Рубрики
...

Поручительство при банкротстве должника: положение поручителя

Банкротство любого гражданина или компании считается специфическим процессом. Он сопровождается поиском всех кредиторов и погашением долгов, для чего выполняется оздоровление или конкурсное производство. Нередко банкротами объявляют себя должники банков, оформившие ипотеку, потребительский кредит или автокредит. Для оформления такого крупного займа они нередко привлекают поручителей. Поэтому возникает вопрос о том, каким образом затрагивается поручительство при банкротстве должника. Этот вопрос волнует каждого человека, выступившего поручителем для своего родственника, знакомого или сослуживца.

Какова ответственность поручителя?

Проблема поручительства в банкротстве затрагивает многих граждан и компаний. Права и обязанности, имеющиеся у поручителей, предусматриваются договором поручительства. Он подписывается одновременно с составлением и заключением кредитного соглашения.

Поручители не являются созаемщиками, но при этом они обладают солидарной ответственностью перед банком наряду с заемщиком, если иное не указывается в контракте.

Для многих банков гарант обладает той же ответственностью, что и непосредственный должник. Поэтому если у заемщика возникают сложности с погашением кредита, например, в связи с банкротством или нежеланием уплачивать средства, то бремя легко перекладывается на поручителя.

Во время использования поручительства при банкротстве должника банк может выбрать всего одного гаранта даже при условии, что в договоре прописывается несколько поручителей. Именно выбранный гражданин становится ответственным за выплаты по кредиту.

прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Риски поручительства

Поручительство при банкротстве должника предполагает возникновения определенных рисков у поручителя. К ним относится:

  • гражданин может пострадать материально, так как ему придется не только вносить плату ежемесячно по кредиту, но и оплачивать разные проценты, неустойки и штрафы, начисленные за тот период, когда непосредственный плательщик отказывался от перечисления средств;
  • портится кредитная история не только у непосредственного должника, но и у поручителя, поэтому просрочки отражаются в его досье;
  • сокращается возможность оформления кредита на себя;
  • нередко вовсе по решению суда конфискуется имущество, принадлежащее поручителю, после чего оно продается с целью погасить долги непосредственного плательщика.

Поэтому многие граждане задумываются о том, можно ли прекратить договор поручительства. Данная процедура считается затрудненной, так как кредиторы стараются с помощью разных возможностей предотвратить такую ситуацию.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика возможно исключительно при наличии согласия от всех участников сделки, к которым относится и банк. Кредитные учреждения редко соглашаются на такую процедуру, так как они желают всеми возможными способами вернуть свои средства.

Ошибочным является мнение, что поручительство при банкротстве основного должника прекращается после смерти заемщика или развода граждан.

Какие предъявляются требования к поручителям?

Требования зависит от разных ситуаций. К ним относится:

  • Заемщик признает себя несостоятельным. Прекращается ли поручительство при банкротстве основного должника? По закону договор поручительства даже при таких условиях остается действительным, а также не происходит списание задолженности. Все нюансы дальнейших действий со стороны поручителя прописаны непосредственно в соглашении. Нередко вовсе долг переводится с банкрота на его гаранта.
  • Поручитель признает себя банкротом. Это возможно в связи с собственными долгами гражданина или на основании договора поручительства.

Требования в любой ситуации будут стандартными. Чтобы гражданин был признан банкротом, должны соблюдаться некоторые условия. К ним относится наличие долга, превышающего 500 тыс. руб., а также просрочка должна превышать три месяца. У гражданина не должно иметься денежных средств, с помощью которых он может удовлетворить требования кредиторов.

В качестве инициатора банкротства может выступать кредитор, непосредственный должник или вовсе гарант, не желающий, чтобы увеличивалась сумма долга за счет начисляемых штрафов и процентов. Банк самостоятельно выбирает, кто будет становиться банкротом – заемщик или гарант, так как эти люди обладают солидарной ответственностью. Поэтому поручительство при банкротстве должника является рискованным процессом.

проблему поручительства в банкротстве

Основания для признания должника банкротом

Каждый человек, выступающий гарантом для другого гражданина, оформляющего крупный кредит, должен помнить, что у него могут появиться денежные обязательства. Он ручается, что заемщик будет своевременно и добросовестно возвращать средства банку. Если же это требование не будет выполнено, то именно поручитель будет заниматься возвращением долга.

