КАСКО - страхование автомобилей от хищения, угона или повреждений. В рамках данной услуги компания обязуется за определенную плату при наступлении предусмотренных договором событий возместить выгодоприобретателю убытки в пределах оговоренной суммы. Полис КАСКО защищает страхователя от преступных действий третьих лиц, непредвиденных ситуаций, стихийных бедствий и от ошибочных поступков самого выгодополучателя. В этом заключается его главное отличие от ОСАГО. Детальнее о том, сколько стоит КАСКО и от чего зависит цена, читайте в этой статье.

Что страхуется?

В договоре АВТОКАСКО перечислены такие риски:

• ДТП (столкновение автомобилей);
• наезд на неподвижные предметы;
• пожар, взрыв;
• падение какого-либо предмета;
• стихийные бедствия;
• действия третьих лиц;
• угон.

Договор также включает такие исключения:

• умысел выгодополучателя и членов его семьи;
• использование неисправного автомобиля (нарушения в работе тормозов, рулевого управления, стеклоочистителей, приборов освещения, изношенность протекторов);
• вождение в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• хранение и перевозка опасных веществ;
• вождение автомобиля без прав;
• использование транспортного средства в целях обучения, если это не оговорено в договоре;
• воздействие ядерной энергии;
• военные и террористические действия.

Сколько стоит КАСКО?

На цену полиса влияет много факторов:

• марка авто;
• год выпуска транспортного средства
• мощность и состояние авто;
• водительский стаж лиц, имеющих право управлять машиной;
• условия хранения;
• класс транспортного средства;
• регион использования авто;
• характер использования;
• величина страховой суммы;
• дополнительные условия страховки.

Детали

Договор обычно заключается на год. Такой вариант выгоден в первую очередь для водителя. Страховая ставка большинства компаний уменьшается не пропорционально сроку действия документа. Сумма, на которую страхуется машина, должна соответствовать рыночной стоимости транспортного средства. Она может быть установлена в инвалюте. Но все платежи будут осуществляться только в рублях РФ по курсу Центробанка.

Есть еще один важный момент, на который стоит обратить внимание, - франшиза. Это та сумма, которую платит сам страховщик. Она обязательно прописывается в договоре в виде фиксированной цифры или в процента от стоимости ремонта.

Формы выплаты возмещения

1. Калькуляция расходов сотрудником компании.
2. По акту выполнения работ на СТО.

При этом в акте должно быть указано, как именно осуществляется выплата: с/без учета износа деталей. Замена пострадавших запчастей должна оплачиваться в полном объеме в независимости от условий договора. Но если автомобиль угнан или не подлежит восстановлению, то выплачена будет максимальная страховая сумма, указанная в договоре, но с учетом износа. Правила расчета последнего должны быть указаны в документе.

Уменьшение расходов

Очень часто клиенты, узнав, сколько стоит КАСКО на машину, считают сумму слишком большой и хотят ее уменьшить. Вариантов немного, но они все же есть.

1. Уменьшить размер франшизы. Чем больше расходов страховщик берет на себя, тем меньший тариф он будет платить.
2. Застраховать транспортное средство не на полную стоимость, а только на сумму кредита. Но такой вариант более выгоден только банку, так как выплаты будут осуществляться пропорционально размеру кредита, за вычетом франшизы. Пример. Клиент приобретает транспортное средство за 100 тыс. долларов. Авансовый платеж за кредит составляет 20 %. Франшиза - 10 %. Сколько стоит КАСКО на рассмотренных условиях? Все зависит от региона и класса авто. Но в целом тариф колеблется в пределах 7 % от цены авто. Клиент может рассчитывать на 80 тыс. долларов при полном уничтожении автомобиля. Если транспортному средству потребуется ремонт стоимостью 1000 долларов, то расчеты будут проводиться таким образом: (1000 * 0,8) * 0,9 = 720 долларов.
3. Крайне редко, но все же банки предлагают приобрести автомобиль в кредит без обязательного страхования КАСКО.

Часто встречаемые ошибки при оформлении полиса

1. Человек не понимает сути услуги. Это особенно характерно для людей, которые впервые берут автомобиль в кредит. Клиенты часто воспринимают страховку как нечто отягощающее. При таком отношении выбор компании будет осуществляться по принципу "чем дешевле, тем лучше". Это неправильный подход, ведь нужно интересоваться не только тем, сколько стоит КАСКО на машину, но и условиями предоставления услуги. Например, в договорах с меньшим тарифом включена отдельная франшиза, которая используется, если виновником ДТП будет сам страховщик. В результате "экономия" на платежах влетит в копеечку. То же самое касается условий ночного хранения. Клиент приобретает дешевый полис, в котором прописано, что автомобиль должен находиться на охраняемой стоянке. Но найти ту, которая будет соответствовать требованиям компании, очень тяжело. Еще хуже, если сотрудники стоянки будут утверждать, что в момент наступления страхового случая транспортного средства на ней не было. Автовладелец не сможет подтвердить свои слова.

