Цели вложения денежных средств в банковские учреждения у всех людей могут быть разнообразными: покупка имущества, лечение, учеба, ремонт, инвестирование, предпринимательская деятельность, на «черный» день, отдых и т. д. Но есть одна вещь, которая объединяет все эти желания, – защита своих вкладов (депозитов) от риска их неуплаты или невозврата. И здесь не обходится без системы страхования вложений.
По каким вкладам осуществляются страховые выплаты?
Физические лица, которые положили свои денежные средства согласно договору банковского счета или вклада в иностранной валюте или рублях на депозит, банковскую карточку (исключением является кредитная карта) или счет в банке, зарегистрированном на территории РФ, имеют право получить страховые выплаты по вкладам при условии возникновения страхового случая. Начиная с 1 января 2014 года, помимо физических лиц такое право есть и у индивидуальных предпринимателей. Страхованию подлежат также начисленные проценты.
Денежные средства, которые не страхуются
- Находящиеся на счетах или вкладах, которые принадлежат адвокатам, нотариусам или другим лицам, и если эти счета или вклады используются для осуществления профессиональной деятельности, установленной федеральным законом.
- Вклады, сделанные физическим лицом на предъявителя или подтвержденные сберегательной книжкой, сертификатом на предъявителя. Страховые выплаты по вкладам данного типа также не предусмотрены.
- Которые были переданы физическим лицом в банк для доверительного управления.
- Если денежные средства размещаются в филиалах банков РФ за пределами России.
- Электронные деньги.
- Средства, которые находятся на номинальных счетах, кроме опекунских, бенефициарных и попечительских счетов.
Определение страховых выплат
Страховые выплаты по вкладам - это денежное возмещение, которое выплачивается вкладчикам страховщиком согласно Федеральному Закону 177-Ф3 от 23.12.2003, если происходит страховой случай.
С помощью страховых выплат осуществляется защита денежных вкладов, размещающихся на банковских счетах. В связи с банкротством и кризисом банковской системы, который стремительно развивался в конце девяностых, государством было принято решение создать систему, страхующую вклады (ССВ).
Страховые случаи
Страховые выплаты по вкладам могут получить вкладчики (выгодоприобретатели) в нескольких случаях:
- Когда аннулируется или отзывается лицензия Центробанка у банка, в котором находится вклад. В данном случае финансовое учреждение не может выполнять банковские операции.
- Если Центробанком вводится мораторий на удовлетворение встречных требований кредиторов банка.
Вышеописанные страховые случаи происходят, если банки обанкротились и имеют трудности с финансовыми делами. Страховые выплаты по банковским вкладам выплачиваются в рублях в течение 3 рабочих дней при условии, что вкладчик представит документы, удостоверяющие личность и заявление. Выплаты осуществляются не ранее, чем через 2 недели после начала страхового случая.
Каков размер страховых выплат?
Сумма страховой выплаты по вкладам рассчитывается в результате вычитания встречных требований банка от его суммы обязательств перед вкладчиком. Сам вклад представляет собой не только положенные денежные средства на счет, но и начисленные (капитализированные) проценты по ним. Размер страховых выплат по вкладам составляет 100% от всех вкладов, размещенных в банке, но не превышающих максимальный уровень страхового возмещения.
Этот уровень регулируется законом и означает ограничение суммы выплачиваемого возмещения в одном банке одному вкладчику. В прошлые годы максимальный размер страховки составлял 100 тыс. руб., 190 тыс. руб., 400 тыс. руб. и 700 тыс. руб., в зависимости от того, на какую дату приходился страховой случай. Согласно последним изменениям установилась новая максимальная сумма страховой компенсации, и равна она 1,4 млн руб. На нее могут рассчитывать вкладчики, страховой случай которых начался после 30 декабря 2014 года. Если вкладчики владеют большими суммами, тогда деньги лучше разместить не в одном, а в нескольких банках.
