Рубрики
...

Обязательное страхование имущества физических и юридических лиц. ФЗ "О страховании"

Страхование набирает сейчас все большую популярность. Все цивилизованные страны давно пользуются данным инструментом для защиты своей жизни, здоровья, имущества от различных непредвиденных обстоятельств. В нашей статье рассмотрим, что такое добровольное и обязательное страхование имущества физических и юридических лиц, как оно регулируется законом. страхование имущества физических лиц

О законе

Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" регулирует отношения по поводу страхования между учреждениями, предприятиями, гражданами и страховыми компаниями, также отношения страховых компаний друг с другом. Данным законом устанавливаются основные принципы регулирования деятельности страховых организаций.

На основании этого закона также принимаются законодательные акты Российской Федерации, регулирующие отношения в сфере страхования. Государственное соцстрахование не попадает под действие данного закона.

Под страхованием понимаются отношения, связанные с защитой имущественных интересов юридических и физических лиц в условиях наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями, за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страховых премий, взносов.

Формы страхования

Существует добровольное и обязательное страхование имущества. Страхование добровольное осуществляют посредством заключения договора между страховщиком и страхователем. Условия страхования определяют в момент подписания документа. Страхование, которое должно осуществляться по закону, считается обязательным. Порядок проведения, условия и виды обязательного страхования определяет ФЗ "О страховании".

Объекты страхования

Имущественные интересы могут являться объектами страхования:

  • личное страхование связано с пенсионным обеспечением, трудоспособностью, здоровьем и жизнью застрахованного лица или страхователя;
  • имущественное страхование связано с распоряжением, пользованием и владением имуществом;
  • страхование ответственности связано с возмещением причиненного страхователем вреда.

Страхование имущественных интересов юрлиц и также лиц физических на территории России, кроме взаимного страхования и перестрахования, возможно только организациями, которые имеют лицензию на проведение страхования в Российской Федерации. Это различные страховые компании, осуществляющие деятельность на территории страны. обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества является своего рода защитой интересов владельцев этого самого имущества (инвестиций, недвижимости, оборудования, транспортных средств, грузов, произведений искусства, товаров) в случае наступления определенных событий. К ним относят стихийное бедствие, пожар, кражу, затопление, техногенную катастрофу и пр. Материальный ущерб компенсируется за счет денежных фондов, которые формируются из взносов собственников имущества. Имущественное страхование для физических лиц является чаще всего добровольным, для юридических лиц оно обязательно. Такое страхование подразумевает пропорциональное или полное возмещение ущерба.

Договор о страховании имущества

Договор заключают между собой страховая компания и владелец какой-либо собственности (автомобиля, недвижимости). Прежде чем оформить его, обычно производят оценку стоимости страхуемого объекта. Сумма страховки не может превышать реальную стоимость объекта страхования на момент подписания договора. Он может быть заключен на срок от 1 года и более при ежегодном проведении перерасчета размера платежей и стоимости имущества. Юридические и физические лица могут страховать как частичную, так и полную объектную стоимость.

Страхование имущества юрлиц

страхование имущества юридических лиц тарифы

Что означает обязательное страхование имущества? Рассмотрим этот вопрос более подробно. Под обязательное страхование подпадает имущество, которое находится в государственной собственности, объекты с повышенной опасностью, залоговые ценности и транспорт, который был приобретен по лизинговому договору или в кредит. Юрлицу выплачивают возмещение ущерба только в случае невиновности самого предприятия в том, что наступило страховое событие. То, что произошел страховой случай, должно быть документально подтверждено. Для этого на предприятие приглашается представитель страховой компании, который производит оценку ущерба и составляет акт.

В договор страхования включают типовой перечень рисков с возможностью его дополнения в некоторых ситуациях. В данном документе всегда должны быть освещены следующие вопросы:

  • порядок и правила возмещения ущерба;
  • суммы и страховая оценка;
  • страховая ответственность.

