Можно ли взять отсрочку по кредиту? Советы и способы

Кредитные обязательства требуют от плательщиков строгого соблюдения графика платежей. Несвоевременная или частичная оплата грозят не только ухудшением кредитной истории, но и штрафами, неустойками. Если плательщик испытывает трудности с финансами, рекомендуется обратиться в банк. Менеджер компании определит, можно ли взять отсрочку по кредиту, или иным способом облегчить обязательства клиента.

Что представляет собой отсрочка платежа по займам?

При получении ссуды клиенту выдается договор с графиком платежей. Перенос срока внесения средств на определенный период является отсрочкой по займу. Если должник освобождается от платежей на 3 месяца и более, такое изменение договора называют "кредитными каникулами".

Решение о том, можно ли взять отсрочку по кредиту, принимается сотрудниками банка. Менеджеры анализируют финансовую ситуацию заемщика, изучают историю платежей, отношения с банком и другими кредитными организациями. В случае одобрения клиент получает новый график платежей.

В каких случаях допускается отсрочка взносов по ссудному договору?

При оформлении займа клиенты не задумываются о том, можно ли взять отсрочку по кредиту, хотя во многих банках есть возможность урегулировать данный вопрос на стадии подписания документов.

В зависимости от финансовой организации, виды и условия изменения плановых платежей различаются. Например, в одних банках клиенту предоставляются "каникулы" без предоставления документов.

Другие требуют написать заявление даже в случае, когда требуется узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту на время декретного отпуска.

Оформление отсрочки: причины для банка

В 90 % компаний к рассмотрению принимаются следующие ситуации:

1. Полная или частичная утрата платежеспособности клиента. Она может быть связана с потерей работы, получением инвалидности, сокращением размера заработной платы.
2. Потеря платежеспособности одного из членов семьи. Например, один из супругов взял потребительский кредит, а второго сократили с работы. Общий доход семьи заметно снизился, что затруднило выполнение обязательств по займам.
3. Уход в декретный отпуск.
4. Появление новых обязательных расходов, например, оплата обучения, лечения.

Как происходит изменение договора?

Каждый случай в предоставлении "кредитных каникул" рассматривается компанией индивидуально. Только после изучения обстоятельств специальной комиссией выносится решение, можно ли взять отсрочку платежей по кредиту.

Процедура происходит в несколько этапов:

• Обращение в кредитную организацию.
• Предоставление данных, подтверждающих финансовое положение. Это могут быть выписки со счетов, чеки из медицинского учреждения, справка об инвалидности.
• Ожидание решения комиссии. Срок рассмотрения заявления - до 14 рабочих дней. Сотрудники выясняют, можно ли взять отсрочку по кредиту клиенту банка, рассматривают варианты смягчения условий кредитования и иные способы погашения задолженности плательщиком.

В случае одобрения плательщик подписывает новый кредитный договор. Он может действовать со следующего периода или даты, прописанной в документе.

Виды отсрочек по займам

В каждой организации свои условии предоставления "кредитных каникул".

Отсрочка может представлять собой:

1. Увеличение срока кредитования с уменьшением планового платежа. Это называется реструктуризацией. Например, клиенты, которые хотят узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в "Сбербанке", имеют возможность подать заявление только на такой вид уступки.
2. Перенесение платежной даты. Это не является на 100 % отсрочкой, но может улучшить финансовое положение заемщика. Некоторые кредиторы ("Сбербанк", "Связьбанк", "ВТБ") предлагают клиентам воспользоваться услугой бесплатно 2 раза и более.
3. "Кредитные каникулы". Это освобождение заемщика от необходимости вносить оплату в течение 3 и более месяцев. В 9 из 10 случаев "каникулы" прописаны в ссудном договоре или могут быть предоставлены только значимым клиентам с большим объемом капитала и хорошей кредитной историей.
4. Изменение условий кредитования. Рефинансирование - возможность не только перенести плановый платеж, но и уменьшить процентную ставку. Оформить продукт могут только клиенты с достаточной платежеспособностью.

Сколько времени занимает оформление отсрочки по кредиту?

Изменение условий ссудного договора не превышает 14 рабочих дней. В исключительных случаях банк может продлить решение вопроса на срок до 30 дней.

Процесс состоит из нескольких этапов:

1. Сбор документов. Плательщик обязан принести справки, подтверждающие тяжелое финансовое состояние. Без них банк имеет право отказать в предоставлении услуги. Сбор документов занимает от 1 до 5 дней.
2. Подача заявления. В зависимости от сложности вопроса, решением могут заниматься специалисты поддержки в интернете, во всех отделениях кредитной организации или нескольких крупных филиалах. Например, чтобы узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в "Почта Банке", клиенту достаточно позвонить по телефону горячей линии, указанному на сайте финансового учреждения. Срок принятия решения - от 1 часа до 10 рабочих дней.
3. Получение нового графика. Для подписания документов следует обратиться в отделение, в котором плательщик оставлял заявление. Если операция проводилась по телефону или через интернет, клиент может потребовать электронный документ на e-mail.

В каких случаях кредиторы отказывают изменить график платежей?

Услуга переноса даты списания не всегда бывает выгодной для банка.

Несмотря на то что в 90 % случаев отсрочка предоставляется в виде реструктуризации договора с последующим увеличением процентной ставки, финансовые организации не гарантируют одобрение для всех клиентов.

1. Причиной отказа может послужить плохая кредитная история плательщика. Неоднократные задержки платежей свидетельствуют о недобросовестном исполнении обязательств. Таким клиентам банки в 77 % случаев отказывают в оформлении реструктуризации и рефинансирования.
2. Повторное переоформление договора также невозможно. Например, клиенты, которые ранее уже обращались с вопросом, можно ли взять отсрочку по кредиту в "ВТБ 24", не имеют права рассчитывать на вторичное смягчение условий кредитования.
3. Отсутствие подтверждающих документов - основная причина отказа в изменение графика платежей. Некоторые банки не принимают даже устного заявления от клиентов по телефону горячей линии, если плательщики не могут подтвердить финансовое состояние. Пример: чтобы узнать, можно ли взять отсрочку по кредиту в "Каспий Банке", плательщик должен принести справки со счетов, копию документа, удостоверяющего личность, данные о составе семьи и общей платежеспособности.

Альтернативные варианты "кредитных каникул"

Если банки отказали в предоставлении отсрочки, плательщик может воспользоваться другими способами продления срока платежа.

1. Кредитная карта со льготным периодом. Самый простой вариант изменить график платежей - оформление кредитки. Некоторые банки, например, "Русский Стандарт", "Альфабанк", "Райффайзен", предлагают продукты со сроком беспроцентного пользования 100 дней и более. Клиент может оформить кредитку, погасить с помощью нее действующий займ и внести проценты только в конце льготного периода. Недостатком способа является высокая процентная ставка: кредитки выпускаются с комиссией от 19,9 % годовых и более. Кроме того, не каждому заемщику банк одобряет получение пластиковой карточки.
   
2. Оформление новой ссуды. МФО, или микрозаймы, предлагают услуги по отсрочке платежей. Клиент может получить ссуду в микрофинансах, погасить действующие обязательства и перенести срок оплаты в рамках нового договора.
3. Просрочка в рамках "допустимого" значения. Способ, который используется плательщиками только в экстренных случаях. Считается, что пропуск платежа сроком не более 5 дней не влияет на кредитную историю. Банки не рекомендуют периодически пропускать оплату даже на небольшой срок. Просрочкой не считается отсутствие платежа, если дата выпадает на выходной день. Данное условие прописано в кредитном договоре.