. Так что, если вы по-прежнему уверены в своей правоте - идите в суд. Ведь как узнать свою кредитную историю, вы уже знаете.
Хранение информации коммерческими банками
Пожалуй, ни для кого не секрет, что от кредитной деятельности коммерческие банки получают солидный и постоянный доход.
Но стоит учесть и тот фактор, что банки серьезно рискуют своими финансами. Ведь где гарантия, что у заемщика не случится форс-мажор, и он выплатит всю сумму кредита в отведенный срок?
Чтобы уменьшить свой риск, банки тщетно изучают информацию о каждом человеке, потенциальном заемщике. И это не только касается его паспортных данных и места работы.
Кредитные инспекторы ведут беседы с заемщиком, заполняют анкеты и запрашивают в БКИ данные по его кредитным отношениям с банковскими учреждениями. Узнать кредитную историю в банке не составит никакого труда, всего лишь несколько минут ожидания. Данные, которые получит банк от этой организации, будут идентичными тем, что может получить и сам потенциальный клиент.
Возникновение проблем при оформлении кредитного соглашения
Нередко случаются и такие ситуации, когда финансовые учреждения отказывают во взятии кредита заемщику, который имеет солидный доход, престижную работу и хороший залог. Это может быть обосновано наличием у него плохой истории кредитных операций. Поэтому, как вариант, стоит подумать, как узнать кредитную историю самостоятельно, проверить свои данные и удостовериться в их верности.
Ведь каждому человеку свойственно иногда ошибаться. А ошибка при заполнении кредитной истории может существенно изменить жизнь заемщика. Вот только как узнать кредитную историю человека, который действительно способен оплатить все свои долговые обязательства? Поэтому, каждый раз, когда подписываете очередной договор кредитования, старайтесь сверить всю информацию с имеющимися документами.
Не стоит торопиться заключать сделку, которая кажется сомнительной. Лучше обратиться за помощью к уже проверенным банковским учреждениям. В крайнем случае, можно обойти сразу несколько банков, сравнить предлагаемые условия получения кредита, а уж после - отдать предпочтение самому надежному, по вашему мнению. Коммерческие банки с непроверенной репутацией могут навсегда испортить историю по кредитам. Так что нужно с осторожностью отнестись к каждому пункту договора, чтобы не стать жертвой мошенников.