Объекты и субъекты страховой защиты

Обязательное страхование имущества юрлиц имеет свои нюансы. В роли страхователя может выступить юрлицо с любой формой собственности, государственный органы или индивидуальный предприниматель. Также любая страховая компания может выступать в роли страховщика, если у нее есть лицензия на оказание страховых услуг. В роли выгодоприобретателя может выступать лицо или компания, имеющая финансовый или имущественный интерес в получении возмещения.

Понятие и виды имущества

Имущество в страховании - это вещи и материальные ценности, которыми владеет, пользуется или распоряжается какое-либо лицо (физическое или юридическое). Речь идет не только о конкретном предмете или объекте (о строении, автомобиле, насаждении, животном и т.д.), но и о группе объектов (например, о газопроводе, грузе, денежных средствах). Имущество может быть движимым (все, что перемещается) и недвижимым (множество зданий, сооружений, то есть, все, что не перемещается). Застрахованное имущество - материальные ценности, которые попали под обязательное страхование (по закону) или добровольно застрахованы.

Поэтому договор страхования может быть заключен для защиты движимого или недвижимого имущества кроме с/х животных, многолетних растений, сельхоз культур, урожая, транспортных средств. Для объектов, попадающих в категорию исключений, имеются отдельные виды страхования, к примеру, для грузовых автомобилей. Такой вид защиты при необходимости возможно включить в основной страховой пакет. В том числе, возможно страхование продукции, драгоценных камней и металлов.

Защита от рисков имущества

Сырье, материалы и продукцию можно защитить различными способами. Первый вариант подразумевает использование в качестве объекта защиты конкретный объем ценностей, не находящихся в обороте. Второй подразумевает защиту объекта, находящегося в постоянном обороте. Его номенклатура, количество и стоимость непрерывно меняются. Для чего необходимо обязательное страхование имущества? Существует возможность защиты имущества юрлиц от рисков, приведенных ниже:

  • наезд транспортного средства, падение летательного аппарата;
  • пожар, взрыв, удар молнии;
  • угон, хищение, противоправное действие третьего лица;
  • стихийные бедствия;
  • авария коммуникационных систем;
  • прочие предусмотренные договором риски.

Иногда у компаний особый спрос на защиту от непредвиденных повреждений из-за воды: прямое использование системы пожаротушения, ее ложное срабатывание, поломка рядом расположенной коммуникационной системы, воздействие жидкостей и воды извне.случаи обязательного страхования имущества

Страхование имущества физических лиц

Наиболее распространенный объект обязательного страхования имущества физлиц - это транспортное средство при ДТП. Такой вид страхования является обязательным для всех, кто имеет автомобиль, поскольку неприятная ситуация может случиться с высокой вероятностью. Но здесь важно понимать, что обязательному страхованию подлежит не сам автомобиль, а гражданская ответственность одного водителя перед другим. Такой вид страхования называется ОСАГО.

Кроме того, обязательно страхуются жилые помещения и дома граждан, которые подвергаются большому риску. Расположение недвижимости в сейсмической зоне, к примеру, вынуждает людей страховать свое жилье.

Хотя для физических лиц не предусмотрено обязательное страхование недвижимого имущества, зачастую такой договор заключается в связи с обязательным требованием банка во время выдачи займа на приобретение автомобиля или ипотечного кредита. Статистика показывает, что страхуют свое имущество в России всего 3% физических лиц, в то время как в США и Европе эта цифра составляет 90%. Страховыми выплатами покрывается часть или полная стоимость утраченных или поврежденных материальных ценностей. На максимальную сумму выплат влияют оценочная стоимость объекта, франшизы, лимитов и прочие факторы.

Виды обязательного страхования имущества мы рассмотрели. Перейдем к добровольному.

Добровольному страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество, то есть абсолютно любая вещь, имеющая ценность для собственника. Сюда можно отнести:

  • антикварную мебель;
  • предметы искусства, картины, полотна;
  • ювелирные украшения и драгметаллы;
  • строительные материалы;
  • сельскохозяйственную технику и бытовую технику;
  • оборудование для спорта.

