Полноценное функционирование среднестатистической компании возможно при наличии у нее дополнительных и постоянных источников финансирования. Предприятие может пользоваться как собственными ресурсами, так и привлекать финансовые средства со стороны кредитных организаций. Например, руководитель фирмы или предприниматель может обратиться в банк с целью оформления потребительской ссуды или коммерческого кредита.
Размеры процентной ставки определяются каждым клиентом индивидуально. При этом выбор оптимального варианта может быть затруднен из-за различия показателей в разных банках. По этой причине используется показатель средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Метод определения термина и формулы для его расчета стандартизированы и применяются во всех банках.
![средневзвешенная процентная ставка по кредитам](http://businessman.ru/static/img/a/40706/424362/70410.jpg)
Определение термина
Средневзвешенные процентные ставки по предоставленным кредитам формируются в зависимости от уровня их использования. Показатель финансового предприятия определяется как совокупная стоимость ранее выданных и полученных кредитов. Проще говоря, под данным термином подразумевают среднюю цену кредитного портфеля. Показатель рассматривают внутри компании с целью анализа эффективности ее деятельности.
В рамках общей банковской системы термин обозначает суммарную стоимость всех кредитов во всех банках страны. Успешность и эффективность банковской системы определяется на основании показателя такого уровня. Средневзвешенная процентная ставка также может использоваться как критерий для оценки динамики продвижения кредитной политики.
![средневзвешенная процентная ставка цб рф](http://businessman.ru/static/img/a/40706/424362/70411.jpg)
Виды кредитов для определения показателя
Средневзвешенная процентная ставка ЦБ РФ по кредитам рассчитывается в обязательном порядке, что обусловлено необходимостью анализа деятельности компании. Требуемые вычисления невозможно выполнить при помощи простых показателей, характеризующих процедуру кредитования. По этой причине специалисты берут во внимание различные категории кредитов, выдаваемых в банках, при проведении расчетов.
В частности, применяются такие варианты кредитов:
- С длительным периодом рассрочки.
- Инвестиционные.
- Предоставляемые на краткий временной период.
- Выдаваемые банком средства в виде оборотных активов.
Стоит отметить, что средневзвешенная процентная ставка ЦБ РФ рассчитывается для физических лиц и компаний. Оба показателя находятся в открытом доступе: к примеру, в прошлом году показатель составил 15% годовых.
![средневзвешенная процентная ставка по кредитам цб рф](http://businessman.ru/static/img/a/40706/424362/70412.jpg)
Что входит в активы банков?
Для оценивания ликвидности кредитной организации требуется знать, что входит в их активы. Под активами банка подразумевают ресурсы, принадлежащие организации. Компания может распоряжаться ими по собственному усмотрению.
К числу банковских активов относят:
- Собственные ресурсы.
- Денежные остатки на расчетных счетах, принадлежащих юридическим и физическим лицам.
- Депозитные счета, принадлежащие организациям.
- Частные вклады.
- Межбанковские и аналогичные кредитные продукты.
Излишне ликвидный банк, выпадающий из равновесия, начинает терять имеющуюся у него прибыль, так как свободные средства можно пустить в оборот и начать получать с них процент прибыли, но за тот временной промежуток, что деньги находились на счете, они лежали бесполезным грузом, а не работали.
![средневзвешенные процентные ставки по кредитам предоставленным](http://businessman.ru/static/img/a/40706/424362/70413.jpg)
Для чего рассчитывают среднюю стоимость кредитов
Коммерческие финансовые организации России регулируют собственную ликвидность, привлекая сторонние ресурсы либо размещая излишек имеющихся у них средств вне банка. Ресурсами коммерческих банков считаются:
- Стартовый капитал.
- Депозитные договора предприятий.
- Остатки денежных средств на расчетных или текущих банковских счетах, принадлежащих юридическим и/или физическим лицам.
- Банковские вклады населения.
- Прочие кредиты, в том числе и межбанковские.
Избыточно ликвидная коммерческая финансовая организация может выдавать межбанковские кредиты другим структурам с меньшей ликвидностью. При нехватке ликвидности, напротив, коммерческие банки прибегают к межбанковскому кредитованию с целью привлечения ресурсов.
Средневзвешенные процентные ставки межбанковских кредитов напрямую зависят от равновесия спроса и предложения финансов на рынке. При этом межбанковские кредитные операции влияют на стоимость кредитов для физических лиц и на эффективность деятельности финансовых организаций.
По этой причине объемы кредитных операций на кредитном рынке регулярно отслеживаются и регулируются Центральным банком Российской Федерации. Он же тщательно корректирует процентные ставки по кредитам.
Своевременная и адекватная реакция Центрального Банка России на изменения ликвидности в банковской системе государства и стоимости национальных ресурсов возможна только при регулярном и правильном расчете показателей средневзвешенной процентной ставки, затрагивающей межбанковские кредитные организации.
![средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам](http://businessman.ru/static/img/a/40706/424362/70414.jpg)
Формулы для расчетов
Параметр средневзвешенной процентной ставки по кредитам физическим лицам и компаниям рассчитывается по специальной формуле. Определение стандартного среднего значения отличается от схемы расчетов процентной ставки: в ней существенную роль играет сумма кредита. Формула для вычисления следующая:
СПС=∑(К*П)/∑К, где:
- СПС - средневзвешенная процентная ставка.
- К - остаток по кредитному счету.
- П - кредитная ставка.
Пример расчетов
Практический пример позволит понять корректный порядок вычислений. Можно взять три кредита с разными параметрами:
- Первый кредит на сумму 15 миллионов рублей под 10%.
- Второй - на сумму 10 миллионов рублей под 8% с условием, что 8 миллионов уже были возвращены.
- Третий - на сумму 2 миллиона рублей под 15% с остатком ссуды в 1,5 миллиона.
Выполненные по приведенной формуле расчеты позволяют сказать, что величина средневзвешенной процентной ставки составляет около 10%. Процентные ставки для валютных кредитов определяются аналогичным образом, однако при их расчете учитывается основной курс Центрального банка РФ.
![процентная ставка](http://businessman.ru/static/img/a/40706/424362/70415.jpg)
Понижение среднего процента по кредитам
Максимально эффективное использование привлеченных финансовых средств возможно при минимальной средневзвешенной процентной ставке. Для поддержания ее на низком уровне необходимо придерживаться нескольких правил:
- Оформление кредитов под минимальную процентную ставку.
- Отдавать приоритет ссудам с высокой процентной ставкой.
- Проводить рефинансирование либо реструктуризацию займа при условии повышения процентной ставки в течение срока кредитования.
- График погашения задолженностей составляется таким образом, что к окончанию срока остаются открытыми только кредиты с низкими процентными ставками.
В рамках одного предприятия средневзвешенные процентные ставки под кредитам должны находиться по строгим контролем. Такая стратегия позволяет целесообразно распределять ресурсы компании и поддерживать эффективность ее деятельности.
Аналогичное правило относится к величине кредитных ресурсов в стране, поскольку эффективность финансовой системы государства напрямую зависит от средневзвешенной ставки. Отслеживанием и регулировкой ставки занимается Центробанк.
Итоги
Порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого желательно знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.