Должники и поручители могут объявляться банкротами при соблюдении условий:

  • непосредственный заемщик перестает перечислять средства по кредитному договору;
  • банк подает иск в суд, на основании которого требуется признание должника банкротом, после чего средства взыскиваются с поручителя;
  • приставы возбуждают исполнительное производство;
  • долг должен превышать 500 тыс. руб.;
  • поручитель обязан погашать долг со всеми начисленными процентами и неустойками, для чего пользуется своими средствами и имуществом;
  • если отказывается поручитель выплачивать средства, то к нему применяются принудительные меры взыскания, представленные арестом счетов, списанием денег с банковских счетов, а также арестом, конфискацией и продажей ценного имущества.

Поэтому при банкротстве поручительство считается рискованным. Граждане, выступающие гарантами, должны полностью доверять непосредственным заемщикам, чтобы не возникла ситуация, когда им придется погашать долги за других лиц.

прекращение поручительства при банкротстве заемщика

Понятие субсидиарной ответственности

Данная ответственность накладывается на поручителя, если заемщик признается банкротом, поэтому он не может справляться со своими обязательствами перед кредитором. Субсидиарная ответственность может применяться даже к лицам, которые совершили разные действия, приведшие к тому, что заемщик не может погашать долг.

Банки часто пользуются субсидиарной ответственностью при банкротстве физических лиц. Поручительство позволяет кредиторам требовать погашения долга гарантами, а не непосредственными заемщиками.

Когда прекращается поручительство?

Прекращение поручительства при банкротстве должника возможно исключительно в нескольких ситуациях. К ним относится:

  • должник самостоятельно погашает имеющийся долг;
  • предоставляются отступные, поэтому имущество заемщика переходит в собственность кредитора, если на это соглашаются обе стороны;
  • происходит зачет имеющегося долга;
  • должник и кредитор являются одним лицом;
  • возникает новация, поэтому имеется возможность у заемщика получить новый кредит, с помощью которого он погашает прошлый займ, а далее может без сложностей погашать новый долг;
  • прощается долг кредитором по разным причинам;
  • отсутствует возможность у банка воспользоваться поручительством для перевода долга на основании условий, имеющихся в договоре поручительства;
  • издаются региональные или федеральные нормативные акты, на основании которых не может банк перевести долг на поручителя.

Прекращение поручительства при банкротстве заемщика считается редкой процедурой, так как обычно непосредственные должники просто не обладают собственными средствами, чтобы погасить долг. Поэтому наиболее часто именно гаранты обязаны погашать имеющиеся задолженности.

Нередкими являются ситуациями, когда несколько лиц являются заемщиками, например, граждане, состоящие в законном браке или близкие родственники. В этом случае возникает множественность лиц в одном обязательстве. На основании ст. 308 ГК каждый человек при таких условиях имеет равные обязательства.

Прекращение поручительства при банкротстве должника допускается при наличии свадебного решения. Поэтому нередко поручители подают иск в суд, чтобы не погашать долги заемщика.

банкротство физических лиц поручительство

Последствия банкротства заемщика для гаранта

Для любого гражданина поручительство при банкротстве должника считается рискованным процессом, так как существует вероятность, что банк потребует от гаранта возвращения денежных средств. Существует три варианта решения данной проблемы:

  • аннулирование или расторжение договора поручительства, но это возможно только через суд, а также у гражданина должны иметься веские основания для этого процесса;
  • погашение долгов заемщика за счет собственных средств, после чего можно подать иск в суд для взыскания средств с должника;
  • объявление себя банкротом одновременно с должником.

Даже если гарант полностью погасит долги неплательщика, у него имеется возможность вернуть средства, если он подаст иск в суд с целью взыскать деньги с должника. Спор решается не только в судебном порядке, так как стороны могут подписать мирное соглашение. Если уже запущена процедура признания должника банкротом, то гарант включается в список кредиторов.

Другой возможностью для поручителя выступает объявление себя банкротом. Это позволит избавиться от долгов, но приведет ко многим негативным последствиям.