2. Выбор делается на основе советов друзей и родственников. Нужно понимать, что клиенты, которые приобретают авто в кредит, будут обслуживаться на совсем других условиях, чем лица, купившие полис по собственному желанию, или, тем более, сотрудники крупных предприятий, которые ездят на служебных авто. У каждого из них будет свой собственный опыт. Менеджеры салона будут рекомендовать только компании, являющиеся партнерами. При этом агенты, сотрудники банка могут предоставить только ограниченную информацию. А ведь у каждой услуги есть своя специфика. Эти нюансы нужно учитывать.

3. Игнорирование правил. Очень часто в страховом полисе прописаны только выжимки из полного перечня условий выплаты возмещения. В правилах содержится большой перечень исключений и ограничений, с которыми стоит ознакомиться, прежде чем подписывать договор.

Полное vs легкое КАСКО

Каждый второй клиент, который хочет приобрести полис, в первую очередь интересуется вопросом о том, сколько стоит страховка КАСКО. Предприимчивые маркетологи специально для таких случаев разработали две схемы, названия которых позволяют преодолеть психологический порог при выборе: полное и легкое. Цена вопроса может отличаться в разы. А вот условия интересны будут не всем.

Особенности легкого КАСКО:

• сильно ограничена максимальная сумма выплаты;
• полис действует до наступления первого страхового случая;
• обязательным условием является именно столкновение автомобилей. Если повреждения были нанесены в результате наезда на столб, бордюр, другой предмет, то рассчитывать на компенсацию не стоит;
• ограниченное количество СТО-партнеров, на которых может обслуживаться авто.

Сколько стоит КАСКО на "Гранту" (Lada) на таких условиях? Тариф может быть в два раза ниже обычного, то есть составлять 3-7 % от рыночной цены авто.

Особенности полного полиса:

• цена сильно зависит от стажа водителя и региона эксплуатации автомобиля. В Москве и Петербурге тарифы будут на 30-40 % выше, чем других областях;
• наличие отдельной франшизы для каждого случая;
• широкий список СТО-партнеров;
• для постоянных клиентов будет учитываться статистика по ДТП за прошлые годы;
• расширенный список рисков.

Разница достаточно большая. Так что, узнав, сколько стоит КАСКО на "Солярис" (Hyundai), не потрудитесь перечитать перечень рисков. Никто не гарантирует, что во время езды в темное время суток вы не попадете в яму. Такой риск в "легкий" полис не включен.

Сколько стоит КАСКО на год?

Традиционно эта цифра колеблется в пределах 4-12 % от рыночной стоимости автомобиля. Почему так дорого? В России самое большое количество аварий на тысячу автомобилей, машины угоняют чаще, чем в других странах. Но на небольшую скидку могут рассчитывать постоянные клиенты компании с чистой страховой историей. Дело в том, что в стоимость тарифа включены надбавка за посреднические услуги агентов и премия компании. Например, платеж составляет 10 % от цены машины. Из них 7 % - сама страховка, 3 % - надбавки. Постоянный клиент может получить скидку в пределах этих 3 %. Стоимость полиса снизится на 15-20 %.

Сколько стоит КАСКО в "Росгосстрахе", если клиент сам хочет приобрести полис на транспортное средство добровольно? Все зависит от класса автомобиля. Если цена превышает 2,5 млн руб. РФ, то тариф составит 4-7 % от рыночной стоимости автомобиля. Кроме этого, у каждой компании есть свои уникальные программы:

• «50/50» - равное возмещение убытков компанией и страховщиком;
• «Голое КАСКО» - самый экономный вариант;
• «Смарт» - полное возмещение убытков по всем видам риска, но только два раза в год;
• «ВИП», «Все включено» - подразумевают наличие дополнительных условий.

Чтобы узнать, сколько стоит вписать в КАСКО второго водителя, а также другие базовые тарифы, можно воспользоваться сервисом на официальном сайте самой страховой компании, указав в специальном калькуляторе параметры расчета.

Вывод

Полис КАСКО позволяет компенсировать ущерб, причиненный транспортному средству. Цены на него устанавливают страховые компании в зависимости от большого количества условий. Сколько стоит КАСКО? Дорого. Но с его помощью можно покрыть практически все существующие риски.