Если у вас имеется собственный автомобиль, то рано или поздно появится вопрос о его страховании. Причем о страховании именно автомобиля, а не вашей гражданской ответственности, которая и так защищена обязательным полисом ОСАГО. Такой вид защиты предлагает автомобилистам полис КАСКО. При оформлении этого вида страховки каждый владелец машины сталкивается с понятием франшизы. И тут возникает вопрос: «Страховка КАСКО с франшизой — это что такое? Действительно ли это выгодно или услуга напоминает пресловутый сыр в мышеловке?»
Нередко страховые агенты, перечисляя многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившись на франшизу, забывают доходчиво разъяснить что же это, собственно, такое, и какие важные нюансы нужно учитывать, соглашаясь на условия компании.
Так что значит франшиза в КАСКО, какой она бывает и в чем именно заключаются ее преимущества? Давайте разбираться.
Франшиза: что это такое?
Прежде всего давайте выясним, что такое франшиза при КАСКО. Простыми словами это понятие можно описать так: это сумма, которую СК не станет выплачивать держателю полиса при наступлении страхового случая. Какая именно это сумма — определяют условия договора. Она может выражаться точным числом, а может исчисляться в процентах от стоимости автомобиля или страховой суммы покрытия. Чаще всего полис, предусматривающий наличие франшизы, стоит немного дешевле обычного.
Условная и безусловная
Прежде всего заметим, что франшиза в полисе КАСКО имеет два принципиальных различия и бывает:
- условной (не вычитаемой);
- безусловной (вычитаемой).
Первый вариант означает, что в договоре страхования прописывается некая сумма ущерба, которая не возмещается держателю полиса ни при каких условиях. Однако все выплаты, которые превышают эту сумму, будут погашены в полной мере.
Пример
В договоре прописана условная франшиза в размере 28 000 рублей. Ущерб, полученный в результате небольшого ДТП, составил 25 000 рублей. Так как сумма ущерба меньше франшизы, автовладелец не получит от СК никакой компенсации. Но если сумма ущерба составляет, к примеру, 28 500 рублей и превышает размер франшизы, то страховая обязана выплатить деньги в полном объеме - все 28 500 рублей.
Такая франшиза не слишком выгодна для СК, и многие страховщики от нее отказались. Дело в том, что недобросовестные владельцы машин, зная, что сумма ущерба «недотягивает» до размера франшизы, стараются нанести дополнительные повреждения своему «железному коню», дабы все-таки получить компенсацию. Доказать умышленность нанесения повреждений в данном случае достаточно проблематично.
Второй вид франшизы (вычитаемый) более предпочтителен для страховых компаний. Его используют «Ингосстрах», «Альфа-страхование», «ВТБ-страхование», «МСК», «Югория», «Росгосстрах» и «РЕСО». Франшиза КАСКО в безусловном варианте всегда вычитается из суммы ущерба, а остаток выдается клиенту на руки.
Пример
Размер франшизы 22 000 рублей. Сумма ущерба составила 18 000 рублей. Поскольку ущерб меньше франшизы — клиент не получает ничего. Но если ущерб составил, например, 40 000 рублей, то владелец авто получит:
40 000 — 22 000 = 18 000 (руб.)
Как видите, такой вид франшизы гораздо более выгоден для СК и применяется чаще всего.
Как высчитать проценты
Вычитаемый полис КАСКО с франшизой рассчитать несложно. Тут нужно знать, что франшиза бывает выражена фиксированной суммой или исчисляется в процентах. О точной сумме мы поговорили в предыдущем пункте, а вот как рассчитать франшизу, выраженную в процентах?
Приведем пример
В страховом полисе указано, что франшиза составляет 22 % от суммы полученного ущерба. На восстановление автомобиля, пострадавшего в результате ДТП, нужно, к примеру, 70 000 рублей. В этом случае держатель полиса получит в СК:
70 000 х (1 - 0,22) = 54 600 (руб.)
А все остальное придется заплатить самостоятельно. Иногда, правда, реже, франшиза бывает выражена в процентах от стоимости машины.
Динамическая и льготная
Давайте рассмотрим еще пару примеров того, как работает франшиза в КАСКО, и какая она бывает.
