Каждый год наводнения и прочие стихийные бедствия приводят к тому, что сотни наших соотечественников остаются без крыши над головой. Поэтому в последнее время все большую популярность приобретает такая услуга, как страхование недвижимости. Прочитав эту статью, вы узнаете о важнейших нюансах, на которые нужно обращать внимание при составлении договора.
Тонкости страхования загородной недвижимости
Несмотря на практически полную идентичность рисков, от которых страхуют загородные дома и городские квартиры, в первом случае имеется целый ряд важнейших особенностей, которые учитываются при составлении договора.
Прежде всего следует понимать, что дом представляет собой отдельно стоящее строение, имеющее элементы инженерно-технической инфраструктуры. Поэтому имущественное страхование охватывает не только само здание, но и подведенные к нему коммуникации.
При составлении договора учитывается и тот факт, что опасности для загородной недвижимости носят более масштабный, а порой и катастрофичный характер. Кроме того, в отличие от легко оцениваемой городской квартиры, оценка дачи часто превращается в громоздкую процедуру, включающую сбор огромного количества документации и требующую обязательного учета нюансов, предусмотренных действующим законодательством. Так, согласно принятым законам, страхование загородного дома выполняется отдельно от земельного участка, так как это два совершенно разных объекта.
От чего зависит стоимость полиса?
На формирование цены страховки влияет множество различных факторов, в том числе:
- близость расположения соседних строений;
- наличие или отсутствие деревянных перекрытий;
- наличие сигнализации;
- криминогенность обстановки;
- уровень пожароопасности района, в котором расположен дом.
Кроме того, у каждой компании имеется собственный перечень коэффициентов, влияющих на стоимость полиса. К примеру, чем старше здание, тем дороже обойдется страхование дома. Стоимость полиса со стандартным набором рисков, оформленного на постройку, цена которой составляет от 3 до 5 миллионов рублей, окажется в пределах 36-50 тысяч рублей в год.
Возможные варианты страхования
В договорах большинства современных компаний прописываются такие основные риски, как страхование дома от:
- пожара;
- противозаконных действий (краж);
- механических повреждений, нанесенных вследствие падения на здание кранов, деревьев и прочих объектов, а также в результате взрыва бытового газа;
- стихийных бедствий (землетрясений, оползней, цунами, наводнений).
При подписании договора клиент имеет право выбрать отдельные риски, наиболее вероятные для того или иного случая. К примеру, нецелесообразно страхование загородного дома, расположенного в равнинной местности, в которой нет водоемов, от наводнения. Поэтому данный пункт можно спокойно исключить из договора, заменив его каким-то другим.
При заключении договора можно рассмотреть несколько различных вариантов. В большинстве случаев компании предлагают:
- полное страхование недвижимости;
- частичное страхование отдельно взятых элементов (технического оборудования, внутренних систем, наружной отделки, подвалов, встроенных гаражей или подсобных помещений).
Страховщики крайне неохотно соглашаются на имущественное страхование находящихся в доме движимых объектов. Особенно это касается дач, которые в зимнее время остаются без должного присмотра.
Какие документы необходимы для оформления договора?
Страховка дачи становится возможной на основании заявления, поданного ее собственником. Кроме того, необходимо предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности на дом и прилегающий к нему земельный участок. В некоторых случаях страховые компании требуют предоставить технический паспорт здания.
Тем, кто желает застраховать загородный дом, располагающийся на территории садоводческого товарищества, придется столкнуться с некоторыми трудностями. Только наличие необходимых бумаг гарантирует возмещение вреда при наступлении предусмотренных договором страховых случаев.
Как правильно оформить полис?
Прежде чем произвести страхование загородного дома, следует внимательно ознакомиться с содержанием договора и проверить правильность его оформления.
В нем должны быть четко обозначены права и обязанности обеих сторон. Немаловажно изучить пункты, в которых прописано, при каких условиях будут производиться выплаты, а в каких ситуациях компания вправе отказать в компенсации ущерба.
