Одним из требований для получения кредита является наличие поручителя. На практике найти поручителя не так уж легко. Потому требования банка к поручителю не многим отличаются от требований к заемщику.
Люди, которые ни разу не сталкивались с оформлением подобных кредитов, не всегда осведомлены о требованиях законодательства и всех подводных камнях. Даже самые ответственные и близкие люди могут заболеть, лишиться работы и попасть в другие жизненные передряги. Подписывая договор поручительства, клиент приобретает ряд обязанностей перед кредитором. Важно знать, что соглашаясь на данное условие, клиент не просто подтверждает благонадежность заемщика, но и обзаводится обязательствами по оплате кредита. Поручитель - это некий гарант выплаты долга.
Что собой представляет поручительство
Поручительство — это некий договор, который заключается между кредитором, заемщиком и непосредственно поручителем. В роли третьей стороны может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Договор поруки предусматривает несение ответственности за погашение кредита в случае неисполнения долговых обязательств основным заемщиком. В зависимости от вида договоренности ответственность бывает двух видов:
- Солидарная ответственность — заемщик и поручитель находятся на равных условиях, поэтому кредитор имеет право требовать погашения задолженности.
- Субсидированная ответственность — в первую очередь отвественность по погашению долга несет заемщик. Требовать погасить задолженность кредитор может лишь в случае отказа заемщика.
Если заключенный договор предполагает субсидированную ответственность, то прежде чем предъявлять претензии поручителю, банк обязан убедиться, что заемщик неплатежеспособен.
Существуют ситуации, когда можно избежать ответственности по погашению кредита, об этом поговорим позже. Поручитель в банке - партнер, друг, родственник, знакомый, супруг или вовсе посторонний человек.
Чем рискует поручитель
Безграмотность наших людей в финансовых вопросах может привести к плачевному результату. Поручитель и залог —это не просто формальность, отрицательный опыт многих граждан, попавших в такую ловушку, является весомым тому доказательством.
Выступая в роли поручителя, вы многим рискуете.
Рассмотрим вероятные риски:
- Если заемщик по каким-либо причинам отказывается оплатить долг, то кредитор вправе требовать погашения у поручителя.
- В качестве оплаты могут взыскать имущество человека.
- Поручитель по кредиту рискует своей финансовой репутацией. Очень часто по вине заемщика поручившийся также обзаводится негативной кредитной историей, что препятствует работе с банками в дальнейшем.
Важно знать, что некоторые кредитные договоры предусматривают оформление залога. Поручительство бывает двух видов: бланковое (без обеспечения), имущественное (с залогом). Таким образом, если договором предусмотрена имущественная порука, то кредитор вправе арестовать вашу собственность.
Когда можно соглашаться на поруку в банке
Бывают ситуации, когда поручитель - это финансовый партнер или супруг клиента, в таких случаях необходимость распределения денежных обязательств вполне логична. Тем не менее, прежде чем согласиться на столь серьезный шаг, следует тщательно все обдумать.
На какие факторы стоит обратить внимание:
- Необходимо узнать всю информацию о том, кто получает средства. Особо важно узнать место жительства, финансовую обеспеченность, наличие других кредитов, платежеспособность и благонадежность человека.
- На всякий случай необходимо оценить и свои финансовые возможности. Нужно трезво рассудить и просчитать, сможете ли вы погасить этот долг без особых трудностей. Поручитель - это потребность банка, но не заемщика.
- Перед подписанием договора необходимо изучить весь договор и выяснить интересующие вас вопросы.
Зачем банк требует поруку
Сегодня не все банковские продукты предполагают залоги или наличие поручителя. Например, потребительские или товарные кредиты не требуют каких-либо особых условий. Если разобраться, то можно резюмировать, что займы, которые берутся на большие суммы, потенциально опасны для кредитора. Потому как существует большая вероятность, что за несколько лет клиент может внезапно лишиться источника дохода и стать неплатежеспособным.
Поручитель - это своего рода гарант оплаты кредита. Банки понимают, что не все сделки подкрепляются страховкой, поэтому необходимо исключить все риски, переложив ответственность на другое лицо. Поручитель по кредиту, так же как и заемщик, должен подтвердить свою платежеспособность и собрать весь необходимый пакет документов.
Как избежать ответственности
Существует определенный перечень ситуаций, прописаный в ГК РФ, при которых прекращается поручительство:
- При погашении задолженности.
- В случае изменения договора без согласия поручителя (смена ставок, увеличение срока).
- При переводе долга на другое ответственное лицо без согласия на то самого поручителя.
- По истечении установленного по договору срока поручительства.
Как можно оспорить решение суда
Оспорить решение банка можно в таких случаях:
- Если банк требует взыскания долга после 6 месяцев с момента наступления невыплат по кредиту.
- Если поручитель не был согласен на договор, и сделка фиктивна.
- Если поручитель недееспособен.
- Если поручитель 70 % дохода отчисляет на алименты.
- Если поручитель не имеет дохода и не владеет никаким имуществом.
Для любых ситуаций поручитель заемщика может стать должником. При выплате задолженности поручитель имеет право взыскать деньги у основного заемщика через суд.