Автолюбителям, недавно севшим за руль собственной машины, страховые компании часто предлагают франшизу, именуемую динамической. Это значит, что ограничения по выплате наступают не с первой аварии, а со второй или третьей. Причем размер самой франшизы может увеличиваться от раза к разу. То есть для первой аварии — 0 %, для второй — 5 %, для третьей — 8 %, для четвертой и последующих — 15 % и так далее. Сами проценты, конечно, могут быть другими, но принцип остается тот же.
Постоянным клиентам и опытным автовладельцам некоторые страховые компании предлагают льготную франшизу. Это значит, что вычет будет действовать только в том случае, когда в аварии виноват сам клиент. Если же документально установлено, что автомобиль пострадал в результате действий третьего лица или в ДТП виновен не клиент, то страховая выплата производится в полном объеме.
Временная
Иногда страховая франшиза КАСКО зависит не только от того, кто виновен в аварии, но и от времени, когда она произошла. Например, вычет по страховой выплате вступает в действие через несколько месяцев после заключения договора. Или в документе может быть прописано, что клиент пользуется автомобилем только в будние дни, а по выходным передвигается на общественном транспорте. В этом случае, если авария произошла, скажем, в среду, клиенту возместят всю сумму ущерба, а вот если ДТП случилось в воскресенье — восстанавливать автомобиль придется за свой счет.
Вот таким бывает КАСКО с франшизой. Что это такое, мы уже выяснили, теперь поговорим о том, кому и зачем она нужна.
Преимущества для водителя
Одним из первых и наиболее важных преимуществ для автомобилистов является явное удешевление стоимости полиса при наличии франшизы. Однако тут нужно быть очень внимательным и осторожным. Дело в том, что, по общепринятому правилу, чем больше размер франшизы, тем ниже стоимость самой страховки. И вот тут-то и кроется опасность: погнавшись за дешевой страховкой, можно получить такой полис, которые покрывает только самые крупные суммы ущерба, а все остальное придется платить из своего кармана. Нужна такая страховка или нет — решать вам.
Вторым положительным моментом может стать существенная экономия времени. Как известно, человеческая жадность безгранична, поэтому бегать к страховикам из-за разбитого зеркала, порезанного колеса или неглубокой царапины на бампере становится у россиян доброй традицией. Зачастую потраченные усилия не стоят полученной выплаты, но принцип «мне должны, так пусть платят» иногда пересиливает здравый смысл. При наличии франшизы поломанное зеркало владелец отремонтирует самостоятельно, а угрызения совести мучить не станут — все равно ведь ничего не выплатят.
Вот такие преимущества КАСКО с франшизой. Что это может быть выгодно — автовладельцам понятно, а в чем же выгода страховиков?
Плюсы для СК
Прежде всего, франшиза позволяет страховой компании значительно экономить на выплатах. Кроме того, чтобы оформить любую, даже самую маленькую компенсацию, требуется запустить огромную бюрократическую машину — собрать бесчисленное количество справок и документов (это делает клиент) и обработать большое количество информации (задача страховиков). Все это в итоге может затянуться на несколько недель, а то и месяцев. Франшиза же помогает отсеять мелкие, незначительные случаи, с которыми клиент вполне может справиться самостоятельно.
Страхование авто, взятых в кредит
А если у вас кредитный автомобиль? Стоит ли оформлять КАСКО с франшизой? Что это выгодно и СК, и клиенту — мы уже выяснили, но тут появляется еще и третья сторона — банк. Обычно, когда машина покупается в кредит, она же выступает и залогом. Но поскольку банк не имеет права удерживать залог, то автомобиль сразу же передается в пользование владельцу. Чтобы максимально занизить свои риски, кредитная организация в обязательном порядке требует застраховать залог, то есть машину.
С одной стороны, это выгодно и владельцу, ведь при наступлении страхового случая ему не придется покрывать убытки из собственного кармана, за него это сделает СК. А с другой, банк, в случае чего, желает получить полную компенсацию, поэтому не только жестко регламентирует, в какой именно СК нужно оформить страховку, но и контролирует все условия договора. 