Страхование имущества физических лиц предполагает защиту от определенных рисков. обязательное страхование имущества юридических лиц

Риски

Страховыми рисками могут выступать:

  1. Наступление несчастного случая, вследствие которого на имущество воздействует огонь, вода и другие вещества, низкие температуры, а также механические воздействия на застрахованный объект посторонних предметов (к примеру, на машину упало дерево).
  2. Природные катастрофы (в виде землетрясения, наводнения, цунами).
  3. Злоумышленники уничтожили или повредили объект.
  4. Произошло похищение застрахованного объекта.

Ставки

Тарифы страхования имущества юридических лиц определены заключаемым договором между страхователем и страховщиком. Зависят они от нескольких факторов: величины франшизы, оценочной стоимости материальных ценностей, степени изношенности, размера суммы возмещения, перечня рисков. Точную сумму можно узнать после обращения в страховую компанию для заключения договора. Страховщиками предлагаются разнообразные условия, полисы разных типов, чтобы компания или гражданин могли выбрать оптимальный вариант, соответствующий их целям.

Правила страхования имущества юридических и физических лиц устанавливает законодательство России и страховые компании. В них содержится следующая информация:

  • порядок разрешения споров;
  • общие положения;
  • порядок выплат;
  • разъяснение терминологии;
  • ответственность сторон;
  • порядок заключения договора;
  • принципы, по которым определяется сумма страховых выплат, стоимость имущества, размер ущерба и франшизы;
  • объекты страхования;
  • виды рисков;
  • сроки;
  • список условий возмещения убытков при страховании имущества юридических лиц;
  • тарифы.

Программы по страхованию жилых помещений и имущества

Страховыми компаниями разрабатываются различные программы для страхования жилых помещений и имущества. С их помощью любой страхователь может выбрать себе наиболее подходящие условия защиты имущества, возмещения убытков. Муниципальные органы и правительство разрабатывают специальные льготные программы, которые делают страхование доступным, повышают привлекательность данного вида услуг и защищенность населения. Финансовыми организациями разрабатываются программы имущественного страхования при ипотечном кредитовании. понятие и виды имущества

Государственное страхование

Интересы государства и граждан обеспечиваются обязательным государственным страхованием имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется оно за счет средств, выделяемых для этого из бюджета страхователей. Сюда относят федеральные органы исполнительной власти и министерства. К субъектам такого страхования относятся государственные учреждения и физические лица (отдельные категории). Обязательно страхуют военнослужащих, кадровые составы ОВД, сотрудников уголовно-исполнительной системы, работников налоговой и противопожарной служб.

Производственный риск связан с изготовление товара, услуг или продукции. В таком случае страхование от рисков бизнеса защитит компанию от различных незапланированных расходов в виде повышения себестоимости, увеличения расходов материалов, увеличения потерь и прочего. Для защиты офисов, находящихся у компании в собственности, используют стандартные условия страхования. Для государственного обязательного страхования имущества юрлица необходимо соблюдение условий, приведенных ниже:

  • документы об учете и регистрации имущества оформлены в соответствии с законодательством;
  • собственник – государственный орган, предприниматель или юридическое лицо;
  • обязательно предоставление документов, которые подтверждают право собственности на имущество.

Для имущества юридического лица защита действует только по местоположению или территории, указанным в полисе. При перенесении имущества в какое-либо другое место, об этом должно быть сообщено, в противном случае страховка такое имущество покрывать не будет. Это подтверждает ФЗ "О страховании".

Объектами защиты не могут выступать полуразрушенные или ветхие здания и сооружения и расположенное в них имущество. Более того, имущество, не подходящее по специфике, условиям хранения или состоянию не могут принять на страхование, ведь это приведет к повышению риска. фз о страховании

Заключение

Страхование объектов недвижимости распространяется на комплексы, здания, участки, строения, помещения, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. У владельца есть возможность страхования части или всего объекта полностью. Для юридических лиц страхование недвижимости обязательно, а для физических добровольно (кроме ОСАГО). Метод, условия и сумма возмещения зависимы от системы страховой ответственности. Сумма страхования не может превышать оценочную стоимость объекта. В договоре предусматривается частичное или полное возмещение убытков, возникающих в результате страховых случаев.

Итак, в данной статье мы рассмотрели случаи обязательного страхования имущества юридических лиц и граждан, объекты и субъекты страхования.