Многие кредитные организации сегодня предлагают программы рефинансирования кредитов для населения, которые по-другому называются перекредитованием физических лиц.
Понятие о перекредитовании
Данное явление представляет собой оплату, как правило, нескольких кредитов в одном банке по сниженной ставке. При этом данные программы действуют только для тех заемщиков, которые не были замечены в просрочке платежей.
Перекредитование может осуществляться непосредственно в той кредитной организации, в которой обслуживается заемщик. Перекредитование кредита физических лиц имеет смысл осуществлять в случае долгосрочного предоставления займа, поскольку в дальнейшем могут измениться условия оказания данной услуги не в пользу клиента, а при оформлении рефинансирования можно добиться некоторого улучшения своего финансового положения.
Методы и способы перекредитования
Получить пониженную процентную ставку в своем банке достаточно трудно. Банки гоняются за клиентами, поэтому гораздо проще получить выгодные условия для взятого кредита в другом банке.
Перекредитование может осуществляться на тот же срок с уменьшением ставки, которую необходимо выплатить ссудополучателю. Вторым методом рефинансирования является увеличение срока платежа, что приведет к уменьшению единовременных платежей, но к увеличению общей суммы.
Брокеры при перекредитовании
При невозможности определиться с кредитной организацией, в которой было бы наиболее выгодно осуществить перекредитование физических лиц, это можно осуществить, воспользовавшись услугами брокера. С его помощью потенциальный заемщик может подать заявку в несколько кредитных учреждений одновременно, и он поможет выбрать наилучшее предложение из имеющихся. При этом нужно помнить, что услуги брокера должны оплачиваться, сумма может быть достаточно внушительной и составлять до 10% от суммы перекредитования.
Условия перекредитования
Перекредитование физических лиц осуществляется при соблюдении ряда условий:
- необходимо своевременно оплачивать полученный кредит, в некоторых случаях кредитные организации указывают крайний срок оплаты, в период которого он должен погашаться обязательно;
- выход на финишную прямую по оплате кредита должен составлять на момент перекредитования не менее 6 месяцев;
- сумма перекредитуемого кредита минимально должна составлять от 50 тысяч рублей;
- обязательное условие - оплата без просрочек.
Это общие условия перекредитования физических лиц. В конкретном кредитном учреждении они могут быть дополнены своими условиями.
В любом случае, прежде чем начать перекредитование, необходимо просчитать, а нужно ли оно вообще.
В случае если проценты по кредиту уже выплачены, смысла в перекредитовании нет. Если же производятся дифференцированные платежи с возвратом равных сумм основного долга и процентов, то перекредитование может быть выгодным.
Наибольший смысл в перекредитовании имеется тогда, когда у заемщика несколько кредитов, которые могут быть объединены в один при рефинансировании и потребуют только одного платежа вместо нескольких в течение месяца.
Документы на перекредитование
Для осуществления перекредитования заемщик должен представить следующие документы:
- паспорт;
- трудовую книжку (копию);
- справку по форме 2НДФЛ;
- в случае необходимости обеспечения кредита - правоустанавливающие документы на это обеспечение;
- в случае необходимости наличия поручителя - те же самые документы по отношению к нему.
Помимо этого, физическое лицо, претендующее на перекредитование, должно предоставить договор на кредит и справку о задолженности. Некоторые кредитные учреждения выдают последний документ бесплатно, другие хотят получить денежку за предоставление даже бумажки.
Рефинансирование в Сбербанке
На перекредитование физических лиц в Сбербанке могут рассчитывать лица от 21 до 65 лет, при этом трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять не менее полугода, а общий трудовой стаж в течение последних 5 лет - от 1 года.
В Сбербанке перекредитованию можно подвергнуть сразу 5 кредитов из разных банков. Перекредитование предоставляется по автокредиту, долгу по дебетовой карте с разрешенным овердрафтом, долгу по кредитной карте, потребительскому кредиту. Возможно перекредитование по первому и последнему видам кредита в случае включения в программу перекредитования как минимум одного кредита, полученного в другом банке.
К общим документам требуется предоставить заявление от заемщика и документы, подтверждающие трудовой стаж.
Поскольку условия кредитования постоянно изменяются, их отслеживать нужно на сайте банка.
Рефинансирование в ВТБ 24
Перекредитование для физических лиц в ВТБ 24 осуществляется на условиях минимальной процентной ставки - от 13,9%, действующей на 01.01.2017.
Перекредитованию может подвергнуться суммарный итог по кредитам, составляющий 3000000 руб.
Перекредитование осуществляется по потребительским кредитам или кредитным картам. Здесь более мягкие условия к сроку окончания действия кредита - до 3 месяцев до окончания погашения кредита может быть осуществлено перекредитование. При этом оно осуществляется только по рублевым кредитам. При этом заемщик не должен был брать кредитных каникул, проводить рефинансирования ранее, брать в течение последнего полугода новые кредиты, иметь претензий со стороны судебных приставов, начинать процедуру банкротства.
В заключение
Перекредитование физических лиц осуществляется кредитными учреждениями для получения прибыли. В случае наличия у заемщика нескольких кредитов, а также дифференцированных платежей с равными долями по основному долгу и процентам, перекредитование выгодно для физического лица.