Одной из задач правового государства является максимальная защита прав и интересов его граждан во всех сферах. С этой целью создаются различные государственные институты и организации.
Понятие страхования депозитов
В сфере взаимодействия банков с населением по поводу открытия депозитов регулятивные функции осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно оно занимается вопросами возмещения средств в случае краха банка.
Главной целью АСВ является возмещение убытков вкладчиков кредитных организаций, включенных в список банков, вошедших в систему страхования вкладов. Чтобы попасть в этот перечень, кредитные организации обязаны отчислять страховые взносы.
Порядок расчета взносов
Изначально для всех кредитных организаций были установлены равные отчисления в АСВ. Однако в 2015 году было принято решение об увеличении норм для банков, которые предлагают более высокие ставки по вкладам. С начала 2016 года сумма отчислений и вовсе рассчитывается, исходя из финансовой устойчивости организации.
Все эти меры принимаются, чтобы противодействовать ненадежным структурам, которые балансируют на грани банкротства. Они значительно увеличивают ставки по депозитам, пытаясь привлечь максимум средств от населения. При этом деньги вкладчиков подвергаются высокому риску. Теперь подобным организациям придется отчислять большие суммы, чтобы попасть в список банков, входящих в систему страхования вкладов.
Какие виды вкладов не страхуются?
Существует список депозитов, которые не попадают под защиту государства. И это правило действует вне зависимости от того, кто выбран в качестве контрагента: банки с государственным страхованием вкладов или без него. К таким депозитам относятся:
- обезличенные счета, открытые в металлах;
- депозиты индивидуальных предпринимателей, а также их расчетные счета;
- денежные средства, которые находятся у банка в доверительном управлении;
- депозиты, открытые в филиалах иностранных банков;
- вклады на предъявителя.
Есть ли банки, вклады в которых не страхуются?
Законодательно определено, что предлагать услуги заключения договоров депозитов могут только те банки, которые имеют лицензию на этот вид деятельности, а также участвуют в страховании вкладов. То есть теоретически вкладчикам не о чем беспокоиться.
На практике же в России зарегистрировано огромное количество кредитных организаций, в том числе региональных. Уследить за всеми Центральный банк не всегда в состоянии. Нередки случаи, когда недобросовестные руководители финучреждений нарушают правила страхования вкладов. Это может повлечь за собой риск потери средств.
Именно поэтому существует так называемый список банков, не вошедших в систему страхования вкладов. Он включает те кредитные организации, у которых отозвана лицензия либо наложен мораторий на их деятельность. На сегодняшний день этот перечень включает более 160 банков. Полный список можно посмотреть на сайте Агентства. В последнее время в этот реестр попали: ООО КБ "Интеркоммерц", "Одинцлвский инвестиционный банк экономического развития центрального региона", "Тувакредит", "Инвестиционный капитал" и многие другие. Список банков, исключенных из реестра страхования вкладов, регулярно пополняется.
Как проверить, страхуются ли вклады в определенном банке?
Открывая депозит, важно убедиться, что выбранные для этого банки – участники системы страхования вкладов. Рейтинг может рассказать о многом. Кредитные организации, которые находятся на первых позициях, редко можно заподозрить в отказе страховать депозиты.
На сегодняшний день список банков, вошедших в систему страхования вкладов, включает 842 кредитных организации. Наиболее крупными из них являются: Сбербанк России, "ВТБ", "Газпромбанк".
Однако процентные ставки по вкладам в таких учреждениях чаще всего ничтожно малы. Вот и приходится вкладчикам идти на риск, выбирая между доходностью депозита и надежностью банка. В любом случае еще до заключения договора следует уточнить, страхуются ли депозиты в кредитной организации. Для этого существует несколько способов:
- Заходим на официальный сайт АСВ. Здесь имеется полный список банков, входящих в систему страхования вкладов, а также перечень кредитных организаций, по которым произошло наступление страхового случая.
- Подобная информация представлена на сайте Центробанка, достаточно в строке поиска ввести наименование банка (можно часть), и вы получите полную информацию о нем.
- АСВ организовало горячую линию 8-800-200-08-05. Звонок внутри страны по этому номеру бесплатный.
Если хотя бы один из этих вариантов помог вам убедиться, что кредитная организация включена в перечень банков, вошедших в систему страхования вкладов, можно подписывать с ней депозитный договор на сумму до 1,4 миллиона рублей. Правда, при этом следует соблюсти несколько важных правил.
