Каждая семья хочет иметь собственное жилье. Этот факт является главным двигателем роста потребности в займах на приобретение недвижимости. Ведь далеко не каждый семейный бюджет может позволить людям сразу приобрести квартиру. В таких ситуациях очень выручает ипотека. Многие банки предлагают для молодых семей и не только очень выгодные условия кредитования.
Зачастую процентная ставка по таким программам намного меньше обычных потребительских займов. Это связано с тем, что финансовые организации в такой сделке почти ничем не рискуют. Подобные займы имеют обеспечение в виде недвижимости, которая в случае непогашения долга перейдет в собственность кредитора.
По статистике, большинство россиян обращаются за кредитом на приобретение жилья в Сбербанк, небезосновательно считая его самым крупным и надежным кредитором. К сожалению, практика показывает, что далеко не все заявки на выдачу ипотеки бывают удовлетворены. Причем иногда даже без указания причин. Как узнать, почему в Сбербанке отказал в ипотеке? Что делать при отказе? Эти и другие вопросы будут изучены в этой статье.
Что следует знать перед подачей заявки на займ для покупки жилья?
Любого потенциального клиента, желающего взять ипотеку, волнует ряд вопросов:
- сможет ли он ее получить;
- как часто банк отказывает в предоставлении таких займов;
- каковы причины отказа;
- каким требованиям должен удовлетворять подходящий заемщик и многое другое.
Зная ответы на все эти вопросы, можно существенно повысить свои шансы на получение ссуды на заветное жилье и понять, что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке.
В чем может быть причина?
При рассмотрении заявок на большую сумму кредита банк интересует не только размер зарплаты клиента. Нередки случаи, когда даже при наличии стабильного и высокого уровня дохода потенциальный заемщик получал отказ. Даже на первый взгляд незначительные вещи могут привести к тому, что человеку не одобрят заявку. Примеры основных причин отказа в ипотеке в Сбербанке:
- недостоверность предоставленных заемщиком сведений;
- невозможность проведения проверки по полученным документам;
- невостребованность на рынке передаваемой в залог недвижимости;
- наличие у заемщика проблем со здоровьем;
- наличие любой задолженности по налогам, штрафам и т. п.;
- судимость, в том числе условная;
- нерешительное поведение потенциального заемщика при консультации с кредитным менеджером.
Подобный перечень характеризует распространенные причины, по которым Сбербанк может отказать в выдаче ссуды. Но наряду с ними есть определенный круг факторов, наличие которых будет свидетельствовать о 100-процентной вероятности отказа.
Недостаточная способность клиента погашать платежи по ипотеке
Первое, что интересует финансовую организацию в займодержателе – размер его ежемесячного дохода. Зачастую это главная причина отказа в ипотеке в Сбербанке. Для получения этих сведений учреждение и запрашивает такие документы, как справка 2-НДФЛ или справка-бланк от руководителя организации, где трудится заемщик.
В соответствии со средним уровнем зарплат в стране и ценами на проживание и недвижимость далеко не каждой семье под силу выплачивать ежемесячные взносы от 15 до 40 тысяч рублей. Ситуация усложняется тем, что Сбербанк берет в расчет не весь получаемый доход заемщика. Он уменьшается почти на половину (вычеты на проживание, оплату различных обязательных платежей, содержание семьи и детей и т. п.).
Поэтому, чтобы банк счел клиента кредитоспособным, его заработная плата должна превышать ежемесячные платежи минимум в два раза. В противном случае в Сбербанке откажут в ипотеке.
Что делать дальше? Попытаться решить эту проблему можно лишь одним путем – сделать больший первоначальный взнос за жилье. Тогда размер ежемесячных платежей автоматически снизится. Таким образом, манипуляции с размером первоначального взноса могут помочь скорректировать уровень платежеспособности потенциального заемщика.
«Подмоченная» кредитная история
По кредитной истории можно отследить, насколько своевременно лицо, сделавшее запрос на ипотеку, погашало свои обязательства в прошлом. Этот аспект изучается службой по работе с клиентами с особым пристрастием. Если в прошлом имелись какие-либо просрочки и пени, на этапе такой проверки они будут выявлены и послужат причиной отказа в ипотеке в Сбербанке и других банках. Информация такого рода хранится минимум 15 лет. Также нежелательно, чтобы на момент подачи заявления за клиентом числились другие кредиты.
При отсутствии кредитной истории также лучше не рассчитывать на получение ипотеки. Сбербанк будет расценивать такую ситуацию как возможность заключить сделку с лицом, о надежности которого ничего не известно. Подобную ситуацию легко исправить, взяв небольшой потребительский заем на короткий срок. Затем его необходимо регулярно выплачивать, можно даже чуть раньше указанного срока, имитируя таким образом поведение добросовестного займодержателя. Только важно не перестараться с преждевременным погашением платежей, т. к. служба безопасности впоследствии может расценить это как попытку искусственного повышения ранга клиента.