Поскольку банку выгодно получить как можно большую сумму страхового покрытия, то в договоре должно быть как можно меньше различных ограничений. Таким образом, при страховании кредитного авто франшиза может быть минимальной либо отсутствовать вовсе. Такая политика финучреждения значительно увеличивает стоимость полиса, поэтому КАСКО для кредитного автомобиля всегда обходится существенно дороже.
Кроме того, СК, сотрудничающие с банками, в стоимость страховки включают также и «откат» кредитной организации. Уровень комиссионных может разниться от 10 до 50 % страховой выплаты, что, в свою очередь, повышает стоимость страховки на 3-15 % по сравнению с предложениями других СК. Нередко такие страховые компании организуются прямо при банках и полностью им подконтрольны. Очевидно, что финучреждение будет настаивать на оформлении полиса именно в этой фирме.
Уменьшить свои расходы можно, например, застраховав машину только на сумму полученного кредита (примерно 75–80 % от стоимости авто). Некоторые банки идут на такую уступку, ведь они все равно остаются в выигрыше. Если машина будет повреждена, то выплата будет производиться пропорционально размеру кредита, конечно, за вычетом франшизы. Деньги будут перечислены на СТО, проводившую ремонт. Если же авто пропало или было уничтожено — выплату получит банк. Однако стоит учитывать, что если сумма, выплаченная страховщиками, не покроет остатка по кредиту — клиенту банка все равно придется доплачивать остаток долга из собственных средств.
Когда приобретать КАСКО обязательно
Итак, страховка КАСКО с франшизой — это что такое? Выгода или мышеловка? Каждый решает для себя сам. Выгодной франшиза может стать в таких случаях:
- Если у автовладельца имеются свободные денежные средства на мелкий ремонт машины. При наступлении страхового случая скидка, полученная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт, но ведь аварии может и не быть — тогда выгода очевидна.
- Водитель уверен в своих силах, имеет длительный безаварийный стаж и ездит крайне аккуратно. В этом случае франшиза также принесет экономию, особенно если она льготная и применяется только в случае собственной вины водителя.
- Владелец хочет застраховать машину и от ущерба, и от угона, причем к автомобилю он относится просто как к средству передвижения и на мелкие сколы, царапины и другие незначительные повреждения внимания обращать не станет. В таком случае логично приобретать полис с высокой франшизой по разделу «ущерб», тогда стоимость страховки будет существенно ниже, а в случае угона можно будет получить полную компенсацию.
Кому от полиса стоит отказаться
А если вы только недавно сели за руль? Стоит ли приобретать КАСКО с франшизой? Что это может означать для начинающего водителя?
Если вы чувствуете себя за рулем недостаточно уверенно, то вам определенно стоит отказаться от приобретения полиса с франшизой. Иначе может оказаться так, что однажды, погнавшись за скидкой при оформлении полиса, вы переплатите гораздо больше, ремонтируя небольшие вмятины и царапины у своего «железного друга».
Таким «невезунчикам» выгоднее приобретать полис за полную стоимость с учетом всех повышающих коэффициентов. Конечно, это будет значительно дороже, но и чувствовать себя вы будете намного спокойнее, ведь за любой ваш промах на дороге точно заплатит страховая компания.
Как установить оптимальную сумму
Безусловно, каждая страховая компания ведет в этом отношении свою политику. Практически никогда не встречаются случаи, что франшиза составляла бы 0 или 60 %. Например, в страховой компании "РЕСО" франшиза КАСКО обычно составляет от 3 до 100 тыс. рублей. И выбрать вариант можно самостоятельно. При этом речь идет только о безусловной (вычитаемой) франшизе. В большинстве страховых компаний размер таких выплат составляет 3–5 % от суммы ущерба, в особых случаях 1–2 % (иногда до 5 %) от стоимости автомобиля.
Подведем итоги
При выборе страховой компании не нужно забывать, что не всегда большая скидка при оформлении полиса — это хорошо, за ней может скрываться много сюрпризов.
Оформлять или нет КАСКО с франшизой (плюсы и минусы которой мы уже рассмотрели) — личное дело каждого. Тут главное — трезво оценить свои материальные возможности и водительские навыки, чтобы при возникновении страхового случая не получить еще один, дополнительный стресс — от общения со страховой компанией.