Вклады остаются одним из наиболее популярных и безопасных вариантов сбережения и приумножения денежных средств. Прежде всего это касается физических лиц. То есть простых граждан, у которых нет возможности открыть бизнес или получить доход каким-то иным способом.
Несмотря на то что вклады считаются одним из самых безопасных вариантов капиталовложения, некоторый риск присущ и им. Происходящие в мире события могут негативно сказаться на экономике любого государства, дестабилизируя ее. Если негативное влияние окажется чрезмерно высоким, банки окажутся в группе риска вместе с размещенными на их депозитах средствами.
Для того чтобы обезопасить население от возможных финансовых потерь, в России существует система страхования вкладов физических лиц, выполняющая соответствующие задачи. Появление таковой сделало этот вид банковских услуг еще более надежным и привлекательным.
Определение
Страхование вкладов представляет собой мероприятие, призванное обезопасить их владельцев от потери денежных средств в случае прекращения деятельности банка, в котором они были размещены. В ходе данной процедуры определяются денежные обязательства, которые система страхования вкладов должна будет исполнить перед вкладчиками при наступлении страхового случая.
Помимо определения денежных обязательств, в состав мероприятия входит само их исполнение (то есть произведение соответствующих выплат) и контроль такового в случаях, требующих подобных действий (страховые случаи).
Предназначение
Основное предназначение страхования – возмещение ущерба, который может быть причинен гражданам при прекращении деятельности того или иного банка. Финансовая сфера развивается достаточно динамично, и количество учреждений, привлекающих капитал граждан, сегодня велико. Данная особенность, в сочетании с наблюдаемой в период кризиса нестабильностью, создает определенный риск.
Таковой связан не только с возможностью наступления банкротства небольших банков, неспособных к эффективной борьбе с негативными последствиями кризиса и иных явлений. Повышение численности банков осложняет контроль, создавая риск совершения мошеннических действий. Таким образом, система страхования вкладов физических лиц обеспечивает надежную защиту принадлежащих гражданам средств по двум направлениям.
Система страхования
Для того чтобы эффективность данной меры защиты оказалась достаточной, потребовалось создание специальной структуры. Таковой и стала система страхования вкладов. Вопросы, связанные с законодательным регулированием ее функционирования, были решены на федеральном уровне.
Государством были разработаны необходимые законы и положения, определены требования к участникам системы и иные условия ее функционирования. Кроме того, страхование вкладов стало обязательным для всех банков, использующих данный способ привлечения капитала физических лиц.
Участники
Участники системы страхования вкладов в широком смысле - это все лица или организации, имеющие какое-либо отношение к ее функционированию. То есть агентства по страхованию вкладов, банки-агенты, фонд, коммерческие банки, вклады в которых подлежат страхованию, соответствующие должностные лица и сами вкладчики.
В узком смысле это банки, размещение вкладов в которых сопровождается страхованием. Они проходят ряд проверок, принимают на себя соответствующие обязательства и включаются в систему, после чего начинают отображаться в реестре. Таковой дублируется на официальном сайте агентства, в открытом доступе.
Фонд
При наступлении страхового случая агентство обязуется выплатить вкладчикам денежные средства в установленных размерах. Для того чтобы данные выплаты могли быть произведены максимально быстро, сформирован специальный фонд. Благодаря его существованию система страхования вкладов обладает финансовыми ресурсами, необходимыми для выплаты вкладчикам денежных средств в полном объеме и в кратчайшие сроки.
Основным источником, за счет которого формируется данный фонд, является уплата банками-участниками страховых взносов. Таковая становится обязательной со дня включения в состав системы страхования. Пополнение фонда возможно и иными путями, но они не должны являться запрещенными законодательно.
Регулирование
Государством утвержден соответствующий федеральный закон, согласно которому происходит регулирование деятельности, что осуществляет система страхования вкладов. Реестр банков, включенных в нее, является официальным документом, согласно которому таковые принимают на себя все соответствующие обязательства.
Полномочиями, связанными с осуществлением деятельности системы и ее контролем, в полной мере наделено агентство по страхованию вкладов. Оно находится в подчинении государства и обязано действовать согласно соответствующему федеральному закону.
Страховые случаи
Под страховым случаем понимают ситуацию, в которой банк оказывается неспособен к осуществлению возврата средств своим вкладчикам. При наступлении такового возврат средств обеспечивает система страхования вкладов. Чаще всего страховым случаем становится банкротство банка.
Отзыв банковской лицензии также является страховым случаем. При наступлении такового банк теряет право на проведение каких-либо операций, и возврат денежных средств вкладчикам осуществляет агентство. Страхованию подлежат все денежные средства, размещенные во вкладах физических лиц или на их счетах (в том числе на карточных) и не входящие в список исключений.
Исключения
Система обязательного страхования вкладов действует только на территории России. Средства, размещенные в зарубежных филиалах российских банков, не подлежат страхованию. То же самое касается средств, переданных банку в доверительное управление (независимо от его местоположения).
Не предусмотрено страхование средств, не являющихся личной собственностью физических лиц. Это относится к счетам, открываемым нотариусами и адвокатами для осуществления своей деятельности. Также и ко вкладам на предъявителя (поскольку они могут быть переданы владельцем любому лицу, в любой момент времени).
Средства на обезличенных металлических счетах тоже не подлежат страхованию, поскольку драгоценные металлы по определению денежными средствами не являются. Это касается и различных электронных денег: согласно российскому законодательству, они не являются денежными единицами (валютой) России или иного государства.
Страхование вкладов в России
В реестр системы страхования вкладов включено более 850 банков (информация актуальна на конец марта 2015). В каждом из них можно открыть вклад, нисколько не опасаясь за сохранность денежных средств: при банкротстве банка они будут возвращены владельцу вместе с начисленными на них процентами.
Благодаря существованию системы доверие вкладчиков существенно выросло и не подвергается влиянию кризиса и иных негативных факторов. Это позволяет банкам рассчитывать на стабильный приток капитала физических лиц. А значит, развиваться намного более высокими темпами.
Государством продолжают приниматься меры, направленные на улучшение условий страхования. Максимальная сумма, которая может быть выплачена вкладчику, недавно снова была увеличена. Теперь она составляет 1.4 млн рублей на каждый банк. То есть если вклады гражданина размещены в разных банках, в случае банкротства, например, двух из них, он может претендовать на выплату суммы, не превышающей 2.8 млн рублей.
Мировая практика
Несмотря на достаточно стабильную обстановку в других странах, риску наступления несостоятельности подвержены и их банки. Поэтому страхование вкладов активно практикуется и за границей, во всех развитых странах. Первооткрывателем данного направления принято считать США: в этой стране страхование вкладов начало практиковаться еще во времена великой депрессии. Экономическая ситуация была настолько сложна, что привлечь капитал граждан можно было только таким способом.
Схема, применяемая за рубежом, не отличается от применяемой в России. Действующими лицами также являются агентства и банки-участники системы страхования вкладов, вся их деятельность регулируется законодательно. Участие в программе является обязательным в большинстве случаев.
Допустимые максимумы сумм, которые могли быть выплачены вкладчикам, в США и других странах тоже постепенно обновлялись. Вначале речь всегда шла о достаточно скромных суммах, но по мере развития систем и фондов увеличивались их возможности и улучшались условия страхования.