поручительство при банкротстве должника физического лица

Последствия признания гаранта несостоятельным

При банкротстве должника поручительство считается рискованным процессом. Нередко у гаранта просто отсутствуют средства или имущество, с помощью которого он мог бы погасить долги неплательщика. Поэтому единственной возможностью является объявление себя банкротом. Процедура считается сложной и специфической, а также она приводит ко многим негативным последствиям. К ним относится:

  • если у гражданина будут отсутствовать личные сбережения, которые могли бы использоваться для погашения долга, то его имущество будет продано на торгах, а вырученные от этого процесса средства направятся на погашение задолженности;
  • в течение трех лет не получится у гражданина занимать какие-либо руководящие должности в разных организациях;
  • повторная процедура признания себя несостоятельным запрещена в течение следующих 5 лет;
  • существенно ухудшается кредитная история;
  • если обращается гражданин в течение 5 лет в какие-либо банки за кредитом, то ему надо оповещать работников учреждения о том, что он был признан банкротом.

Поэтому поручители должны серьезно подумать о том, стоит ли подписывать договор поручительства, так как если должник по разным основаниям не сможет справляться со своей кредитной нагрузкой, то гражданину придется столкнуться со многими негативными последствиями.

Особенности процедуры

Поручительство при банкротстве должника физического лица является рискованным процессом. В законе четко устанавливаются правила, на основании которых может привлекаться к ответственности за должника поручитель. К основным особенностям процесса относится:

  • в судебной практике имелись случаи, когда поручители аннулировали или расторгали договор поручительства, но для этого должны иметься веские основания, например, это возможно, если в документе имеются пункты, нарушающие требования законодательства;
  • обычно суды встают на сторону банков, поэтому такие иски рассматриваются в качестве способа избежать необходимости погашать долг;
  • в договоре поручительства четко указывается, что гражданин выступает гарантом сделки, поэтому если по разным причинам должник не сможет погасить долг, то это обязанность переходит на другого участника сделки;
  • аннулирование происходит при выявлении мошеннических схем или поддельных подписей.

Поручители значительно рискуют при подписании договора, поэтому перед тем, как ставить свою подпись, следует хорошо подумать.

банкротство должника поручительство

Как поручитель признает себя банкротом?

Наиболее часто в ситуации, когда обязанность по погашению долга переходит к поручителю, данный гражданин принимает решение объявить себя банкротом, так как у него отсутствуют средства для исполнения обязательств. Процедура выполняется по стандартной схеме, поэтому осуществляются последовательные этапы:

  • первоначально гражданин подает иск в суд о признании себя несостоятельным;
  • арбитраж принимает решение относительно реструктуризации долга, но если отсутствуют возможности у поручителя погасить долг, то начинается непосредственное конкурсное производство, заключающееся в продаже его имущества;
  • конкурсное производство предполагает привлечение специального управляющего, занимающегося описью и непосредственной продажей ликвидного имущества;
  • вырученные от аукциона средства направляются кредитору для погашения долга;
  • если остаются непогашенные требования, то они аннулируются, а поручитель признается банкротом.

В любой момент времени между должником и кредитором может составляться мировое соглашение. Поручитель, ставший банкротом, может потребовать от непосредственного должника возвращения всех потраченных средств. Для этого подается иск в суд, после чего поручитель включается в список кредиторов. Но даже эти долги могут быть аннулированы по окончании дела о несостоятельности.

Поручителем может стать не только гражданин, но и компания. К нюансам данного процесса относится то, что если фирма представлена ООО, то она может самоликвидироваться в любой момент времени. Поэтому у банка отсутствует возможность взыскать средства. Это приводит к тому, что кредиторы негативно относятся, когда в качестве поручителей выступают разные организации.

поручительство при банкротстве должника

Заключение

Поручители при банкротстве должника должны погашать долги за заемщика. У них имеется несколько вариантов решения проблемы, поэтому они могут погасить задолженность, объявить себя банкротом или попытаться расторгнуть договор поручительства.

Если погашается долг поручителем, то у него имеется возможность обратиться в суд с иском, на основании которого денежные средства возвращаются принудительно непосредственным должником. Поручитель становится кредитором, поэтому его требования включаются в реестр.