Кроме того, необходимо обратить внимание на наличие сроков действия договора и на отсутствие пустых строк. Это очень важно, так как пропущенные строчки могут трактоваться, как желание страховщика скрыть от клиента необходимую информацию. В договоре обязательно должна указываться страховая сумма, рассчитанная с учетом оценки имущества.
Если клиента не устраивают какие-либо пункты, он имеет право не только заменить их более приемлемыми условиями, но и вообще исключить из договора. Как правило, разногласия возникают в связи с несогласием с объемами страхования или с перечнем страховых случаев.
Страхование недвижимости при ипотеке
Эта услуга входит в перечень обязательных требований, выдвигаемых банком к потенциальному заемщику. Страхование загородного дома, приобретенного на кредитные средства, практически ничем не отличается от добровольного оформления полиса. Как правило, в договоре предусматривается стандартный набор рисков. Наличие такой страховки позволяет банкам минимизировать собственные потери в случае непредвиденных обстоятельств. Как правило, ипотека выдается лишь на капитальные кирпичные загородные дома. Обычно банки сотрудничают с проверенными страховыми компаниями. Поэтому от подобной сделки выигрывает каждая из сторон. Подписывая такой договор, следует понимать, что срок его действия совпадает со сроками кредитования.
Особенности страхования недостроенного дома
Тем, кто решил оформить полис на здание, находящееся на завершающем этапе строительства, придется выполнить целый ряд обязательных требований, выдвигаемых страховыми компаниями. Во-первых, у недостроенного дома должны быть не только стены и крыша, но и закрытые дверные и оконные проемы. Во-вторых, здание должно быть возведено на участке, оформленном в собственность или находящемся в законном пользовании. Многие страховые компании предпочитают иметь дело с загородной недвижимостью, прошедшей процедуру госрегистрации. Исключение делается лишь для недорогих дачных построек, располагающихся на территории садового товарищества.
Обычно особенности оформления недостроенных зданий сводятся к повышению страхового тарифа. В большинстве случаев такие дома страхуются только от пожаров.
Условия осуществления выплат
Во всех страховых компаниях предусмотрены правила произведения выплат, не зная которых, человек не сможет получить причитающуюся ему компенсацию даже после наступления страхового случая. В первую очередь необходимо обратить внимание на документацию, требующуюся для подтверждения права на получение выплаты, а также на сроки, в которые ее нужно предоставить страховщикам. К примеру, при пожаре необходимо вызывать представителей пожарной службы, а при проникновении воров в дом нужно обращаться в правоохранительные органы, которые и зафиксируют происшествие.
До приезда страхового агента категорически запрещено проводить ремонтные работы, существенно затрудняющие процесс оценки нанесенного ущерба. Выплаты будут произведены лишь после того, как страховая компания получит все необходимые бумаги и оценит размер понесенных убытков. Как правило, это происходит в течение одной-двух недель.
Во избежание возможных недоразумений нужно учитывать, что оценка имущества должна проводиться независимыми экспертами. Кроме того, следует понимать, что полис предоставляет право на компенсацию убытков, полученных в результате предусмотренных в нем случаев. Поэтому рекомендуется пользоваться полным страховым пакетом.
Схема оценивания ущерба
Под утратой здания подразумевается такое его состояние, при котором расходы на восстановительные работы существенно превышают стоимость самого объекта. В таких случаях страховая компания должна возместить его стоимость, зафиксированную на момент подписания договора. В сумму выплаты не будет включена стоимость уцелевшего имущества, которое пригодно для дальнейшей эксплуатации. Страховые компании не обязаны компенсировать затраты, связанные с модернизацией здания. В перечень восстановительных расходов будет включена стоимость работ и стройматериалов (с учетом доставки).
Страхование недвижимости: отзывы
Люди, воспользовавшиеся этой услугой, убедились в том, насколько она позволяет обезопасить себя и свою семью от наиболее вероятных неприятностей. При этом они рекомендуют внимательно читать договор и неукоснительно выполнять все прописанные там пункты. Особенно те, которые касаются сроков обращения в компанию при наступлении страхового случая. Это позволит избежать массы недоразумений с представителями страховых компаний.