Страховка выплачивается только в российских рублях. Если вклад был сделан в иностранной валюте, тогда сумма страховой выплаты по вкладам пересчитывается в отечественную по курсу Банка России на момент начала страхового случая.
Кто осуществляет страховые выплаты по вкладам?
Благодаря некоммерческой государственной организации – Агентству, страхующему вклады (АСВ), происходит защита интересов вкладчиков и выполняются функции по обязательному страхованию депозитов. АСВ осуществляет страховую выплату вкладчикам по их вложениям. Денежные средства, выступающие в качестве страховых возмещений, формируются из фонда по обязательному страхованию вложений.
Этот фонд создается на основе следующих финансовых поступлений:
- имущественный взнос РФ;
- страховые взносы, выплачиваемые банками;
- размещение средств фонда в государственных, корпоративных ценных бумагах, как следствие - получение дохода.
Страховые взносы выполняют банки, которые являются участниками ССВ. Они каждый квартал переводят в АСВ взносы в размере 0,1% от общей суммы своих депозитов.
Что нужно знать вкладчикам?
Перед тем как оформить депозит, стоит уточнить, является ли выбранный банк участником ССВ. Некоторые недобросовестные финансовые учреждения могут маскироваться под банки, при этом заманивая клиентов высокими ставками, но умалчивая о возможных гарантиях. Лучше не сообщать свои персональные данные тем банкам, которые не вызывают доверия. Чтобы развеять сомнения и удостовериться в том, действительно ли существует тот или иной банк, стоит позвонить по горячей линии АСВ, зайти на их сайт или посмотреть перечень банков, поддерживающих ССВ на сайте Банка России.
При оформлении договора о вкладе необходимо сверить правильность написания всех данных, если происходят какие-либо изменения, лучше сразу сообщать об этом банку - это ускорит процесс подачи информации и в дальнейшем выплату страховки.
Нужно быть внимательным и помнить, какие вклады страхуются, а какие нет. Не стоит также забывать, что страхованию подлежат и проценты, "набежавшие" по депозиту.
Если все-таки произошел страховой случай, то не обязательно бежать в первый же день за страховкой. Можно спокойно в течение года-полтора до завершения операции по банкротству забрать свои средства. Страховые выплаты получают почтовым переводом, предварительно передав почтой нотариально заверенное заявление в АСВ или банк-агент.
Страховые выплаты по вкладам увеличат возможность потенциальным и существующим клиентам банков не беспокоиться о сохранности своих денежных средств, ведь даже при самом плохом ходе событий всегда можно будет вернуть их обратно в кратчайшие сроки и с минимальным пакетом документов.
Повышение страховых выплат
30 декабря 2014 года президент РФ принял закон, который регулирует увеличение страховых выплат по вкладам физлиц и ИП, выплачиваемым из фонда АСВ. Согласно тексту закона, компенсацию в 1,4 млн руб., но не более, смогут получить те вкладчики банков, страховые случаи которых наступят уже после 30 декабря 2014 года. В противном варианте им будет выплачена страховка в размере предыдущих сумм (100 тыс. руб., 190 тыс. руб., 400 тыс. руб., 700 тыс. руб.).
По предварительным подсчетам, повышение страховых выплат по вкладам до 1,4 млн руб. охватит около 90% вкладчиков. В силу того что страховые суммы увеличились вдвое, то и ответственность банков по депозитам выросла на 12%, т. е. 1,6 трлн руб. Все сводится к тому, что банкам потребуются дополнительные выделения денежных средств для укрепления банковской системы.
Страховые выплаты по вкладам увеличат доверие вкладчиков к банкам и будут гарантировать им денежные компенсации при страховых случаях. Чем больше банков будет задействовано в ССВ, тем больше шансов у их клиентов на возврат своих вкладов на случай отзыва лицензий. Таким образом, ССВ и АСВ регулируют платежеспособность и жизнеспособность банков, оставляя в "игре" наиболее надежные, пусть даже и с невысокими процентными ставками.