Советы тем, кто решил открыть вклад
Убедившись, что в выбранном банке вклады страхуются, необходимо принять еще ряд мер:
- Проверьте, какой вид депозита вы заключаете. Не все вклады страхуются.
- Помните, что страхуется сумма, не превышающая 1,4 миллиона рублей. Поэтому если вы решили вложить большую сумму, разделите ее между несколькими организациями, которые включены в список банков, входящих в систему страхования вкладов.
- Внимательно проверьте все личные данные, внесенные в договор, убедитесь, что сотрудник банка не допустил ошибок при их заполнении.
- В случае изменения какой-либо информации о вас старайтесь своевременно сообщать об этом банку.
Важно следить, чтобы в договор был внесен актуальный почтовый адрес. Именно по нему АСВ рассылает уведомления при отзыве лицензии у банка.
Как получить деньги
В случае отзыва банковской лицензии информация об этом размещается на сайте Центрального банка России. Обычно уже на следующий день она появляется и на официальном сайте АСВ.
Далее в течение двух-трех дней проводится конкурс, результатом которого становится выбор банка, который будет являться агентом по страховым выплатам. После этого временная администрация рухнувшей кредитной организации направляет в страховое агентство реестр. В нем отражаются обязательства обанкротившегося учреждения перед вкладчиками.
АСВ имеет неделю, чтобы опубликовать информацию о том, где, когда и в какой форме будут приниматься заявления от вкладчиков рухнувшей кредитной организации, которая была включена в список банков, вошедших в систему страхования вкладов. Помимо этого, данная информация обязательно публикуется в официальном издании "Банка России" – "Вестнике". Всем вкладчикам, информация о которых имеется в реестре, рассылаются официальные письма. Выплаты начинаются через четырнадцать дней с момента наступления страхового случая.
Вкладчику с целью получения возмещения по страховому случаю необходимо обратиться в банк, который назначен агентом по выплатам. Сделать это можно вплоть до момента окончания проведения банкротства (то есть в течение 18-24 месяцев).
Но даже если срок упущен, можно попытаться обратиться в АСВ. В некоторых случаях они осуществляют выплату и после истечения срока исковой давности.
Документы, необходимые для получения возмещения
С целью получения страхового возмещения вкладчик обязан предоставить в кредитную организацию, занимающуюся выплатами, минимум документов, которые закреплены в законе о системе страхования вкладов. Список банков, выполняющих функции агента в каждом конкретном страховом случае, а также их адреса при неполучении официального уведомления можно уточнить в АСВ.
Обычно основными документами являются паспорт и заявление. Бланк заявления обязаны выдать в банке-агенте. Кроме того, его можно скачать на сайте Агентства.
В том случае, когда за возмещением обращается представитель вкладчика, потребуется нотариально оформленная доверенность. Об этом следует побеспокоиться заранее.
Существует возможность личной подачи документов в банк-агент, либо они могут быть направлены по почте. На основании сданных документов вкладчик получает выписку из реестра, в котором отражаются обязательства рухнувшего банка перед ним. В выписке в обязательном порядке указывается сумма, которая подлежит возмещению.
Нюансы выплаты
Выплата возмещения может производиться как наличными деньгами, так и в безналичной форме. Бывший вкладчик самостоятельно выбирает способ получения средств. Он указывает его в заявлении, оформляемом в соответствии с требованиями, которые предъявляет система страхования вкладов. Список банков, где осуществят выплату, можно уточнить по любым контактам Агентства.
Важно понимать, что в случаях, когда вклад был открыт в иностранной валюте, выплата осуществляется в рублях. При этом в целях расчета принимается курс Центробанка на дату, когда был осуществлен отзыв лицензии у кредитной организации, включенной в список банков, входящих в систему страхования вкладов.
Максимальная сумма, которую вкладчик может получить в качестве страхового возмещения, составляет 1,4 миллиона рублей. Однако если договор депозита был заключен на большую сумму, вкладчик имеет право выставить обанкротившемуся банку требования на разницу между суммой вклада, и той, которая получена в качестве возмещения. Требование это может быть удовлетворено в порядке очередности, если активов рухнувшей кредитной организации будет для этого достаточно.
Таким образом, не стоит бояться открывать депозиты. Знание законов и некоторых нюансов поможет не только сохранить, но и приумножить средства.