Если в кредитной истории имели место периодические займы на небольшие суммы, Сбербанк может счесть это сигналом о проблемах с кредитоспособностью клиента. Таким образом, надежная кредитная история может сыграть ведущую роль в одобрении заявки на ипотеку.
Фальсификация предоставленных сведений
Даже если заемщик подходит банку по всем параметрам, ему может быть отказано в ссуде. Причина может оказаться вполне неожиданной – описки или неправильное заполнение предоставленной документации. Некорректное отображение данных делает любой документ недействительным.
Сотрудники Сбербанка нередко сталкиваются с ситуацией обмана при подаче заявок на ипотеку. Зачастую это касается справок с несуществующей работы или о доходах, существенно превышающих фактическую заработную плату. Такие вещи сразу же выявляются при проверке подлинности документов. Самым легким последствием такого обмана может быть отказ от предоставления ссуды. Кроме того, сотрудники банка могут сделать заявление в следственные органы по факту мошенничества, т. к. фальсификация документов – уголовно наказуемое деяние.
Узнать доподлинно, почему отказали в ипотеке в Сбербанке, невозможно. Законом не предусмотрена обязанность финансовой организации объяснять основания отрицательного решения по поводу выдачи ссуды на приобретение жилья.
Портрет идеального заемщика Сбербанка
Заявку на ипотеку могут даже не начать рассматривать, если лицо, направившее ее, не соответствует определенным параметрам. По таким косвенным признакам банк отсекает потенциальных неплательщиков. Хотя по факту в некоторых случаях такой отсев может оказаться ошибочным. Сбербанк готов рассматривать возможность выдачи ипотеки в отношении тех лиц, которые имеют:
- минимальный непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – полгода;
- возраст от 21 года до 75 лет;
- совокупный минимальный рабочий стаж 1 год за последнюю пятилетку.
Заявки, принятые от таких клиентов Сбербанк будет рассматривать в обязательном порядке. Однако это не является свидетельством того, что они будут одобрены. После этого этапа банк будет рассматривать еще множество параметров, исходя из которых, будет выносить конечное решение.
Отказали в ипотеке в Сбербанке: что делать?
Несмотря на острую необходимость в получении ссуды, финансовая организация, руководствуясь своими внутренними регламентами, может отказать в заключении договора и в выдаче займа. Как быть в такой ситуации и что делать, если в Сбербанке отказали в ипотеке? Лучшее, что можно предпринять, - продолжить вести себя корректно и адекватно. Не стоит в настойчивой форме требовать объяснения причин у кредитного менеджера. Он это делать не обязан. Только лишь по личной инициативе он может кратко указать, в чем дело и что необходимо подкорректировать, чтобы получить положительное решение.
Следует помнить, что отказ в ипотеке не может быть окончательным. Всегда можно доработать слабые моменты и еще раз направить запрос. Ситуация в значительной мере упростится, если будет известна причина отказа. Значит, сразу очерчено направление, в котором следует работать.
Если отказ был получен из-за низкой востребованности выбранной недвижимости на рынке, то стоит найти ликвидный актив. В других случаях отказа придется проделать некоторый спектр работ.
Восстановление репутации кредитной истории
Даже в случае добросовестного погашения ранее взятых кредитов никто не застрахован от зависших на балансе остаточных долгов. Они могут возникнуть как из-за ошибок технической системы, так и вследствие неверных расчетов банковских служащих. Если по этой причине в Сбербанке отказали в ипотеке - что делать? Лучше выявить наличие таких моментов еще до подачи заявки. Но ничто не мешает сделать это и перед повторным обращением. Для этого придется оформить повторные запросы в кредитные инстанции, ранее выдававшие ссуды заемщику.
Если же выявлена действительная частичная неоплата займа, то следует его погасить для восстановления репутации своей кредитной истории.
Упрочить собственное финансовое благополучие
Вторым действенным советом в том, что делать, если в Сбербанке отказали в ипотеке, является улучшение финансового положения заемщика. Этого можно добиться несколькими путями. Самый простой из них – найти более доходный заработок.
Также можно попробовать привлечь платежеспособных поручителей или увеличить размер первоначального взноса, т. к. в этом случае последующие ежемесячные платежи будут начисляться в меньшем объеме и имеющегося дохода может хватить на их покрытие.
Рассмотреть другие предложения
Сбербанк отказал в реструктуризации ипотеки - что делать? Важно помнить – это не единственный возможный кредитор. Стоит рассмотреть несколько возможных программ кредитования. У других банков могут оказаться более лояльные требования.
Однако такие обращения нужно делать аккуратно, т. к. эти действия могут стать причиной очередного отказа. Банковские аналитики, осуществляющие проверку клиента, при обнаружении чрезмерной активности расценивают этот факт отрицательно. Рекомендуется не подавать более 5 заявок на ссуду.
Заключение
Отказ в предоставлении ипотеки в Сбербанке - не приговор. В большинстве случаев это лишь повод для доработки направленных документов, содержащих ошибки и неточности. Стоит внимательно отнестись к их заполнению. В этом случае при наличии хорошего и стабильно заработка вероятность оказаться в списке отказников минимальна.